最近一口氣把《我的前半生》看完了，其實(shí)講的就是婚姻家庭生活遇到了婚外情的神劇。其中白光比較金典的一句臺(tái)詞:
按傳統(tǒng)觀念，有房有車有票子就是成功人士，為何又添個(gè)“有保險(xiǎn)”？其實(shí)，這四個(gè)當(dāng)中，保險(xiǎn)恰恰是最重要的！
這個(gè)保單在婚姻糾紛當(dāng)中能起到很重要的作用，那今天咱就用一個(gè)綜合的案例來說一說怎么來應(yīng)用保單在高凈值人士的這個(gè)財(cái)富管理當(dāng)中，婚姻糾紛很常見，一般呢有什么離婚的糾紛，第三者插足，非婚生子女的安排，這些問題婚姻糾紛是沒有贏家的，如果能和平協(xié)商的解決，這都是最明智的選擇，很多的時(shí)候，就是咽不下這口氣事情了，越搞越亂，變成了多輸?shù)木置?，為什么能多輸呢?br>
咽不下一口氣，固然是一個(gè)很重要的原因，再一個(gè)就是信任不再，雙方或者多方很難相互信任了，你不相信對(duì)方，這個(gè)就很難達(dá)成一致的解決方案，尤其是在財(cái)產(chǎn)方面，那怎么樣才能夠很好的分割財(cái)產(chǎn)呢？找一個(gè)大家都信得過的中間人，這個(gè)問題那就好解決了，但是呢也不容易找。 其實(shí)用保單包括出具大額保單的保險(xiǎn)公司是完全能夠扮演中間人的角色。
咱們來看一個(gè)案例，說的是兩口子，這兩口子是花先生與花太太，這二位在法國認(rèn)識(shí)就結(jié)婚了，婚后一兒一女挺幸福的，這過了一些年，花總回國創(chuàng)業(yè)，做這個(gè)納米新材料，這個(gè)花氏有限公司生意可以說是紅紅火火蒸蒸日上，這錢呢也就掙了不少了。
但是天有不測(cè)風(fēng)云，說的是，在一次酒會(huì)上花總邂逅了一位年輕貌，美見識(shí)不凡的潘小姐，二人迅速的墜入了愛河。半年之后，潘小姐告訴花總她懷孕了。
這叫什么？玩浪漫玩出了麻煩，花總當(dāng)然是心驚不已，趕緊和潘小姐商量怎么辦，雙方各執(zhí)一詞，討價(jià)還價(jià)，最終約定，花總給潘小姐500萬。 讓潘小姐把孩子流產(chǎn)?；傄菜憔媒?jīng)沙場(chǎng)，他也知道做事要留一份心眼，為了防止潘小姐拿了錢，不去流產(chǎn)，所以要先付100萬訂金，剩下400萬，等你做完了之后我再給你。但潘小姐呢，人家可是學(xué)法律出身的，人家也有防人之心，她就跟這個(gè)花總說，咱倆要是簽這個(gè)分手的流產(chǎn)的這種協(xié)議，這個(gè)錢支付不了，因?yàn)檫@協(xié)議不合法，所以我們簽這個(gè)協(xié)議至少表面上要合法，簽一個(gè)服務(wù)咨詢顧問協(xié)議，這協(xié)議當(dāng)中約定400萬兩年之內(nèi)你得給我，這樣的話法律上就有所保障了。
那當(dāng)然了，簽訂合同的目的不合理，這合同自始無效，這個(gè)也只能是心理安慰，或者說你沒辦法舉證它無效，那它就有效?；傄簿屯饬?，可是華總沒想到，拿了一百萬訂金的潘小姐可沒去流產(chǎn)，跑到加拿大把孩子給生下來了，取名多多，多多少少的多多，回國后要求華總，你把剩下的400萬，你還得給我，而且呢這孩子是你的骨血，你得負(fù)責(zé)。
那您想這么大的事兒，那瞞得住嗎？ 紙里終究包不住火，這件事花太太就知道了，那當(dāng)然了，在這之后就是家庭風(fēng)暴，不是有那么一句話，您要想一天不舒服，那您就請(qǐng)客吃飯，忙活一天。一個(gè)月不舒服了，您搞裝修。一年不舒服，您蓋房。要一輩子不舒服，您找個(gè)小老婆，那這一輩子吵吵鬧鬧是過不去了。
