湖北的李女士是一家公司的骨干，每月的收入近萬元，平時消費多使用信用啦支付，而且一直以來保持良好的信用記錄，漸漸的李女士成了銀行眼中的“優(yōu)質(zhì)客戶”，不僅在主流的銀行都辦了信用卡，而且額度大都在5萬左右。

前段時間李女士的丈夫發(fā)生了一場意外，不僅花光了家里所有的積蓄，李女士的信用卡也欠下了30萬的債款；很快各家銀行的還款期陸續(xù)到來，李女士雖然沒有足夠的資金一次性償還，但每月陸陸續(xù)續(xù)的也會拿出工資的一部分（2000左右）用來還款，但銀行的工作人員態(tài)度一直不好，3個月后更是揚言如果再不還清就要起訴李女士！

其實信用卡逾期還是很常見的，而且銀行一般對欠款額度較小、逾期時間短的卡友懲罰措施并不嚴重，往往只是收取每天萬分之五的欠款全額利息，甚至對態(tài)度良好的卡友也不會記錄在央行征信報告上；但一旦銀行認定你為“惡意透支”，別說上訴至法院強制還款，甚至坐牢都是有可能的！

信用卡惡意透支的后果

1、高額逾期罰息。超過還款截止日期以及延長還款期的逾期持卡人，除了需要償還欠款本金外，還需要每天多付萬分之五的全額利息；

2、封卡、計入征信。銀行會被定為惡意透支的持卡人列入黑名單，持卡人在銀行的存儲、辦卡、借貸、理財能所有業(yè)務都會受到限制；

3、起訴、坐牢。被認定為惡意透支的持卡人，會受到法院的“信用卡詐騙”訴訟傳票，持卡人將面臨刑事訴訟以及刑事處罰，最高面臨10年以上有期徒刑及50元罰款！

如何避免被認為惡意透支？

當持卡人發(fā)生信用卡逾期時，銀行會根據(jù)持卡人的欠款額度、逾期時長、還款態(tài)度3個方面綜合判定是否存在惡意透支的傾向。

1、欠款額度。根據(jù)刑法規(guī)定，欠款超過5000元就會被認定為詐騙罪；但實際生活中，5000元還是比較小的數(shù)字，如果及時與銀行溝通、態(tài)度良好的話，幾千塊的欠款額度還是不會被認定為惡意透支的。

2、逾期時長。銀行對發(fā)生逾期的持卡人，會讓催款部門發(fā)短信、打電話告知還款，如果兩次催款不還后且達到3個月后銀行便開始重視了，如李女士的30萬欠款，銀行是十分在意的，但銀行一般不會馬上起訴欠款人，而是移交給第三方催款公司由專業(yè)的催款人員催款；畢竟一旦起訴持卡人，銀行和催款公司都存在一定的損失。

3、還款態(tài)度。銀行是個很高冷的行業(yè)，如果欠款人一樣十分高冷，必然會收到銀行的嚴厲處罰措施。一旦出現(xiàn)逾期還不上的情況，要和銀行保持積極的溝通，表達自己肯定會還款的意愿，并且堅持每月按照分期的最低還款金額還款，雖然銀行還是和堅決要求欠款人盡快還款，但起碼不會再出現(xiàn)被起訴的情況。

還款能力不足如何還款？

雖然滿足了上面3條不會被銀行認定為惡意透支、信用卡詐騙，但持卡人欠的錢還是要盡快償還的。而不管持卡人的處境多么困難，銀行都不會答應欠款人“停息掛賬、慢慢償還”的要求，持卡人可以考慮下面的兩種償還方法：

1、以李女士的情況為例，30萬欠款按照每天萬分之五的罰息，每月需要償還4500的利息，如果李女士打算3年還完，那么李女士每月需要償還5580的本息和，這時不要去管銀行、催款公司的各種轟炸，堅持按照每月5580的金額往信用卡里轉(zhuǎn)賬，證明持續(xù)還款的能力；然后向當?shù)劂y監(jiān)局消費者權益保護處發(fā)起申請，希望與銀行簽訂“個性化還款協(xié)議”的約定，一般情況下，只要你堅持前面的按月還款，銀監(jiān)會只能同意你的訴求。

2、小魚兒非常不建議欠款人分開還款，例如李女士有9張信用卡，如果每月的工資平均劃分，每張信用卡償還一部分，很可能永遠也還不清，因為30萬欠款每個月的利息就高達4500元！應當按照每張卡的額度和欠款金額，欠款數(shù)額小的可以一次性還清，直接取消每日罰息，而欠款額較大的信用卡可以先申請分期還款，如果不行的話就按照第一種方法還款。

貼心的小魚兒：只要持卡人發(fā)生逾期時的態(tài)度良好、還款意愿強烈，銀行是不會起訴持卡人的，畢竟銀行的目的是為了收回欠款。但無論如何，銀行是不會降低逾期利息的，長期的欠款只會不斷的增加高昂的利息，所以持卡人還是應當規(guī)劃好自己的收入和支出，盡早還清欠款才能最大化的降低損失。