上一篇，和大家談到了保險(xiǎn)的基本理念，這一篇，我會(huì)告訴你怎么配置不同的險(xiǎn)種以及注意事項(xiàng)，每個(gè)險(xiǎn)種會(huì)推薦1-2款我心目中的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

1. 風(fēng)險(xiǎn)缺口和保額規(guī)劃

保險(xiǎn)是高杠桿的金融產(chǎn)品，我們需要利用保險(xiǎn)來(lái)保障家庭財(cái)務(wù)安全。購(gòu)買保險(xiǎn)前，需要先了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，再計(jì)算目前的風(fēng)險(xiǎn)缺口，并規(guī)劃保額。

家庭財(cái)務(wù)面臨兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：

1、收入被迫中斷：比如意外身故、傷殘、疾病會(huì)影響現(xiàn)金流中斷，無(wú)法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn)。我們可用意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；

2、被動(dòng)大額支出：比如發(fā)生重大疾?。ㄈ绨┌Y），不僅無(wú)法工作影響經(jīng)濟(jì)收入，還會(huì)支出一大筆高額的治療費(fèi)和護(hù)理康復(fù)費(fèi)。我們可用重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

我們計(jì)算一下家庭財(cái)務(wù)狀況，比如34歲男性，收入30萬(wàn)/年，剛買房貸款200萬(wàn)，那么總負(fù)債為200萬(wàn)，總責(zé)任額約為100萬(wàn)（每年生活費(fèi)+子女教育+父母贍養(yǎng)等，約3-5年收入），建議意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以各配置200萬(wàn)保額。

重疾的治療費(fèi)用在30-50萬(wàn)之間，加上誤工和康復(fù)護(hù)理，保額建議配置60-80萬(wàn)。醫(yī)療費(fèi)用可以購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者中高端醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋。

人的生命是無(wú)價(jià)的，因此壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這些和生命相關(guān)產(chǎn)品保額是可以疊加的，可以購(gòu)買幾份。而像車險(xiǎn)等家財(cái)險(xiǎn)，采用最大補(bǔ)償原則，只能賠付一次。

如果預(yù)算不足，可以選擇保障期限短一點(diǎn)（比如選擇定期壽險(xiǎn)只保障到60歲）或者短期產(chǎn)品（比如選擇只保一年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)）來(lái)作為過(guò)渡，至少先有一份保障，等經(jīng)濟(jì)狀況改善時(shí)增加預(yù)算再選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)。

2. 健康告知

在購(gòu)買健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)要求先填寫健康告知，如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，來(lái)避免后期理賠糾紛。

身體健康人士（標(biāo)準(zhǔn)體）可以去挑選產(chǎn)品，但對(duì)于身體有恙人士（次標(biāo)準(zhǔn)體/非標(biāo)體），常發(fā)現(xiàn)不符合健康告知中的某幾條，因而被要求加費(fèi)、除外責(zé)任、延期甚至直接拒保，此時(shí)已經(jīng)變成產(chǎn)品來(lái)挑人了，所以說(shuō)保險(xiǎn)要趁年輕和身體健康時(shí)買，就是這個(gè)道理，可以挑挑揀揀，保費(fèi)還便宜。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知是最少的，比如下面這款產(chǎn)品只有3條，但是如果有這些疾病都是不能購(gòu)買的。

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3. 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)的，是真正體現(xiàn)愛和責(zé)任的險(xiǎn)種，因?yàn)槔碣r都是給到了至親家人，自己并用不上。

從保障期限看，有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別，定期壽險(xiǎn)只能保障固定年限，比如選擇保10/20/30年或者保至60/70周歲，優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格低杠桿高，幾百幾千元就可以獲得百萬(wàn)保額，適合事業(yè)剛起步和剛成家立業(yè)的人群。

終身壽險(xiǎn)的好處在于有現(xiàn)金價(jià)值，可以保單貸款，尤其是增額終身壽險(xiǎn)，保額復(fù)利增長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值高，適合作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或者財(cái)富傳承。

