信用卡是重要的理財(cái)工具，但使用不慎，也會(huì)讓持卡人變成“卡奴”。
那么，要避免信用卡成為財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的源頭？
第一，分清想要與必要的消費(fèi)；
對(duì)于一些理性的人來說，避免信用卡成為財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的源頭，只要分清想要與必要的區(qū)別，并且為各自做好財(cái)務(wù)預(yù)算就好了。
必要的消費(fèi)是指日常生活中不可避免的、固定的支出，如房租、水電費(fèi)、伙食支出；想要的消費(fèi)是指在日常生活中的可要可不要、非必須的支出，如打折季買下很多衣服、包包等。
一般情況下，我們通過記賬就能了解有多少錢可以用于支付那些想要的消費(fèi)需求。
買任何東西前想一想：這個(gè)東西對(duì)于你來說是必要的，還是只為了滿足你一時(shí)的欲望？如果要買的話，這個(gè)錢在不在你的預(yù)算范圍之內(nèi)？
在收入一定的情況下，某一項(xiàng)支出超出預(yù)算，必然會(huì)擠占另一項(xiàng)支出的預(yù)算。如果不想影響其他支出的資金安排，那么就只能借助外力，比如透支信用卡。
想要的消費(fèi)如果超出預(yù)算，又不想降低自己的生活水準(zhǔn)，你就有可能透支信用卡花未來的錢來滿足當(dāng)前的欲望。
因此，做個(gè)理性的持卡人，分清想要與必要的消費(fèi)，并且為想要的消費(fèi)做預(yù)算，這樣能做到從源頭開始避免不必要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
第二，改變消費(fèi)模式。
對(duì)于一些不太理性的人來說，做不到理性消費(fèi)，那么就改變消費(fèi)模式。
透支未來的錢也沒有什么可怕的，畢竟我們要的就是信用卡這個(gè)功能；最可怕的是透支的額度超出了還債的能力范圍，一旦采取最低還款的模式，就有可能造成惡性循環(huán)。
透支款超出了還債的能力范圍也沒有什么可怕的，畢竟還可以用分期付款的形式來緩解還款負(fù)擔(dān)；最最可怕的是，舊債沒還完，又添一筆新債。
所以，要避免陷入財(cái)務(wù)困境的惡性循環(huán)，一定要避免借新債還舊債；要避免借新債還舊債，一定要學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；要學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一定要先改變消費(fèi)模式。
大多數(shù)人的消費(fèi)模式是：收入-支出=結(jié)余（儲(chǔ)蓄），也就是先滿足各種必要與想要的支出，然后看結(jié)余來決定是否儲(chǔ)蓄。
如果能改變先消費(fèi)后儲(chǔ)蓄的消費(fèi)模式，變成：收入-結(jié)余（儲(chǔ)蓄）=支出，把強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的部分也變成一項(xiàng)固定支出，把剩下的錢用于日常開支，這樣能更好的做到有計(jì)劃的消費(fèi)。
每當(dāng)工資發(fā)下來，可以按以下順序做支出安排：
首先，扣除一部分錢用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，如基金定投等。
對(duì)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這部分錢，你可以根據(jù)金額的大小和是否有特殊用途等挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行定存、基金定投、P2P、股票等等。
基金定投是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的最佳方式：
（1）你可以自行設(shè)定基金定投扣款的時(shí)間和金額，比如可以設(shè)定工資日的第二天為基金扣款日，你可以把被扣掉的這部分錢當(dāng)做多繳了社保，或者多扣了個(gè)稅。
（2）基金是相對(duì)中長(zhǎng)期的理財(cái)工具，基金投資要掌握時(shí)機(jī)才能獲得高回報(bào)，頻繁操作反而不利于獲得高收益。
其次，把剩下的資金優(yōu)先應(yīng)付固定支出項(xiàng)，如房租、通訊等。
最后，根據(jù)結(jié)余的多少?zèng)Q定是否滿足一些想要的需求，如KTV、吃大餐等。
因此，改變消費(fèi)模式，通過調(diào)整支出的順序來達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，這種做法不僅能避免不理性消費(fèi)帶來的財(cái)務(wù)困境，而且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這部分錢也可以減少借新債還舊債的尷尬。
