文/亭主
有位名人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“好習(xí)慣是人神經(jīng)系統(tǒng)中存放的資本，這個(gè)資本會(huì)不斷的增長(zhǎng)。一個(gè)人畢生都可以享用它的利息。”
這句話也形象的說(shuō)明理財(cái)習(xí)慣的重要性，好的理財(cái)習(xí)慣會(huì)讓一個(gè)人、一個(gè)家庭受益終身。短期看，幫助我們優(yōu)化消費(fèi)，避免浪費(fèi)，積攢本金，長(zhǎng)期看，協(xié)助我們戰(zhàn)勝通貨膨脹，讓資產(chǎn)保值升值，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
高收入群體，或者說(shuō)有錢人，大家口中的土豪，可以自行忽略本文，你們即使高消費(fèi)，只要保證現(xiàn)金流不斷大量涌入，依然可以保障高儲(chǔ)蓄率、高結(jié)余率，積累可觀本金。
大部分普通人，尤其是低收入群體，理財(cái)小白，不要錯(cuò)過(guò)本文，因?yàn)檫@些理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)給你帶來(lái)巨大改變。
1、堅(jiān)持記賬
生活中的衣食住行、人情往來(lái)花費(fèi)幾何，通過(guò)記賬可以清晰明了。很多人都犯了一個(gè)毛病，那就是——太相信自己的大腦。但其實(shí)你認(rèn)為的“沒買什么東西”，有可能是一年10雙鞋子，50件衣服，以及無(wú)數(shù)使用頻率非常低的東西。記賬，可以讓你隨時(shí)檢閱自己賺了多少錢，花了多少錢，個(gè)人或者家庭的現(xiàn)金流流向了哪里，自己可以在哪些方面改善財(cái)務(wù)狀況。而自知，正是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。
沒有記賬以前，我對(duì)自己的收入、小家庭的收入和支出都處在一種模糊的狀態(tài)里，月末、年末經(jīng)常發(fā)出“也沒買什么東西，但怎么錢都花光了？”的感嘆。但是記賬之后，尤其是系統(tǒng)記賬一年之后，這種問題迎刃而解，只要翻翻賬本，就知道這一年哪一方面的錢花的太多，下一階段就可以有針對(duì)性的調(diào)整花錢節(jié)奏。
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2、避免“多而濫”的消費(fèi)
辦公室有兩個(gè)女孩兒，月薪相當(dāng)，4000左右。小A每天快遞不斷，買來(lái)各種新鮮的小玩意兒，淘寶的爆款衣服配飾，口頭禪是“我買的東西超級(jí)劃算哦?！笨墒菚r(shí)間不長(zhǎng)就用之無(wú)味，棄之可惜。小B則很少淘寶，每個(gè)季度到熟悉的實(shí)體店購(gòu)入幾件基本款的衣服。一年下來(lái)，你猜，大家會(huì)認(rèn)為誰(shuí)穿衣有品位，誰(shuí)又會(huì)攢下更多的錢呢？沒錯(cuò)，是小B。她買的每件衣服都不算便宜，但“少而精”，幾年穿下來(lái)都不過(guò)時(shí)。小A看似省錢，每件東西都不貴，但是“多而濫”，既沒有品質(zhì)，錢還沒少花。
我們大家，尤其是年輕的女孩兒們，有沒有從小A身上找到自己的影子呢。我曾經(jīng)就是那個(gè)小A，買了很多亂七八糟的衣服鞋子、小東西，把家里堆的到處都是，卻又時(shí)常感嘆沒有衣服穿，沒有鞋子配。慢慢地，我變成小B，衣柜里衣服不多，但成系列，好搭配，每件穿起來(lái)都像件好衣服。“多而濫”的消費(fèi)，背后是無(wú)節(jié)制、無(wú)章法，“少而精”則是知道自己喜歡什么，適合什么，用同樣的錢買到品質(zhì)更好的東西。
