跟一個朋友聊起保險，她說她有買保險，我很驚訝。一般在農(nóng)村，除了我特別親近的朋友，即使是親戚，我也閉口不談保險，怕被人家當(dāng)成騙子。

她說她剛參加工作的時候為了強制儲蓄，買了返還型理財險。雖然我覺得理財險性價比很低，但內(nèi)心仍然十分佩服她的見識。

然而，她說，那都是結(jié)婚前買的，現(xiàn)在肯定不會買了。原因是家庭負擔(dān)太重，要供房子、養(yǎng)孩子。我說，如果經(jīng)濟負擔(dān)太大，那就優(yōu)先給她老公買意外險和壽險。意外險價格便宜，一年兩三百，性價比較高。他們家有房貸，為了防止萬一家庭經(jīng)濟支柱去世，這些債務(wù)不會成為其他家庭成員的重大負擔(dān)。

她說，她老公的想法是，目前除了供房子、養(yǎng)孩子，其他能不花就不花，他們相信命，上天都有安排。我只好說，保險主要是為了特殊情況下獲得保障，而不是生活必需品，如果生活剛需方面的負擔(dān)確實過重，就沒必要為了保險而增加經(jīng)濟壓力。

但是，我內(nèi)心依然覺得，一年兩三百的意外險和大病醫(yī)療險還是很有必要的。家庭有債務(wù)的話，家庭經(jīng)濟支柱的壽險也有必要。如果實在覺得這些費用會嚴重影響生活質(zhì)量，那就沒必要犧牲生活剛需來賭這種概率事件。

可我覺得一個家庭一年幾百塊錢還是花得起的，只是觀念問題，覺得這幾百塊錢到底值不值得。中國人喜歡買房，而且中國的房價居高不下，所以房貸成為很多家庭的主要支出。很多家庭辛辛苦苦，搭上至少兩代人的血汗，就為了一套房。

如果家庭成員出現(xiàn)意外或疾病，以目前的醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)，一場重大意外或疾病就能在短時間內(nèi)耗掉一套房甚至更多，讓一個家庭兩三代人的資產(chǎn)積累瞬間歸零。

越是有錢的家庭，對抗風(fēng)險的能力越強，但同時也不缺買保險的錢，反而更容易獲得以小博大的保障。而越是窮困的家庭，對抗風(fēng)險的能力越弱，越需要保障，反而越舍不得花錢買保險，就越容易在意外和疾病發(fā)生時，讓好不容易積累起來的資產(chǎn)歸零，甚至為負。所以窮這件事會惡性循環(huán)。

所以我覺得，雖然是概率事件，但在經(jīng)濟能力允許的范圍內(nèi)，還是應(yīng)該買一些高性價比的保險產(chǎn)品，將其當(dāng)作衣食住行之類的生活必需品。