一周知識(shí)點(diǎn)

消費(fèi)者個(gè)人信用：是指消費(fèi)者以對(duì)未來償付的承諾為條件的商品或勞務(wù)的交易關(guān)系。消費(fèi)者信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的交易工具已經(jīng)有很長(zhǎng)的歷史了。

企業(yè)信用：泛指一個(gè)企業(yè)法人授予另一個(gè)企業(yè)法人的信用，其本質(zhì)是賣方企業(yè)對(duì)買方企業(yè)的貨幣借貸。它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中，對(duì)企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進(jìn)行的賒銷，即產(chǎn)品信用銷售。

什么是信用？

這一次的文章我們聊聊“信用”在人們?nèi)粘Ｉ钪兴幍牡匚唬攸c(diǎn)解決在經(jīng)濟(jì)學(xué)中信用到底是什么？有什么作用？它如何真正地改變一個(gè)人的生活？這幾個(gè)問題，希望讀者在看完后，能夠重新審視自己在日常生活中的某些行為。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用目前沒有公認(rèn)的準(zhǔn)確定義，在《新帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典》中，對(duì)信用的解釋是：“提供信貸（Credit）意味著把對(duì)某物（如一筆錢）的財(cái)產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來的某一特定時(shí)刻對(duì)另外的物品（如另外一部分錢）的所有權(quán)?！倍敦泿陪y行學(xué)》對(duì)信用的解釋是：“信用是以還本付息為條件的暫時(shí)讓渡資本的使用權(quán)的借貸行為?！边@兩種解釋都過于繁瑣，用通俗的話來解釋就是“在一定時(shí)間內(nèi)以未來價(jià)值（本金+利息）為目標(biāo)，在當(dāng)前授予某一人消費(fèi)能力的行為”這就是信用的真實(shí)作用。

從上我們可以看出，信用有兩個(gè)參與方（授信單位和信用使用單位）和三個(gè)必備要素（本金、利息和還款），以及一個(gè)影響變量（時(shí)間）。這些基本元素構(gòu)成了我們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用體系，當(dāng)我們判斷一個(gè)單位（人或機(jī)構(gòu)）在未來有持續(xù)收入的時(shí)候，就愿意將為這一單位現(xiàn)在就提供一筆資金，節(jié)省對(duì)方的時(shí)間，并一同分享未來其獲得的收益。當(dāng)整個(gè)信用體系良性運(yùn)作的時(shí)候，社會(huì)的發(fā)展速度會(huì)大大地加快，全社會(huì)生產(chǎn)要素的增長(zhǎng)會(huì)明顯增長(zhǎng)，我們每一個(gè)生活在其中的人都會(huì)因此受益，這就是信用的作用。

當(dāng)然上述的是理想狀態(tài)下的信用擴(kuò)張，即擴(kuò)張的信用大部分用于再生產(chǎn)和再投資，社會(huì)的總體財(cái)富因此增長(zhǎng)，但人性往往是非理性的，由于大多數(shù)人有消費(fèi)沖動(dòng)的習(xí)慣，這樣的行為造成了現(xiàn)代信用體系讓富的人越富，窮的人越窮的現(xiàn)狀。為什么會(huì)這樣呢？窮人該如何使用現(xiàn)代信用體系呢？

窮人該如何利用信用

我們直覺中，往往覺得窮人不肯冒險(xiǎn)，不思進(jìn)取所以才導(dǎo)致貧窮，但現(xiàn)實(shí)情況卻恰恰相反，對(duì)于窮人來說，生活中的冒險(xiǎn)是一種常態(tài)，他們常常自己做著小生意，或是經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，或是做零工，基本上得不到任何就業(yè)保障。在這樣的生活中，一場(chǎng)不好的突變會(huì)產(chǎn)生災(zāi)難性的后果。因此窮人往往需要對(duì)沖各種日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)，那么他們都會(huì)怎么面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)呢？一般都是通過賒賬或者借貸。

