之前買過商業(yè)保險的都應(yīng)該知道，投保過程中有個重要環(huán)節(jié)叫“健康告知”。健康告知其實就是回答一份健康問卷，你只能填“是”或者“否”，以判定你的健康情況是不是符合保險公司的要求。

如果自己本身身體健康且問卷中問題也都沒有異常，我們稱之為“標準體”；另一種情況，是本身已經(jīng)得了某種疾病或者潛在患病幾率比較高的人，無法通過健康告知，需要提交資料給到保險公司核保，比如歷年體檢報告、病歷資料等，這種我們稱之為“非標體“，非標體投保會出現(xiàn)以下幾種情況：除外承保、加費承保、延期承保、拒保。

不過不同保險公司，不同產(chǎn)品、不同時間的健康告知都可能不相同，所以也要具體情況具體分析。

買保險前要不要先體檢？

有朋友看完健康告知心里就有些打鼓，不知道自己身體情況到底符不符合保險的要求，想先去體檢，害怕不體檢，萬一隱瞞病情怎么辦？

其實這種擔憂是多余的，沒有體檢之前，不知道自己有沒有病情在身，又何來的隱瞞病情一說呢？即便買了保險之后，真的查出自己身體有病，那也不存在主觀隱瞞行為呀。面對健康告知條款，尤其是健康險。我們只需要遵循“最大誠信原則”，對條款中提出的問題做如實答復即可。

現(xiàn)在很多人都是亞健康狀態(tài)，體檢后沒異常皆大歡喜，要是查出什么小問題導致投保失利有點得不償失。

買過保險什么時候體檢合適？

健康類保險都是有個等待期存在的（如重疾險、醫(yī)療險、壽險），等待期也叫觀察期，一般為90天或180天，是保險公司用以防范有人帶病投保而設(shè)定的。在這期間查出有病，保險公司是有權(quán)不理賠的，基本上是退費合同終止。所以最好是過了等待期之后，再去醫(yī)院進行體檢。

哪些人需要體檢？

保額超過免體檢額度

健康險都會有免體檢額度，在這個額度之內(nèi)，投保人是不需要進行體檢的；而超過了這個額度，就需要保險公司另外審核并進行體檢。各家公司的“免體檢限額”，根據(jù)年齡、險種、地域不同而有所差別。

有過往病史或健康狀況不達標

投保時，“健康告知”，有異常情況的，如果有既往癥史，保險公司就會進行人工核保，審核完成后，如果不是什么大問題的，會直接承保，但如果不確定你現(xiàn)在身體狀況的，那就要求去體檢了，保險公司再根據(jù)最新身體狀況決定是否承保。

體檢有異常該如何買保險？

選擇健康告知相對寬松的產(chǎn)品投保

不同保險公司的產(chǎn)品之間對健康的要求不一樣，且不同的險種之間健康告知的要求也存在差異?？梢钥紤]健康告知寬松的同類產(chǎn)品，廣撒網(wǎng)，多斂魚，擇優(yōu)而從之。

選擇智能核保

部分產(chǎn)品在健康告知條款不通過時，就進入核保流程。核保包括智能核保和人工核保，智能核保一般是比人工核保寬松的，建議優(yōu)先考慮能智能核保，因為智能核保能夠立即拿到結(jié)論，而且就算核保不通過，也不會留下拒保記錄，不會給購買其他產(chǎn)品帶來不便。

同時投保多家產(chǎn)品

保險公司核保沒有統(tǒng)一的標準。各個公司的核保尺度不同，甚至具體到每個核保員的判斷標準可能也會有所不同。所以可以同時投保多家保險公司產(chǎn)品，如實告知健康情況，然后根據(jù)不同公司的核保結(jié)果進行篩選，如果核保結(jié)果都很好，那么選擇自己最滿意的公司和產(chǎn)品，如果各個保險公司核保結(jié)果不一樣，那么優(yōu)先選擇核保結(jié)果好的。

選擇恰當時期投保

保險公司每年的1-3月份是開門紅期間，為了爭奪開門紅期間的保費，很多保險公司會在這個時間段放寬核保標準，原先因為身體有些小毛病，核保沒過，需要加費或除外責任投保的可能有機會以標準體承保。畢竟放寬核保條件保險公司也在擔風險，所以限時撿漏只維持一個季度，“非標體”的也要把握好時機投保。

寫在最后

買保險時，保險公司要求去做體檢，就去做；沒有被要求體檢，不必太刻意，按照常規(guī)體檢時間體檢即可。健康告知也一樣，詢問到的如實告知，沒有問到的，不必多答。

保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！能提前學習些投保小技巧能幫你省錢50%避坑100%。

特別贊同上面羅胖的話，也正是保險經(jīng)紀人存在的價值。節(jié)約時間成本、減少試錯成本、選擇最優(yōu)方案。

以上，分享完畢，希望給大家的選購有一些幫助。

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