那您想這么大的事出了，花總跟花太太，那肯定是一番的家庭風(fēng)暴，當(dāng)然了，鬧歸鬧，最終的問題還得解決，怎么解決呢？這個(gè)綜合考量各方利益，雙方當(dāng)事人應(yīng)該說是三方當(dāng)事人，潘小姐花太太花總這三個(gè)人各有各的目的。 先說潘小姐，她的想法有四個(gè)，頭一個(gè)，400萬你得給我，第二個(gè)，我以后的生活得有保障，第三個(gè)他這孩子得不到你親爹的照顧，那他的生活也得有保障。第四個(gè)這400萬得一次性給我，我不能老找你要去啊，我跟個(gè)要飯的似的。那這是潘小姐的想法。
花太太又是什么想法呢？第一個(gè)華總跟潘小姐，你們得斷了，最好是老死不相往來，不能因?yàn)橛羞@個(gè)孩子存在，你老找華總來，你們?cè)倥f情復(fù)燃了，這個(gè)不行。第二個(gè)在婚姻當(dāng)中我受傷了，那我得給自己的未來好好打算打算，得留出我的那一份保障來。第三，花總我老公我是不信了，那我給你生的這一兒一女那將來的生活也得有保障。 第四個(gè)這個(gè)非婚生的這個(gè)孩子潘小姐的這個(gè)孩子將來不能過來爭(zhēng)奪財(cái)產(chǎn)，這是花太太的想法。
花總呢，花總的想法還挺多，有五個(gè)，頭一個(gè)呢這事早點(diǎn)結(jié)束，花點(diǎn)錢花點(diǎn)錢別再煩我了。第二個(gè)，畢竟對(duì)于這個(gè)潘小姐的孩子多多，那心里邊呢是有點(diǎn)愧疚的，也希望呢能夠保證孩子的生活，第三個(gè)他也不想這個(gè)復(fù)雜的家庭關(guān)系，將來影響家產(chǎn)，導(dǎo)致很多的糾紛。 第四個(gè)自個(gè)家的后院著火了，你得安撫自個(gè)的老婆呀，安撫花太太，將來在婚姻當(dāng)中兩個(gè)人還得天天見面呢。第五個(gè)，我給潘潘小姐這孩子給多多的錢，那潘小姐將來不能挪用，她要再嫁人了，還給以后的老公花，這個(gè)我不能接受。
這三方當(dāng)事人的訴求就這一些，那怎么解決呢？這保單就有用了，咱一個(gè)一個(gè)說啊，頭一個(gè)，先說潘小姐的第一個(gè)訴求和第四個(gè)訴求，第一個(gè)訴求400萬，你得給我，第四個(gè)訴求一次性給我，別老讓我找你要去，我跟個(gè)要飯似的，我不爽這怎么辦呢？
潘小姐要這個(gè)400萬，那目的呢，無非兩個(gè)，一個(gè)我跟你跟了這么長時(shí)間，還給你生了個(gè)孩子，總得給我補(bǔ)償點(diǎn)青春損失費(fèi)。第二個(gè)那孩子我一個(gè)人養(yǎng)，那我工作也受影響，我收入也可能降低，我得保證我和孩子他活得有體面有品質(zhì)。
那花總呢，他的第一個(gè)訴求這是花錢免災(zāi)息事寧人，他也肯定愿意給這400萬，同時(shí)因?yàn)檫@個(gè)孩子多多，以后要跟著他媽潘小姐一起生活，但能給點(diǎn)錢，保證孩子以后的生活條件，這個(gè)也是好的，這個(gè)呢花總也是樂意的，這是花總的第二個(gè)訴求，那對(duì)花太太來說呢，得讓潘小姐跟自個(gè)老公一刀兩斷，給錢樂意，但是不能夠高頻率的給，最好一次性給就完了，那三方在給錢這個(gè)問題上達(dá)成一致，但是給錢的方式上沒辦法達(dá)成一致，花總他擔(dān)心一個(gè)問題，400萬一次性給你了，你花了再找我要怎么辦，你結(jié)婚了，這筆錢就變成你和你老公的錢了，那你拿著我的錢，睡著我的妹子還有打我的孩子，那你老公就占便宜了，這個(gè)我不能接受，這個(gè)所以花總的想法呢就是分期給，每年給或每個(gè)月給定期轉(zhuǎn)賬，但對(duì)花太太來說，她擔(dān)心的是第一個(gè)的確400萬一次性給潘小姐了，很快揮霍一空，那肯定還會(huì)再找花總要錢，孩子是你的再找你要錢也是應(yīng)該的。那要老來要錢，接觸頻率高了，這個(gè)舊情復(fù)燃這概率就挺大的，再一個(gè)你即使說400萬，你沒一次性花光，你沒揮霍，也沒變成將來潘小姐和她老公的共同財(cái)產(chǎn)，那孩子要生病了呢，要是上大學(xué)了，這錢要不夠花呢，那總有理由找花總要錢哪，就是剪不斷理還亂了，所以花總主張分期給錢花太太是不愿意的，她希望一刀兩斷，老死不相往來。