產(chǎn)品推薦：華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)

推薦理由：健康告知少、線上免體檢額300萬(wàn)、性價(jià)比高

4. 重疾險(xiǎn)

在中國(guó)的重疾險(xiǎn)理賠前三疾病中，惡性腫瘤占73%，心血管病占12%，腦中風(fēng)后遺癥占5.5%，三者約占出險(xiǎn)疾病總數(shù)的90%。

處于事業(yè)黃金期和家庭責(zé)任期的30-55歲人群，責(zé)任和壓力都很大，重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)配置組合之一。兒童的特種疾?。ò籽〉龋┙陙?lái)也很高發(fā)，父母對(duì)孩子的重疾險(xiǎn)需要認(rèn)真對(duì)待。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)有以下分類：

（1）從保障期限看，分為保終身和保短期

終身型重疾險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，一般帶有身故責(zé)任，并且現(xiàn)金價(jià)值較高。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障周期較短，沒有現(xiàn)金價(jià)值，但價(jià)格較低；

（2）從賠付次數(shù)看，分為一次賠付和多次賠付

考慮到重疾的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增等概率較多，優(yōu)先考慮多次賠付的產(chǎn)品，目前有賠付3次甚至6次的產(chǎn)品，間隔期3年比5年更好。一次賠付的產(chǎn)品價(jià)格更低，優(yōu)先考慮可以附加惡性腫瘤二次賠付的產(chǎn)品，彌補(bǔ)賠付次數(shù)少的短板；

（3）從疾病分組看，分為分組和不分組

疾病可看成是射箭中的靶子，不分組就是只要射中靶子就能賠付，分組相當(dāng)于把靶子分為幾部分，第二箭必須在第一箭以外的區(qū)域才行，第三箭要排除第一和第二箭射中的區(qū)域，這樣看來(lái)不分組的理賠的概率更大。即使分組，也優(yōu)先選擇科學(xué)分組的產(chǎn)品，比如惡性腫瘤單獨(dú)分一組。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，最好的選擇是多次賠付不分組產(chǎn)品，其次是多次賠付科學(xué)分組產(chǎn)品，如果考慮一次賠付的產(chǎn)品，也最好附加上惡性腫瘤二次賠付。

近年來(lái)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新，不論是保障疾病范圍、產(chǎn)品價(jià)格、賠付次數(shù)還是綠色通道服務(wù)等，都越來(lái)越人性化。

在購(gòu)買重疾險(xiǎn)前，應(yīng)該先了解自己的健康情況，而不是先看產(chǎn)品和價(jià)格。如果身體有恙，也可以將體檢報(bào)告或病例告訴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，為你先進(jìn)行預(yù)核保，選擇符合身體狀況的合適產(chǎn)品。

給孩子買重疾險(xiǎn)，建議附加上投保人豁免，這樣如果父母身故或者得了重癥等，孩子之后每年的保費(fèi)都可以豁免掉，合同依然有效。

產(chǎn)品推薦1：信泰人壽完美人生守護(hù)尊享（多次賠付科學(xué)分組）

推薦理由：重疾6次賠付、惡性腫瘤單獨(dú)分組、中癥/輕癥賠付比例同級(jí)產(chǎn)品中較高、可附加惡性腫瘤二次賠付、輕癥中含極早期惡性腫瘤或惡性病變

產(chǎn)品推薦2：國(guó)富人壽嘉和保（單次賠付不分組）

推薦理由：可附加惡性腫瘤二次賠付、有重癥關(guān)愛金可額外賠付50%保額、同級(jí)產(chǎn)品中性價(jià)比高

產(chǎn)品推薦3：復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝（適合少兒）

推薦理由：可選重疾二次賠付、可選18種少兒特種疾+5種罕見病額外賠付、有保貝醫(yī)生VIP健康綠通服務(wù)、同級(jí)產(chǎn)品中性價(jià)比高

5. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是很容易賠到的險(xiǎn)種，日常生活中，遇到外來(lái)的、突發(fā)的意外事故概率很大。意外險(xiǎn)大多是短期1年保障的，如選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有續(xù)保的保證。意外險(xiǎn)一般受年齡影響較小，費(fèi)率比較穩(wěn)定，所以購(gòu)買一年期的產(chǎn)品就可以了。

選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品，最重要的不是貪圖便宜，而是要看服務(wù)以及產(chǎn)品的除外責(zé)任，一般我們可以選擇一個(gè)綜合意外險(xiǎn)，再帶一個(gè)高保額的產(chǎn)品兩者組合。綜合意外險(xiǎn)除了保障意外身故傷殘外，還有交通、自駕、意外醫(yī)療、救護(hù)車、猝死等責(zé)任，比較全面。有些意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療是涵蓋社保外用藥的。

產(chǎn)品推薦1：史帶星享百萬(wàn)人生+亞太超人（組合）

推薦理由：史帶的綜合險(xiǎn)保障全面，意外醫(yī)療涵蓋私立醫(yī)院，報(bào)銷社保外用藥。亞太超人的意外身故全殘保障金額高，兩者組合保障更全面

產(chǎn)品推薦2：寶貝太平學(xué)平險(xiǎn)

推薦理由：學(xué)平險(xiǎn)是保障意外傷害和醫(yī)療的，這款寶貝太平，分幼兒版和少兒版，孩子頑皮打鬧或者上學(xué)中意外挺常見，除了購(gòu)買學(xué)校團(tuán)體險(xiǎn)之外，這是份額外保障

6. 醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的理賠金是一次性給付到位的，能解決燃眉之急，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，需要先自己墊付而后憑借單據(jù)去報(bào)銷，即便如此，醫(yī)療險(xiǎn)也有著不可替代的作用，可以報(bào)銷生病后期不斷的藥物費(fèi)用和住院費(fèi)用，減輕長(zhǎng)期的康復(fù)治療期經(jīng)濟(jì)壓力。

醫(yī)療險(xiǎn)是短期險(xiǎn)種，無(wú)法保證長(zhǎng)期續(xù)保，有停售風(fēng)險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮6年保證續(xù)保的產(chǎn)品。當(dāng)然，如果買了終身重疾險(xiǎn)，就能不受身體變化和停售等因素影響，保障終身了。

個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)主要有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)的分類：

• 百萬(wàn)醫(yī)療，也叫國(guó)民醫(yī)療：涵蓋二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，報(bào)銷住院&門診特殊病，國(guó)民百姓首選，但有1萬(wàn)元的免賠額；

• 中端醫(yī)療：涵蓋二級(jí)及以上公立醫(yī)院（包括公立的特需國(guó)際部），報(bào)銷住院&門診，無(wú)免賠額；

• 高端醫(yī)療：涵蓋私立/昂貴醫(yī)院，看病直付，具有高品質(zhì)的醫(yī)療體驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。有些高端醫(yī)療涵蓋重疾赴海外就醫(yī)和治療的服務(wù)，還有孕產(chǎn)、牙科等更多高端服務(wù)；

產(chǎn)品推薦1：平安e生保（百萬(wàn)醫(yī)療）

推薦理由：6年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療保障，200萬(wàn)一般醫(yī)療金和200萬(wàn)惡性腫瘤醫(yī)療金，癌癥確診后保費(fèi)豁免和1萬(wàn)元津貼