3、把理財(cái)收益復(fù)投
剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候，有一筆理財(cái)收益到賬，我的感覺就是“哇塞，白撿的錢！”“到底怎么花好呢？”然后不多的收益全部用來(lái)消費(fèi)，事實(shí)上，理財(cái)收益的錢放到消費(fèi)領(lǐng)域，無(wú)非是多了一件衣服，一雙鞋子，也許沒多久就不喜歡束之高閣了，顯得無(wú)足輕重。
學(xué)習(xí)了復(fù)利的概念以后，我才明白，本金要在時(shí)間的“魔法棒”下顯示強(qiáng)大的力量，需要“利滾利”才可以，像我這樣的做法，等于是把雪球扔到泥土地上，白白浪費(fèi)了滾動(dòng)成大雪球的機(jī)會(huì)。從那以后，除了極少數(shù)的情況，我會(huì)把理財(cái)收益取出來(lái)用掉，其余時(shí)候都是繼續(xù)滾動(dòng)，而且，我還養(yǎng)成了“湊整”的習(xí)慣，比如到賬12700元，我就干脆補(bǔ)個(gè)300塊，把它變成13000，再有錢，我就湊個(gè)15000，繼續(xù)投資。
4、存款不做生活性消費(fèi)
身邊的小同事結(jié)婚的時(shí)候，收到了十萬(wàn)禮金，滿心歡喜的開始了新生活，四處旅游，買這買那。一年后，她跟我抱怨“不但沒攢下錢，還把禮金花掉了三萬(wàn)?！毕啾容^，3年前我結(jié)婚的時(shí)候，也是剩下十萬(wàn)禮金，不管是出去旅游，還是生孩子，我們都沒動(dòng)一分存款。那筆錢，幫我們?cè)诠墒?、在P2P賺回不少收益。買二套房，沒有這些本金，絕對(duì)是空中樓閣。
除非是家庭重要花銷事項(xiàng)，比如買房買車，家人救命等等，絕對(duì)不去動(dòng)用已有存款。家庭存款相當(dāng)于小家庭的第一只金鵝，擔(dān)負(fù)著孵化金蛋的重要作用。早一天存夠10萬(wàn)塊，就早一天進(jìn)入百萬(wàn)俱樂部，沒有本金，理財(cái)就是無(wú)源之水，無(wú)根之木。
5、銀行卡不留大額現(xiàn)金
結(jié)婚以前，我的錢基本上都在銀行卡上趴著，最多的時(shí)候有5、6萬(wàn)?，F(xiàn)在的我，銀行卡上基本沒有錢，錢錢們是我的士兵，在不同的領(lǐng)域，為我賺錢。如果有個(gè)時(shí)空穿梭門，我一定要回到過(guò)去，揪著那時(shí)自己的耳朵罵一句“笨蛋，好歹存在余額寶啊”，當(dāng)時(shí)余額寶的利率可是超過(guò)7%。先生有兩次找東西看我的錢包，總會(huì)感嘆“怎么這么點(diǎn)兒錢。”沒錯(cuò)，現(xiàn)在出門不帶錢包都可以花錢無(wú)障礙，我還帶那么多現(xiàn)金干嘛。把銀行卡上的錢放到貨幣基金里，取用靈活，還可以賺點(diǎn)利息，何樂而不為。
目前，我身邊的人只有我老爸，會(huì)在銀行卡上長(zhǎng)期趴著幾萬(wàn)塊錢。用他的話說(shuō)“手里沒點(diǎn)備用金哪行！”，這話不是有道理，而是非常有道理，但是備用金不一定要放在銀行卡上，只要是安全可靠隨時(shí)可取的地方都適合放置備用金，如果還能稍稍生產(chǎn)一些利息，就是一舉兩得。老年人對(duì)待新鮮事物不了解，不信任，是可以理解的，但廣大的年輕人手機(jī)從來(lái)不離手，電腦玩的溜，貨幣基金總是可以用的。
6、給儲(chǔ)蓄上一個(gè)“緊箍咒”