在大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的城市中，我們常常可以看到無數(shù)水果及蔬菜攤販站在街角。每個(gè)攤販都有一個(gè)鋪著一層帆布的小推車，上面擺著西紅柿、洋蔥或是她們碰巧正在賣的任何東西。攤販們?cè)绯繌呐l(fā)商那里進(jìn)貨（常常是以賒賬的方式），然后賣一天的貨，晚上將欠款償還給批發(fā)商。有時(shí)，他們用來裝菜、賣菜的推車也是按天租用的。

在幾乎所有的國(guó)家中，商人做生意的方式就是這樣，通過借貸獲得營(yíng)運(yùn)資本貸款，用于生產(chǎn)或購買貨物，然后用他們的收入支付貸款。但是在這一運(yùn)作模式中，窮人由于各種原因往往借貸成本是高于富人的，一點(diǎn)點(diǎn)的利息差異在足夠長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，也可以演化成為令人窒息的貸款壓力。我們舉一個(gè)例子，如果一水果販早上從批發(fā)商那里進(jìn)了1000人民幣（購買力平價(jià)165美元）的蔬菜，那么他晚上平均需償還批發(fā)商1 046.9人民幣，支付的利息為每天4.69%。如果他延遲一天還款，那么后天他就要償還1096人民幣。如果借款30天，你就欠了近4000人民幣；而如果借款長(zhǎng)達(dá)一年，應(yīng)還款就高達(dá)18,424,594,090人民幣（購買力2億美元）。因此，一份1000人民幣的貸款，如果貸款期長(zhǎng)達(dá)一年，這一債務(wù)將達(dá)180多億人民幣，這個(gè)就是復(fù)利可怕的地方。

窮人很少向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借錢，比如商業(yè)銀行或合作社。大多數(shù)的窮人首先向親戚借錢，其次是向供貨方賒賬，最后是向民間借貸公司借錢，只有很少的一部門是通過正規(guī)渠道借的。這些非正規(guī)渠道借錢所支付的利息一般都很昂貴（通常還是灰色產(chǎn)業(yè)的集聚地）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)非正規(guī)渠道的借款支付3.84%的利息（相當(dāng)于57%的年利息）一般是正規(guī)渠道的數(shù)倍，即使是正常借貸渠道中利率最高的信用卡透支，相比這些非正規(guī)渠道也變得微不足道了。一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡的銀行，其年利率約為20%。也就是說那些收入低的人即便是通過信用卡透支這么高成本的借貸方式，也比非正規(guī)渠道的成本要小很多。

導(dǎo)致這樣借貸習(xí)慣的差異的主要原因有兩個(gè)。第一，貧窮的人一般受教育的程度不高，其獲取信息的渠道更少，在低收入人群中他們更習(xí)慣相信熟人而非那些陌生的機(jī)構(gòu)，在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的國(guó)家中，由于機(jī)構(gòu)會(huì)收取一定的利息，導(dǎo)致這些窮人更加厭惡銀行的存在，認(rèn)為這些機(jī)構(gòu)是邪惡的，即便在實(shí)際中他們往往因?yàn)橘d賬，支付了更高成本的利息。第二，窮人少有構(gòu)筑自己信用體系的意識(shí)，很多低收入人群越是不肯走正規(guī)渠道借款，便越無法形成自己的信用記錄，隨之越無法獲得更低的借貸利息，因此越不肯走正規(guī)渠道借款。如此往返對(duì)于需要接待的人形成了惡性循環(huán)，對(duì)于銀行或其他正規(guī)接待機(jī)構(gòu)形成了“馬太效應(yīng)”，資金以更加便宜的方式往富人手中聚集。

現(xiàn)在我們生活中到處有人在宣揚(yáng)理財(cái)，而理財(cái)?shù)幕A(chǔ)便是你需要具備基礎(chǔ)的金融知識(shí)，自律的消費(fèi)習(xí)慣和敢于承受風(fēng)險(xiǎn)的決心。而在這一切經(jīng)營(yíng)自己理財(cái)活動(dòng)的“地基”就是你良好的信用記錄，否則不論一個(gè)人能夠有多強(qiáng)的投資能力，也最終會(huì)在某個(gè)節(jié)點(diǎn)，讓自己構(gòu)筑的金融大廈轟然倒塌。那么如何正確的構(gòu)筑自己的信用體系，我們有一些實(shí)用的小方法。

