這是我在2013年就很想寫(xiě)的一篇文章。只是那時(shí)候沒(méi)玩自媒體，今天補(bǔ)上。
余額寶到今天最新公布的凈值余額為1.43萬(wàn)億。這一數(shù)字超過(guò)了招商銀行2016年末的個(gè)人存款余額。相信所有看到這一新聞的人都心有震撼。肯定很多人又要狂叫馬云爸爸了，那句馬云說(shuō)過(guò)的史上最牛逼的話(huà)還在我們耳邊吟繞：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。真的嗎？
其實(shí)怎么說(shuō)呢，余額寶這件事外人看的很神，行內(nèi)人看的很平常。余額寶的成功，一切都是那么的水到渠成，簡(jiǎn)單說(shuō)，換到誰(shuí)，稍微有一點(diǎn)點(diǎn)智商和商業(yè)思維的人，都不會(huì)做得比馬云差，關(guān)鍵是，風(fēng)口來(lái)了，你在干別的事。
1、余額寶的風(fēng)騷劇情
整件事情我盡量簡(jiǎn)單用幾段話(huà)說(shuō)明白：馬云當(dāng)年帶領(lǐng)幾桿槍?zhuān)瑲v經(jīng)上世紀(jì)的接連失敗，辛苦輾轉(zhuǎn)，終于在本世紀(jì)初決定在電子商務(wù)這個(gè)生意上死磕。當(dāng)時(shí)很多人不看好，記得也包括2003年左右的我。稍有常識(shí)的人都明白，多數(shù)人購(gòu)物不現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)下是不敢買(mǎi)的，就算部分人在便宜的情況下買(mǎi)了，那也很難想象，陌生人靠所謂的扯淡信用，網(wǎng)上就可以安全交易成功，那就是妄想。
總結(jié)無(wú)數(shù)的中外商業(yè)成功案例，事實(shí)證明成功的真諦可能和傳統(tǒng)的觀點(diǎn)大相徑庭：基本上說(shuō)。思路清晰，邏輯嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜似鋵?shí)就是普通人，普通人其實(shí)是很難成功的。很多生意的成功都是事前想不清楚的，按我一個(gè)佩服的老板酒后的真言：生意還是創(chuàng)業(yè)其實(shí)即是賭博！事前能有60%，最多80%能想清楚就開(kāi)干了，一定要相信“車(chē)到山前必有路”。但車(chē)真開(kāi)到山前就有路嗎？他們當(dāng)初自己也不確定。車(chē)開(kāi)到山前了，發(fā)現(xiàn)真沒(méi)有路，媽呀，然后就撞上山頭死了，這是多數(shù)人的結(jié)局。但總有一小部分人，開(kāi)到山前了，真就發(fā)現(xiàn)一條路，或者，本來(lái)并沒(méi)有路，但那個(gè)時(shí)刻，路就自然而然真的就出現(xiàn)了----比如支付寶。
沒(méi)有后來(lái)一個(gè)叫做“支付寶”的第三方支付系統(tǒng)幫助網(wǎng)絡(luò)雙方實(shí)現(xiàn)信用交易，試問(wèn)還有淘寶嗎？馬云誰(shuí)認(rèn)識(shí)呢！
支付寶很神奇嗎？一點(diǎn)不神奇，支付寶的商業(yè)邏輯和國(guó)際貿(mào)易中信用證是一樣的，毫無(wú)新意可言。第三方支付在國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)上早就應(yīng)用了，顯然不是馬云和他的團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造的。當(dāng)然，有一點(diǎn)是可以肯定的，“支付寶”這個(gè)名字應(yīng)該是馬云拍板定的。
在今天，支付寶、包括微信支付等第三方移動(dòng)便捷支付，中國(guó)已經(jīng)趕超世界，獲得了極大成功，讓國(guó)人生出很多自豪。但，這種自豪其實(shí)是很水的。
