很多人可能覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融核心點(diǎn)在于金融，創(chuàng)新都需要從金融層面，產(chǎn)品層面保證業(yè)務(wù)流程使用流暢就好了。

真的是這樣的嗎？

我覺(jué)得不是，比如懶投資在產(chǎn)品層面就做了非常多的創(chuàng)新。

本文通過(guò)分析懶投資，主要回答：

1. 懶投資的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)在哪里？它對(duì)于用戶和懶投資有什么影響？
2. 懶投資的交互設(shè)計(jì)分析（iOS 端的交互設(shè)計(jì)我認(rèn)為非常的糟糕）

一、懶投資的目標(biāo)用戶

懶投資的目標(biāo)用戶分為兩類：

1. 有理財(cái)需求但是不擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)用戶
2. 有資金借貸需求的企業(yè)

他們的核心需求分別為：

1. 安全的、利率高的理財(cái)產(chǎn)品
2. 能夠高效的貸款到利率低的資金

二、懶投資產(chǎn)品分析

1. 享樂(lè)計(jì)劃

什么是享樂(lè)計(jì)劃？

享樂(lè)計(jì)劃

它是一款集消費(fèi)與理財(cái)于一體的理財(cái)產(chǎn)品，比如用戶投資30,800元12月期，就立即獲得價(jià)值3430元的Daniel Wellington的情侶手表和利息924.00元。如下圖：

Daniel Wellington的情侶手表

它的亮點(diǎn)在哪里？

首先我們來(lái)看一個(gè)場(chǎng)景：
用戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，在確保安全和投資時(shí)間一樣的前提下，大多數(shù)用戶一般都會(huì)選擇利率高的理財(cái)產(chǎn)品。

「享樂(lè)計(jì)劃」就在一定程度上解決了這個(gè)問(wèn)題。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)

1. 它把用戶的關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)換了，從過(guò)去的關(guān)注年利率的點(diǎn)轉(zhuǎn)換到關(guān)注贈(zèng)送的商品上了。
2. 由于贈(zèng)送的商品是立即發(fā)貨的，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)沒(méi)有花一分錢，沒(méi)有等待很長(zhǎng)時(shí)間，讓用戶感覺(jué)上像是白送的。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 由于贈(zèng)送的商品是用用戶的利息購(gòu)買的，從而增加了一種盈利方式。
2. 增加用戶在懶投資上的投資。

建議

1. 在商品頁(yè)面中加上評(píng)論的功能。
   我們平時(shí)在電商網(wǎng)站上購(gòu)買商品時(shí)，對(duì)用于決策影響最大的因素之一就是用戶評(píng)論了。

加上用戶評(píng)論可以增強(qiáng)用戶對(duì)商品的信心。

2. 變現(xiàn)計(jì)劃

什么是變現(xiàn)計(jì)劃？

變現(xiàn)計(jì)劃

變現(xiàn)計(jì)劃提供一個(gè)平臺(tái)，用戶可以把已購(gòu)項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓，從而提高資金流動(dòng)性。

我們看個(gè)用戶場(chǎng)景：
某用戶投資了懶人計(jì)劃一個(gè)12月期的項(xiàng)目 50w元。有一天用戶生病住院了，急需50w，但是由于還要10個(gè)月才能把這50w取出。

這時(shí)用戶就可以在變現(xiàn)計(jì)劃中把這50w投資轉(zhuǎn)讓出去。

對(duì)于變現(xiàn)計(jì)劃發(fā)起用戶：

1. 提高了資金流動(dòng)性。

對(duì)于變現(xiàn)計(jì)劃購(gòu)買用戶：

1. 可以購(gòu)買周期更短、年利率更高的投資產(chǎn)品。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 提供了周期更短、年利率更高的投資產(chǎn)品。
2. 給懶投資提供了一種新的盈利方式。變現(xiàn)手續(xù)費(fèi) = 變現(xiàn)成交金額 x 0.5% 。

3. 斗牛計(jì)劃

什么是斗牛計(jì)劃？

斗牛計(jì)劃

斗牛計(jì)劃的本質(zhì)是利息多元化的一種形式。

打個(gè)比方，你向小張借了1w元，年利率10%，應(yīng)該還1000的利息，這時(shí)候懶投資利用人們喜歡賭博的心理，把這1000元利息，折算為800元 + 200元下注歐冠的冠軍球隊(duì)。

斗牛計(jì)劃往往可以和時(shí)下的熱點(diǎn)事件結(jié)合起來(lái)，比如世界杯，我是歌手等。這樣借助熱點(diǎn)，可以帶來(lái)以下好處：