信用的正確使用姿勢(shì)

這些年公眾對(duì)于信用體系的認(rèn)識(shí)越來越深入，前有著名某生活工具logo的前創(chuàng)始人，因?yàn)榍房畋幌拗聘呦M(fèi)登上熱搜。后有前首富的兒子兩次由于拖欠投資的尾款，被法院凍結(jié)公司資金，兩次被限制高消費(fèi)。對(duì)于我們除了吃瓜以外，能夠越發(fā)認(rèn)識(shí)到信用體系已經(jīng)逐步走進(jìn)我們的生活，一個(gè)人倘若被限制高消費(fèi)，那么最基礎(chǔ)的飛機(jī)高鐵都不能乘坐，這無疑對(duì)生活造成了極大地不便。而國(guó)家對(duì)于“老賴”的打擊力度越來越大，我們多少能夠從多方面感受到國(guó)家對(duì)于建立良好的公民信用體系的決心。那么普通人應(yīng)該怎么做呢？

對(duì)于個(gè)人而言，1.必須建立良好信用的意識(shí)，長(zhǎng)期以來，由于銀行粗放式的發(fā)展和管理，導(dǎo)致普通人對(duì)于信用體系的認(rèn)知是不足的?，F(xiàn)如今個(gè)人的信用記錄不僅會(huì)影響房貸、車貸、消費(fèi)貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被執(zhí)行人還會(huì)受到各種限制，如限制坐飛機(jī)、列車軟臥，限制住高檔星級(jí)賓館等高消費(fèi)，限制子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等，因此良好的信用意識(shí)，不主動(dòng)的去破話信用記錄是基本的素養(yǎng)。

2.掌握信用卡運(yùn)行機(jī)制，熟練借助信用轉(zhuǎn)化為資金融通的能力。純粹使用信用卡去消費(fèi)是比較愚蠢的行為，但是正確的使用信用卡不僅可以緩解短暫的資金壓力，更是可以建立良好信用記錄，為日后的借貸需求提供良好的信任基礎(chǔ)。

3.堅(jiān)持按時(shí)足額還款。個(gè)人預(yù)先做好資金落實(shí)，盡量避免在最后一天還款日才籌措資金，以免發(fā)生一些客觀因素導(dǎo)致資金到賬不及時(shí)，造成不良的信用記錄。另外，出國(guó)出差或旅游前要做好還款安排避免因網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致未能及時(shí)還款。

4.定期查詢個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人需對(duì)自身的還款記錄做到了如指掌，經(jīng)常查詢可及時(shí)發(fā)現(xiàn)被他人冒名貸款或信用報(bào)告被貸款機(jī)構(gòu)越權(quán)查詢的信息等。因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目層出不窮，部分用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告也可能出現(xiàn)來自微眾銀行、網(wǎng)商銀行等查詢記錄。個(gè)人用戶對(duì)于點(diǎn)擊申請(qǐng)額度按鈕中勾選同意某某服務(wù)協(xié)議及授權(quán)的情況需格外慎重，一些網(wǎng)貸公司可能通過用戶直接勾選電子同意書得到授權(quán)，以此來查詢個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信中心或信息提供者提出異議，以維護(hù)自身權(quán)益。

5.及時(shí)解決不良記錄。一旦發(fā)現(xiàn)有不實(shí)的不良信用記錄，一定要設(shè)法盡快消除。比如，因個(gè)人信息被盜用導(dǎo)致產(chǎn)生的信用問題，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由銀行發(fā)起調(diào)查處理，一旦發(fā)現(xiàn)違約行為與本人無關(guān)，應(yīng)向發(fā)卡行或貸款行提出異議申請(qǐng)。（如果因特殊原因產(chǎn)生了不良記錄，而這條記錄是真實(shí)的，個(gè)人可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谛庞脠?bào)告中添加“本人聲明”，對(duì)此條記錄的客觀理由進(jìn)行注釋性說明。）