打一個(gè)形象的比方，假設(shè)我們準(zhǔn)備在郊外舉行一場(chǎng)盛大的篝火晚會(huì)，第一步，要組織人從森林里費(fèi)勁砍伐大量的木材；第二步還要去花錢(qián)買(mǎi)汽油，然后澆上去；第三步，點(diǎn)著火柴，扔上去。前兩步都是別個(gè)出錢(qián)出力提前辛苦準(zhǔn)備好的，在篝火晚會(huì)開(kāi)始之前萬(wàn)眾矚目的時(shí)刻，那個(gè)點(diǎn)火的人卻成了大家心目中的英雄，好像整場(chǎng)晚會(huì)的光明都是他給提供的一樣。這個(gè)事情公平嗎？
第三方支付能夠順利實(shí)施需要一個(gè)龐大的基礎(chǔ)設(shè)施，而這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施絕對(duì)是馬云和阿里沒(méi)意愿做，也沒(méi)有資金實(shí)力做，時(shí)間上也來(lái)不及做的。這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施就是幾億用戶(hù)的一個(gè)身份安全認(rèn)證工作，這就相當(dāng)于篝火晚會(huì)的木材和汽油的辛苦準(zhǔn)備，是的，要實(shí)現(xiàn)幾億用戶(hù)的個(gè)體、銀行卡、手機(jī)號(hào)在實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)過(guò)柜臺(tái)人員現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)技術(shù)的仔細(xì)比對(duì)，形成一個(gè)個(gè)唯一的真實(shí)對(duì)應(yīng)關(guān)系。這其實(shí)是中國(guó)22萬(wàn)的商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多年的默默功勞。商業(yè)銀行也是企業(yè)，給數(shù)以?xún)|計(jì)的公民無(wú)門(mén)檻、免費(fèi)、即辦即取的開(kāi)卡服務(wù)其實(shí)是一項(xiàng)全面虧損的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為什么這么做？當(dāng)然，你別想多了，也絕不完全是為了方便百姓，普惠金融，其中主要目的還是為了防范WTO后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。但正是有了這樣現(xiàn)成的基礎(chǔ)設(shè)施，馬云就成了扔火柴的那個(gè)“英雄”。
在國(guó)外為什么支付寶、微信支付很難普及，有傻逼文章說(shuō)，那是歐美人喜歡用現(xiàn)金，不太習(xí)慣移動(dòng)支付。算了吧。真實(shí)劇情很簡(jiǎn)單，歐美國(guó)家開(kāi)卡是有很多門(mén)檻的，不是一個(gè)一年都交易不了幾個(gè)錢(qián)的老百姓能免費(fèi)開(kāi)卡的。同時(shí)復(fù)雜的程序也不是即辦即取的。換句話(huà)說(shuō)，歐美國(guó)家根本在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的基礎(chǔ)設(shè)施方面沒(méi)有做好。因?yàn)樗麄兊纳虡I(yè)銀行是真正的商業(yè)銀行。人家是不輕易做虧本生意的。
好了，幾億人的安全認(rèn)證OK了，其實(shí)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)一個(gè)支付寶這種APP對(duì)一個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)公司就跟玩似的。那馬云的一毛錢(qián)功勞體現(xiàn)在哪里呢？在我看來(lái)，就體現(xiàn)在馬云順利拿到了第三方支付牌照，這在當(dāng)時(shí)看來(lái)，馬云的確是個(gè)神人。這里的神人并不體現(xiàn)在商業(yè)創(chuàng)新和阿里運(yùn)營(yíng)上，也許是體現(xiàn)在一個(gè)優(yōu)質(zhì)的政商關(guān)系上。在這件事情上，馬云能搞定說(shuō)服高層，而且在后續(xù)的支付寶風(fēng)波中安全出航。在我這種小老百姓看來(lái)，簡(jiǎn)直是神一樣的存在。
那么我們?cè)僬f(shuō)余額寶，余額寶被安放在在支付寶的一級(jí)目錄，打開(kāi)支付寶就很醒目，憑借支付寶的巨大流量，余額寶受到了極大的關(guān)注，日后的成功也就變的觸手可及。說(shuō)起來(lái)最初阿里的思路是讓用戶(hù)在支付寶上的小金額閑錢(qián)能夠有點(diǎn)利潤(rùn)別閑著，其實(shí)閑著這點(diǎn)錢(qián)的利潤(rùn)對(duì)每個(gè)用戶(hù)來(lái)說(shuō)真不是個(gè)啥事，但積少成多，集腋成裘，對(duì)阿里來(lái)說(shuō)，這些幾億用戶(hù)的錢(qián)放在他這里就不簡(jiǎn)單了。
在中國(guó)，憑借人口基數(shù)是所有西方發(fā)達(dá)國(guó)家總和還要多，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)故事最終的結(jié)果就是模仿的（說(shuō)抄襲的也行）項(xiàng)目往往要比那些各種應(yīng)用原創(chuàng)的歐美國(guó)家還要精彩。
2、貨幣型基金是什么東西
其實(shí)，我覺(jué)得整件事情最無(wú)語(yǔ)的就是我這種人，在這里介紹下我，我大學(xué)學(xué)的是飛機(jī)，不是研究在房間里怎么偷偷打飛機(jī)，是研究飛機(jī)的自動(dòng)控制系統(tǒng)。是的，我曾經(jīng)對(duì)金融狗屁不懂，在我第一次接觸到貨幣型基金幾個(gè)字的時(shí)候，我連基金是個(gè)啥東西也完全摸不著頭腦。
2006年，上班的公司不僅不再輝煌，而且還黃了，于是有段時(shí)間我開(kāi)始投資股票，搞了幾天發(fā)現(xiàn)自己炒股水平堪憂(yōu)，就接觸到了股票型基金，然后就上網(wǎng)學(xué)習(xí)了幾個(gè)小時(shí)，也就順帶明白了貨幣型基金。簡(jiǎn)單說(shuō)，基金公司拿了大伙的錢(qián)組建一個(gè)基金，主要投資股票的就是股票型基金，主要投資債券的就是債券型基金，主要投資貨幣的就是貨幣型基金，賺的虧的都是投資者的，基金公司靠一個(gè)固定比例收取手續(xù)費(fèi)賺錢(qián)。喂，理解困難么？理解不困難繼續(xù)往下看，理解困難你就直接取關(guān)吧。
中國(guó)有貨幣型基金投資標(biāo)的是啥呢？短期國(guó)債，銀行間互相借錢(qián)，央行票據(jù)啊等等。不說(shuō)了，說(shuō)多了怕你不理解，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是投資貨幣市場(chǎng)，投資回報(bào)不高，年化一般在2.5到6個(gè)點(diǎn)之間。比銀行活期高不少，一般也比同期定期高一些?；貓?bào)高低主要和中國(guó)的貨幣頭寸緊張程度有關(guān)，越緊張回報(bào)越高，物以稀為貴，容易理解。貨幣型基金吸引人的地方就是它比回報(bào)高，又和活期流動(dòng)性接近，（T+1）基本隨用隨取。也有機(jī)構(gòu)采取墊付的方式，可以做到即用即取。關(guān)鍵是又非常安全，發(fā)生違約的概率比人類(lèi)爆發(fā)第三次世界大戰(zhàn)可能性還低。
好了，該得出下面的驚人結(jié)論了。天問(wèn)，有了貨幣型基金，還有必要把錢(qián)存銀行活期定期嗎？理性的回答，真沒(méi)必要了!
