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在剛結(jié)束的這個(gè)春節(jié)，回家跟我姐聊天時(shí)候，得知她在去年上半年的時(shí)候，在下雨天騎車時(shí)不不小心栽進(jìn)溝里導(dǎo)致眉骨開裂，還好傷勢不太嚴(yán)重，傷口很快就愈合了。
生活中這樣的意外無處不在，小到燒傷燙傷、貓爪狗咬，大到交通事故、地震火災(zāi)，誰也不能保證自己不會(huì)碰到點(diǎn)意外不是。就像前幾天四川成都發(fā)生的5.1級(jí)地震，真實(shí)演繹了哪怕是人在家中坐，禍也可能從地上來。
所以說，生活中意外發(fā)生的概率很高，而意外險(xiǎn)就是為各種意外事故量身打造的保險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)定義及特點(diǎn)
1.什么是意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)說白了，保障的是非故意導(dǎo)致的意外事故。在保險(xiǎn)條款中，在除外責(zé)任之外，基本都屬于意外險(xiǎn)保障范圍。
這里有個(gè)誤區(qū)需要注意，很多人把猝死當(dāng)做意外事故,覺得猝死是突然且非主觀自愿發(fā)生的事故，所以應(yīng)該算作意外事故。
實(shí)際上猝死在醫(yī)學(xué)上的定義是“在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死”，也就是說猝死是因?yàn)榧膊《鴮?dǎo)致的。
所以猝死不屬于意外事故。
2.意外險(xiǎn)特點(diǎn)
意外險(xiǎn)有如下3點(diǎn)特點(diǎn)：
花費(fèi)小、額度高：一般100多塊錢就能買到保額30萬的意外險(xiǎn)，相比動(dòng)則幾千上萬和，這點(diǎn)錢連出去下個(gè)館子的錢都不到，價(jià)位夠便宜。
門檻低：意外險(xiǎn)一般不需要健康告知（除包含猝死責(zé)任外），無論你健康狀態(tài)如何，即使有個(gè)身體毛病的什么的，也可以投保，投保條件夠?qū)捤伞?/p>
保障范圍廣：除了條款中除外責(zé)任外，都屬于意外險(xiǎn)的賠償范圍。也就是一切意外—除外責(zé)任=意外險(xiǎn)賠償范圍，保障范圍夠廣。
作為最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置，市面上意外險(xiǎn)種類繁多，不同保險(xiǎn)責(zé)任、不同品牌、不同保額等，都讓人眼花繚亂，如何挑選意外險(xiǎn)呢？
我總結(jié)了選擇意外險(xiǎn)的原則：三個(gè)基礎(chǔ)，三個(gè)補(bǔ)充。
如何選擇一款意外險(xiǎn)
三個(gè)必須
三個(gè)必須是指意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療是必須。
1.意外身故
也就是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致人沒了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付約定的保額，這個(gè)比較簡單，很容易理解。
2.意外傷殘
也就是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾，這里注意，重點(diǎn)來了。
意外傷殘是意外險(xiǎn)最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，只有意外險(xiǎn)保殘疾。
你想想，意外身故責(zé)任壽險(xiǎn)包含了，意外醫(yī)療，如果金額不大，社保能報(bào)銷，金額再大點(diǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就覆蓋了，但如果發(fā)生殘疾呢？這個(gè)時(shí)候就只有意外險(xiǎn)能賠償了。
舉個(gè)栗子，小王是一個(gè)程序員，每天的工作就是敲代碼，雙手的就是吃飯的家伙事兒。有一天因?yàn)楫惓Ｒ馔馐终哿?，?jīng)過鑒定，是9級(jí)傷殘，從此告別代碼，無法愉快地敲鍵盤，也就此告別程序員的職業(yè)。
對(duì)于這種情況，壽險(xiǎn)能賠嗎？不能。重疾險(xiǎn)呢？不屬于重疾。醫(yī)療險(xiǎn)呢？能報(bào)銷治療的費(fèi)用。但是，對(duì)于小王治療期間的收入損失，以及未來一段時(shí)間的收入缺失怎么辦？就只有意外險(xiǎn)來賠償了。
殘而不死才是最可怕的！意外險(xiǎn)最大的意義是補(bǔ)充因傷殘導(dǎo)致的收入損失。
意外險(xiǎn)的賠付金額公式：賠付金額=保額*傷殘等級(jí)。
同樣拿小王舉例，小王購買的意外險(xiǎn)的意外傷殘保額是50萬，傷殘等級(jí)是4級(jí)，那么是就是50*70%=35萬，也就是小王能拿到35萬元。這筆錢相當(dāng)于一筆撫恤金，可以維系小王未來一段時(shí)間的生活，不會(huì)因?yàn)檫@場意外導(dǎo)致生活陷入困頓。
3.意外醫(yī)療
意外醫(yī)療，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)因?yàn)榘l(fā)生意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。
意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任注意以下四點(diǎn)：
免賠額：越低越好，最好是0免賠額。
用藥范圍：是否包括社保外用藥，畢竟社保內(nèi)支持的擁有好比較有限；
報(bào)銷比例：100%還是90%等等；
額度:建議最少不低于1萬。
很多人都很疑惑，為什么意外醫(yī)療的額度大多都是1-5萬，難道不是越高越好嗎？