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)

1. 體驗(yàn)賭博的樂(lè)趣。
2. 有機(jī)會(huì)獲得更高的收益。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 品牌的營(yíng)銷，一般在熱點(diǎn)事件下，品牌的傳播會(huì)更加的快速。
2. 加快融資的速度。

4. 懶人計(jì)劃

什么是懶人計(jì)劃？

懶人計(jì)劃

懶人計(jì)劃是一款定期理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)周期1-12個(gè)月，年化收益率7%-13%，滿足投資人對(duì)流動(dòng)性的不同需求和預(yù)期收益。

目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品都是這個(gè)模式。

懶人計(jì)劃有個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)非常不錯(cuò)：

1. 投資項(xiàng)目時(shí)，額度第一名可以額外獲得一些投資券。在一定程度加快了項(xiàng)目融資速度。

   
   
   
   

   這種方式在天貓雙十一活動(dòng)的時(shí)候十分常見，比如給購(gòu)買金額最多的用戶送一輛車。這里利用了用戶貪小便宜和攀比的心理。

5. 零錢計(jì)劃

零錢計(jì)劃是懶投資推出的活期理財(cái)產(chǎn)品，支持隨時(shí)轉(zhuǎn)出，靈活高效。適合對(duì)資金流動(dòng)性需求大的投資人。類似于余額寶。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)：

1. 可以獲得比余額寶高兩倍的收益。
2. 和余額寶相同的靈活性，隨時(shí)可以取出來(lái)。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 可以獲得更多的用戶和投資金額。
2. 提高用戶對(duì)懶投資的信任。

6. 群星計(jì)劃

這個(gè)看不太懂。摘抄一段官方的解釋：

群星計(jì)劃是懶投資協(xié)同資本市場(chǎng)實(shí)力伙伴合作推出的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)與具有金融集團(tuán)、國(guó)有銀行、大型國(guó)企等背景的機(jī)構(gòu)合作，在國(guó)家推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)的時(shí)代機(jī)遇下，設(shè)計(jì)出既安全又有潛在高收益回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，讓投資人享受低門檻投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)的稀缺機(jī)會(huì)，并充分享受多層次資本市場(chǎng)的制度紅利。

它的預(yù)期年化收益有 8% ~ 35%。

7. 會(huì)員積分系統(tǒng)

會(huì)員/積分系統(tǒng)最大的作用就是增加用戶的粘性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)平均獲取一個(gè)新用戶的成本是維護(hù)一個(gè)老用戶成本的7倍，所以這時(shí)會(huì)員積分系統(tǒng)就顯得尤為重要。在現(xiàn)實(shí)生活中酒店、飛機(jī)，會(huì)員積分系統(tǒng)已經(jīng)成為標(biāo)配了。

懶投資的會(huì)員分為：6個(gè)等級(jí)，分別為：普卡，金卡，鉑金卡，鉆石卡，玉璽卡，黑金卡。

權(quán)益有：

1. 加息券
2. 積分加速
3. 斗牛行動(dòng)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)
4. 生日福利（影視套餐，雙倍積分）
5. 會(huì)員禮包（投資券）
6. 專屬客服等。

會(huì)員積分系統(tǒng)，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)：

1. 獲得更多的收益
2. 滿足用戶的一定的虛榮心

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 增加用戶的粘性
2. 獲得用戶更多的投資

建議：
會(huì)員系統(tǒng)是分等級(jí)的，這里可以采取游戲化做任務(wù)的方式。
指定一系列的任務(wù)，讓用戶完成操作，然后獲得相應(yīng)的積分升級(jí)。

8. 懶人日歷

懶人日歷主要是用來(lái)讓用戶更加方便的查看項(xiàng)目回款。

懶人日歷

這里有個(gè)讓我眼前一亮的功能：設(shè)置工資日。在工資日開始的三天內(nèi)，投資的每一筆懶人計(jì)劃都將獲得其投資金額的0.1%的返金券。

對(duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō)在什么場(chǎng)景下最容易發(fā)生投資的行為？
發(fā)工資的那幾天。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)：

1. 方便查看項(xiàng)目回款。
2. 設(shè)置工資日可以獲得額外收益。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 設(shè)置工資日這個(gè)功能容易促使用戶進(jìn)行投資。
2. 增強(qiáng)用戶的信任度。

9. 自動(dòng)投標(biāo)

