隨著社會的發(fā)展，現(xiàn)代人生活在一個(gè)物質(zhì)世界非常豐富的時(shí)代。我們想要什么都可以買得到。
但是現(xiàn)代人的欲望也越來越多，想要的東西越來越多。很多家庭過的都是高配的生活。
拿著5-6千的工資。房子是貸款買的，車子也是貸款買的，甚至看中的手機(jī)都是分期付款的。
看起來風(fēng)光無限，住在高檔小區(qū)里，開著名貴的車?？墒枪べY剛發(fā)下來大部分還了信用卡。日子過得緊巴巴的。
其實(shí)一樣是工薪族，有些家庭卻過得非常舒服。每年暑假都帶孩子出去旅游，還有閑錢理財(cái)，也沒有后顧之憂，因?yàn)樗麄兌甲隽素?cái)務(wù)規(guī)劃。
什么是家庭理財(cái)規(guī)劃？
家庭理財(cái)，與個(gè)人理財(cái)不同。個(gè)人理財(cái)常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財(cái)方式，而家庭理財(cái)時(shí)要綜合考慮對家庭成員負(fù)責(zé)。把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。
我們能看到，單身的朋友一時(shí)沖動消費(fèi)，沒有考慮是否有及時(shí)還款的能力，那頂多就是下個(gè)月過得拮據(jù)一點(diǎn)，忍一忍也就熬過去了。有了家庭負(fù)擔(dān)的就不一樣了，你要養(yǎng)父母，養(yǎng)伴侶，養(yǎng)孩子，況且，很多時(shí)候不是忍一忍能解決的，比如教育，比如養(yǎng)老，比如看病。
理財(cái)規(guī)劃，目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。
為什么要進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？
無論是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃還是家庭理財(cái)規(guī)劃，有規(guī)劃方案能幫助我們更好的進(jìn)行理財(cái)，很多家庭在理財(cái)過程中急于求成，到頭來事倍功半，很有可能就是沒有好的理財(cái)規(guī)劃，那么理財(cái)規(guī)劃到底對于一個(gè)家庭有多重要呢？
財(cái)富積累，有財(cái)可理
只有有財(cái)可理，個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃才有其實(shí)際作用。
積累財(cái)富的過程，就如同“開源節(jié)流”。一般而言，家庭女主人（如媽媽）會管理金錢。女主人一方面要在日常生活中養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，知道錢去了哪里，哪些錢可以節(jié)??；另一方面，女主人也要采取強(qiáng)制儲蓄的手段，并能夠保證家庭凈資產(chǎn)每年增長。
強(qiáng)制儲蓄，還能讓你在需要計(jì)劃外的支出時(shí)，不影響原本的生活。單身的朋友，顯然習(xí)慣了月光，強(qiáng)制儲蓄既能讓他們愉快的享受一些沖動消費(fèi)，又不用擔(dān)心大額支出影響了信用卡還款。
財(cái)富保障，保障財(cái)富源泉
每個(gè)家庭都有一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富的源泉，也就是家里經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。
所以，在個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃中要對這樣的人實(shí)施重點(diǎn)保護(hù)，保護(hù)好了他們，就等于財(cái)富有了保障。這可以通過購買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)保障財(cái)富，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本的作用就是當(dāng)意外、災(zāi)害發(fā)生時(shí)，可以為被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償。
有一個(gè)朋友，她生了一場病，因?yàn)樗百I了保險(xiǎn)，得了輕癥，賠付15%的重疾險(xiǎn)，手術(shù)費(fèi)6萬，保險(xiǎn)提前賠付7.5萬元，這次生病不僅不會影響他們的旅行基金，還會有盈余。
財(cái)富增值，著眼未來
每一份個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃必須要面臨著未來資金的問題，比如孩子的教育費(fèi)用，比如自己退休后的養(yǎng)老費(fèi)用，再比如現(xiàn)在非常普遍的啃老買房費(fèi)用等。
這么多費(fèi)用，只靠工資來源的財(cái)富積累是無法供給的，這就要求個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃中必須要有財(cái)富增值的部分。針對這種情況，我們可以選擇基金、實(shí)業(yè)投資等投資品種來幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后，如果還有資金，這時(shí)候才可以進(jìn)行純投資行為。即便虧了，也不影響家庭正常生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。
財(cái)富分配，避免糾紛
財(cái)富分配最直接的形式就是財(cái)產(chǎn)的繼承，在父母向子女進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)，做好稅務(wù)及遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃是非常必要的。
所以，財(cái)富分配在個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃也占有很重要的位置。
明白家庭理財(cái)?shù)闹匾?，熟知家庭理?cái)規(guī)劃的作用，相信每個(gè)盲目進(jìn)行理財(cái)?shù)募彝ザ紩荒苛巳?，制作一份合理的家庭理?cái)規(guī)劃有效幫助家庭進(jìn)行理財(cái)。
如何進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)？
家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容包括家庭現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃到子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等等，也稱之為“理財(cái)八大規(guī)劃”。
而科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)能達(dá)到以下目標(biāo)：
在考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加收入；
在有計(jì)劃提高生活質(zhì)量的前提下，減少不必要的支出；
可以提高個(gè)人或家庭的生活水平、生活質(zhì)量；
可以儲備未來的養(yǎng)老所需。
按照順序，家庭理財(cái)規(guī)劃分為三塊，首先是保障，然后是資產(chǎn)配置，最后是投資。
家庭保障規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃的一部分。
家庭理財(cái)首先要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全，保證家庭的經(jīng)濟(jì)安全，而保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，如同球隊(duì)的守門員。再好的球隊(duì)，如果沒有守門員也發(fā)揮不出水平。家庭理財(cái)規(guī)劃也是這個(gè)道理，儲蓄、保險(xiǎn)、基金各司其職，其中保險(xiǎn)是必備，先解決后顧之憂，才敢去進(jìn)攻，才更容易對投資方向做出準(zhǔn)確的判斷
構(gòu)建起保障后再來考慮資產(chǎn)配置，也就是投資。其中資產(chǎn)配置和投資是有區(qū)別的。
資產(chǎn)配置指的是為了達(dá)成某個(gè)長期的財(cái)務(wù)目標(biāo)做的長期投資行為。
比如存孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金，我們的生活主要就這2個(gè)長期理財(cái)目標(biāo)。這些目標(biāo)是有時(shí)間剛性的，孩子到了歲數(shù)肯定需要上學(xué)，我們到了退休年齡就要退休。
因此長期理財(cái)更看重控制波動性，因此需要通過資產(chǎn)配置的方式去解決。
當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后，如果還有資金，這時(shí)候才可以進(jìn)行純投資行為。
純投資行為沒有生活目標(biāo)，就是要賺取更高收益，所以可以進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)高的投資行為，比如P2P，即便虧了，也不影響家庭正常生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。
這就是理財(cái)?shù)?個(gè)層次。中國家庭理財(cái)?shù)淖畲笳`區(qū)就是沒有按照這個(gè)步驟來，跳過了保障，忽略了配置，直接都去盲目投資了。保障一旦出現(xiàn)問題，連兜底的布都沒有，才會出現(xiàn)太多因病返貧的案例。
明確在不同階段的理財(cái)目標(biāo)，是非常重要的事情，稍不了解，便會辜負(fù)機(jī)緣與努力。
所以我們要樹立正確的家庭財(cái)務(wù)管理觀念，然后運(yùn)用我們上面說到的原則去踐行。
