說(shuō)到“現(xiàn)金價(jià)值”，你是不是一臉懵逼。現(xiàn)金價(jià)值是啥玩意兒？跟我有啥關(guān)系呢？
嘚吧擇莞爾一笑：
不要鬧！現(xiàn)金價(jià)值可是關(guān)系到你的荷包大小呢。
今天就跟大家好好扒拉下現(xiàn)金價(jià)值，大家準(zhǔn)備好小板凳
5分鐘帶你了解：
●什么是現(xiàn)金價(jià)值
●現(xiàn)金價(jià)值有什么作用
●怎樣才能利用好現(xiàn)金價(jià)值
一、什么是現(xiàn)金價(jià)值
官方解釋：保單現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。
看不懂···
說(shuō)人話：現(xiàn)金價(jià)值就是保險(xiǎn)單現(xiàn)在值多少錢(qián)，是“退保金”計(jì)算的基礎(chǔ)，它決定了你的保險(xiǎn)在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的退保權(quán)益。能退多少，很大程度上由它說(shuō)了算。
常說(shuō)的分紅險(xiǎn)，年金險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)，多少歲能領(lǐng)取多少，也是現(xiàn)金價(jià)值說(shuō)的算。
二、現(xiàn)金價(jià)值有什么作用
對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能：
1、投保人退保
退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。
如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。
這里有個(gè)退保的小門(mén)道給大家普及一下：消費(fèi)型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表是先增后減，在保障期結(jié)束時(shí)降為0，它們的現(xiàn)金價(jià)值表注意兩個(gè)時(shí)間。
舉例小A/女/28歲，買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額含輕癥的百年康惠重疾險(xiǎn)，年繳費(fèi)6100年，繳20年。
小A的保單現(xiàn)金價(jià)值表如下
這里需要注意兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)：
a.現(xiàn)金價(jià)值≥所交保費(fèi)的時(shí)間點(diǎn)
此時(shí)退保不會(huì)有損失
這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，一般出現(xiàn)在繳費(fèi)期結(jié)束后的第2-7年。
案例中小A的這個(gè)時(shí)間點(diǎn)在56歲。
b.現(xiàn)金價(jià)值最高的拐點(diǎn)
此時(shí)退保，可獲得最高收益
通常出現(xiàn)在繳費(fèi)期結(jié)束的第25年左右，也就是被保人75歲左右時(shí)。而案例中小A現(xiàn)金價(jià)值最高的拐點(diǎn)在78歲。
但建議大家退保慎重，畢竟等繳費(fèi)期結(jié)束，你估計(jì)已經(jīng)老到不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。
唯一可以安慰的是，如果被保人75歲死亡，家屬可以辦理退保，返還現(xiàn)金價(jià)值。
這是一個(gè)傷心的事實(shí)。
2、保單貸款
具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，貸款額度一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。
如果保單現(xiàn)價(jià)10萬(wàn)，你可以最多借出8萬(wàn)。最長(zhǎng)可以借6個(gè)月，到期歸還本息，之后保單可再次抵押。
貸款年利率在5%-6%之間，不同保險(xiǎn)公司對(duì)貸款利率和貸款次數(shù)的要求，會(huì)有區(qū)別。
三、怎樣才能利用好現(xiàn)金價(jià)值
剛剛嘚吧擇說(shuō)了，如果在交費(fèi)期內(nèi)申請(qǐng)退保，退保會(huì)很大。
但可以利用“現(xiàn)金價(jià)值”減少退保損失，以下是嘚吧擇從保乎君那學(xué)習(xí)到的省錢(qián)貼士！
1. 申請(qǐng)“減額交清”
就是以目前的保單現(xiàn)金價(jià)值一次性來(lái)抵扣所有剩余保費(fèi)，但由于在繳費(fèi)期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值的累積速度較慢，無(wú)法按照原來(lái)的保額足額抵扣，因此會(huì)就需要“減額”，以此來(lái)保證保單繼續(xù)有效，而不用交更多的保費(fèi)。
2. 申請(qǐng)“自動(dòng)墊交”保費(fèi)
通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的抵押，向保險(xiǎn)公司借出一筆錢(qián)支付所需保費(fèi)。但如果你還有其他未還的保單貸款，加上這筆墊款以及利息，一旦超過(guò)了剩余現(xiàn)金價(jià)值的全部，保單就會(huì)自動(dòng)效力中止了。
要注意是，不是每一款產(chǎn)品都支持這些功能，在投保前看看產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款，里面關(guān)于“現(xiàn)金價(jià)值權(quán)益”的約定，如果沒(méi)有的話，那么在需要退保時(shí)，也就只能選擇退還現(xiàn)金價(jià)值了。
總而言之，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)投保消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，影響并不大；但對(duì)于具有理財(cái)功能的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就需要重點(diǎn)關(guān)注，因?yàn)樗粌H關(guān)系著你的理財(cái)收益，還決定了你的退保風(fēng)險(xiǎn)有多大。
