上一次重新梳理了家庭資產(chǎn)配置，在配置的不管哪一個模型里，我們都能夠看到，保險作為一個家庭的兜底配置，是必須而且必要的。但是當然了，保險產(chǎn)品因為自身產(chǎn)品的多樣性，合同條款的復雜性，以及市場的初級階段的不穩(wěn)定性，給消費者帶來了很多困擾。作為消費者自身，在自己購買保險的學習過程中，深深體會到了這一點。然而，同時也發(fā)現(xiàn)了這個金融產(chǎn)品的有趣之處，很全面，很燒腦，需要組合，需要因人而異。所以，今天梳理一下自己對于保險這個產(chǎn)品的知識框架的粗淺理解。
保險是個很大的概念，我們每個人其實都會接觸到。 社保，車險，意外險，你肯定至少聽過其中的一兩樣。從概念來講，保險按照被保障的標的物大致可以分為兩類，人身保險和財產(chǎn)保險。基本原則是先人身，后財產(chǎn) (很多人其實給車子都買了保險，卻沒有保障自己），所以我們今天主要先說說人身保險。
人身保險
按照保障對象不同，人身保險可以分為四種不同的保險：壽險，健康醫(yī)療險，意外險和年金保險。
1.?壽險：是以人的生死作為保障對象的保險，分為：
?定期壽險：在合同約定期內(nèi)保險公司負責
?終身壽險：只要投保，保終生
?兩全保險：生死合險，指不管被保險人在保險期內(nèi)死亡或是保險期滿仍然生存，都可以獲得保險金。
?養(yǎng)老保險：無論是在保險期內(nèi)死亡或保險期滿仍然生存，保險公司都要給付保險金
2.健康醫(yī)療險：以人的健康作為保障對象的保險
?重大疾病保險（重疾險）：重大疾病發(fā)生為保險金給付條件
?醫(yī)療費用保險：最常見的是住院醫(yī)療費用報銷型保險，也有一些門診費用報銷保險
?住院津貼型保險：在住院耽誤的正常上班時間里，保險公司每天給予一定數(shù)額的補貼以減少經(jīng)濟損失
3.意外傷害險：以意外事故造成的死亡、殘疾等作為保障對象的保險
意外險是日常接觸較多的險種， 是指如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，則被保險人或其受益人能夠獲得保險公司給付的一定量的保險金
壽險
我們首先梳理一下關(guān)于壽險的基礎知識。
壽險從類型上來劃分，相對簡單，可以劃分為定期壽險和終身壽險兩類。壽險的保障概念也相對比較好理解，定期壽險就是保障固定的年限時間，終身壽險就是保障終身（當然一般保險公司默認是100歲）。當然，隨著被保障的時間的長短不同，所收取的保費也是不一樣的。對于絕大多數(shù)人群來說，定期壽險是最必須也最劃算的，因為一來可以保障人生的黃金年齡階段自己對擔負的家庭責任有所風險抗衡，也不會有過高的經(jīng)濟負擔。然而對于高凈值人群來說，終身壽險又是另一種獨辟蹊徑的財富傳承的好辦法。
那么壽險的保額我們應該如何確定呢？?
首先，壽險的目的就是在家庭負擔最大的階段，對沖失去經(jīng)濟支柱的風險 -這個風險其實簡單來說就包括家庭的基本開支來源，房貸車貸的持續(xù)償還。所以額度的確定就需要主要考慮這兩個方面：建議保證十年的支出額度，因為十年基本上能給到一個家庭相對充足的時間來重建家庭的經(jīng)濟秩序；另外要考慮還未償還的房貸車貸的數(shù)額；最后減去現(xiàn)在家庭有的流動資產(chǎn) -- 這樣基本上得出的就是未來十年的家庭經(jīng)濟缺口，也就是壽險要覆蓋的基本額度。
簡單的公式總結(jié)：壽險額度=未來十年的支出+房貸車貸余額-現(xiàn)有流動資產(chǎn)
其次，我們需要考慮一些實際操作中的問題。
畢竟保費支出是要在可負擔范圍內(nèi)，所以這里需要引入年收入來做參考。比較通行的是一個“雙十原則”：保費為年收入的十分之一，保額為年收入的十倍。當然，必須要提醒的是，這里的保費保額都不能只單純的只考慮單一險種的數(shù)字，保險一定是一個組合產(chǎn)品的結(jié)果！
接下來，我們要考慮的就是需要為哪些人提供保障，從而綜合最終決定保額的覆蓋范圍。
按照上面所說的原則，我們需要對沖的風險是失去經(jīng)濟支柱，所以壽險一般情況下應該覆蓋的就應該是經(jīng)濟支柱本身 -- 也就是說經(jīng)濟收入來源有幾個人就覆蓋幾個人，額度的劃分按照責任比例（或者理解為收入占比）來。
基礎性的問題理清楚了，我們來看看一些原則性的建議。?
