大家好，歡迎來到富老師財經(jīng)讀書圈。昨天我們講到如何做到持續(xù)不斷的學(xué)習(xí)，以及通往財務(wù)自由之路的前2個步驟，消滅負(fù)債和提高收入。富老師結(jié)合作者的思想給出了一些具體實(shí)施的措施，不知道你是否已經(jīng)開始執(zhí)行。今天我們將講解如何進(jìn)行儲蓄和投資，以及財務(wù)自由之路最為重要的金鑰匙。那金鑰匙到底是什么，別著急，我們慢慢往下講。

第三個步驟，硬性儲蓄。作者介紹我們大部分人的儲蓄方式都是錯誤的。假如你每月掙5000塊錢，經(jīng)過一個月的消費(fèi)，到月底發(fā)現(xiàn)還剩500塊，這時候你會說，好吧，讓我們存起來這500塊錢。如果下個月連500塊錢都沒有，你就會說讓我們再看看下下個月的情況吧。正確的儲蓄方式是什么？作者給出的答案，收入到賬后，立馬將收入的10%存入一個固定的賬戶。然后再進(jìn)行你這個月的花費(fèi)。你會發(fā)現(xiàn)，缺少這10%的消費(fèi)，并不會對你的生活造成造成較大的影響。如果你反駁說每個月我花錢的地方實(shí)在太多，根本不可能有剩余，所以這也就是一開始就將10%的收入存起來的理由，事情已經(jīng)發(fā)生，剩下的只能靠自己來解決。套用一句話，你不逼自己一下，永遠(yuǎn)不知道自己的潛力有多大。

還有一個問題，如果你有額外的收入怎么辦？作者也給出了方法，那就是將你額外收入的50%存入固定賬戶，剩下50%享受生活。比如你現(xiàn)在每月收入5000元，年終獎2萬元，那你就將20000-5000=15000的50%，即7500元存入固定賬戶，剩下7500元用于獎勵自己，假如明年你工資漲到6000元每月，除了每月將10% 500元存下，6000-5000=1000的50%，即500元也存入固定賬戶，這樣你每月就可以存下1000塊錢，剩下多余500塊可以吃頓大餐看個電影獎勵自己。有人會問，我把高出的收入存進(jìn)去行不行，富老師建議不要這么做，人無完人，只有這樣不斷的獎勵刺激，你才能以心態(tài)平和的堅(jiān)持下去，如果像苦行僧般生活，成為葛朗臺式的守財奴，那生活將毫無意義。

第四個步驟，也是蘊(yùn)含了通往財務(wù)自由之路最為重要金鑰匙，究竟是什么呢，答案就是復(fù)利，作者稱之為復(fù)利的奇跡。還記得伊索寓言里面下金蛋的雞嗎，沒錯，現(xiàn)在你每個月的儲蓄就是再慢慢養(yǎng)這只雞，復(fù)利就是它下金蛋的秘密，那什么是復(fù)利，簡單的說就是利滾利。有人懷疑復(fù)利有這么厲害嗎。富老師給大家舉個例子，股神巴菲特大家應(yīng)該都聽說過，他職業(yè)生涯50年年華平均收益率為20%，20%？聽著也不是很高吧，假如你有1000塊錢，年華收益率也是20%，你知道幾年資產(chǎn)就翻倍了，答案是4年，翻3倍是幾年，8年嗎？不是，答案是6年多一點(diǎn)，翻5倍是幾年，答案是9年。你知道如果在一開始在1965年把1000塊錢給巴菲特老爺子，到2014年你的錢變成多少了嗎，答案是910萬。這就是復(fù)利的力量。所以你說巴菲特這老頭得多有錢。

