坐標(biāo):一線城市。收入:扣除五險一金實(shí)到工資7500，無年終無獎金。優(yōu)點(diǎn):收入穩(wěn)定，不會大起大落。
簡書或知乎里感覺都是拿年薪的大神，雖然我是拿月薪的普通人，但是依然想談?wù)勛约旱睦碡敺绞健?/p>
? ? 從我工作第一次拿工資開始，到現(xiàn)在為止工作快五年了。我一直認(rèn)真做的事情就是用我不多的工資進(jìn)行理財，從來沒有任何人會嫌棄錢多吧，當(dāng)然我不排除有視錢財如糞土的人，但那人肯定不是我。
? ? 為什么要理財？如果只如我一般出生在普通小康家庭，那當(dāng)然要理財，現(xiàn)在與我們生活息息相關(guān)的房價，醫(yī)療費(fèi)等都是比較高的。其實(shí)富人們也在理財，不過富人階層的理財方式更高端一些，我們普通人只能望其項背。比如王思聰拿著王健林給的五億投資了很多有潛力的公司，資金已經(jīng)瘋漲到六十億，但是如果是你，你拿著一兩萬去投資，可能會找到好項目嗎？項目也是分三六九等的，越好的項目投資一般也是需要更多錢的。我理財沒有大的理想，比如賺它一個億，我只是希望中年能達(dá)到自己消費(fèi)水平的消費(fèi)自由，母親的老年乃至我自己的老年能不為錢發(fā)愁。
? ?接下來開始寫一下我的理財建議和想法：
? ?理財中最重要的是你要有財可理，如果你沒有金錢來源，又談何理財。如果希望自己工作后有不錯的金錢來源，要找份好工作，但是社會中好工作往往是為好大學(xué)的畢業(yè)生準(zhǔn)備的。在如今這個遍地本科畢業(yè)生的社會，你要堅持完成義務(wù)教育，即使考不了985或者211，也應(yīng)該至少拿到全日制本科學(xué)歷。不要被社會中有些人的大學(xué)無用論影響，我家鄉(xiāng)一個偏僻的小縣城私人企業(yè)招聘會計都要求全日制本科，更何況大公司大企業(yè)。還有現(xiàn)在的公務(wù)員和事業(yè)編熱，報考底線百分之九十都需要全日制本科學(xué)歷。好好學(xué)習(xí)，認(rèn)真完成學(xué)業(yè)或者掌握一門過硬的技術(shù)，是為理財提供源泉的必要條件。同時在這里奉告大學(xué)生，如果你做不了賺錢與學(xué)業(yè)兼顧，那就放棄兼職打工掙外快，好好踏實(shí)讀書才是必須做的。
? ?理財書應(yīng)該讀，別人的理財經(jīng)驗應(yīng)該汲取，但是盡信書不如無書，一切都應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際。我讀了很多本理財書，基本都會提到工資的規(guī)劃方式:30%消費(fèi)，30％投資，40％儲蓄或者告誡我們房貸、車貸等消費(fèi)不要超過工資的多少百分比，不然會影響生活。這本身就是一個悖論，如果你是在工廠打工月收入2000，你要是按這個比例消費(fèi)你得倒貼錢;如果你和我月收入一樣，能在一般消費(fèi)水平下攢到錢;如果你在外企月收入5萬，你就是房貸、車貸占收入的一半，你也會過的很好。所以讀理財書學(xué)習(xí)理財時要根據(jù)自己的實(shí)際情況決定學(xué)什么，月收入低于4000的，如果還有房貸什么的，那每個月除去各種消費(fèi)，能儲蓄500左右就很厲害了。
? ?在父母無法給你提供太多經(jīng)濟(jì)支持的前提下，如果你月收入和我一樣，在一萬左右徘徊，首要先做到開源節(jié)流。不要被一些什么我們要做個精致的女子，要過有品質(zhì)的生活此類文章影響，它們只教給你花錢沒有教給你什么條件能如此花錢。說一句實(shí)話你沒有這個條件，你要想獨(dú)立過公眾號里描述的那種生活，至少月收入2萬加。你天天用著神仙水背著LV噴著祖馬龍住著地下室，生活狀態(tài)也不會有多精致。你開始工作的第一年先委屈一下自己，先完成儲蓄任務(wù)，具體說你至少這一年得攢下5萬，這樣每個月消費(fèi)快6000，一線城市租房吃喝玩應(yīng)該完全能被滿足，更別提二線三線城市了。你只有先節(jié)流才能來源，沒有節(jié)制的月月光，談理財就是在畫餅充饑。