這里重點(diǎn)介紹一下信用記錄的時(shí)效性：

(1)銀行貸款：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清欠款之后開始計(jì)算，超過5年的將被滾動(dòng)覆蓋，其他銀行無法再查詢到。

(2)信用卡：信用卡還款信息會(huì)被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月，用卡終止，對(duì)應(yīng)的記錄也不再滾動(dòng)，而是長(zhǎng)時(shí)間保存下來。因此，建議信用卡用戶還清欠款后繼續(xù)用卡至少兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動(dòng)記錄把不良記錄從征信報(bào)告里去掉。

這里重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，不要以為逾期后超過5年以上這些記錄就會(huì)自動(dòng)消除，無論是銀行貸款、信用卡消費(fèi)等，如果未先主動(dòng)去清償逾期債務(wù)，相關(guān)不良信用記錄都將會(huì)伴隨一生。

信用讓社會(huì)發(fā)展得更快

信用已經(jīng)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要元素，本系列文章所涉及的“貧窮經(jīng)濟(jì)學(xué)”中，如何發(fā)展自身或一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，信用可能是我們能夠使用的所有手段中，最有效和成本最低的那個(gè)。我們以往的人類生活，大部分都是實(shí)體交易，由此誕生的交易問題，在如今的生活中政府通過法定貨幣來解決。當(dāng)法定貨幣變成了普通人儲(chǔ)存一生財(cái)富的主要手段的時(shí)候，由于法定貨幣的幣值的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致人們不得不利用未來的收益來對(duì)沖當(dāng)前的通脹，這時(shí)就是信用交易的產(chǎn)生。

在貨幣金融學(xué)中有一個(gè)重要的流派，即以18世紀(jì)的約翰．勞為先驅(qū)、以19世紀(jì)的麥克魯?shù)隆㈨n以及20世紀(jì)的熊彼特等人為代表的“信用創(chuàng)造學(xué)派”。在這一學(xué)派的眼中，信用就是貨幣，貨幣就是信用。約翰·勞說：“信用是必要的，也是有用的，信用量增加與貨幣量的增加有同樣的效果，即它們同樣能產(chǎn)生財(cái)富、興盛商業(yè)?！薄巴ㄟ^銀行所進(jìn)行的信用創(chuàng)造，能在一年之內(nèi)比從事十年貿(mào)易所增加的貨幣量多得多。所以，一個(gè)貧窮的國(guó)家想要變得富裕，實(shí)在有求助于信用的必要。“只要貨幣豐富，即能夠創(chuàng)造一國(guó)之繁榮；只要有信用設(shè)施（他主要指銀行等），即可以供應(yīng)豐富之貨幣，給經(jīng)濟(jì)以最初的沖擊；依靠這種沖擊，就能夠?yàn)榉▏?guó)產(chǎn)出大量的財(cái)富?！奔s翰·勞的基本邏輯是這樣的：貨幣就是財(cái)富——貨幣不必是金銀，而以土地、公債、股票等為保證所發(fā)行的紙幣為最好——紙幣是銀行的一種信用——銀行通過供給這種信用，就可提供豐富的貨幣——給經(jīng)濟(jì)以最初的沖擊——依靠這種沖擊，就可以使國(guó)家富強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)繁榮；總之，信用即貨幣；貨幣即財(cái)富，即資本。

尾聲

信用在我們當(dāng)前的生活中早已不是單純的道德倫理問題，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中信用是經(jīng)濟(jì)與資本能夠自由流通的基石。因此當(dāng)我們談?wù)撔庞玫臅r(shí)候，更多的談的是他的利益價(jià)值的一面，做一個(gè)有信用的人并不是“假大空”的一句玩笑話，在我們當(dāng)前生活的環(huán)境中，真正樹立一個(gè)良好的信用觀念，是真的能夠幫助你脫貧的第一步，對(duì)于很多細(xì)節(jié)希望讀者可以“勿以善小而不為，勿以惡小而為之”。