快速讀了兩遍三公子的書(shū)，有幾點(diǎn)感觸，算不上什么成功經(jīng)驗(yàn)，只是記錄下來(lái)和大家分享一下。
一、三公子在理財(cái)方面起點(diǎn)很低但覺(jué)醒很早、進(jìn)步很快。畢業(yè)后很快就從只知道吃喝玩樂(lè)的小姑娘變成了賺錢、攢錢、理財(cái)?shù)倪_(dá)人。反觀我認(rèn)識(shí)的一些女同學(xué)，二十七八歲，碩士畢業(yè)后工作四年了，自己的收入只用于吃喝玩樂(lè)（包括買衣服、買化妝品、買電子產(chǎn)品、旅游等），房租還要父母掏，太呵呵了。
二、書(shū)中經(jīng)常提到的朱麗姐簡(jiǎn)直是理財(cái)達(dá)人、幕后神人，簡(jiǎn)直可以媲美《射雕英雄傳》里的黃裳，《笑傲江湖》里的獨(dú)孤求敗。
三、對(duì)于剛走出校門的年輕人，理財(cái)就是攢錢。有人說(shuō)錢不是攢來(lái)的而是賺來(lái)的，高收入、高凈值的人才有資格這樣說(shuō)。劉強(qiáng)東說(shuō)長(zhǎng)相不重要，馬云說(shuō)錢不重要，認(rèn)真你就輸了。
四、作者對(duì)長(zhǎng)期持有指數(shù)基金的青睞，符合股神沃倫·巴菲特的觀點(diǎn)。巴菲特說(shuō)：“通過(guò)定期投資指數(shù)基金，什么都不懂的投資者的表現(xiàn)事實(shí)上可以超過(guò)大多數(shù)專業(yè)投資人?！保˙y periodically investing in an index fund, the know-nothing?investors can actually outperform most investment professionals.）巴菲特和美國(guó)Protege Partners基金公司定下賭局，打賭從2008年1月1日到2017年12月31日期間，該基金公司選擇的組合基金的收益（扣除各種費(fèi)用之后）不如巴菲特選擇的標(biāo)普500指數(shù)基金。截至2017年年初，巴菲特大幅領(lǐng)先，有很大希望能贏下為期十年的賭局。詳情請(qǐng)百度，另外友情提示巴菲特的成功經(jīng)驗(yàn)未必適用于中國(guó)的情況。
五、根據(jù)書(shū)中敘述判斷，三公子的成功經(jīng)歷有一些前提條件，她的經(jīng)驗(yàn)未必能夠簡(jiǎn)單地復(fù)制粘貼給別人。她的成功（或者說(shuō)她的成功方式）有幾個(gè)前提：
1.家境殷實(shí)。比如她提到入股父母的分公司，比如父母每年給她6000元壓歲錢壓歲錢，比如她貸款買房并不是因?yàn)槿卞X而是因?yàn)橐〕龉e金并用貸款省下的流動(dòng)資金來(lái)理財(cái)?shù)取＿@些事實(shí)都說(shuō)明她的家境比較殷實(shí)，估計(jì)高于同齡人的平均水平。殷實(shí)的家境對(duì)她的理財(cái)策略有著很大的影響，使得她不用太擔(dān)心流動(dòng)資金的問(wèn)題和短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。如果她的家境貧寒，還要拿出錢來(lái)供養(yǎng)父母，那么恐怕她不會(huì)有膽量購(gòu)買那么多的股票和基金，不會(huì)在股票和基金出現(xiàn)虧損時(shí)保持淡定，而只能選擇保守點(diǎn)的理財(cái)策略。如果家境不夠殷實(shí)，我建議控制股票和股票基金的比例，適量購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金，來(lái)保證流動(dòng)性、降低風(fēng)險(xiǎn)。
2.長(zhǎng)期單身。三公子2009年碩士畢業(yè)。一般人都是18歲上大學(xué)，22歲本科畢業(yè)，二十四五歲碩士畢業(yè)（有兩年制碩士和三年制碩士），所以估計(jì)她生于1984年。這本書(shū)出版于2015年，她在書(shū)中說(shuō)自己?jiǎn)紊?。那么看?lái)她一直單身到了30歲出頭。如果她碩士畢業(yè)就結(jié)婚，那么她工作后很可能面臨沉重的育兒費(fèi)用，而且也不會(huì)拿到每年6000元的壓歲錢了。這樣她的資金鏈就會(huì)比較緊張，也就未必會(huì)把幾十萬(wàn)投資在股市里。