? ?月入一萬你已經(jīng)和我一樣在一線城市基本可以立足，雖然過不上高大上的生活，但是一般的生活過起來綽綽有余。此時你經(jīng)過第一年已經(jīng)攢下了至少5萬現(xiàn)金，如果生活中需要用急絕對夠解一時之需，如果準(zhǔn)備跳槽暫時失去收入，靠這筆錢生活省著點(diǎn)花一年也足夠了吧。這就是我要說的月收入中一定要有儲蓄是用來救急的，用到了夸張的說就是救命錢，用不到就是自己以后理財開源的資本。
? ?在工作的第二年我也沒有跳槽計劃，所以開始考慮如何理財。于是我用第一年攢下的5萬我買了銀行的保本固定理財，一年利息大約2000左右，同時我的銀行卡里仍然固定每個月至少存下4000元。等2014年年尾的時候我拿出理財收入買了一套科顏氏的護(hù)膚品，算是開始了屬于自己的精致生活，當(dāng)然肯定不能和用海藍(lán)之謎的精致女子比。同時我發(fā)現(xiàn)我的銀行儲蓄已經(jīng)達(dá)到10萬。2000元是我的第一次開源所掙來的，買國有銀行的正規(guī)理財產(chǎn)品。
? ?當(dāng)2015年發(fā)現(xiàn)自己的儲蓄已經(jīng)有了10萬的時候，我已經(jīng)不滿足于只用理財產(chǎn)品掙利息了。2015年上半年基金和股票的形勢都很好，我咨詢了相關(guān)朋友，冒險投入兩萬果斷入市，前期幾個月掙了7000多，開心不已。這就是我要說的開源要講究多途徑，等自己有一定資本時，僅僅靠儲蓄吃利息就太落后了。雖然有句話說當(dāng)大爺大媽都在買股票的時候就說明股票快跌了，但是我們不是巴菲特哪有看股市如此精準(zhǔn)的能力，當(dāng)股市如此火熱時冒險一試未嘗不可。但是一定要拿出完全不影響你生活的一筆錢來冒險投資，如果當(dāng)時我拿出10萬積蓄投股票，那就是無意義浪費(fèi)的理財方式。事實(shí)證明最后我只掙了7000元，因為買賣不及時，我的兩萬都被套牢了。但是我就把這筆錢扔里面了，不隨意換股票因為只會越賠越多，反正幾年之后又是一條好漢，而且這兩萬塊對我的生活完全沒有任何影響。所以說理財也應(yīng)該具有冒險精神，資本積累足夠多的時候應(yīng)該拿出少部分進(jìn)行風(fēng)險投資。
? ?2015年因為前兩年工作除去股票損失，已經(jīng)攢下了8萬左右的現(xiàn)金，所以消費(fèi)開始一點(diǎn)點(diǎn)提高。比如2015年中旬讓朋友從國外幫忙帶回來了一些一線品牌的護(hù)膚品，香水以及一些美妝，2015年下半年還買了兩件4000左右的大衣，生活水平開始一點(diǎn)點(diǎn)提高。所以一開始的節(jié)流是為了以后更好的生活奠定基礎(chǔ)。當(dāng)然因為消費(fèi)水平的提高，2015年攢的錢少了一些，看吧，精致的生活是需要更多的金錢做代價的。
? ?文中一開始我就提到，希望能給母親提供更好的老年生活。雖然家庭條件以及自己的收入所限，一線城市買房遙遙無期，但是我希望母親至少以后能在二線城市方便的生活，畢竟城市里的醫(yī)療等資源比偏僻的小縣城強(qiáng)太多。所以當(dāng)看到自己的儲蓄足夠多時，我開始在我們省的省會四處看二手房，最終在2016年9月份完成各種手續(xù)，買了一個全名戶型的一居室，過起了背房貸的日子，買后二個月大約漲了12萬左右。
