B sir，專業(yè)保險挑款師，手把手教你怎么買保險

大家好，我是保鏢B sir的助理萊斯利。

前段時間，小朋友在幼兒園午睡后離世的悲劇，接連發(fā)生。

12月4日，湖南益陽4歲的男童小志午睡后死亡，監(jiān)控視頻中，小志一直趴著睡，老師叫了幾次也沒動靜，直到發(fā)現(xiàn)小志大便失禁，眾人才意識到情況危急，然而搶救已太遲。

就在這前一周，廣東揭陽市一6歲的女童倪某，也是在下午三點左右，被發(fā)現(xiàn)午睡時候突然死亡。

幼小的生命遺憾離世，家長傷心欲絕，幼兒園老師一問三不知，園方說沒有失職，警方說等待尸檢結(jié)果……這是兩場悲劇的共同結(jié)果。

幾個小時前才送去幼兒園，一個午睡的功夫，孩子就沒了，這擱誰，誰能接受得了？

“養(yǎng)兒一百歲,長憂九十九”，沒什么能減少父母的操心，但總有什么能分擔(dān)父母的壓力。人身意外傷害險（以下簡稱：意外險）就成了許多寶爸寶媽的戰(zhàn)友，守護(hù)孩子健康成長。

那么，意外險究竟保什么？這么多意外險，該怎么選？萊斯利今天來為大家解讀一下。

意外險保什么？

意外險，針對被保險人因意外傷害，而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力的情況，進(jìn)行保障的保險。

意外險保的“意外”必須同時滿足四個要素——外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

因此，走路摔跤、游泳溺水、在家燙傷、高空墜物、交通事故等，這些常見的情況，意外險都可以賠。

在寶爸寶媽心中，任何飛來的橫禍，對咱家孩子，都是“意外”，這里萊斯利就不得不潑潑冷水了——你以為的“意外”，其實并不是。

比如，幼兒午睡后猝死，意外險并不保。

為什么？

因為意外險把“猝死”歸結(jié)為疾病引起的傷害。“猝死”是指表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因，在出現(xiàn)癥狀后較短時間內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。既然是“潛在疾病、機(jī)能障礙”導(dǎo)致，也就不符合“外來的”、“非疾病的”這兩大要素。

所以，開頭兩則新聞里的家長們，即使為孩子配置了意外險，也得不到賠付，只能等尸檢結(jié)果后，和園方對簿公堂，等待園方低額的撫恤金了。

雖然再多錢也無法彌補(bǔ)兩個家庭的傷痛，可是幼小的生命戛然而止，雙親還只能得到這么低的賠償，實在令人唏噓。

還有什么不保的呢？

食物中毒，一些學(xué)平險（即“中小學(xué)生平安保險”，針對在校學(xué)生的意外險）也不保。

“食物中毒”是指食用了被生物性、化學(xué)性有毒有害物質(zhì)污染的食品或者食用了含有毒有害物質(zhì)的食品后出現(xiàn)的急性、亞急性食源性疾患。

舉例而言，今年7月，河南焦作市某幼兒園老師王云，因?qū)W生管理問題與同事產(chǎn)生矛盾，出于報復(fù)心理，于2019年3月27日上午，將事先準(zhǔn)備好的亞硝酸鈉投放到學(xué)生的加餐內(nèi)，致1人死亡、25名幼兒中毒。

受害的孩子們是無辜的，但是這些孩子的家庭卻可能依然無法獲得保險的賠付。

另外，醫(yī)療事故，一些意外險也不保。

“醫(yī)療事故”包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)，過失造成患者人身傷害的事故。

去年5月，廣東順德一醫(yī)院，因為清潔消毒不規(guī)范，導(dǎo)致5名新生兒感染腸道病毒并致死。國家衛(wèi)健委將事件定為“嚴(yán)重醫(yī)療事故”，諸如此類的醫(yī)療事故一旦發(fā)生，往往對寶寶們的傷害都相當(dāng)深重，且不可逆轉(zhuǎn)。遺憾的是，一些意外險也無法給孩子們保障。

說了這么多不保的事兒，希望給寶爸寶媽們醒醒神。雖說，意外險價格低、杠桿高，好像“幾十塊錢一年，就能賠償一百萬”。

可是，并不是給孩子買了意外險，咱們就沒有后顧之憂了。

上面說到的這些保障漏洞，仍然需要醫(yī)療險、重大疾病險和壽險來填補(bǔ)。

意外險，怎么選？

意外險，屬于“物美價廉”型的產(chǎn)品，越是這樣的產(chǎn)品，人們越容易被小便宜沖昏頭腦。萊斯利建議，寶爸寶媽們的心，一定要穩(wěn)！穩(wěn)！穩(wěn)！

簡單來說，就是要認(rèn)清，大多數(shù)情況下，咱們買意外險，就是為了孩子磕磕碰碰時，能得到一筆額外的補(bǔ)助金。往嚴(yán)重了說，偶爾也為了孩子萬一遭受嚴(yán)重事故時，能獲得一筆額外的安慰金。

為什么說是“額外的”？因為醫(yī)保、醫(yī)療險才是為家庭分擔(dān)醫(yī)療支出的最佳選擇，醫(yī)療險的保額上至百萬，意外醫(yī)療的保額不過幾萬元，兩者不可比擬。另外，如果遇到嚴(yán)重疾病、嚴(yán)重意外，重疾險也能挺身而出。