我從06年開(kāi)始，就基本把現(xiàn)金買(mǎi)貨幣型基金了，具體方法就是開(kāi)設(shè)銀行的網(wǎng)銀，每個(gè)銀行的網(wǎng)銀目錄都有一大堆基金可以買(mǎi)，在馬桶上就可以點(diǎn)擊操作買(mǎi)入取出貨幣型基金了，反正操作一次，我的馬桶還沒(méi)有坐完，就這么方便！
這個(gè)事情一直到2013年6月，隨著那個(gè)節(jié)點(diǎn)貨幣市場(chǎng)的高度緊張，所有的貨幣型基金的回報(bào)都非常理想，但是，但是，那個(gè)時(shí)點(diǎn)人們記住了馬云的余額寶，對(duì)，余額寶就在那個(gè)節(jié)點(diǎn)一炮打響了。我認(rèn)識(shí)的所有人，都是所謂的城里人，都是辦公室的白領(lǐng)們，都是號(hào)稱(chēng)自己是知識(shí)型的那種人，他們覺(jué)得馬云干過(guò)了銀行，把錢(qián)存在馬云那里，馬云的投資能力就是比那些蠢銀行要高，或者認(rèn)為，馬云給你的錢(qián)比銀行高，是因?yàn)殂y行把老百姓的錢(qián)潛規(guī)則了，馬云是神，是老百姓的救星。
是的，我周?chē)娜司褪沁@么看的，他們不是老年人，他們是城里人，他們有文化，他們?cè)滦?0K+。
在余額寶這件事情上，馬云也就做了一毛錢(qián)的事情，阿里巴巴把天弘基金（曾經(jīng)是瀕臨清盤(pán)的小基金公司。投研能力倒數(shù)。）掛在支付寶的一級(jí)接口上，取了個(gè)好意頭、好傳播的名字叫余額寶。
思路很神奇嗎？想法很牛逼嗎？一點(diǎn)不，在上世紀(jì)無(wú)數(shù)的網(wǎng)站就有各種超級(jí)鏈接了，流量分發(fā)的思路很普通。
那么，銀行為什么不自己利用儲(chǔ)戶(hù)的活期存款去投資貨幣型基金呢？非要馬云來(lái)?yè)爝@么大個(gè)漏呢？
答案是，銀行事實(shí)上就是這么干的，銀行把天量活期存款投資到上述國(guó)債、回購(gòu)、同業(yè)拆借，放貸等運(yùn)作中去，但是，賺到的錢(qián)并沒(méi)有給儲(chǔ)戶(hù)，而是自己“占”了。占得合理合法，就是有點(diǎn)不太合情。
所以，整件事情的劇情已經(jīng)昭然若揭，銀行的巨大利益使得他們絕不愿意給老百姓宣傳貨幣型基金比存銀行要好。中國(guó)特殊的政商環(huán)境下，媒體跟著政府的指揮棒走，政府要優(yōu)待自己的親身兒子國(guó)有銀行，這就是一條利益鏈！所以，對(duì)于廣大毫無(wú)金融知識(shí)，也完全沒(méi)有半點(diǎn)主動(dòng)學(xué)習(xí)意識(shí)的廣大老百姓來(lái)講，你官媒（中國(guó)也只有官媒）不主動(dòng)積極宣傳，其實(shí)就是對(duì)老百姓變相掩蓋事實(shí)！但是，這層紙被馬云的余額寶在2013年捅破了。終于，老百姓知道除了定期活期，還可以把錢(qián)放到馬云的余額寶那里，又安全又掙得多還流動(dòng)性好。
但嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，還是沒(méi)有捅破，因?yàn)槎鄶?shù)老百姓還是不清楚余額寶和貨幣型基金啥關(guān)系。
馬云沒(méi)必要說(shuō)破，你聽(tīng)過(guò)馬云說(shuō)，其實(shí)余額寶就是貨幣型基金，你們可以在我這買(mǎi)，也可以去銀行買(mǎi)或者網(wǎng)上銀行買(mǎi)。聽(tīng)過(guò)嗎？沒(méi)聽(tīng)過(guò)。馬云是商人。