? ?繼續(xù)聊一聊通過這個買房能帶給我的理財經(jīng)驗和教訓(xùn)。經(jīng)驗之談是我買房決定到目前看都很正確，買房的時候我舍棄了可以在省會郊區(qū)買兩居室的機(jī)會，而是選擇了省會政府大力發(fā)展的城區(qū)置業(yè)，雖然面積小，但是距離政府地鐵規(guī)劃走路十分鐘，距離政府大力建設(shè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)和公司聚集地不遠(yuǎn)不近，所以我買了之后賺了不少，起碼比放在銀行賺的多。因為位置很好，雖然每個月我房貸挺高，但是租金也高，沒有還貸壓力。我的打算就是，如果房價漲了同時隨著我經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增加，可以賣了換大的;就算以后房價不漲，起碼可以讓自己和母親在城市里有了棲身之所。我國一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的城市的住宅，買了不一定能上漲，但起碼可以保值，注意我說的是有70年產(chǎn)權(quán)的住宅不是公寓。
? ?買房所得到的教訓(xùn)是理財不要拒絕資金的流動。如果2016上半年我在省會城市買房，我可以凈賺至少40萬，但是當(dāng)時我的存款仍然差一部分，母親也幫不上任何忙，所以我一直等自己把錢攢夠。如果不是因為自己戶口遷到北京涉及到限購問題，我也不會開始著急找親戚朋友借錢，湊足首付及時買房。從我9月份處理完買房手續(xù)后，房價已經(jīng)斷斷續(xù)續(xù)漲到快2萬，外地戶口需要繳納24個月社保才可以購房的限購政策也出來了。事到今天我仍然后悔當(dāng)時為何不及時湊齊那三萬元買房，半年工資省著點(diǎn)花就可以還清債務(wù)了，因為拒絕資金的流動，我平白無故多背了30萬的房貸，不過也是得了很好的經(jīng)驗教訓(xùn)。當(dāng)你完成一個理財目標(biāo)只差一步時，你就要在自己可以負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)去借錢去貸款，及時完成目標(biāo)取得更好的回報。在此感謝我的外地戶口讓我趕上了末班車。當(dāng)然如果你是為了追求超出自己能力的物質(zhì)消費(fèi)去裸貸或者借高利貸，這是自己作死不是合理的資金流動。
? ?因為買房欠債，在2016年下半年儲蓄為負(fù)數(shù)，而且月收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠裝修和買家電的需要。在此時我開始了花未來錢的理財方式，比如利用信用卡，螞蟻花唄購物，同時也利用了京東白條分期付款免息的優(yōu)惠，購買了冰箱，空調(diào)等家電，讓自己能及時歸置好房子的同時又不至于無錢可花。但是一定要在自己的可承受范圍內(nèi)花未來錢，并且按時歸還貸款，不然影響了個人征信，在如今的信息發(fā)達(dá)社會誠信不足會對自己未來的生活造成很多不便影響。我有一個朋友事業(yè)穩(wěn)定月收入3萬多，貸款80萬買房未審批，只因有一次信用卡滯還了一星期，在一線城市買房那時分秒必爭，不然分分鐘總房價漲出百萬。
? ?2017年到來，每個月房貸3000，去掉房客租金每個月只需要還800元，同時自己單位提供住房，可以省下一大筆租金，偶爾可以買個4000多的包包，雖然可能不如很多家庭條件好或者收入高的大神們生活品質(zhì)高，但是我獨(dú)自一人可以奮斗到目前這種狀態(tài)已經(jīng)很滿足了，當(dāng)然離不開我個人合理的理財規(guī)劃。如果一開始就盲目追求精致生活，估計我現(xiàn)在除了一堆貶值的包包鞋子衣服和化妝品空瓶，依然一無所有。而我現(xiàn)在有了自己的小房子，又開始攢錢買保險，能更好的應(yīng)對未來的生活了。
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