? ? ? 存錢送禮物是銀行在重要時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)的潛規(guī)則？你OUT了！對(duì)于部分社區(qū)銀行來說，“存定期送禮物”已經(jīng)大張旗鼓的被制成宣傳牌擺在人行道上，與之相伴的還包括同樣不合規(guī)的“買理財(cái)送禮品”。

? ? ? “我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報(bào)肯定是一告一個(gè)準(zhǔn)”，某股份制銀行社區(qū)銀行的工作人員表示。

? ? ? “嚴(yán)格來說，送禮物招攬儲(chǔ)蓄資金肯定也是不符合規(guī)定的，如果接到舉報(bào)，我們通常會(huì)給相關(guān)銀行發(fā)出監(jiān)管提示，不允許銀行再進(jìn)行此類行為”，監(jiān)管部門有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“但是實(shí)踐中，很多銀行由于攬儲(chǔ)的壓力比較大，確實(shí)可能會(huì)采取贈(zèng)送小禮物的方式，如果金額不大，我們通常不會(huì)主動(dòng)介入”。

? ? ? 存款送禮公然現(xiàn)身

? ? ? 近日，本報(bào)記者在位于西南二環(huán)的某股份制銀行的社區(qū)銀行門口看到，一個(gè)類似于地產(chǎn)中介用于推銷房源的簡(jiǎn)易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著的白紙上赫然寫著“存五萬元定期送高級(jí)晴雨傘”。

? ? ? 據(jù)該行工作人員介紹，全自動(dòng)的高級(jí)晴雨傘的價(jià)格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報(bào)肯定是一告一個(gè)準(zhǔn)”。

? ? ? 銀行“送禮攬儲(chǔ)”當(dāng)然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網(wǎng)點(diǎn)通常并不敢公開制作和擺放相關(guān)宣傳標(biāo)識(shí)，尤其對(duì)于一線城市而言，攬儲(chǔ)送禮物更是不能拿到臺(tái)面上的暗箱操作。換句話說，潛規(guī)則眾所周知，但是高調(diào)亮相比較罕見。

? ? ? “社區(qū)銀行通常深藏于居民區(qū)，屬于日常監(jiān)管不易到達(dá)的區(qū)域，再加上居民對(duì)于攬儲(chǔ)送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)”，一位城商行的個(gè)金業(yè)務(wù)的有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示。

? ? ? 在業(yè)內(nèi)看來，“存款送禮”其實(shí)質(zhì)是一種“隱性利率”。所謂的“隱性利率”，是指銀行給出了央行規(guī)定的最高利率上限后（在基準(zhǔn)利率上再上?。?，再贈(zèng)送一些小恩小惠打動(dòng)顧客。按照規(guī)定，這些小禮品都應(yīng)折現(xiàn)算進(jìn)利息當(dāng)中，如此一來，這些銀行實(shí)際給出的利息報(bào)酬率也就超過了央行的最高上限。

? ? ? 央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機(jī)構(gòu)(包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率?！贝送?，銀監(jiān)會(huì)也頒布過類似的規(guī)定，將返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式攬儲(chǔ)定性為“變相高息攬儲(chǔ)”，并嚴(yán)加限制。

? ? ? “銀行攬儲(chǔ)送禮的現(xiàn)象很難真正全面停止，一線員工普遍存在考核壓力，但是此前多數(shù)銀行都是‘只做不說’的暗地里進(jìn)行，甚至是通過‘先返傭給客戶經(jīng)理，再由客戶經(jīng)理個(gè)人給與客戶返現(xiàn)或禮品’的做法打擦邊球，類似這種高調(diào)送禮攬儲(chǔ)的做法還是比較少見的”，上述城商行的有關(guān)人士對(duì)記者表示。

? ? ? 除了存款，社區(qū)銀行還給理財(cái)產(chǎn)品客戶提供了“買理財(cái)送購物車”的優(yōu)惠，不過這樣的行為也同樣涉嫌違規(guī)。

? ? ? 銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。

? ? ? “我們對(duì)外就說是贈(zèng)送給來網(wǎng)點(diǎn)支持我們的客戶，而不能直接強(qiáng)調(diào)買理財(cái)送禮品”，上述社區(qū)銀行工作人員坦言。

? ? ? “我們銀行原來也對(duì)理財(cái)產(chǎn)品客戶贈(zèng)送米、面、油，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品賣得好就不再贈(zèng)送了，不過在節(jié)假日還是會(huì)給一些貴賓客戶送禮物”，另一家股份制銀行普通網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對(duì)本報(bào)記者表示。

? ? ? 或?yàn)閭鋺?zhàn)季末攬儲(chǔ)

? ? ? 對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于準(zhǔn)備充分，攬儲(chǔ)工作啟動(dòng)得比較早，今年年中銀行的存款壓力和流動(dòng)性壓力都遠(yuǎn)不如去年那樣高。

? ? ? 從已經(jīng)公布的上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)來看，僅有1家銀行的存貸比較今年一季度末出現(xiàn)上升，其余5家均為下降。

? ? ? 不過，7月份存款的加速流失還是給銀行提了個(gè)醒，對(duì)于三季度末的考核不能掉以輕心。

? ? ? 據(jù)媒體報(bào)道，工、農(nóng)、中、建四大銀行7月新增貸款投放量約為2100億元，與6月相比減少約600億元；存款規(guī)模方面，7月存款流失1.5萬億元，6月當(dāng)月增長2.2萬億元。

? ? ? 此外，曾經(jīng)被預(yù)期當(dāng)時(shí)將回落的短期Shibor值，在7月中上旬并沒有按照老套的劇本上演，反而是逆向而動(dòng)，呈現(xiàn)出明顯高于6月份的態(tài)勢(shì)。今年7月份的交易日中，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的區(qū)間中，其中僅三個(gè)交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份，隔夜Shibor值的下限與今年相差無幾，此外也僅僅在月初和月底的個(gè)別交易日突破3.35%。也就是說，今年7月份同業(yè)資金的價(jià)格十分迫近去年同期，值得一提的是，去年7月份是剛剛經(jīng)歷過錢荒不久，資金價(jià)格高于常年平均水平。

? ? ? 環(huán)比來看，今年7月份短期拆借利率也要明顯高于6月份，這不僅僅包括隔夜Shibor值，也包括1周Shibor值等指標(biāo)。雖然今年6月25日隔夜Shibor值曾經(jīng)摸高至2.995%，但是這并沒有改變?cè)撈谙轘hibor值在整個(gè)6月份均未能突破3%的局面。

? ? ? 專家指出，一般性存款流失的基本態(tài)勢(shì)很難改變，這與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的創(chuàng)新不斷發(fā)展也有關(guān)系，存款緊張局面下半年難以根本改變。

? ? ? “對(duì)銀行來說，在目前的監(jiān)管體系下，達(dá)標(biāo)存貸比還是很重要”，某股份制銀行中層有關(guān)人士向本報(bào)記者表示，“此前曾有家中型銀行連續(xù)5個(gè)月存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，該中型銀行當(dāng)年7月貸款月增量為-135%，才使得其存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)”。

? ? ? 從年中的成功經(jīng)驗(yàn)來看，5月份提前下手可以盡量低成本鎖定資金，正所謂“攬儲(chǔ)要趁早”。如今又逢8月底，距離季度末還有一個(gè)月左右的時(shí)間，商業(yè)銀行為吸儲(chǔ)選擇加送禮物也就不奇怪了。

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