供應(yīng)鏈金融之阿里小貸
一、產(chǎn)生背景
中小企業(yè)在生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)面臨各種臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的壓力。這些壓力在現(xiàn)有的金融環(huán)境下很難解決。
1、應(yīng)收賬款無(wú)法及時(shí)收回。
（1）三角債不是電視中的劇情，實(shí)體產(chǎn)業(yè)天天都在上演。
（2）回款周期考驗(yàn)了產(chǎn)業(yè)鏈上所有的企業(yè)。
2、工人工資不能拖，尤其是年底的時(shí)候。
（1）國(guó)家三令五申，這個(gè)一鬧到仲裁部門與政府，企業(yè)就無(wú)法繼續(xù)做生產(chǎn)了。
（2）中國(guó)的人工成本逐年增加，企業(yè)不拖欠工資的情況下都留不住工人，何況拖欠。
3、商品生產(chǎn)中期較長(zhǎng)，需要墊資生產(chǎn)
（1）收到預(yù)付款后再墊資生產(chǎn)已經(jīng)成為某些領(lǐng)域的小企業(yè)必須具備的能力，以及必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
4、銀行對(duì)于10-300萬(wàn)以內(nèi)的小額貸款扶持較差
（1）銀行對(duì)小額信貸的審批流程與放款周期很難解決中小企業(yè)的臨時(shí)應(yīng)急所需。
（2）銀行只關(guān)注300萬(wàn)以上的信貸。
5、個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)與利息較高，還面臨著信譽(yù)問題
（1）一分利是2013年之前的標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人借貸利息，指的是一年利息是借貸金額的10%。這個(gè)是友情價(jià)。
（2）到2013年之后，都是兩分利才是友情價(jià)。個(gè)人借貸只能通過熟人，對(duì)信譽(yù)要求很高。
（3）剩下的就是高利貸，利滾利，高利貸年利率都會(huì)在30%以上。如果生產(chǎn)銷售商品保持不了30%的利潤(rùn)?；旧暇褪菫楦呃J打工的。
6、阿里小貸應(yīng)時(shí)而生
（1）根據(jù)信譽(yù)放貸：根據(jù)平臺(tái)的歷史交易記錄評(píng)級(jí)，為中小企業(yè)提供不同額度的臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金。主打臨時(shí)周轉(zhuǎn)。
（2）提供了13.5%以下的借貸利率：超過13.5%就是高利貸了，放款不受國(guó)家保護(hù)。
（2）整合了一些信貸公司提供貸款：這是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做的貸款對(duì)接，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到第三方。
（3）采用個(gè)人名義放款：因?yàn)閲?guó)家對(duì)此領(lǐng)域監(jiān)管政策為零，當(dāng)時(shí)“一行三會(huì)”針對(duì)此領(lǐng)域無(wú)具體管理指導(dǎo)意見。只能從個(gè)人借貸的模式切入，從一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
二、阿里小貸的現(xiàn)狀
1、融入到螞蟻金服
（1）已經(jīng)被整合到螞蟻金融服務(wù)公司了，作為其中一個(gè)產(chǎn)品發(fā)展
（2）同期一起被整合的還有支付寶、余額寶、招財(cái)寶、網(wǎng)商銀行
2、規(guī)模已經(jīng)覆蓋到阿里電商的大部分體系
（1）阿里巴巴國(guó)際站、1688、速賣通、供銷平臺(tái)、天貓、淘寶...
（2）對(duì)于中小企業(yè)的借貸必須在平臺(tái)有相應(yīng)的評(píng)價(jià)認(rèn)證，其實(shí)就是在平臺(tái)的交易記錄。
3、阿里小貸的定位還是面向中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融
（1）在B2B領(lǐng)域提供小額信貸給生產(chǎn)商或者買家
4、摟草打兔子的方式銷售阿里B2B電商平臺(tái)的各種會(huì)員服務(wù)
（1）說白了就是，你在阿里的平臺(tái)繳納年費(fèi)，就可以獲取較高的信譽(yù)積分，申請(qǐng)貸款時(shí)我可以快速放款。
（2）但是這個(gè)規(guī)則所有B2B電商公司都是心知肚明，就是不對(duì)外明說。很多阿里的電銷人員私下會(huì)暗示購(gòu)買會(huì)員服務(wù)與貸款的關(guān)系。
（3）阿里小貸抓住了這些中小企業(yè)的資金痛點(diǎn)，半推半就的將B2B年費(fèi)會(huì)員服務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用評(píng)級(jí)打包兜售。
（4）其實(shí)其他B2B類電商公司也是這么做的。只是規(guī)模與基礎(chǔ)沒有阿里深厚而已。
三、初始階段運(yùn)營(yíng)效果
1、第一年只有一家欠錢不還，后續(xù)通過各種公信力手段將欠款收回。
2、阿里小貸需求量很大，快速拓展到阿里的所有B2B類平臺(tái)
四、同類模式的廠商有哪些？
1、慧聰
（1）開始的時(shí)候自己不投資，做了一個(gè)平臺(tái)，參考阿里的模式引入了民生銀行、小額信貸公司放款。從中收取手續(xù)費(fèi)（別小看手續(xù)費(fèi)，總量很客觀啊）。
（2）運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間后，將他的年費(fèi)會(huì)員的銷售與貸款評(píng)級(jí)掛鉤，快速的促進(jìn)了他的B2B業(yè)務(wù)的付費(fèi)會(huì)員購(gòu)買量。
（3）看到阿里的深度探索與發(fā)展速度之后，慧聰拉上神州數(shù)碼一起成立了一個(gè)信貸公司。直接放款給中小企業(yè)。模式和阿里一樣了，只不過規(guī)模較小與發(fā)展速度較慢。
2、金銀島
（1）與阿里、慧聰一樣的模式探索中
五、小貸業(yè)務(wù)對(duì)于B2B廠商的價(jià)值分析
1、會(huì)員費(fèi)促成
（1）購(gòu)買B2B的付費(fèi)會(huì)員，評(píng)級(jí)就高，貸款推薦就容易，信貸公司與銀行放貸的成功率就高。
2、手續(xù)費(fèi)收入
（1）摟草打兔子的收入，能借貸幾十萬(wàn)，中小企業(yè)不會(huì)介意千元左右的手續(xù)費(fèi)付出。
3、借款利息
（1）貸款的最高利息國(guó)家有限制，所以阿里小貸的利息基本上都是貼著國(guó)家的最高限制執(zhí)行，大概在13%左右。
（2）企業(yè)較短的借貸周期，加上手續(xù)費(fèi)的剪羊毛收費(fèi)模式，收入相當(dāng)可觀。
4、整合借貸公司的平臺(tái)
（1）宜信、民生銀行、其他小額信貸公司都在做這方面的業(yè)務(wù)，但是他們苦于沒有中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，只能借助B2B電商公司進(jìn)入此領(lǐng)域。
六、總結(jié)
1、中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為B2B類電商公司的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)模塊，B2B電商公司與金融服務(wù)公司界限將越來越模糊了。
2、基于貸款服務(wù)，中小企業(yè)被綁到了不同的B2B電商平臺(tái)，按年購(gòu)買付費(fèi)會(huì)員。
3、只有金融銀行業(yè)真正的為中小企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)，B2B公司才無(wú)法從多個(gè)方面鉗制這些中小企業(yè)。
