前陣子因為皮膚過敏，去浙江醫(yī)院三墩園區(qū)看病。掛號金額17元，其中15元為診療金額。想到我走進(jìn)診療室，腦袋上飄著15元的標(biāo)價，也不能怪醫(yī)生2分鐘看完我的病，繼續(xù)叫號了。
不由得想到幾個問題：
1）除了門診、急診掛號排隊，是否有更好的就醫(yī)選擇？
2）醫(yī)保對疾病的保障是否到位？
3）普通人有沒有可能實現(xiàn)醫(yī)療自由？
很多人都不知道，醫(yī)院有特需部、國際部。
特需部誕生之初是為了給一定級別的干部提供醫(yī)療保健服務(wù)，國際部是為外籍人士設(shè)立，后來二者都針對全體患者開放，滿足部分富裕階層對就醫(yī)環(huán)境、服務(wù)、質(zhì)量的要求。
好比酒店有快捷酒店和五星級酒店，雖然都是睡覺，但是備品、軟硬件設(shè)施、服務(wù)體驗完全不是一個級別，特需部和國際部的就醫(yī)體驗、醫(yī)療資源好很多。
公立醫(yī)院的普通部更多是為了滿足大多數(shù)人的就醫(yī)需求，我國尚有6億人口的月收入低于1000元，這么大的基數(shù)人口都要在普通部解決看病需求，排隊難、就醫(yī)體驗不好在所難免。
同樣的醫(yī)生，同樣的時間，普通部100個病人、特需部30個、國際部3個，分給每個病人的時間誰多誰少可見一斑。如果有經(jīng)濟能力，去特需部或國際部肯定是比普通部更好的就醫(yī)選擇。
再來說說醫(yī)保保障。
關(guān)于醫(yī)保的常識：
①職工醫(yī)保=個人繳納+公司繳納，個人繳納部分會全部進(jìn)入醫(yī)?？ɡ?。等于每個月都固定支出一筆錢放在醫(yī)保卡里供治病使用。公司繳納會進(jìn)入公共賬戶，看病報銷的錢就是從這里出的。 平時去醫(yī)院看病，到定點藥房買藥，直接刷醫(yī)?？ǖ扔诨ㄗ约旱腻X。
②醫(yī)保報銷有起付線、報銷限額和報銷范圍的限制。實際報銷的金額=（治療總費用—起付線—報銷范圍之外的費用）×報銷比例。如果計算出來的值超過報銷的最大限額，那么只能按照最大限額報銷。
舉例：A看病共花費70萬元，所在城市的起付線為1000元，報銷比例為80%，其中10萬元在報銷范圍之外，報銷上限為40萬。
A的報銷金額=（700000-1000-100000）*80%=479200，由于超過報銷上限40萬，最終只能報銷40萬。
還有一個名詞叫做醫(yī)?？刭M。
醫(yī)療費用支出的增速過快，超過醫(yī)?；鹪鲩L速度，為防止入不敷出，只好做醫(yī)?？刭M。
按照KPI拆解邏輯，醫(yī)保中心會先給每家醫(yī)院做限額，醫(yī)院下達(dá)給科室，科室再傳遞給醫(yī)生，哪家醫(yī)院用超了就自掏腰包買單。有些大醫(yī)院下半年會拒收醫(yī)保病人，就是因為醫(yī)保額度已經(jīng)用完了。醫(yī)院買單，要么讓醫(yī)生少收醫(yī)保病人，多收點自費患者，向患者多推薦自費藥品或器械、檢查項目，要么對超出的科室整體罰款，科室再罰掉對應(yīng)醫(yī)生的獎金或工資。
這就導(dǎo)致很多可以使用醫(yī)保的藥物，醫(yī)生不會開給你，醫(yī)保最終可以報銷的部分也會減少，個人實際支出的醫(yī)療費用上漲。真的發(fā)生重大疾病，需要使用外購藥、更好的治療設(shè)備時，他們可能都不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，對個人、家庭的經(jīng)濟實力是個考驗。
普通人距離醫(yī)療自由有多遠(yuǎn)？
什么叫醫(yī)療自由？需要看病時，可以隨心所欲選擇最好的治療方案，最好的醫(yī)療資源，不用擔(dān)心花多少錢。在醫(yī)保有局限的時候，可以用商業(yè)保險作為補充。醫(yī)療險分為幾種：
大家最熟悉的應(yīng)該是便宜大碗的百萬醫(yī)療險。
“首月保費1塊錢、住院賠付500萬”，類似這樣的營銷噱頭刷爆抖音。實際上，醫(yī)療險都是實報實銷，如果沒有花費到500萬，是不可能賠付500萬的。保險費用逐年上漲，無社保人員，36歲以后保費超過1400元，有社保人員50歲后也超過1000元。
除保費之外，百萬醫(yī)療還有幾個坑點：
①報銷項目不含普通門診，只有和住院相關(guān)的治療費用才有機會報銷，在保險行業(yè)內(nèi)也稱為“住院醫(yī)療險”。
②一般都有“1萬免賠額”。在醫(yī)療費用扣掉社會醫(yī)療保險后，剩下的個人支付費用超過1萬元的部分百萬醫(yī)療險才會報銷，1萬以內(nèi)的部分仍然由個人承擔(dān)。
③百萬醫(yī)療險是短期險，合同期限大多是1年，最長有6年，并非保證續(xù)保的。繳費多年后，可能被告知停售，造成白交錢無保障
④健康告知嚴(yán)格。填寫健康告知是有一定門檻的事情，要求操作者具備基礎(chǔ)的保險專業(yè)知識。在沒有充分引導(dǎo)的情況下讓用戶自主填寫，很有可能被保險公司認(rèn)定為“帶病投保”，理賠時拒絕賠付。
⑤不含外購藥。這些藥在癌癥治療中非常常見且價格昂貴。
中端醫(yī)療突破醫(yī)保目錄限制，接近醫(yī)療自由。
中端醫(yī)療險覆蓋公立意愿的特需部、國際部，涵蓋外購藥、可0免賠額、續(xù)保穩(wěn)定（后續(xù)的身體狀況改變不影響續(xù)保）。保障責(zé)任全面，價格便宜，基本可以解決中產(chǎn)家庭的醫(yī)療需求。一個30歲的男性，純住院+0免賠+含特需部大概2000多一年。
選擇中端醫(yī)療險產(chǎn)品時，除基礎(chǔ)保障責(zé)任外（是否包含特需部、門診、牙科、免賠額），也需要關(guān)注保險公司可對接的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源和增值服務(wù)，比如二診。在《癌癥的真相》一書中提到誤診問題，假陰性和假陽性，有二診服務(wù)就能提升準(zhǔn)確率。
高端醫(yī)療險實現(xiàn)真正的醫(yī)療自由。
相比于中端醫(yī)療，就醫(yī)范圍擴展到私立和昂貴醫(yī)院，可在中國大陸以外的區(qū)域（亞太、除美、全球）就醫(yī)。打底保額1000萬、含門診牙科體檢、涵蓋既往癥、享受專屬經(jīng)理服務(wù)、海外陪診翻譯等增值服務(wù)。30歲非北京地區(qū)男性，就醫(yī)范圍選擇亞洲，不附加門診責(zé)任、牙科及預(yù)防保健、孕產(chǎn)責(zé)任，大概是1.7萬一年。到40歲的時候，費用約為2.2萬一年。如果經(jīng)濟條件允許，可以一步到位，選擇高端醫(yī)療。畢竟身體條件是不可逆的，一旦檢查出問題，保險公司不愿意承保，無法購買醫(yī)療險，就失去了通過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的機會。
