教育金，市面上的產(chǎn)品大同小異，無非就是誰的收益高一點，回本時間快一點。但最核心的本質(zhì)是：能讓家庭有一筆不中斷的現(xiàn)金流，作為孩子的教育基金。哪怕家庭財務(wù)狀況發(fā)生大的變動，甚至現(xiàn)金流斷了，這筆教育金都會按時打到賬上，?？顚Ｓ?，不會影響孩子的學(xué)業(yè)

唯一需要重點提醒的是：市面上的教育金或者年金產(chǎn)品，一般都會搭配萬能賬戶。萬能賬戶是一個坑點，要格外留神。有真正優(yōu)秀的萬能賬戶，也有被業(yè)務(wù)員說的天花亂墜、實際上不怎么樣的萬能賬戶

從保險產(chǎn)品的分類上來說，“萬能賬戶”就是一個萬能險。萬能險（Universal Life）是1970年代誕生于美國石油危機(jī)時期的產(chǎn)物（因為當(dāng)時通貨膨脹很高，傳統(tǒng)產(chǎn)品由于收益低，根本賣不出去），最大的兩個特點就是“費用透明”和“收益靈活”：

“費用透明”指的是，萬能險的所有扣費、成本和保底結(jié)算利率等，都是清清楚楚地寫在保險合同上的，不會像傳統(tǒng)型和分紅型的保險產(chǎn)品那樣，像個“黑匣子”；

“收益靈活”指的是，保險公司可以根據(jù)當(dāng)時的市場利率環(huán)境和投資情況，靈活地升高或降低收益結(jié)算利率，但不會低于寫明在合同上的保底結(jié)算利率。

保險公司為什么要設(shè)計“萬能賬戶”這個東西呢？我們都知道，現(xiàn)在市面上最常見的“快返型”年金險，一般是在客戶投保后的第五年就開始返錢，年年返，一直到終身。

但問題是，并不是所有的客戶都希望從第五年就開始領(lǐng)錢。有的人可能會希望這些派出來的錢能夠再次被儲蓄起來，等到以后需要的時候，再靈活取出來花。這時候，萬能賬戶的作用就體現(xiàn)出來了。如果我們把從第五年開始年年往外派錢的年金主險看作“A口袋”，把萬能賬戶看作“B口袋”，那么當(dāng)客戶不希望用到“A口袋”派出來的錢的時候，就可以順手把這些錢裝到“B口袋”里面，去做“二次增值”。與此同時，“B口袋”所提供的“二次增值收益”，目前來看是非常可觀的。比方說，絕大多數(shù)公司當(dāng)前提供的萬能賬戶結(jié)算利率都在5%~6%之間（結(jié)算利率每個月公布披露一次，可以在各家公司官網(wǎng)上查詢），同時還有2.5%~3%的終身保底結(jié)算利率（寫入合同）。

所以，買年金產(chǎn)品時，一定要問清楚業(yè)務(wù)員萬能賬戶的保底利率是多少（注意，萬能賬戶你可以買也可以不買，絕不是業(yè)務(wù)員說的必須附加）。另外，錢進(jìn)出萬能賬戶都是要手續(xù)費的，這點你要清楚

我個人認(rèn)為，既然教育年金是要給孩子用的，就沒必要進(jìn)入萬能賬戶二次增值，錢直接用于教育就好了，否則買教育金干嘛？除非是真的有閑錢用于孩子的教育，那么是可以搭個萬能去二次增值的。

否則，要理財完全可以買增額壽。

所以，最終客戶要不要搭配萬能賬戶，都要以客戶的實際需求為準(zhǔn)