購買意外險的時候主要是看它的保險責(zé)任是否符合自己的需求?，F(xiàn)在簡單梳理一下意外險的保險責(zé)任和意外險應(yīng)該如何選購？
只想看購買結(jié)論的小伙伴可以直接翻到文章最后(*^▽^*)
意外險的定義
意外險，也叫做意外傷害保險，是指被保險人在保險有效期間，因意外傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。
意外險的保障項目主要是：殘疾和死亡。
這兩項是意外險基本保險責(zé)任，其附加保險責(zé)任包括但不限于醫(yī)療費用報銷、住院津貼、公共交通等多種責(zé)任。
不同意外險產(chǎn)品附加的保險責(zé)任都不盡相同。
PS：意外的定義，遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的
意外險的分類
目前市面上的意外險根據(jù)保障期間，大致可以分為短期、一年期、多年期3種類型。
短期意外險，一般都是按天或者按小時計算，通常是指航空意外、旅游意外、戶外運動意外險之類的。相關(guān)的保障責(zé)任不在本次討論范圍之內(nèi)。
一年期意外險，顧名思義，就是有效期為1年的意外險，是目前市面上最常見的產(chǎn)品類型。
多年期意外險，也就是繳費多少年保障較長一段時間的意外險，即繳費10年保障20年，繳費20年保障終身之類的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品很多都是返還型的產(chǎn)品，而且將保險責(zé)任拆分后，相比一年期的費用是比較貴的；但是好處就是方便，而且部分產(chǎn)品可以選擇保障終身，畢竟目前一年期的意外險產(chǎn)品也是有年齡限制的！
目前市面上的意外險根據(jù)保險責(zé)任，大致可以分為意外傷害死亡傷殘保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險3種類型。
不都是意外險么？怎么突然出現(xiàn)了3種？
說人話就是，根據(jù)產(chǎn)品的具體保險責(zé)任內(nèi)容可以將其劃分為A/B/C不同的類型名稱，雖然叫法不一樣，但是都屬于意外險。
就好比人可以根據(jù)年齡段區(qū)分為兒童、青少年、中年人、老年人，但不都是人類咩
所以意外險怎么劃分不重要，重要的是已購買產(chǎn)品的保險責(zé)任有什么？
意外險的保險責(zé)任
1?意外身故/傷殘賠付
意外身故賠付，顧名思義，因為意外身故了就賠付相應(yīng)保額。
意外傷殘賠付，除了身故以外，如果經(jīng)過180天的治療后，身體仍然留下了某些損傷，則根據(jù)人身傷殘等級評定標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)比例和保額進(jìn)行部分賠付。
ps:賠付比例見上圖，鑒定標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》
2?意外醫(yī)療
因為意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費用，如意外門急診或住院的理賠。不過意外醫(yī)療是報銷型的，也就是根據(jù)實際花銷按照一定約定條件進(jìn)行相應(yīng)的報銷！
意外醫(yī)療里需要關(guān)注免賠額、賠付比例、是否包含社保外用藥3個方面。
免賠額，由于免賠范圍內(nèi)是不賠的，只有超過的部分才賠付，所以當(dāng)然是越低越好，最好是0免賠；賠付比例，根據(jù)花銷按比例賠付，當(dāng)然越高越好，最好是100%賠付比例；是否包含社保外用藥，畢竟社保目錄內(nèi)的藥物占比還是很小，社保外藥物占比比較大，所以也是含社保外用藥的責(zé)任好于僅限社保內(nèi)的責(zé)任。
舉例：同一類治療藥物A、B，可能社保內(nèi)的A 100元，社保外的B 1000元，那么限社保目錄的意外險只管100元的A；不限社保的就都可以管；
3?住院津貼
因意外導(dǎo)致住院，住院期間的金額補償，也就是
合同約定的每日住院津貼金額×每次住院天數(shù)。
當(dāng)然住院天數(shù)是有上限要求的，然后注意是否有免賠天數(shù)即可。
舉例：住院10天，每天給200元津貼；
4?交通工具的意外身故/傷殘責(zé)任
以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故時導(dǎo)致的意外身故或傷殘。
此類責(zé)任通常與主險（普通的意外身故/傷殘）的保額是累加賠付。當(dāng)然也有例外，具體產(chǎn)品具體對待。
5?猝死
理論上猝死屬于疾病導(dǎo)致的范圍，并不屬于意外。
一般的意外險產(chǎn)品都不含有此責(zé)任，但少數(shù)意外險產(chǎn)品會附加此保障責(zé)任。
6?其它
除了以上5種常見的保險責(zé)任外，意外險還有救護(hù)車費用、兒童走失保險金、兒童公共場所個人責(zé)任保險金、自駕及乘坐非運營性機(jī)動車意外身故/傷殘、誤工津貼等多種多樣的保險責(zé)任，在此就不展開說明了。
以上就是比較常見的意外險相關(guān)的保險責(zé)任，其中意外身故/傷殘責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任才是我們需要重點關(guān)注的內(nèi)容，其他責(zé)任則根據(jù)需求選擇即可。
當(dāng)然如果產(chǎn)品包含了其他責(zé)任也不錯。
意外險的購買思路
意外險的附加保險責(zé)任多種多樣，假如都買責(zé)任很全保障又很好的產(chǎn)品，費用其實也不便宜。所以建議大家根據(jù)個人的實際情況按需配置即可。
1?兒童&老年人
小朋友和老年人在購買意外險的時候，應(yīng)該側(cè)重于意外醫(yī)療的保障責(zé)任，可以選擇免賠額低，報銷比例高、含社保外用藥的產(chǎn)品。
對于小朋友來說，可以簡單購買學(xué)平險，或者含有意外門診和住院的醫(yī)療險也可以。
對于老年人，由于年齡的原因，建議選擇專屬的老人意外產(chǎn)品。
根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，兒童身故的保額規(guī)定如下：對于被保險人不滿10 周歲的，不得超過人民幣20萬元；對于被保險人已滿10 周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
2?中青年
中青年身為家庭支柱，可能上有老下有小，這個時候主要是轉(zhuǎn)移意外死亡和傷殘給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，所以意外險的保額需要配置充足。
意外醫(yī)療當(dāng)然也需要考慮，但是重點是保額要做高。
保額簡單估算方法：5~10年的年收入OR?5~10年的支出+負(fù)債，具體視個人情況而定。
3?商務(wù)人士
對于經(jīng)常出差的商務(wù)人士，長期處于空中飛人的狀態(tài)，可以額外給自己配置一份專屬的航空意外或者交通意外險作為補充，一年100萬的保額也就十幾或幾十塊錢。
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總結(jié)
購買意外險的時候除了需要注意以上保險責(zé)任外，還需要看職業(yè)類別是否滿足產(chǎn)品的職業(yè)要求。比如4類職業(yè)，買了只保1-3類職業(yè)的產(chǎn)品，后期出險也會有理賠糾紛的。
假如有多份職業(yè)，那需要選擇職業(yè)類別比較高的類型；后期職業(yè)類型發(fā)生了變化，也需要聯(lián)系保險公司做變更！
關(guān)于意外險的初步篩選大概就是這樣了，當(dāng)然還有其他的一些注意事項，那就具體情況具體分析了。
