按照新的社保補(bǔ)繳政策，年滿45周歲不滿60周歲，以前從來沒有參保過的普通居民，以后不再允許一次性補(bǔ)繳15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)政策會(huì)不會(huì)影響到很多原來可能不太了解，不知道怎么交社保的人以后的養(yǎng)老問題，您覺得有可能嗎？

社保分兩大塊，一個(gè)是針對(duì)職工的，一個(gè)是針對(duì)居民的。現(xiàn)在我們說，對(duì)于補(bǔ)交這一塊越來越嚴(yán)格，很難再補(bǔ)交了，它目的就是什么？因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)它也是一個(gè)所謂保險(xiǎn)體系，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

養(yǎng)老保險(xiǎn)保的是未來的老，不能說我臨近老年了，我再交養(yǎng)老保險(xiǎn)，就把繳費(fèi)黃金時(shí)間給錯(cuò)過了，所以現(xiàn)在從管理的角度來說，控制交是正確的，它就提示我們年輕人，養(yǎng)老保險(xiǎn)絕對(duì)不能是臨近老年再交，恰恰是應(yīng)該年輕的時(shí)候交。

但是比如說，咱們一些機(jī)關(guān)事業(yè)單位以前是沒有交社保的，如果一個(gè)人，年齡在45歲以上，他從機(jī)關(guān)事業(yè)單位里跳槽了，那以前他可能沒有社保，又因?yàn)檫^了45歲，不能一次性補(bǔ)繳，那他怎么辦呢？

機(jī)關(guān)事業(yè)單位以前是沒有社保繳費(fèi)這一說的，就是2015年2號(hào)文件以后，他們才參加了城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保險(xiǎn)，然后又分不同的地方、不同的單位，可能不同參保的時(shí)間不一樣。這兩年大概是從2017，18年開始進(jìn)行所謂的繳費(fèi)。

那么這個(gè)時(shí)候如果到一定年齡以上，再離開機(jī)關(guān)事業(yè)單位，確實(shí)存在你說的問題。但現(xiàn)在有個(gè)什么補(bǔ)救的辦法，就是視同繳費(fèi)年限，把他以前的工齡視為等同繳費(fèi)年限，雖然沒有繳費(fèi)，但是責(zé)任不在他。并不是說有這個(gè)制度他不交，而是沒有這個(gè)制度。那就把他的一部分工齡視為繳費(fèi)年限，然后他離開機(jī)關(guān)事業(yè)單位再進(jìn)企業(yè)，企業(yè)職工都是正常有社保的，正常繳費(fèi)就可以了，關(guān)鍵是年限夠就可以。

所以這個(gè)問題我覺得主要是通過一系列的制度，針對(duì)中人的一個(gè)過渡性政策是可以解決的。但是現(xiàn)在年輕一些的機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，尤其80、90后就沒有這個(gè)問題，他們都是基本上是工作或者很年輕的時(shí)候就開始繳費(fèi)了，將來就正常領(lǐng)取社保待遇就可以。

我們的社保分兩大塊，一個(gè)是針對(duì)職工，一個(gè)是針對(duì)居民。在居民這一塊，其實(shí)我周圍也經(jīng)常會(huì)有朋友問我，特別是一些農(nóng)村的、縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，他們會(huì)問我，以前不知道要交社保，沒有交過，他們的年齡可能也超過45周歲了，但是他們以后又很想享受社保給他們提供的養(yǎng)老保障。那么針對(duì)他們這樣的人，有沒有補(bǔ)交辦法呢？我看到有一種說法，我就從現(xiàn)在開始連續(xù)15年交，滿15年為止。

可以這么做，但是他交的應(yīng)該是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)額度很低，一年交幾百塊錢，繳費(fèi)年限滿了以后，而且達(dá)到一定年齡以后，每月領(lǐng)一兩百塊錢。

所以這里面可能又存在一個(gè)問題，即便是我能夠連續(xù)交15年，或者說哪怕是我有條件可以一次性補(bǔ)繳，我是不是也有必要算一下這個(gè)賬？比如說我如果不考慮地區(qū)政策差異的話，我這樣補(bǔ)繳15年社保的支出大概是多少？我需要領(lǐng)取幾年的養(yǎng)老金，才能夠收回原來我繳費(fèi)的成本。您覺得這個(gè)有沒有必要算一下？

有必要！你比如說繳了若干年還沒到60歲就退休，你其實(shí)是領(lǐng)不到所謂基礎(chǔ)養(yǎng)老金的，你只有個(gè)人賬戶那很小的一部分，那就不合適了，相反你預(yù)期壽命越長(zhǎng)越合適，你要活到80歲，90歲，100歲你太合適了，這就是保險(xiǎn)！社會(huì)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)的一種，它一定是一種所謂風(fēng)險(xiǎn)的考量，就跟你要買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，你要這一年沒發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，那就結(jié)束了，你保費(fèi)就交完了，交都交完了，一分都不會(huì)退給你。

所以也有人認(rèn)為，與其那樣去交社保，補(bǔ)繳15年以后才能領(lǐng)養(yǎng)老金，我還不如去購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。您覺得這兩者之間可能哪個(gè)更合算？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有年金險(xiǎn)這種，就是你交費(fèi)若干年之后，也有這樣的保險(xiǎn)。但是它的問題是，和社保相比，它門檻一般會(huì)比較高。社會(huì)保險(xiǎn)你看我們說城鄉(xiāng)居民一年交幾百塊錢，城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)一年可能交1萬塊錢，一個(gè)月可能幾百塊錢，但是像商業(yè)年金險(xiǎn)當(dāng)中，這么低門檻的繳費(fèi)很少，它一般是有門檻的。

所以有商業(yè)保險(xiǎn)的人一般我覺得都是經(jīng)濟(jì)狀況比較好，這就是社保的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。雖然說他待遇水平?jīng)]那么高，但它門檻比較低，社保全覆蓋。所以這一塊，你要是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，可以，前提是你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力比較強(qiáng)。

所以我覺得對(duì)于普通老百姓來講，還真是一個(gè)兩難的選擇。一方面如果他沒有很多的錢，他去買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不合算，可是如果從哪一年開始，我連續(xù)交15年之后再去領(lǐng)，也不合算。像他們養(yǎng)老豈不是成了一個(gè)問題了嗎？

我覺得大家要相信什么，就是大概率人的預(yù)期壽命還是越來越長(zhǎng)的，這一點(diǎn)一定是要有信心的。我覺得還是以社保為基礎(chǔ)，還是要交社保。然后商業(yè)保險(xiǎn)也還需要補(bǔ)充的，人無遠(yuǎn)慮必有近憂，未來的養(yǎng)老，我一直把它叫做一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃，前提就是長(zhǎng)期配置，提前準(zhǔn)備了。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要針對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，你不能說等我長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生了，我才后悔當(dāng)年怎么不交養(yǎng)老保險(xiǎn)。