說(shuō)到儲(chǔ)蓄，說(shuō)到存錢，很多朋友的第一反應(yīng)是“花錢的地方這么多，根本存不下來(lái)嘛?！庇只蛘咚麄冋J(rèn)為，存錢不就是我每個(gè)月花多少，剩下的存起來(lái)。這樣做，大錯(cuò)特錯(cuò)！你一定要記住這個(gè)理財(cái)公式：支出=收入-儲(chǔ)蓄，而不是儲(chǔ)蓄=收入-支出。因?yàn)?，大部分人如你我一樣，都是月薪族，領(lǐng)取固定薪水過(guò)活，往往月初領(lǐng)到的薪水，東花花，西花花，很快就所剩無(wú)幾了。
金錢就像孫猴子，調(diào)皮好動(dòng)的很，稍不留神就無(wú)影無(wú)蹤，我們要給自己的儲(chǔ)蓄套上一個(gè)“緊箍咒”，比如——月初就把收入的50%強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起來(lái)。如果達(dá)不到這個(gè)結(jié)余率，可以根據(jù)自己的情況設(shè)定10%，30%的檔位。方式可以選擇銀行定存，即單獨(dú)開通一張儲(chǔ)蓄卡，每月固定從工資卡上劃走儲(chǔ)蓄部分，或者基金定投，每月進(jìn)行定時(shí)定額投資。人的適應(yīng)能力其實(shí)是非常強(qiáng)大的，一開始你可能會(huì)不適應(yīng)，但慢慢地，每個(gè)月按照剩余工資生活，很快就會(huì)找出可行之策。
7、上適合的保險(xiǎn)項(xiàng)目
很多人包括曾經(jīng)的我，對(duì)保險(xiǎn)都有一種本能的排斥，認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的，做保險(xiǎn)的人都是“大忽悠”。沒錯(cuò)，現(xiàn)在仍然是這個(gè)情況，很多保險(xiǎn)項(xiàng)目都是本著賺錢的目的，要不然保險(xiǎn)公司也不會(huì)花費(fèi)大力氣向人推銷。但我們不能一棒子把保險(xiǎn)打死，好的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以讓我們花最少的錢獲得相對(duì)完善的保障功能。
當(dāng)今這個(gè)社會(huì)，可謂危機(jī)四伏。吃的東西、喝的水、呼吸的空氣都可能有問題，誰(shuí)能保證自己可以一直不生大病，不出意外呢？尤其是上有老、下有小的“夾心層”，是家庭的頂梁柱，很多人都背著房貸車貸，一旦有個(gè)意外，家庭財(cái)務(wù)可能馬上崩盤。我身邊的一個(gè)親戚，四十正當(dāng)年，得了絕癥，病勢(shì)來(lái)的很快，家里花了大幾十萬(wàn)還是沒能留住他，但是房子還有房貸，老人孩子各個(gè)方面都需要錢，不得已把買了時(shí)間不長(zhǎng)的改善型住房賣掉了。我不希望看文的任何人，遇到類似的情況，但希望你可以未雨綢繆，尋找適合自己的保險(xiǎn)項(xiàng)目，建議避開任何跟理財(cái)或者分紅相關(guān)的保險(xiǎn)，選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)項(xiàng)目。
8、善用信用卡
信用卡既可以是天使，也可能是魔鬼，善用者用它周轉(zhuǎn)資金，薅取羊毛，反之，則可能被信用卡綁架，多出太多無(wú)意義的消費(fèi)項(xiàng)目，甚至變成卡奴。我身邊的信用卡大神，一年的境外返現(xiàn)，就能達(dá)到8千塊，她是國(guó)際飛人，境外消費(fèi)很多，辦了一張適合自己的信用卡，收益不少。另一個(gè)小卡神，利用信用卡周末1元洗車，十元電影的優(yōu)惠，也薅了不少羊毛。