1. 購買的基本原則：先大人后小孩，優(yōu)先家庭經(jīng)濟支柱
這個按照上面的解釋非常好理解，大人給整個家庭提供經(jīng)濟收入，小孩在參加工作之前是沒有這部分責任的。
2. 家里的老人有必要購買壽險么？
這個要分年齡階段來考慮。如果老人在40多歲，還有穩(wěn)定的收入并且其他的保險配置比較完善的情況下，可以考慮購買。如果年齡超過50歲，會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象（保額低于保費），參保性價比極低，可以考慮其他險種，例如老年意外險，健康險。
3.小孩的壽險的特殊性
首先，按照基本的原則，小孩子是沒有必要購買壽險的。如果有這個需求呢，在現(xiàn)行的保險法規(guī)定里，小孩不滿10周歲的情況下賠付金額不得超過20萬；10-18周歲，賠付金額不得超過50萬。
重疾險
覆蓋了基本經(jīng)濟缺口風險，重疾險還有沒有必要性呢？答案是肯定的，有的！很多人的理解中，我們已經(jīng)有醫(yī)保這個社會福利體制了，為什么還需要有重大疾病保險呢？這就需要我們先了解一下社保這個“神秘”的福利。
已經(jīng)有醫(yī)保了，還需要重疾險么？醫(yī)保有局限性么？
首先，社保中的醫(yī)保機制的存在的目的是為了覆蓋盡可能多的人能享受基本醫(yī)療福利，所以可想而知，在政府的財政預算中，這部分錢是有限的，也是不可能無止境的滿足所有人的全額醫(yī)療費用，所以醫(yī)保的保障范圍是非常有限的。
醫(yī)保首先對于覆蓋的藥品是分類別，有著不同的報銷比例，這個每個城市不同，但是總體是不會100%全部報銷的。其次，對于門急診報銷，都有著起付門檻，也就是說，需要花費金額超過了這個門檻的數(shù)額才能進入報銷核算機制，門檻以內(nèi)的花費需要個人自行承擔。另外，醫(yī)保報銷采取的是先花費后報銷的機制，這在重大疾病需要立刻拿出大額資金的情況下，對于普通家庭都會是個巨大的風險問題。并且，醫(yī)保只能覆蓋疾病治療本身的開銷的一部分，然而重大疾病需要花費的遠遠不止于此，還需要護理費用，營養(yǎng)費用，后期康復費用，這都是不小的開銷。最重要的是，重大疾病帶來的直接后果就是收入的中斷的可能，作為尤其是經(jīng)濟支柱，這個風險對于整個家庭將會是一個重大的打擊。
額外多說一句的是，近年來，隨著大家飲食結(jié)構(gòu)，生活習慣以及社會壓力的變化，重大疾病的發(fā)病率已經(jīng)明顯年輕化了，這已經(jīng)不再是遙不可及的話題了。
所以，這樣看下來，我們可以得出的結(jié)論是對于一般的家庭來說，重大疾病保險的必要性是非常高的！
重疾險的基礎知識
聊完必要性，我們來回到話題本身，梳理一下重疾險到底是什么樣的產(chǎn)品。
從定義來看，重大疾病險是以特定重大疾病為保險對象，被保人患病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。
按照時間跨度來看，可以分為定期和終身重疾險兩種類型。
按照本金是否返還，可以分為消費型和返還型兩類。
按照保險法的規(guī)定，每個重疾險都必須覆蓋25種基本的重大疾病，這也是各個公司的重疾險產(chǎn)品做文章最多的地方，包含更多的低發(fā)概率重疾或者輕癥，以區(qū)別產(chǎn)品來吸引客戶。
最重要的一點，重疾險是給付型的產(chǎn)品，也就是說，滿足賠付條件的情況下，保險公司一次性賠付保險的保額，而與被保險人實際治療的開銷無關(guān)。這也就是為什么最近出現(xiàn)越來越多靠甲狀腺癌“賺錢”的例子。
那么，怎么確定合適的重疾險的保額呢？
這里有一個簡單的公式來考量：保額=重疾的治療費用+5年的生活費用+房貸余額。之所以考慮的這么多，是充分考慮了重疾帶來的后續(xù)康復所需和可能造成的經(jīng)濟損失。當然了，另外一個畢竟通行的更加簡單易行的辦法，是按照一線城市50萬，其他城市30萬的標準來配置。
重疾險的配置需要考慮那些其他因素呢？
首先，在每一個險種上，這都是通用原則：先大人后小孩，優(yōu)先考慮經(jīng)濟支柱!?