你現(xiàn)在要重新審視你手里所有的資產(chǎn)，因?yàn)槊恳环皱X都蘊(yùn)含著巨大的能量。有哪些因素決定復(fù)利的威力？答案是時間、利潤率和投入。先說時間因素，時間越久，收益也就越高，剛才通過巴菲特的例子已經(jīng)充分說明，給我們的啟示就是盡早開始復(fù)利投資。如果你還沒有開始，就從現(xiàn)在開始去養(yǎng)這只下金蛋的雞，并且永遠(yuǎn)不要把它殺掉。

其次利潤率因素。也就是剛才說的年化收益的概念。我們不求做到股神巴菲特年化收益20%，如果是普通人或者理財小白，先一步一步來，步子大了容易扯著蛋，避免復(fù)利的好處沒撈著，再雞飛蛋打就不劃算了。最好先樹立一個小目標(biāo)，打贏平均每年3%的通脹率，也就是你手中鈔票貶值的速度，先保值再增值。這個只要通過正規(guī)的貨幣基金基本都可以辦到；然后再稍微學(xué)習(xí)一些理財?shù)姆椒ê椭R，做到年化收益6-9%，難度也不是太大。假如你想追求10-15%的年化收益，需要你付出很多的時間，當(dāng)你知識儲備到一定程度后，是有可能達(dá)到的，簡單說盡人事，聽天命，去努力，但不強(qiáng)求。至于15%以上的年化收益，建議非專業(yè)人士不要幻想，專業(yè)的機(jī)構(gòu)公司想保持15%年化收益也是非常困難的，這也從另一方面幫助我們?nèi)フ鐒e高風(fēng)險項(xiàng)目甚至是騙局。

最后說一下投入因素。投入越大，回報也就越高，這點(diǎn)毋庸置疑，但是有人問，我現(xiàn)在沒有這么多錢怎么辦？這又回到了剛才講到硬性儲蓄的必要性。作者算了一下如果你每年投入12000元，也就是平均1個月存1000元，保持平均12%的年化收益，35年后你將擁有525萬元的資產(chǎn)。怎么樣，大家心動了嗎。

為了提高大家儲蓄金錢的緊迫感，作者又講了一下我們?yōu)槭裁匆曫B(yǎng)金錢。富老師總結(jié)為一句話，那就是我們不知道明天和意外哪個先來臨。雖然一下子睡過去的意外也有，但更多的意外是疾病、失業(yè)、降薪等生活中不可預(yù)知的麻煩。看看我們的鄰國日本，前一陣新聞上說日本可能要工作到70歲才退休，就是因?yàn)檎B(yǎng)老金不夠花了。30年后的我們呢，富老師不知道未來會怎么樣，但我相信只要有了足夠多的金錢儲備，生活總會比預(yù)想的要好一點(diǎn)。

在投資當(dāng)中，作者提出要區(qū)分幾個概念，他們是投資和投機(jī)、負(fù)債和投資。首先讓我們搞清楚什么是投資，什么又是投機(jī)。富老師原來以為投資是長期的、穩(wěn)定的、有價值的；投機(jī)是短期的、價值不確定的、帶有波動性的。這樣說并沒有錯，但還是很容易產(chǎn)生誤解。作者做出的解釋是投資者是從購買投資產(chǎn)品起開始獲得收益，而投機(jī)者則是要等到賣掉產(chǎn)品時才有可能獲得收益。舉個例子，我們大多數(shù)人買入股票是為了什么，如果你是為了等待它上漲而賣出，那你就是投機(jī)者，如果你是因?yàn)橄攵ㄆ讷@得股息收入，那你就是投資者。巴菲特說，我買入一家公司的股票，即使股市關(guān)門了我仍能獲利，對應(yīng)的就是這個意思。作者說，投資和投機(jī)沒有好壞之分，壞的是，你實(shí)際上做著投機(jī)的行為，卻認(rèn)為自己在進(jìn)行投資。

那債務(wù)和投資的區(qū)別又是什么？貸款買房是算債務(wù)還是投資？在達(dá)到財務(wù)自由之前，我們還有哪兩個目標(biāo)需要完成？這個我們明天接著講。