產(chǎn)品推薦2：復(fù)星聯(lián)合樂(lè)健一生（中端醫(yī)療）

推薦理由：這款中端醫(yī)療險(xiǎn)可定制化程度高，可以做成家庭單，含住院墊付、就醫(yī)綠色通道、指定專家等服務(wù)，0免賠額

7. 年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)是投資和儲(chǔ)蓄兼?zhèn)涞漠a(chǎn)品，攻，可以提前準(zhǔn)備未來(lái)需要的大筆支出，守，可以長(zhǎng)期穩(wěn)定的按固定收益率獲得固定收益，這種長(zhǎng)期收益確定的資產(chǎn)且保持復(fù)利增長(zhǎng)是極為稀缺的。

作為一個(gè)終身鎖定固定收益率的「活期賬戶」，在年輕時(shí)，可以作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的工具，在年老時(shí)也給自己一份「工資」，并且終身領(lǐng)取，是和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

年金險(xiǎn)主要是養(yǎng)老年金，現(xiàn)在根據(jù)提取時(shí)間和收益的不同，還細(xì)分了教育金、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等種類。

產(chǎn)品推薦：招商信諾自在人生A款

推薦理由：4.025%預(yù)定利率停售后僅存的稀缺產(chǎn)品，利率下行時(shí)代請(qǐng)珍惜

8. 其他險(xiǎn)種

除了上述主要險(xiǎn)種以外，還有些險(xiǎn)種我們也常常會(huì)使用到，無(wú)論是給自己還是給家中長(zhǎng)輩，我列舉4個(gè)常用的產(chǎn)品供參考。

A、老年意外險(xiǎn)

產(chǎn)品推薦：明亞史帶中老年幸福保障

推薦理由：很多父母其實(shí)六七十歲了，從來(lái)都沒有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。他們的子女考慮到父母年紀(jì)大了，擔(dān)心他們意外受傷或者患重病，想要選擇一份適合他們的產(chǎn)品。

這是一款適合75歲以內(nèi)父母的意外險(xiǎn)，特色是可以選擇「意外+重疾」的雙重保障。除了意外/傷殘/交通保額之外，還有30種重疾的保障保額，六七十歲的年紀(jì)恐怕也買不到重疾險(xiǎn)了，這款產(chǎn)品補(bǔ)充了重疾責(zé)任，非常的人性化。

B、防癌險(xiǎn)

產(chǎn)品推薦：京東安聯(lián)京彩一生

推薦理由：對(duì)于沒有重疾險(xiǎn)保障的父母，如果擔(dān)心父母患惡性腫瘤風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮單獨(dú)購(gòu)買一款防癌險(xiǎn)，前文曾說(shuō)過(guò)，惡性腫瘤占重疾理賠的73%，防癌險(xiǎn)也能覆蓋掉大部分的重疾風(fēng)險(xiǎn)，可謂聊勝于無(wú)。

這款京彩一生健康告知較為寬松，三高等常見病都可以投保，第一年即使理賠后，也可以續(xù)保。

C、旅游險(xiǎn)

產(chǎn)品推薦：明亞游天下境內(nèi)/境外旅游保障

推薦理由：國(guó)內(nèi)游7天10元，國(guó)外游7天30元，香不香？

D、家財(cái)險(xiǎn)

產(chǎn)品推薦：安聯(lián)安然無(wú)憂

推薦理由：除了給自己和家人購(gòu)買保險(xiǎn)、給汽車購(gòu)買保險(xiǎn)之外，還有一個(gè)貴重的財(cái)務(wù)別忘了買份保險(xiǎn)，那就是家財(cái)險(xiǎn)。一天不到1元的費(fèi)用，能夠獲得房屋主體百萬(wàn)的保額，并能保障水管破裂、室內(nèi)盜搶等損失風(fēng)險(xiǎn)。

9. 結(jié)語(yǔ)

以上一共介紹了9個(gè)險(xiǎn)種，并推薦了14款對(duì)應(yīng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，相信你已經(jīng)對(duì)如何配置保險(xiǎn)產(chǎn)品心中有數(shù)了，希望你能盡快補(bǔ)齊家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口。當(dāng)然，需要通過(guò)健康告知才能購(gòu)買產(chǎn)品。