但是信用卡如果使用不當(dāng)，比如還款逾期，既會(huì)產(chǎn)生利息，還會(huì)記入信用記錄。我的一個(gè)朋友買房的時(shí)候，因?yàn)樾庞每ㄓ羞^(guò)逾期，首付的比例都提高了一成，還不能享受利率優(yōu)惠，實(shí)在是小過(guò)錯(cuò)釀成大后果，你要知道，一個(gè)點(diǎn)的利率優(yōu)惠，看上去只是每個(gè)月少還百十來(lái)塊，但幾十年下來(lái)，也是一筆不小的數(shù)字。
信用卡的使用因人而異，大部分人不使用也不會(huì)錯(cuò)過(guò)太多優(yōu)惠，如果自知自制力不足，你可以辦一張小額信用卡試水。積累一定經(jīng)驗(yàn)之后，也是辦理三張足夠，分別設(shè)置月初、月中、月末三個(gè)還款日，既可以最大限度的利用銀行免息期，又可以避免信用卡過(guò)多，管理不善。同時(shí)，使用者一定要對(duì)自己的信用卡有詳細(xì)的了解，包括賬單日、還款日、年費(fèi)等等。
9、不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)
這兩天在論壇看有個(gè)姑娘發(fā)帖說(shuō)“逆回購(gòu)”，我一頭霧水，第一時(shí)間就去網(wǎng)上做功課，半個(gè)小時(shí)就掌握了一項(xiàng)新的理財(cái)技能，下一次我股票賬戶中有多余未用的款項(xiàng)，趕上年末這種用錢高峰，完全可以用這種方式賺點(diǎn)小錢。不論是余額寶、股票、基金、P2P、我都是周圍朋友中知道的早，用的也早的那個(gè)人，理財(cái)收益也從零達(dá)到2萬(wàn)+。未來(lái)又會(huì)出現(xiàn)什么好的理財(cái)方式呢？誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)，但我相信能保持好奇心、堅(jiān)持學(xué)習(xí)的人總能抓住機(jī)會(huì)。
10、努力提高收入
本文針對(duì)收入不高的個(gè)人或者小家庭，在這里也要說(shuō)一句殘酷的話，收入長(zhǎng)期維持在三四千，有再好的理財(cái)習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)再高的結(jié)余率，也難以積累下可觀的本金。本金不多的話，復(fù)利再神奇，也難以真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
你可能會(huì)說(shuō)，我賺的少，我花的還少呢，但你不能只看眼前，長(zhǎng)期看，形勢(shì)絕對(duì)不樂觀。單身人士總要結(jié)婚生子，到時(shí)候的消費(fèi)水平跟單身時(shí)候不是一個(gè)量級(jí)，結(jié)了婚生了娃的也不敢掉以輕心，未來(lái)的中年階段會(huì)面臨購(gòu)置改善型住房、孩子上大學(xué)等大額消費(fèi)，老年階段會(huì)面臨身體狀況差，醫(yī)療消費(fèi)高等問題?？梢哉f(shuō)，用錢的地方太多了。
你想吧，我們?cè)滦?千，結(jié)余率達(dá)到50%也就1500元，別人月薪2萬(wàn)，結(jié)余率30%，還是6000呢。所以說(shuō)，提高收入才是根本。先從做好本職工作，提升職場(chǎng)技能開始。
收入少不怕，怕的是原地踏步，拒絕學(xué)習(xí)。理財(cái)也不難，從養(yǎng)成一個(gè)好習(xí)慣開始。
END
我是亭主（點(diǎn)擊關(guān)注），是“挺住”，不是“停住”！
85后辣媽（個(gè)人公號(hào)tingzhu1026），坐標(biāo)四線城市。
白天是朝九晚五的上班族，晚上是不停碼字的寫作者。
持續(xù)分享理財(cái)、個(gè)人管理類干貨，周一至周五日更。