其次，必須充分認識到重疾險是一個保費不便宜的險種，這點跟它保障的對象有直接關(guān)系。它的保費會隨著被保險人年齡的增長越來越貴，所以，經(jīng)濟能力允許的情況下，請盡早配置重疾險。那么對于老年人來說，自然能想到的是保費不菲，所以很有可能會出現(xiàn)保費倒掛的情況。同樣的，對于兒童，越早配置越便宜 - 但是建議主要考慮保障功能，并且可以考慮特別加入兒童高發(fā)疾病的產(chǎn)品。現(xiàn)在還有很多產(chǎn)品會有保費豁免的功能，可以在支付保費的經(jīng)濟支柱遇到風險時還能充分保障兒童的風險，也是一個推薦的附加選項。
然后，從保障覆蓋的疾病范圍來講，并不是越多就越好。要明白的是每多增加一種疾病種類，就一定會帶來保費的增加，然而并不是每一種重疾都有著高發(fā)幾率，也就是說增加過多的覆蓋面的必要性并不是很高。除了規(guī)定的25種重大疾病必須涵蓋之外，建議大家更多的關(guān)注心血管類疾病，器官類疾病以及特定的老年疾病的覆蓋范圍就好了，盡量把性價比做到最高。
另外， 從保障的時間跨度上來看，當然是優(yōu)先考慮終身重疾險 -- 隨著年齡的增長，罹患重疾的幾率肯定是上升的，不過這個一定是建立在經(jīng)濟條件允許的情況下。所以在條件不允許的情況下，建議考慮定期的重疾險，保障覆蓋到家庭責任期間 -- 然而必須要提的是，不建議短期的重疾險，因為重疾險的續(xù)保條件會很苛刻，會嚴重影響保障的穩(wěn)定性，同時保費也會上升得非常快。
最后，作為保障功能的重疾險，建議依然是能消費，不返還。也就是說讓保險回歸到它單純的本質(zhì)，不讓保障性保險同時變成理財型保險，這樣增加的保費其實性價比并不高。
意外險
意外險全稱是人身傷害意外險，是指被保人在保險期間因意外傷害而導致死亡或殘疾，則按合同獲得保險公司相應的賠償。意外險一般是短時期內(nèi)的，并且針對的是因為意外造成的后果，所以有別于壽險和重疾險覆蓋的范圍，是這兩種險種的重要補充。
意外險的種類非常多，可以各取所需：
1.意外傷害保險，單純的只覆蓋死亡和殘疾，采取固定金額賠付。
2. 意外醫(yī)療保險，只覆蓋意外相關(guān)的醫(yī)療費用，給付的金額是實際發(fā)生而定所以不固定，但是有上限設置。
3.最常見的應該是綜合意外傷害險，覆蓋了上面兩種產(chǎn)品的范圍。
意外險的規(guī)劃需要注意些什么？
1. 因為意外險都是短期的產(chǎn)品，市場更新迭代很快，所以優(yōu)先注意選擇保費低保額高，杠桿率高的產(chǎn)品，續(xù)保時重新梳理新上市產(chǎn)品以保證最佳的性價比。
2. 意外險與其他的險種產(chǎn)品不同的是，它的保費與被保險人的年齡沒有什么太大關(guān)聯(lián)，只與被保險人的職業(yè)有關(guān)。但是70歲以上的老人費率可能會很高甚至被拒保，所以需要關(guān)注專門的老年意外險。
3. 一些特殊的險種有著自己的必要性：比如交通意外險，旅行意外險，推薦根據(jù)需求足額購買。
醫(yī)療險
在上面幾種產(chǎn)品的覆蓋下，我們還可能會有醫(yī)療險的需求，因為這是用來覆蓋疾病治療期間的費用，這部分可能沒有辦法被重疾險完全覆蓋。
醫(yī)療險一般都是一年期的短期險，可以分為報銷型和津貼型醫(yī)療險兩種基本類別。
1. 報銷型醫(yī)療險，如其字面含義，實報實銷。所以，在同等保費的情況下，保額自然是越高越好，同時，免賠額越低越好 -- 免賠額指的就是起付線，在這個金額之下的醫(yī)療開銷，需要自己負擔。同時，一定要注意保險的范圍是否涵蓋社保外用藥，優(yōu)先考慮包含社保外用藥的產(chǎn)品，因為這才是我們需要商業(yè)醫(yī)療保險的主要原因之一。同時要注意的是，一般產(chǎn)品都會區(qū)分被保險人是否已經(jīng)參加了社保，有社保的保費一般都會低于沒有參與社保的被保險人。