自動(dòng)投標(biāo)是指在當(dāng)投資項(xiàng)目有回款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)幫助用戶進(jìn)行投資。
這里運(yùn)用到了復(fù)利的原理。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的復(fù)利的例子：1*1.1^30 = 17.4

自動(dòng)投標(biāo)還需要考慮這么2個(gè)問(wèn)題：

1. 如何保證資金的流動(dòng)性？萬(wàn)一用戶急需用錢怎么辦？
2. 如何保證投標(biāo)的年利率最大？

懶投資的自動(dòng)投標(biāo)用這么三個(gè)功能解決上面兩個(gè)問(wèn)題：

1. 可以設(shè)置自動(dòng)投標(biāo)的金額范圍。
2. 可以設(shè)置保留金額（不會(huì)加入自動(dòng)投標(biāo)的金額）。
3. 設(shè)置投資項(xiàng)目的期限。

建議：
這里可以在月期后面加上年利率是多少。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)：

1. 系統(tǒng)自動(dòng)化省去了手動(dòng)投標(biāo)的步驟，讓用戶更省心。
2. 利用復(fù)利原理，讓用戶獲得更多的收益。

對(duì)于懶投資來(lái)說(shuō)：

1. 加快了項(xiàng)目融資進(jìn)度
2. 獲得更多的投資。

三、交互設(shè)計(jì)分析

設(shè)備：iPhone 6
版本：2.10.4

1. 產(chǎn)品信息架構(gòu)分析

懶投資的信息架構(gòu)主要有兩個(gè)問(wèn)題：

1. 頁(yè)面層級(jí)分類邏輯性不足
2. 可擴(kuò)展性不好

可以先看下產(chǎn)品信息結(jié)構(gòu)圖：

懶投資產(chǎn)品信息結(jié)構(gòu)圖

1. 如上圖，「懶人計(jì)劃」、「零錢計(jì)劃」、「享樂(lè)計(jì)劃」、「斗牛計(jì)劃」、「群星計(jì)劃」、「變現(xiàn)計(jì)劃」這些都是理財(cái)產(chǎn)品，為什么有一些放在底部Tab的一級(jí)導(dǎo)航，而有一些卻放在側(cè)邊欄的導(dǎo)航？這里邏輯上就有問(wèn)題。

   
   
   底部導(dǎo)航條
   
   

   我猜應(yīng)該最開始的信息架構(gòu)沒(méi)有做好，把「懶人計(jì)劃」、「零錢計(jì)劃」、「享樂(lè)計(jì)劃」放到底部Tab一級(jí)導(dǎo)航中，后來(lái)增加了新的理財(cái)產(chǎn)品，底部的Tab沒(méi)有地方放了，索性就加了個(gè)側(cè)邊欄導(dǎo)航。

2. 「會(huì)員俱樂(lè)部」只是一個(gè)會(huì)員的說(shuō)明頁(yè)面，為什么和「斗牛計(jì)劃」、「群星計(jì)劃」、「變現(xiàn)計(jì)劃」放到一個(gè)層級(jí)，這個(gè)邏輯明顯也不對(duì)。

   
   
   會(huì)員俱樂(lè)部

3. 在「我的賬號(hào)」的頁(yè)面又有一個(gè)熱門活動(dòng)的按鈕，這個(gè)按鈕為什么出現(xiàn)在這里，它和這個(gè)頁(yè)面有什么邏輯嗎？

   
   
   熱門活動(dòng)

2. 產(chǎn)品信息架構(gòu)建議

下圖是我按照功能的重要程度和一定的邏輯，把懶投資的功能點(diǎn)重新分類了下。

懶投資產(chǎn)品信息結(jié)構(gòu)圖（new）

解釋幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1. 相關(guān)資產(chǎn)信息放到「首頁(yè)」。
   這個(gè)是因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品用戶最關(guān)心的是收益，所以放到首頁(yè)，從而可以讓用戶每次打開App就可以看到，增加用戶的安全感。

2. 「享樂(lè)計(jì)劃」和「積分商城」統(tǒng)一放在「商城」中。
   「享樂(lè)計(jì)劃」是一款理財(cái)產(chǎn)品，為什么我沒(méi)有放到理財(cái)那個(gè)欄目中了？
   因?yàn)閷?duì)于用戶來(lái)說(shuō)，投資「享樂(lè)計(jì)劃」是因?yàn)橛脩粝胍赓M(fèi)拿某款商品，而不是因?yàn)橄胍碡?cái)才去投資「享樂(lè)計(jì)劃」的。所以放到「商城」欄目中了。

