生命中不能承受之重
Y君是我的發(fā)小，得知他父親患癌的消息已經(jīng)是去年夏天的事了，這一年時(shí)間里，他們一家人把房子賣掉，借住在親戚家，全國(guó)有名的腫瘤醫(yī)院幾乎看了個(gè)遍，目前還欠著幾十萬的外債，Y君和談了三年的女朋友分手了，他說不想連累人家，我在打這些字的時(shí)候，他下了班正在去做兼職的路上。伯父已經(jīng)放棄了治療，說什么也不去醫(yī)院了，Y君說他還沒有放棄，只恨自己沒有三頭六臂，不能掙更多的錢。
講到這，可能你會(huì)覺得有些壓抑，然而人生固然有她令人歌頌的燦爛，亦有讓人無法承受的重?fù)?dān)。這件事情讓我反思：人生是如此的脆弱，我們的生命缺乏應(yīng)有的保障。那么我們?cè)撛趺崔k，靠社保么？要知道社保的覆蓋范圍是有限的，它只是一種基本的生活保障制度，如果碰到上面那種情況，社保幫不了我們。想來想去，商業(yè)保險(xiǎn)是我們必將選擇的一條路。
一個(gè)救命的饅頭
伯父生病之前，Y君算是我們幾個(gè)朋友中過得比較寬裕的，花錢也常常大手大腳，基本上算是月光族，與如今的他簡(jiǎn)直判若兩人：恨不得化身葛朗臺(tái)，再抱個(gè)聚寶盆。我想他現(xiàn)在一定后悔著為何當(dāng)初自己每月沒存下一點(diǎn)錢來，為什么沒給伯父買上一份保險(xiǎn)。很多人會(huì)困惑為什么要買保險(xiǎn)，下面這段來自雪球大V飛泥翔空的話也許能給你一點(diǎn)提示：
“人為什么要買保險(xiǎn)？因?yàn)閷?duì)于同一個(gè)人來說，同樣的錢，效用是不同的。就像吃飯，吃8個(gè)饅頭人會(huì)覺得飽，但第8個(gè)饅頭和第1個(gè)饅頭的作用截然不同，對(duì)于一個(gè)快餓死的人而言，第一個(gè)饅頭是“救命”用的。
錢也是一樣，買保險(xiǎn)雖然從純數(shù)字上看可能是虧的，但是大部分保險(xiǎn)的真正意義，是用平日里豐衣足食的那第8個(gè)饅頭，去換快餓死時(shí)的那一個(gè)饅頭。從邊際效用的角度看，是劃算的。因?yàn)樵绞墙咏?的資產(chǎn)，所產(chǎn)生的收益越大，效用越大。以前的農(nóng)民遇到天災(zāi)后，最需要1萬元錢去買第二年的種子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一點(diǎn)錢，去換大災(zāi)年的這第一個(gè)1萬有著最高的收益和效用。”
知道下雨，請(qǐng)備好雨傘
如果時(shí)光倒回到兩年以前，也許伯父會(huì)給自己買上一份保險(xiǎn)，如果知道要下雨的話，肯定要備好雨傘。人這一生會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為疾病的風(fēng)險(xiǎn)和意外的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人一生患重大疾病的概率高達(dá)72%，中國(guó)每年因交通意外死亡的人數(shù)就達(dá)到20萬。風(fēng)險(xiǎn)就像陰天時(shí)候?yàn)踉评锵U伏的雨水，隨時(shí)準(zhǔn)備降臨在我們頭上。那么為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采取哪些措施？
1.避免，我們可以不出門來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率
2.減輕，通過乘車既安全帶減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來的傷害
3.接受，花光所有積蓄甚至欠一屁股債自己承受風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失
4.轉(zhuǎn)移，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司
顯然買保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最有效的方式。
那么保險(xiǎn)是如何分類的呢？
可以說保險(xiǎn)的種類繁多，所以我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)會(huì)面臨不知如何做出選擇的問題，拋開對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)的定義不談，買保險(xiǎn)應(yīng)遵循一下原則：
1.先保障，后理財(cái)
前面說過了，保險(xiǎn)是幫助我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，那么理財(cái)?shù)墓δ芫褪谴我?。也許你要說：既有保障又能理財(cái)，豈不是兩全其美嗎？
首先，羊毛出在羊身上，你得到的收益其實(shí)就是保險(xiǎn)公司拿了你的錢去投資分給你的一些利息。其次，反過來說，那些所謂的既有保障又兼顧收益的保險(xiǎn)其實(shí)就是兩邊都做的不怎么樣的產(chǎn)品。通常保額不高收益比較低。
2.保障類產(chǎn)品才是自己和家人急需的
如果你家財(cái)萬貫，那么各種產(chǎn)品都可以買，但是大多數(shù)普通家庭的第一需求不是理財(cái)而是得到一份保障，這個(gè)時(shí)候保障類產(chǎn)品就優(yōu)先于其他產(chǎn)品。
3.優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)
一個(gè)家庭的成員，從老人到小孩子，似乎都有優(yōu)先買保險(xiǎn)的理由，而我們的角度應(yīng)該是：家庭中的什么人出了問題會(huì)嚴(yán)重影響到整個(gè)家的命運(yùn)，顯然是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。
明天太陽，照常升起
有了保險(xiǎn)，我們的生活也就多了一層保障，現(xiàn)在Y君最應(yīng)該做的，是給他自己買一份保險(xiǎn)，因?yàn)檎麄€(gè)家庭的重?fù)?dān)都抗在他一個(gè)人的肩上。生活畢竟還要繼續(xù)，明天太陽，照常升起。