2. 津貼型醫(yī)療險，相當于給付型的產(chǎn)品，只要被保險人住院或者降低，喪失了工作能力就可以得到賠付。賠付的金額按照天數(shù)來計算，當然一般都會有免賠天數(shù)的設置。所以，同等保費的情況下，免賠天數(shù)越少越好，可以理賠的天數(shù)越長越好。
構(gòu)建科學的保障體系
梳理完成基本的產(chǎn)品之后，我們要做的就是了解如何構(gòu)建一個科學的保障體系。因為每個產(chǎn)品都有著自己的覆蓋范圍，所以我們對待保險的態(tài)度應該是采取組合產(chǎn)品的態(tài)度，而不是期望有一個大而全的產(chǎn)品能夠覆蓋所有風險 -- 這樣會失去性價比的基本優(yōu)勢。所以，我們可以遵循一些什么規(guī)則呢？
1. 保額充足
保險的核心功能就是為了得到賠償（保額）來抵御風險，所以保額一定要充足！保額需要考慮自身花費，家庭責任花費以及未來時間跨度內(nèi)的通貨膨脹導致的保額縮水。
保額是可以遵循一個基本規(guī)則來計算的，這個公式我們上面提到過：未來十年的必要支出+房貸車貸余額-現(xiàn)有流動資產(chǎn)。需要提醒的是，這里的必要支出，需要考慮幾個主要方面，生活費，教育費，家庭負債以及父母的贍養(yǎng)及養(yǎng)老。
2. 保證全面
保險組合之后需要做到病有所醫(yī)，親有所護，老有所養(yǎng) -- 所以我們才需要配置一個完整的體系，而不是企圖依賴于單一產(chǎn)品來對沖風險，一定要做保險組合！
這里稍微多聊一點老有所養(yǎng)。有一個概念叫做養(yǎng)老金替代率，指的是勞動者退休時的養(yǎng)老金水平與退休前工資水平之間的比率。國際通行的計算方法是，這個替代率需要>70%才能基本維持退休前生活水平，然而，目前中國的數(shù)字只有45%左右。所以，這個差距是需要被認識到，并且一定提前采取措施的。從保險產(chǎn)品的層面，年金險是一個可以提供合同規(guī)定的固定收益率，并且可以長期領取的理財型產(chǎn)品。因為今天梳理的主要是人身保險，所以這里不做過多展開。
3. 保費適當
保險的存在目的是保障生活，而不是打亂基本的生活秩序，所以保費必須是在一個合理的可承擔的范圍內(nèi)。一般建議是把年度保費控制在年收入的10%~20%之間，量力而行。
4.購買基本原則
? 一定是先保障后理財，先大人后小孩，優(yōu)先經(jīng)濟支柱，組合保險產(chǎn)品。
?? 保額和保費計算發(fā)生沖突的時候，有限保證滿足保額
?? 先保證人身保險，再考慮財產(chǎn)保險– 這恰恰也是很多人的誤區(qū)之一，很多人車子足額保障，人卻在裸奔
?? 產(chǎn)品上，先壽險重疾和意外，其次再看醫(yī)療住院保險。在此之后資金依然充足，可以考慮養(yǎng)老保險。請一定要量力而行，視資金情況而定
?? 資金情況允許下，先考慮終身類產(chǎn)品。不允許的情況下，先定期，再后續(xù)慢慢補足
?? 給孩子配置保險時，優(yōu)先考慮保障類產(chǎn)品，再考慮教育類產(chǎn)品
最后的啰嗦
根據(jù)自己的學習和總結(jié)，重新梳理了一下自己對于人身保險的認識和理解，至少自己的認知更加清晰了，同時也更加明確的認識到保險產(chǎn)品的復雜性，與組合可能帶來的無限可能性的燒腦的樂趣。
