書接上文，本文里，我們來詳細(xì)介紹一下，具體某一類產(chǎn)品應(yīng)該如何配置，多少額度合適？
首先，我們來回顧一下基本保險(xiǎn)組合中的這4類產(chǎn)品的特點(diǎn)。
可以看到，這4大類保險(xiǎn)產(chǎn)品配置的原則和額度各有不同。接下來，我們舉一個(gè)例子，在案例中的實(shí)際分析如何做保障規(guī)劃。
舉個(gè)例子：以一個(gè)普通的中產(chǎn)家庭男性為例，我們來為他設(shè)計(jì)適合他的保障組合。
小明，男，32歲，已婚，有一個(gè)3歲的寶寶。個(gè)人年收入20萬，妻子年收入10萬，房貸車貸累計(jì)剩余60萬。雙方都是獨(dú)生子女，共有四個(gè)老人，老人有基本的退休工資。為他設(shè)計(jì)的保障組合包括以下4個(gè)部分：
壽險(xiǎn)
參考建議：80萬起，主要解決大額負(fù)債和家庭責(zé)任。
壽險(xiǎn)，是以人的生命為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)看起來是在?！懊保挥兴劳霾艜?huì)進(jìn)行賠付。但壽險(xiǎn)并不是買給自己的，而是買給家人的。為的是自己深愛的人，可以有充足的資金繼續(xù)生活。
小明作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果由于疾病或意外死亡了，那么這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)來源會(huì)大幅縮水，財(cái)務(wù)狀況會(huì)陷入困境，所以，壽險(xiǎn)的配置需要匹配自己的生活情況，收入水平和債務(wù)情況。特別是小明有巨額的房貸，他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該至少能夠覆蓋房貸車貸，并可以補(bǔ)償子女教育、父母贍養(yǎng)等家庭責(zé)任。如果能加上三到五年的家庭成員生活費(fèi)用，就更好了。
鑒于他有60萬貸款，再預(yù)計(jì)給孩子準(zhǔn)備20萬教育金，所以建議保底80萬，理想狀態(tài)做到120萬更好。
意外險(xiǎn)
參考建議：80萬起，推薦150萬以上。
意外險(xiǎn)，是補(bǔ)償因意外事故導(dǎo)致的傷殘或死亡帶來的損失。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，我們并不知道明天和意外哪一個(gè)先到。雖然意外發(fā)生的概率很小，但是一旦發(fā)生危害就特別大，對(duì)家庭來說是最突然而沉重的打擊。
意外險(xiǎn)的保費(fèi)很便宜，從保險(xiǎn)杠桿的角度來看，它的性價(jià)比最高。其實(shí)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是為了應(yīng)對(duì)：家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來源，這個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別在于，意外險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍只有意外，而壽險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍包含意外和疾病。
意外險(xiǎn)可以算是對(duì)壽險(xiǎn)保額的一種補(bǔ)充，因?yàn)樗谋ＹM(fèi)非常便宜。如果一旦因意外導(dǎo)致死亡，可以同時(shí)獲得意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的雙重賠償，保額是疊加的。一般建議，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的額度，按照1:1配置。
此外，意外險(xiǎn)是唯一可以對(duì)傷殘進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。根據(jù)2014年的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷殘共分為10個(gè)等級(jí)，相對(duì)應(yīng)的意外傷殘的保險(xiǎn)金，是按照保額的10%到100%進(jìn)行賠付。所以，建議意外險(xiǎn)的保額一定要高。否則，按比例賠付下來的傷殘保障金只是杯水車薪，難以彌補(bǔ)傷殘后的收入損失和持續(xù)費(fèi)用開銷。
重疾險(xiǎn)
參考建議：60萬以上。
重疾險(xiǎn)，補(bǔ)償患重大疾病的治療費(fèi)用以及收入損失。重疾險(xiǎn)應(yīng)該至少包含這三個(gè)部分：
1、治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額要能夠覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療費(fèi)用。目前一般重疾的治療費(fèi)用30萬到50萬，其中社?？梢詧?bào)銷一部分，剩余的部分可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決。
2、康復(fù)期費(fèi)用，治療只是第一步，術(shù)后休養(yǎng)還需要三五年。為了不影響生活質(zhì)量，除治療費(fèi)用以外，還需要準(zhǔn)備康復(fù)期的生活費(fèi)用和療養(yǎng)費(fèi)用。
3、收入補(bǔ)償，身患重疾后，無法及時(shí)回到職場(chǎng)，收入必然會(huì)受到損失。而生活還要繼續(xù)，要繼續(xù)還房貸，子女教育也要繼續(xù)，各種日常開支照舊。這些都需要，也只能通過重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ)。這也是為什么重疾險(xiǎn)又被稱作為“收入損失保險(xiǎn)”
所以，重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)期費(fèi)用+收入補(bǔ)償。
根據(jù)小明的情況，僅考慮三年收入損失這一點(diǎn)，他的重疾險(xiǎn)就至少應(yīng)該在60萬以上，理想額度在100萬以上。
醫(yī)療險(xiǎn)
參考建議：200萬以上
這幾年百萬醫(yī)療非常的火，作為一種平價(jià)醫(yī)療保險(xiǎn)，保額可以高達(dá)幾百萬，但保費(fèi)卻僅僅為幾百到千元，價(jià)格非常便宜，杠桿作用明顯，推薦一定購(gòu)買。
不過，醫(yī)療險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品里面最復(fù)雜的一種。因?yàn)橐坏┥婕暗浇】?，就?huì)有很多的影響因素。所以，關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)有很多需要考慮的因素，包括醫(yī)院范圍、門檻費(fèi)、報(bào)銷比例、配套醫(yī)療資源，等等。
綜上所述，小明需要的保障包括：80萬壽險(xiǎn)+80萬意外險(xiǎn)+60萬重疾險(xiǎn)+200萬醫(yī)療險(xiǎn)。這樣的額度，可以全面覆蓋他的基本風(fēng)險(xiǎn)。可能你會(huì)擔(dān)心：這么多保險(xiǎn)，應(yīng)該要花很多錢吧？實(shí)際上，如果合理配置，只需要2萬左右，就可以撬動(dòng)這合計(jì)420萬的保障。正好契合了雙十法則，也能夠切實(shí)地幫小明解決個(gè)人保障和責(zé)任的問題。
通過小明的案例，我們示范了如何科學(xué)有效的規(guī)劃個(gè)人保障。這個(gè)設(shè)計(jì)思路供你參考。當(dāng)然，實(shí)際規(guī)劃中，還需要考慮不同家庭的不同情況。世上沒有萬能藥，只有對(duì)癥下藥。保險(xiǎn)就是給家庭財(cái)務(wù)問診拿藥，也需要量身定制。