意外險，往下看，能對小意外的醫(yī)療支出提供補(bǔ)助；往上看，當(dāng)大意外來臨時，它是放在最后的一道薄弱防線。

因此，寶爸寶媽選產(chǎn)品，可別想著“用買白菜的錢，卻能買到白松露”。

心態(tài)擺正后，咱們再進(jìn)入實戰(zhàn)挑選。

一、看清保額上限

意外險的保額，多數(shù)情況下，分為三部分:

1、意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的門診醫(yī)療費用，一般扣除免賠額，及按比例賠償

2、意外傷殘：因意外導(dǎo)致傷殘，依殘疾程度按比例支付

3、意外身故：因意外傷害（發(fā)生之日起180天內(nèi)）為直接原因身故的，支付身故保險金

寶寶們最常用到的是意外醫(yī)療的保額，因此建議寶爸寶媽對這一部分格外關(guān)注。往往，宣傳廣告上幾十萬的保額，都是指意外身故，實際意外醫(yī)療最高保額只有一兩萬元。寶爸寶媽需留意：是否意外醫(yī)療與意外傷殘、意外身故共用一個保額？意外醫(yī)療的賠付比例是多少？

意外傷殘的給付比例，以《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》為標(biāo)準(zhǔn)。人身保險傷殘程度等級分為十檔，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

更值得注意的是，銀保監(jiān)會規(guī)定，0-9周歲未成年人身故保額不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。所以，即使為孩子買了百萬保額的意外險，超出保額限制的部分也是無效的。

二、限制社保范圍內(nèi)嗎？

市面上，多數(shù)意外險只保障社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，也就是，藥品要在醫(yī)保目錄內(nèi)，這意味著，重癥病房、進(jìn)口藥物、自費診療費、器械費等醫(yī)療費用，寶爸寶媽還是得自掏腰包。

醫(yī)保藥品目錄分為三類：甲類藥100%報銷，感冒發(fā)燒等很便宜的藥都在這之列；乙類藥部分報銷，這類藥價格比甲類藥貴、療效好；丙類藥是完全自費、零報銷的，多為價格昂貴的新藥、高檔藥。

（截圖來自“平安少兒綜合意外險”）

這么一聽，寶爸寶媽已經(jīng)有點頭疼了吧。

這里大家可以留意附加險，比如“平安少兒綜合意外險”就可以附加“自費醫(yī)療保險”，這樣醫(yī)保外的費用也能得到報銷，和醫(yī)保打個配合。更保險的話，還是給孩子配上商業(yè)醫(yī)療險，保障上限更高，能覆蓋更多自費項目。

三、免賠額越低越好

免賠額指的是，保險公司只承擔(dān)這一額度以上的費用，一般以一年為限。相當(dāng)于，免賠額就是寶爸寶媽們每年需要自付的部分。

原本割傷手指、貓狗抓傷這樣的急門診，消費不過幾百來塊。意外險的保費一年幾十塊，如果恰好能賠了，這意外險就起到了作用。如果免賠額是500塊，孩子一年可能也不會遇到500塊支出的意外，那么幾十塊保費也就打了水漂。

聰明寶爸寶媽會問：“那醫(yī)保能幫我支付免賠額嗎？”

答案是：多數(shù)情況下，可以。

醫(yī)療險中，多數(shù)規(guī)定扣除醫(yī)保報銷后，大家還必須自付免賠額，如此以后的產(chǎn)生的醫(yī)療費用，才輪到保險公司來支付。

醫(yī)療險支付部分 = 實際醫(yī)療費用 - 醫(yī)保 - 自付金額（達(dá)到免賠額）

但是意外險的合同中多指明：“本公司給付的意外醫(yī)療保險金，連同被保險人已從社會醫(yī)療保險、公費醫(yī)療、互助保險、除本保險外的其他商業(yè)保險、公益慈善機(jī)構(gòu)、第三方責(zé)任人等其他途徑實際獲得的相應(yīng)補(bǔ)償，以該被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為上限。”

意外險自付部分 = 實際醫(yī)療費用 - 醫(yī)保（達(dá)到免賠額）

這意味著，只要總報銷額不超過實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用，免賠額是可以通過醫(yī)保來抵扣的。

四、報銷比例越高越好

產(chǎn)品競爭如此激烈，仍然有意外險將賠付比例定在80%或90%。大家可得擦亮眼睛！100%賠付比例當(dāng)然比80%、90%要好。

因為一些原因，沒辦法給寶寶上社保的寶爸寶媽更得注意，非社保身份在醫(yī)療險中可能被區(qū)別對待！

以華安保險的“學(xué)平險2020”產(chǎn)品為例，在“意外門急診保險”中，有社保的寶寶，賠付比例100%；沒有社保的寶寶，賠付比例卻只有80%。在“住院醫(yī)療保險”中，有社保的寶寶，賠付比例90%；沒社保的寶寶則遭遇嚴(yán)格分級賠付，比例如下：

100元以上-1000元（含1000元），賠付比例50%

1000元以上-5000元（含5000元），賠付比例60%

5000元以上-10000元（含10000元），賠付比例70%

10000元以上-30000元（含30000元），賠付比例80%

30000元以上部分，賠付比例90%

因此，投保前一定要看清賠付比例要求，不吃冤枉虧。

寫在最后

萊斯利還是想強(qiáng)調(diào)，“一個蘿卜一個坑”，不要想象意外險能替代醫(yī)療險、重疾險和壽險。

該買的保險，一個都不能少。

這里萊斯利為大家挑選出三款這樣的好產(chǎn)品，供大家參考：