以”支付寶”為代表的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)時代專注于電商支付，以免費轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)便利性帶來了大量的用戶。對于銀行的線下支付業(yè)務(wù)并無明顯影響。
然而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，"支付寶"培養(yǎng)的用戶習慣，讓用戶對于便捷性的要求越來越高，由于銀行對于安全性的要求并不能提供同樣的便捷性。隨著支付寶在2014年及2015年的大范圍的線下O2O嘗試，線下的小額支付應用場景越來越多，逐漸的對銀行的線下支付業(yè)務(wù)造成一部分的沖擊。 基于"支付寶"線下支付場景的觀察，其主要是取代現(xiàn)金交易與小額支付為目的的，這樣會使銀行的支付業(yè)務(wù)的重新劃分，更加深耕大額支付場景。

一、支付寶概述

支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能。首先使用“第三方擔保交易模式”。在2004年12月獨立設(shè)立公司的，作為淘寶業(yè)務(wù)上誕生出來的支付工具，國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是淘寶的飛速增長帶來了支付寶的快速成長。 在互聯(lián)網(wǎng)時代支付寶的業(yè)務(wù)一直是在電商支付場景的，在支付寶中沉淀的資金量也不是很多。但是這一情況在2013年支付寶發(fā)生改變。
阿里巴巴集團于2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團，阿里小微金融服務(wù)集團主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領(lǐng)域。尤其是2013年余額寶的橫空出世吹響互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的號角。余額寶造成了銀行流動性存款的大挪移，助推了余額寶背后天弘基金的增利寶貨幣基金成為發(fā)展最迅速的基金。
移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機硬件的紅利期基本已經(jīng)完結(jié)，國內(nèi)差不多已經(jīng)做到了人手一部智能機。手機作為人的一種延伸，基本上做到了機不離身，所以移動支付對于線下業(yè)務(wù)的開展已經(jīng)十分成熟。尤其在2015與2016年的線下支付補貼更是擴大了線下移動支付的線下版圖。以支付寶為代表的第三方支付因為人性化的設(shè)計，操作的便捷性已經(jīng)遠遠的拋開了銀聯(lián)支付。
以"支付寶"為代表的第三方支付在線下支付的優(yōu)勢在于：

1. 支付的便捷性，一機在手誰走就走
2. 尊享多種優(yōu)惠活動
3. 應用場景豐富
4. 多終端統(tǒng)籌管理
5. 前端支付的一致性

二、銀行支付概述

國內(nèi)線下支付主要是以銀聯(lián)為平臺的支付體系。銀聯(lián)支付的發(fā)展經(jīng)歷了現(xiàn)金付款到銀聯(lián)pos的轉(zhuǎn)變。曾記得最初是線下商鋪的門口會懸掛"本店支持銀聯(lián)支付"，商戶與銀聯(lián)的利益共同形成了刷卡在線下的普遍性。

“銀聯(lián)在線支付”是中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行共同推出的集成化、綜合性、開放式線上支付平臺，全面支持各類型銀聯(lián)卡，涵蓋銀聯(lián)卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，其中銀聯(lián)卡支付無需開通網(wǎng)銀，即可為持卡人網(wǎng)購火車票、境內(nèi)外網(wǎng)上購物、水電煤繳費、手機充值、商旅預訂、信用卡還款等提供“安全、快捷、多選擇、全球化”的支付服務(wù)。

銀聯(lián)支付的優(yōu)點在于：

1. 支持大額支付
2. 線下渠道已經(jīng)成熟

銀聯(lián)與支付寶比較

據(jù)艾瑞咨詢分析，目前，在中國的第三方支付市場，已有支付寶和銀聯(lián)兩家企業(yè)推出網(wǎng)上快捷支付，銀聯(lián)線上支付要求注冊用戶在銀聯(lián)的支付頁面使用“銀聯(lián)賬戶信息+手機號碼”的組合信息進行支付，支付寶快捷支付則要求注冊用戶在支付寶支付頁面使用“支付寶賬戶+密碼”進行支付，兩家的支付模式基本相同。

但是雙方目前在關(guān)聯(lián)銀行卡數(shù)量、支付限額、擔保方式等各方面還是有所不同。

首先，在關(guān)聯(lián)銀行卡數(shù)量上，對于銀聯(lián)的線上支付而言，一個賬號只能綁定一張銀行卡，如果要綁定另外銀行卡的話，客戶只能選擇解除當前綁定的卡片或者另外注冊一個賬戶。而支付寶的快捷支付是一個賬號可以綁定多張卡片。

其次，在支付限額方面，銀聯(lián)的線上支付單筆交易的上限為2000元，如果綁定的銀行卡本身有消費額度的限制，那么以兩者中較低的額度為準。而在支付寶的快捷支付中，如果客戶沒有申請支付寶數(shù)字證書或支付盾，那么支付寶對于額度的要求是單筆和每日最多都是5000元；如果申請了支付寶數(shù)字證書或支付盾，則是無限額的。

最后，最為關(guān)鍵的一點是擔保方式，支付寶的擔保方式為企業(yè)級擔保；而銀聯(lián)的線上支付，則由銀行完成預授權(quán)擔保（金融級預授權(quán)擔保），即貨到付款時無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金在個人銀行賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預授權(quán)擔保，避免了用戶利息損失和資金挪用風險。這也是銀聯(lián)的優(yōu)勢所在。

支付寶與銀聯(lián)對比

對于移動支付來說，銀行的移動app的定位于第三方支付的定位本身就有著區(qū)別。 可以說銀行的移動端的支付定位于服務(wù)銀行用戶，線下支付的額度使用銀行卡支付，小額支付大多數(shù)是采用現(xiàn)金來進行的。支付寶類的支付源于電商需求，通過免費轉(zhuǎn)賬， 水電煤等一些列服務(wù)吸引用戶， 在螞蟻聚寶獨立之前給人的印象一直在于此。下圖給出了國內(nèi)的一些支付數(shù)據(jù)。

國內(nèi)移動支付主題變遷(數(shù)據(jù)來源：德勤分析)

像支付寶的第三方支付對于用戶的基礎(chǔ)信用校驗是通過銀行來完成的，信用中介與信用創(chuàng)造也是銀行的核心。支付寶把最難做的信用體系的建立初始是基于銀行來做的，在通過淘寶及支付寶多年的數(shù)據(jù)積累后誕生了芝麻信用這個量化信用體系。從移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈來看，第三方支付主要做的是連接商戶與用戶的關(guān)系，第三方支付來做背后銀行或自身資金池的連接。

線下移動支付產(chǎn)業(yè)鏈(數(shù)據(jù)來源:德勤分析)

從圖中可以看出，銀行的支付與第三方支付的差別，手機是隨身攜帶的支付入口，比之前刷卡更為方便。 現(xiàn)在支持支付寶付款的標識也開始作為商家的一種宣傳的方式，支付寶與銀行支付的場景會越來越區(qū)分開，支付寶會在小額多頻的支付越來越頻繁，銀行支付由于自身的信用額度等仍然會占據(jù)大額支付市場。市場是多樣的，適用的工具也是多樣的，滿足便利性與安全性是支付發(fā)展的方向。

參考資料：
支付寶
淺析第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行產(chǎn)生的影響
淺析余額寶對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)