3. 享樂(lè)計(jì)劃中的導(dǎo)航條改為了側(cè)邊欄導(dǎo)航。

為什么要這么改？
原先的設(shè)計(jì)（如下圖），在導(dǎo)航條中有19個(gè)分類，其中有14個(gè)被隱藏了，需要滑動(dòng)才能看到。

從數(shù)據(jù)分析的分析角度來(lái)看，可以看看這些導(dǎo)航項(xiàng)目的點(diǎn)擊率，我猜想那些被隱藏的應(yīng)該是不高的。

享樂(lè)計(jì)劃

下圖是我根據(jù)上面的產(chǎn)品信息圖畫的原型（大家覺(jué)得不好的地方，歡迎指出）：

首頁(yè)和理財(cái)

商城和我

四、總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，懶投資在目前的眾多理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)還是非常不錯(cuò)的，前段時(shí)間資金總額也超過(guò)了100億。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為下面四個(gè)因素對(duì)用戶體驗(yàn)影響最大：
資金安全 + 年化收益率 + 資金流動(dòng)性 + 提現(xiàn)速度。

下面參照這個(gè)四個(gè)因素，對(duì)懶投資整體的概括下。

1. 資金安全

首先是風(fēng)控要做好。金融這塊不是專業(yè)人士，不好評(píng)價(jià)，不過(guò)目前看懶投資的逾期率應(yīng)該是做的還不錯(cuò)的。

其次要讓用戶相信懶投資是安全的。
品牌背書是十分重要的一環(huán)，懶投資CEO張磊的大玩家給人塑造的就是一位理財(cái)高手的形象，這也給懶投資帶來(lái)了大量的用戶。

相比之下，懶投資的官方的公眾號(hào)我感覺(jué)做的就遜色多了，并沒(méi)有營(yíng)造出理財(cái)高手人格化的形象。

建議：

1. 在樂(lè)享計(jì)劃中的商品頁(yè)面中加上評(píng)論的功能，用戶評(píng)論可以增強(qiáng)用戶對(duì)商品的信心。
2. 在運(yùn)營(yíng)層面，新媒體的運(yùn)營(yíng)，比如：微信公眾號(hào)，要盡力打造具有人格化的品牌形象。比如，懶投資的人格化定位：理財(cái)高手。
3. 一些理財(cái)產(chǎn)品可以營(yíng)造一種「搶購(gòu)」的感覺(jué)，比如采用倒計(jì)時(shí)，準(zhǔn)點(diǎn)開售等。大部分用戶都是有從眾心理，這樣會(huì)讓用戶想，這么多人搶，肯定是安全的。

2. 年化收益率

懶投資大部分的理財(cái)產(chǎn)品都是保理業(yè)務(wù)，不懂保理業(yè)務(wù)的可以看下這篇文章：如何解讀羊毛出在了豬身上的保理業(yè)務(wù)？

通過(guò)創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品：
1.「變現(xiàn)計(jì)劃」利用用戶加息
2.「享樂(lè)計(jì)劃」利用利息換取商品
3.「斗牛計(jì)劃」利用下注
這些方式在一定程度上提高了產(chǎn)品的收益。這個(gè)點(diǎn)確實(shí)值得其他的理財(cái)產(chǎn)品學(xué)習(xí)。

「群星計(jì)劃」的年化收益率普遍為8% ~ 30%左右，比大部分的理財(cái)產(chǎn)品都要高，這個(gè)看不太懂，有人能解釋下是怎么做到的嗎？

3. 資金流動(dòng)性

「零錢計(jì)劃」類似余額寶，收益率比余額寶高一些，但是提現(xiàn)速度比余額寶差一點(diǎn)。
「變現(xiàn)計(jì)劃」通過(guò)投資轉(zhuǎn)讓的方式提高了資金的流動(dòng)性，這點(diǎn)也值得很多理財(cái)產(chǎn)品學(xué)習(xí)。

4. 提現(xiàn)速度

提現(xiàn)速度就像電商中的快遞速度，用戶是非常在意的。提現(xiàn)速度慢的話，用戶會(huì)擔(dān)心自己的錢是不是出問(wèn)題了。

懶投資采用的是易寶支付，我查看了下很多用戶的評(píng)論，普遍是反饋提現(xiàn)速度較慢，體驗(yàn)非常不好。

最后，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品經(jīng)理不僅需要對(duì)金融有所了解，還需要對(duì)人性有很深的理解才能設(shè)計(jì)出好的產(chǎn)品。