潘小姐也希望一次性拿到錢，分期的形式她不接受，因?yàn)槁浯鼮榘?，你今天說分期了，給兩次，你不給了，老找你要去，這個(gè)我可不行，再一個(gè)你這做生意的，哪天破產(chǎn)了我還要不著了，這不行，手心朝上要錢，這可不舒服，您看給錢三個(gè)人是一致的，但是呢，給錢的方式陷入僵局了，再加上各方不信任，這個(gè)怎么辦呢，來用保險(xiǎn)就能夠解決很大的問題。
在潘小姐和花總這兩個(gè)人之間加一個(gè)中立的第三方，這就是保險(xiǎn)公司，這個(gè)問題就解決了。潘小姐做投保人，孩子做被保險(xiǎn)人，投保年金保險(xiǎn)，年金的受益人是被保險(xiǎn)人本人就是孩子，那潘小姐自己做死亡受益人，身故受益人，這年金險(xiǎn)可以選分紅型，也可以選不帶分紅的，這么做有什么好處？
頭一個(gè)，保險(xiǎn)公司按照合同約定每年定期給付年金給孩子，這樣就是分期給了，現(xiàn)金流伴隨孩子一生，保證孩子的基本生活，按時(shí)按量給付，第二個(gè)每年這給潘小姐和孩子這一個(gè)固定的年金，那有分紅呢就浮動(dòng)分紅，但這筆合同這筆錢永遠(yuǎn)在保險(xiǎn)公司，在第三人手中可以防止揮霍。第三個(gè)400萬保費(fèi)一次性交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按合同給潘小姐，給孩子錢或者分紅，這樣既保證了潘小姐的利益，花太太也不用擔(dān)心花總和潘小姐經(jīng)常接觸了，因?yàn)榻o一次錢，剩下就都是保險(xiǎn)公司的事。第四個(gè)那保險(xiǎn)產(chǎn)品本身很安全，這個(gè)跟理財(cái)產(chǎn)品不一樣，不會(huì)虧損。第五個(gè)那如果將來孩子萬一有個(gè)三長兩短離開了，受益人潘小姐能得到這個(gè)保險(xiǎn)的賠償，能夠保證以后的養(yǎng)老生活不用再纏著花總不放。
第六個(gè)，即使潘小姐以后再婚，那保險(xiǎn)是潘小姐婚前購買的，屬于她的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，一般呢不會(huì)跟這個(gè)婚后財(cái)產(chǎn)發(fā)生混同，您看保險(xiǎn)就有這個(gè)好處，把您的財(cái)產(chǎn)通過契約的形式確定下來了，不會(huì)混同，但其他財(cái)產(chǎn)就有可能混同，混同了就變成夫妻共同財(cái)產(chǎn)了，同時(shí)呢孩子才是年金的受益人，這錢呢屬于孩子啊年金部分，屬于孩子啊如果有分紅的分紅屬于婚前財(cái)產(chǎn)的收益，因?yàn)榉旨t不需要潘小姐有任何的這個(gè)勞動(dòng)性的投入，這屬于她的婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，你看這個(gè)幾方面的問題就都解決了，那當(dāng)然了，它也有它的問題，它的問題在哪呢？
投保人是潘小姐，那潘小姐要是退保，這不也是一次性揮霍光了嗎？