3.遇到了股災(zāi)。上證綜指低于2000點(diǎn)是比較罕見(jiàn)的事件，在當(dāng)時(shí)閉著眼睛買股票，只要心態(tài)好點(diǎn)，保證手里有流動(dòng)資金，完全不需專業(yè)知識(shí)就能賺翻。這種偶然性比較強(qiáng)的事件可遇而不可求。
4.從三公子的書(shū)單就可以看出她的工作強(qiáng)度不大，有比較多的業(yè)余時(shí)間來(lái)研究投資理財(cái)。
六、理財(cái)賺錢的方法因人而異，不要只記住了某人這樣干就能賺錢，要根據(jù)實(shí)際情況思考“他為什么選擇這種理財(cái)策略？”“他這樣為什么能賺到錢？”“我簡(jiǎn)單復(fù)制粘貼他的方法能不能賺到錢？”學(xué)習(xí)理財(cái)達(dá)人的思維方式比學(xué)習(xí)他的理財(cái)方式更重要。一千個(gè)讀者有一千個(gè)哈姆雷特，正是這個(gè)道理。除了第五條里我提到的她成功的幾個(gè)前提之外，她的成功經(jīng)驗(yàn)里還有幾條我有點(diǎn)疑問(wèn)。
1.貨幣基金普及之后，銀行定期存款和相關(guān)的十二存單法等存錢方法已經(jīng)不合適了。貨幣基金可以完美替代定期存款。
2.如果自制力足夠強(qiáng)，沒(méi)必要區(qū)分各種賬戶。我的攢錢方法是有閑錢就存進(jìn)余額寶，余額寶金額超過(guò)五千元就通過(guò)證券賬戶購(gòu)買貨幣基金，貨幣基金總額超過(guò)五萬(wàn)元就通過(guò)銀行卡購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。沒(méi)有必要區(qū)分日常消費(fèi)、應(yīng)急資金、定期存款。
3.各種基金和股票都能通過(guò)證券賬戶購(gòu)買。書(shū)中三公子介紹了銀行、基金公司、第三方平臺(tái)三種購(gòu)買基金的方式。其實(shí)在證券公司開(kāi)通證券賬戶之后就可以通過(guò)證券賬戶購(gòu)買各種基金，只要你開(kāi)戶的證券公司和這個(gè)基金公司有合作關(guān)系。詳情請(qǐng)百度一下一篇叫“證券賬戶不炒股能干什么”的文章，就會(huì)發(fā)現(xiàn)證券帳戶的作用還有很多。
4.三公子說(shuō)她定投實(shí)物黃金。我不大明白，反正是炒黃金，實(shí)物黃金和紙黃金有區(qū)別嗎？
七、培養(yǎng)理財(cái)?shù)牧?xí)慣、意識(shí)和能力、找到適合自己的理財(cái)方法比通過(guò)理財(cái)賺到多少錢更重要。剛從軍校畢業(yè)參軍的學(xué)生不大可能直接當(dāng)軍長(zhǎng)，而要從連長(zhǎng)甚至排長(zhǎng)做起；剛從大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生也不大可能直接當(dāng)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)，而要從職員做起。就是這個(gè)道理。所以不要說(shuō)“我手里沒(méi)多少錢沒(méi)必要理財(cái)，等以后收入高有錢了再說(shuō)”這種話。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，收入高、手里閑錢多的時(shí)候，恐怕也是工作繁忙的時(shí)候，未必有時(shí)間經(jīng)歷來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、摸索出適合自己的理財(cái)方式。