這是因?yàn)槿绻l(fā)生意外，如果花費(fèi)超過了1萬，就到了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，再高的保額其實(shí)沒有必要。（配置醫(yī)療險(xiǎn)的重要性）
以我姐為例，上圖是她購買的一款意外險(xiǎn)，該款意外險(xiǎn)的免賠額是200元，報(bào)銷比例是扣除200元后100%報(bào)銷，用藥范圍是限制社保內(nèi)用藥。
在上半年的意外磕碰中，花費(fèi)了大約1600元，她所投保的意外險(xiǎn)免賠額是200元，扣除免賠額200元后，扣除非社保用藥600元后，最后得到保險(xiǎn)公司賠付的800元。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
這里插一句，很多人都想著我有社保、有意外險(xiǎn)、還買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是不是如果發(fā)生意外事故，三者都能報(bào)銷，買個(gè)保險(xiǎn)還能賺錢呢，美滋滋。
這三部分保險(xiǎn)是互為補(bǔ)充的，不會(huì)重復(fù)報(bào)銷的哦。另外，一般來說，發(fā)生意外的報(bào)銷順序分別是社保，然后是意外險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)。
另外補(bǔ)充一點(diǎn)，意外傷害的理賠比較特殊：
自意外事件發(fā)生之日起180天內(nèi)確定傷殘或因此導(dǎo)致身故的，都可以獲得賠償，不管合同是否到期
通常以事故發(fā)生后，第180天時(shí)的身體狀態(tài)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，如果第180天時(shí)身故或者殘疾，則以對(duì)應(yīng)狀態(tài)賠付身故金或殘疾保險(xiǎn)金。
說完了意外險(xiǎn)的2個(gè)基本保險(xiǎn)責(zé)任，還有3個(gè)附加保險(xiǎn)責(zé)任，分別是住院津貼、猝死責(zé)任、交通意外，這三個(gè)補(bǔ)充都是錦上添花的保險(xiǎn)責(zé)任，大家可以根據(jù)自身的情況選擇。
三個(gè)補(bǔ)充
1.住院津貼
因?yàn)橐馔庾≡毫耍ｋU(xiǎn)公司會(huì)賠付一些錢給你用于請(qǐng)個(gè)護(hù)理、買點(diǎn)營養(yǎng)品什么的，這個(gè)錢就是住院津貼。
住院津貼注意幾點(diǎn):
免賠天數(shù)；免賠天數(shù)越少越好。
給付上限；一年內(nèi)最多給付的天數(shù)。
間隔期；2次住院時(shí)間的間隔認(rèn)定。
舉個(gè)例子，上圖為某寶上售賣的老人綜合意外保險(xiǎn)，看一看到該款意外險(xiǎn)的住院津貼的免賠天數(shù)是3天，每次給付不超過90天，累計(jì)不超過365天。
2.猝死責(zé)任：
按照上面說的，猝死不是不屬于意外險(xiǎn)嗎，怎么還有猝死責(zé)任了？
這是由于很多人都以為猝死屬于意外險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)太多的理賠糾紛。保險(xiǎn)公司也頭大，干脆在保險(xiǎn)責(zé)任中增加一個(gè)猝死責(zé)任，這樣你好我好大家好。
畢竟，大家好才是真的好。
我覺得有這個(gè)猝死責(zé)任挺不錯(cuò)的，特別是對(duì)于加班嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人來說那是真香，有了這個(gè)猝死責(zé)任，從此安心加班，再也不怕加班到凌晨了。
3.交通責(zé)任
很多意外險(xiǎn)附加責(zé)任中都有交通責(zé)任，這類交通責(zé)任一般都是與主險(xiǎn)累計(jì)賠付。
也就是說，如果不小心因?yàn)榻煌ㄊ鹿拾l(fā)生的意外，則可以得到保險(xiǎn)公司賠付金額=主險(xiǎn)意外身故/殘疾保額+附加險(xiǎn)交通身故/傷殘保額。
以這個(gè)為例，小王如果發(fā)生交通意外導(dǎo)致身故（基礎(chǔ)版），由于交通責(zé)任是累加賠付的，則保險(xiǎn)公司需要賠付金額為10萬+20萬=30萬。
避坑指南
1、買消費(fèi)型意外險(xiǎn)即可，不要返還型、長期型意外險(xiǎn)。
長期意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)是非常好買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格是固定的不像醫(yī)療險(xiǎn)那樣會(huì)隨著年齡增長而增加，購買門檻也很低，大都沒有健康告知要求，沒有必要買長期意外險(xiǎn)。
返還型意外險(xiǎn)：返還的本質(zhì)是理財(cái)，買意外險(xiǎn)主要是補(bǔ)償因意外發(fā)生導(dǎo)致的醫(yī)療、傷害，有這錢還不如買年金呢。
2、要特別關(guān)注意外傷殘的額度。前面說過，意外險(xiǎn)最大的意義就是保傷殘，所以意外險(xiǎn)的傷殘保額就格外重要。有的意外險(xiǎn)，將意外傷殘的保額調(diào)低 ，這類保險(xiǎn)一定不能選。
這里就以X華人壽為例，上圖可看出該款意外險(xiǎn)意外身故保額10萬，意外傷殘保額只有2000元。試想下，如果發(fā)生意外傷殘，什么保險(xiǎn)都賠付不了，就指望意外險(xiǎn)能賠付，結(jié)果就只賠了2000元，這是一種什么心情。
3、文字游戲。最被詬病的應(yīng)該就是某安的任我行意外險(xiǎn)產(chǎn)品了吧。這款產(chǎn)品只對(duì)全殘情況賠付，注意，是全殘哦。
買這類意外險(xiǎn)的意義在哪里？大家在選擇意外險(xiǎn)時(shí)候一定要注意這類文字游戲。
全殘與傷殘一字之差
好了，關(guān)于意外險(xiǎn)的介紹就這么多。
最近疫情肆虐，大家注意做好防護(hù)，出門戴口罩，勤洗手，避免進(jìn)入人員密集型場所。祝大家新年一切順利，鼠你好運(yùn)。
