雖然19號文推出了一段時間了，有很多同仁認(rèn)為這個都是總公司產(chǎn)品的事情，認(rèn)為影響不大，其實不然，19號文和去年的134號文一樣，對行業(yè)的影響都是深遠(yuǎn)的。19號文是5月初發(fā)的文件，6月30日之前全部清查完畢，可謂是時間緊任務(wù)重，而且左上角“特急”二字，文件中涉及的產(chǎn)品之多、范圍之廣，可謂前所未有。

文件提到一個工作目標(biāo)，三項工作原則，四個工作重點(diǎn)，三點(diǎn)工作要求，以及五大類共計52條負(fù)面清單。

時間上要求6月30日前報送。而且6月30日是報送并同時整改完畢的時間。所以時間緊任務(wù)重。

我將重點(diǎn)清單內(nèi)容做些列舉，比如涉及壽險的：

整改方向：

1、身故保險金賠付去掉火化證明、喪葬證明等材料，更加科學(xué)合理；

2、分期給付身故保險金將取消；

3、“保險+信托”這個，其實是方向，本次整改的主要是借信托之名，行保險之實，有點(diǎn)類似保險變存單之類的銷售誤導(dǎo)。

重疾險：

整改方向：

1、所有重疾險的第一點(diǎn)都是惡性腫瘤，原本有癌癥二字的，有可能會調(diào)整表述，有可能會增加原位癌（當(dāng)然了，增加責(zé)任，費(fèi)率也會調(diào)整的），其實現(xiàn)在的大部分重疾險基本都有輕癥責(zé)任，原位癌都是含在輕癥里。

2、甲狀腺癌，因為甲狀腺癌本質(zhì)上對身體和經(jīng)濟(jì)都沒有太大影響，因為病癥清，容易隱瞞，所以逆選擇傾向多，不正常賠付率高，所以，之前有公司曾把甲狀腺癌作為輕癥來賠付，這次肯定是要停售的了。

3、保費(fèi)調(diào)整和確診后需生存一段時間的要求，一般在早年的部分老產(chǎn)品中，目前在售的主力重疾險，都不會有這兩方面的問題。

4、等待期的問題，主要是說某大公司，應(yīng)該會盡快整改了。

關(guān)于醫(yī)療險：

整改方向：

1、第24條主要針對百萬醫(yī)療產(chǎn)品，所以涉及的終身給付限額這個概念需要被pass了。

2、再說27條，有不少老的醫(yī)療險都沒有區(qū)分社保非社保，所以肯定要重做。

3、三十條，未區(qū)分等待期的問題，健康險有等待期，比方180天，90天，這個期間保險公司是不賠的，那就也不該收保費(fèi)，所以，費(fèi)率要體現(xiàn)。更直白一點(diǎn)，就是醫(yī)療險的首年費(fèi)率和續(xù)年費(fèi)率會不一樣，首年費(fèi)率更低，續(xù)年略貴。這一點(diǎn)還真要看看如何改，因為這個是行業(yè)慣例，（有時也為消保捉急，有些能打破，有些。。。）

4、最難的是52條“通過業(yè)務(wù)展期變相銷售已停售產(chǎn)品”是什么意思。就是已經(jīng)停售的產(chǎn)品，不能給老客戶續(xù)保。既往所有產(chǎn)品都有這樣的行業(yè)慣例，維護(hù)了老客戶的利益。但從法律的角度來說，已經(jīng)停售的產(chǎn)品給老客戶續(xù)保，實際上也是一種銷售行為，而產(chǎn)品既然已停售，其實連銷售的主體都不存在了，怎么可以繼續(xù)銷售呢？這一條如果新產(chǎn)品不能及時跟上的話，可能會導(dǎo)致很多糾紛問題。

19號文涉及的問題很多，關(guān)鍵問題我拿出來說了說，具體的大家還是要好好學(xué)習(xí)監(jiān)管文件！體現(xiàn)后援專業(yè)性！