或者說做保單貸款把保單貸款揮霍光了還不起，導(dǎo)致保單失效，這個(gè)就有問題了，所以潘總把這400萬交給潘小姐，讓他去投保的時(shí)候最好再簽一個(gè)贈(zèng)與協(xié)議附條件的贈(zèng)與協(xié)議，這筆錢必須用來購買保險(xiǎn)，同時(shí)你要放棄退保的權(quán)利，放棄保單貸款的權(quán)利，這是一方面，那當(dāng)然了也可以，如果在保險(xiǎn)公司接受的情況下在合同當(dāng)中做批單，投保人永久地放棄退保和保單貸款的權(quán)利也可以，那還有呢，主流保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)都是每年領(lǐng)一次，但是我這個(gè)潘小姐還有多多，兩個(gè)人不可能一年領(lǐng)一次錢，花一年這個(gè)不像話，一般來說每月領(lǐng)一次才好，但如果說能月領(lǐng)當(dāng)然是最好的，那如果保險(xiǎn)公司不支持月領(lǐng)了也好，把這400萬分成12張保單，每個(gè)月投一張這樣的話，到第二年每個(gè)月就都有一筆錢進(jìn)來了，那有些保險(xiǎn)公司那是過了猶豫期就能領(lǐng)第一筆年金，那第一年就可以，每個(gè)月都有一筆固定的錢進(jìn)來，這個(gè)呢也挺好，你看好多人說這個(gè)過了猶豫期就領(lǐng)年金有什么意義，剛交完就領(lǐng)，那還不如少交點(diǎn)呢，你看它的意義就在這里，所以沒有絕對(duì)好的產(chǎn)品，沒有絕對(duì)差的產(chǎn)品，看應(yīng)用到什么場(chǎng)景當(dāng)中去，每一個(gè)產(chǎn)品都有他合適的應(yīng)用場(chǎng)景，那咱們接著說，那潘小姐的兩個(gè)訴求解決了，那還有兩個(gè)呢剛才咱說的訴求二和訴求三分別是自己的生活和孩子的生活，這個(gè)又怎么解決呢？
其實(shí)呢剛才咱說的那個(gè)400萬年金險(xiǎn)已經(jīng)解決了基本的生活問題了，但是呢還要防止兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)疾病和意外那疾病和意外，這是人生當(dāng)中最重大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，你要沒有這兩件事，400萬領(lǐng)年金夠花的了差不多了，但有這兩件事那可能就不夠，不夠怎么辦，那還得去找花總還得去找花太太，就有可能舊情復(fù)燃，花總要多花錢也不一定樂意，那花太太呢又怕花總再跟潘小姐舊情復(fù)燃，她也不一定樂意，那這個(gè)潘小姐呢，又要手心朝上找人要錢她也不一定樂意，其中的麻煩就多了，怎么辦呢？
還要給孩子做好保障，重大疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)都是要做的，意外保險(xiǎn)也是要做的，最好呢，再有專款的教育金保險(xiǎn)，保證你在受教育的階段高額的支出，萬一留學(xué)呢，或者說上什么貴族學(xué)校呢也能覆蓋，你就別再找我要錢了。您看啊我們一直說?？顚Ｓ?，防止挪用，這就是真正意義的?？顚Ｓ?。
解決了花小姐的問題，咱再看看花太太的問題怎么解決?；ㄌ@幾個(gè)需求點(diǎn)那前面呢已經(jīng)解決幾個(gè)了，頭一個(gè)起碼已經(jīng)解決了，防止自個(gè)老公跟潘小姐舊情復(fù)燃，那只要不讓他們接觸，這個(gè)概率就低很多了。第二個(gè)第三個(gè)訴求分別是什么呢？分別是他要保證自己和自己婚內(nèi)的兩個(gè)孩子未來的生活，這個(gè)眼下當(dāng)然是沒問題了。 他們家有錢高凈值人士嗎？但是長期就不一定了。如果說有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營企業(yè)難免有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那如果說有稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營企業(yè)難免有稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，再加上自己的疾病風(fēng)險(xiǎn)自己的意外風(fēng)險(xiǎn)等等等等風(fēng)險(xiǎn)，還有投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)呢也得解決，所以為了保證自己和自己的孩子以后都沒問題，那什么年金保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，高端醫(yī)療那肯定也是要做的，年金險(xiǎn)因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值比較高，這個(gè)呢最好投保人不是花太太，也不是花總，因?yàn)榻?jīng)營企業(yè)的夫妻兩個(gè)人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一樣高的，而債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的人不適合做投保人，保單現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人，投保人有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保單可能保不住，所以呢最好用花太太的父母做投保人，這就可以了。
當(dāng)然了，子女如果成年了也可以用成年的子女做投保人，如果用花太太的父母做投保人，那同樣有可能出現(xiàn)花太太的父母退保，或者保單貸款的風(fēng)險(xiǎn)也存在，如果花太太的父母一旦離開，保單成為了花太太父母的遺產(chǎn)，現(xiàn)金價(jià)值變成了花太太父母的遺產(chǎn)，花太太的父母萬一有其他的這個(gè)繼承人也麻煩，所以呢花太太在把錢交給自己父母投保的時(shí)候也要寫一份附條件的贈(zèng)與協(xié)議，還有花太太她的最后一個(gè)訴求，防止那個(gè)潘小姐的孩子將來爭(zhēng)奪財(cái)產(chǎn)，這怎么辦呢？
婚生子女非婚生子女，這都是合法的繼承人，你當(dāng)然了不能一點(diǎn)都不給他，一點(diǎn)都不給他，你怎么安排都是不合理的，不合法的，不合法就白安排了，所以既要保證它的基本利益，又要保證你自己孩子的基本利益怎么辦呢？給這個(gè)花總投保高額的終身壽險(xiǎn)，以死亡為給付的終身壽險(xiǎn)，其中多多也就潘小姐這個(gè)孩子要有必要的受益額度，其他的通過保單指定受益人，指定給自己婚內(nèi)的兩個(gè)孩子，指定給花太自己，或者再配合一些非現(xiàn)金類的資產(chǎn)，配合遺囑配合公正來做，也可以配合信托都可以，但是記住了，事情不能做絕了，做絕了就沒意義了，要給多多留下他適當(dāng)?shù)姆蓊~，那最后我們?cè)賮砜纯椿偟脑V求，頭一個(gè)息事寧人，那前邊錢都給了，他也不用再煩了，這事呢就翻篇了。第二個(gè)這個(gè)要照顧多多照顧潘小姐，那么這個(gè)也解決了。第三個(gè)將來婚生子女非婚生子女爭(zhēng)奪財(cái)產(chǎn)的事解決了，第四個(gè)和花太太還得好好過日子，你得安撫安撫她也解決了。第五個(gè)也得照顧照顧多多，也得防止給多多的錢被潘小姐挪用了，那也解決了。 那您看啊啊這么一個(gè)案例，幫一個(gè)家庭恢復(fù)了平靜，當(dāng)然了，不可能恢復(fù)到原來的樣子，事情都已經(jīng)發(fā)生了，只能讓它和諧的結(jié)束，平衡了各方利益，這個(gè)為社會(huì)為家庭都作出了貢獻(xiàn)。同時(shí)呢作為一個(gè)銷售保險(xiǎn)的人簽了十幾張保單，保費(fèi)呢上千萬，即幫客戶解決了問題，贏得了客戶的感謝和尊重，又收獲了大額保單，大量的業(yè)績，這個(gè)就是專業(yè)規(guī)劃的魅力。