馬云也懶得說(shuō)破，老百姓覺(jué)得馬云是神，是他們的爸爸，是功夫之王，是慈善家，難道不正合馬云時(shí)刻爆棚的成就感（說(shuō)虛榮心也可以）嗎？
對(duì)比滴滴打車(chē)，滴滴打車(chē)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接了打車(chē)人和出租車(chē)的廣度聯(lián)系，解決了打車(chē)人的盲目等待的痛點(diǎn)，節(jié)省了出租車(chē)的空跑資源浪費(fèi)問(wèn)題，所以滴滴打車(chē)是既有他的商業(yè)價(jià)值也有他的社會(huì)價(jià)值。
那么余額寶解決了什么痛點(diǎn)？貨幣型基金早就有了，和馬云無(wú)關(guān)！客觀上，人們把閑錢(qián)存在貨幣型基金比放在銀行好，這是事實(shí)，余額寶既沒(méi)有改變這個(gè)事實(shí)，也沒(méi)有加強(qiáng)這個(gè)事實(shí)。只是說(shuō)，以前的利潤(rùn)給了銀行，現(xiàn)在的利潤(rùn)給了老百姓。和滴滴不同，余額寶在社會(huì)上并沒(méi)有創(chuàng)造新的價(jià)值，也沒(méi)有節(jié)省任何資源。一切看你站在銀行立場(chǎng)還是老百姓立場(chǎng)，你就有什么評(píng)價(jià)。所以，余額寶的社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值在哪里？我不知道。
其實(shí)，馬云和商業(yè)銀行都是純粹的商業(yè)目的，在商言商，誰(shuí)都不是好人也誰(shuí)都不是壞人。馬云和銀行一樣，都是人之龍鳳，誰(shuí)的水平都不爛。只是在時(shí)代的大勢(shì)面前，一個(gè)成了冤大頭，一個(gè)成了撿漏王。
3、結(jié)論：
馬云和余額寶其實(shí)只有一毛錢(qián)的關(guān)系，背后真正的“英雄”是商業(yè)銀行和基金公司。
PS:
給親愛(ài)的粉絲介紹一個(gè)比余額寶好用的東東。你開(kāi)通網(wǎng)上銀行，比如我正在用的某銀行的“XJ煲”，（其他銀行也有類(lèi)似的模塊），然后把余額寶的金額全部提出來(lái)放在這個(gè)“煲”里面。以后不玩寶了，就玩煲吧：
（1）、時(shí)刻享受貨幣型基金的收益，和余額寶一樣。
（2）、一般來(lái)說(shuō)，銀行卡里總要存放一些活期現(xiàn)金，以備不時(shí)之需，比如隨時(shí)會(huì)ATM體現(xiàn)，各種網(wǎng)上支付也需要在卡里有活期現(xiàn)金存款，這就帶來(lái)兩個(gè)小問(wèn)題，1、這些幾百到幾萬(wàn)的現(xiàn)金長(zhǎng)期存放活期會(huì)損失回報(bào)。2、總是擔(dān)心活期突然不小心用完了，而余額寶里的錢(qián)取出來(lái)還需要等2天，現(xiàn)金斷檔非常尷尬！3、也擔(dān)心活期放多了，所以一會(huì)多一會(huì)少，總是叫人大腦不輕松。有沒(méi)有一種產(chǎn)品，和活期的使用一模一樣，隨時(shí)取現(xiàn)、提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬。但是又按照貨幣型基金的回報(bào)給你，每天都跟你算賬結(jié)算。這種產(chǎn)品就是我介紹的“XJ煲”。秒渣余額寶。好像各銀行都有類(lèi)似產(chǎn)品，隨便你去哪家用這個(gè)產(chǎn)品。
怎么說(shuō)呢，試試吧。好歹銀行在支付寶這里面也做了大量的工作，給這個(gè)冤大頭活雷鋒一點(diǎn)補(bǔ)償吧。雖然，這個(gè)冤大頭經(jīng)常也不是什么好東西。