八、不要投資你不懂的東西。這一點(diǎn)就像三公子在第二章里說(shuō)的理性消費(fèi)“不要買你用不到的東西”一樣重要。巴菲特也說(shuō)過(guò)不要投資你不懂的公司。（Never invest in a business you cannot understand.）三公子購(gòu)買紙黃金和三公子的父親購(gòu)買基金的經(jīng)歷都是血的教訓(xùn)。
九、心態(tài)很重要，或者說(shuō)情商很重要。比如面對(duì)紙黃金虧損，面對(duì)股票虧損和盈利，三公子都比較淡定。而我認(rèn)識(shí)的一些人，持有的股票不論上漲還是下跌都會(huì)讓他們火燒屁股一樣上竄下跳、坐立不安。手里的股票、基金漲了怕跌，跌了怕繼續(xù)跌，總想著趕緊買掉。我只能說(shuō)心態(tài)是需要錘煉的?？梢試L試采用行為認(rèn)知療法，一方面通過(guò)學(xué)習(xí)、觀察改變自己的認(rèn)識(shí)，知道漲跌波動(dòng)是股票市場(chǎng)的正常形態(tài)不必過(guò)于擔(dān)心，另一方面要通過(guò)漸進(jìn)式練習(xí)讓自己逐步脫敏，比如最初只買幾百元基金、股票，這樣無(wú)論漲跌自己都會(huì)很淡定，逐步再加大購(gòu)買的金額。
十、高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)或者高門檻。比如三公子父親公司的入股分紅，收益高但是我估計(jì)是只針對(duì)內(nèi)部員工發(fā)行的。比如在本書(shū)最后一頁(yè)的2014年資產(chǎn)總結(jié)可以看到，她持有的股票和指數(shù)基金浮盈（賬面上未兌現(xiàn)的盈利）合計(jì)17.2萬(wàn)元，占她總資產(chǎn)的29%，大約是她兩年多的收入。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)實(shí)生活中的高收益理財(cái)工具要不就是風(fēng)險(xiǎn)高要不就是門檻高。比如某公司內(nèi)部發(fā)行的信托、債券，比如某銀行發(fā)售300萬(wàn)元起的理財(cái)產(chǎn)品，比如某銀行發(fā)售只針對(duì)該銀行代發(fā)工資客戶的理財(cái)產(chǎn)品，比如北京的房子增值很快但是要滿足本地戶口、工作居住證或者五年納稅、社保等限購(gòu)措施才有資格購(gòu)買，而且就算首付比例兩成也不少了。換句話說(shuō)，天上不掉餡餅，舍不得孩子套不著狼，想要高收益，要么能承受高風(fēng)險(xiǎn)，要么能滿足理財(cái)工具的門檻。
十一、有全款買房的經(jīng)濟(jì)實(shí)力要不要貸款買房？這個(gè)問(wèn)題需要具體情況具體分析，我只能提醒幾點(diǎn)需要注意的事情。
1.“住房貸款利息抵扣個(gè)人所得稅”的消息一直不絕于耳，今年兩會(huì)又被提了出來(lái)，據(jù)說(shuō)已經(jīng)基本確定之只是不知道什么時(shí)候能落實(shí)。請(qǐng)百度相關(guān)新聞。
2.在有些地區(qū)只有貸款買房才能提取住房公積金和住房補(bǔ)貼，而有些地區(qū)全款買房也能提取住房公積金和住房補(bǔ)貼。
3.我認(rèn)識(shí)一個(gè)朋友，由父母出面向親戚朋友借錢，用自己的名字全款買了房，之后結(jié)婚。他的理由是：如果婚前貸款買房，結(jié)婚一段時(shí)間后離婚，那么婚姻存續(xù)期間的房貸在法律上算夫妻雙方共同償還，除非他有證據(jù)證明貸款都是自己或自己父母還的，和對(duì)方無(wú)關(guān)。也就是說(shuō)離婚時(shí)房子要判給對(duì)方一部分，但由于首付是他出的，實(shí)際上他要支付對(duì)方一筆錢抵消對(duì)方替自己償還的房貸。乍一看他這種想法太功利太黑暗，可是仔細(xì)想想防人之心不可無(wú)，他這樣做也不算傷天害理。我又咨詢了學(xué)法律的同學(xué)，說(shuō)這種情況確實(shí)存在，他這種做法也合法有效。
4.如果選擇貸款，多余出來(lái)的閑置資金用來(lái)干什么，收益能有多少？如果收益不高，還不如全款或者少貸款買房。
