1.互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

? ? ? ? 狹義理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信手段，實(shí)現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的一種新型的金融服務(wù)模式。廣義理解：能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)額金融活動(dòng)。其特點(diǎn)為：

• 技術(shù)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用
• 具有普惠金融的屬性，特別是覆蓋傳統(tǒng)金融的盲點(diǎn)
• 服務(wù)更加高效便捷，可以隨時(shí)隨地交易
• 服務(wù)低成本化，加快貸前審查，貸中管理

發(fā)展階段：

• 第一階段（2005年之前）：銀行將業(yè)務(wù)搬到線上
• 第二階段（2005年-2011年）：以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展
• 第三階段（2012年以后）：P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等大量涌現(xiàn)

發(fā)展模式：

1.第三方支付
? ? ? ? 具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)、通信等技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立電子支付模式。擁有支付牌照的企業(yè)近300家。一類是獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)，僅僅提供支付解決方案，如拉卡拉，易寶支付；另一類是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的支付機(jī)構(gòu)，在買家與買家之間起擔(dān)保作用如支付寶，財(cái)付通。
2.P2P
? ? ? ? 通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資信借、貸方匹配。需要借款的人群通過網(wǎng)站平臺(tái)尋求有出借能力且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

• 純線上：小米貸款、拍拍貸，人人貸（部分業(yè)務(wù)）
• 線上線下結(jié)合：線上申請(qǐng)，線下代理商審查。代表：翼龍貸
• 債權(quán)轉(zhuǎn)讓：平臺(tái)先對(duì)借款人篩選放貸后，將債券轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。代表：宜信。

3.大數(shù)據(jù)金融
? ? ? ? 集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。其金融服務(wù)可以只對(duì)內(nèi)使用，比如小米貸款，也可以對(duì)外提供服務(wù)，比如聚信立、百融金服。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶
? ? ? ? 利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品的銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。核心是“搜索+比價(jià)”模式。既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良風(fēng)險(xiǎn)。代表平臺(tái)融360，網(wǎng)貸之家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的最大價(jià)值在于渠道。

2.常見個(gè)人信貸產(chǎn)品

? ? ? ? 個(gè)人信貸產(chǎn)品是指運(yùn)用負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在到期時(shí)收回資金本息以取得利益的業(yè)務(wù)。
? ? ? ? 在借貸方面上，信貸產(chǎn)品可以從兩個(gè)方向分類：一是基于資金用途分類經(jīng)常出現(xiàn)在消費(fèi)分期產(chǎn)品中，與商戶合作的方式開展，比如房貸、車貸、裝修貸、旅游貸等，另一類是基于客群特點(diǎn)分類，多出現(xiàn)在現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)中，比如工薪階層、生意客戶、資產(chǎn)類(車房抵押等)客戶等。
? ? ? ? 在出貸方面上，可以分為銀行系、消費(fèi)金融系(相比銀行利率高、門檻低)、P2P系。

3.個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

• 利率風(fēng)險(xiǎn)：利率水平的變動(dòng)會(huì)影響金融產(chǎn)品的定價(jià)。因利率波動(dòng)對(duì)信貸產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生的損失即利率風(fēng)險(xiǎn)。
• 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：信貸機(jī)構(gòu)在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)沒有足夠的資金滿足客戶需求的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂會(huì)引發(fā)支付危機(jī)。
• 信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人在合約到期而沒有完全履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
• 信息安全風(fēng)險(xiǎn)：由于軟硬件缺陷等導(dǎo)致信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，比如黑客入侵等。
• 操作風(fēng)險(xiǎn)：和人為失誤、不完備的程序控制相聯(lián)系導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰的風(fēng)險(xiǎn)。
• 欺詐風(fēng)險(xiǎn)：借款人故意隱瞞信息、虛構(gòu)事實(shí)騙取貸款，對(duì)出借人造成的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)有兩大因素構(gòu)成：
? ? ? ? 信用資質(zhì)=還款意愿x還款能力
2.信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿信貸產(chǎn)品的整個(gè)生命周期，主要三個(gè)環(huán)節(jié)：
o 貸前審核：過濾掉低資質(zhì)客戶，對(duì)中、高資質(zhì)客戶放款，其流程如下圖所示：

貸前審核流程

欺詐風(fēng)險(xiǎn)
1.信貸欺詐的三大特征

• 以騙取貸款為最終目的
• 使用隱瞞、虛構(gòu)等欺詐性手段
• 借款時(shí)就沒有打算償還。這其中包括有能力沒意愿的，也包括有意愿沒能力的

2.主要環(huán)節(jié)

• 申請(qǐng)端欺詐
• 交易環(huán)節(jié)欺詐

3.申請(qǐng)反欺詐的主要步驟
傳統(tǒng)方法

反欺詐傳統(tǒng)方法

反欺詐新方法 一

反欺詐新方法 二

（如有不同見解，望不吝賜教?。。?/p>