作為深漂+單身+無業(yè)+大齡+女青年，自然是非常關(guān)注養(yǎng)老問題的。恰巧，最近在得到APP上讀到一本關(guān)于養(yǎng)老的書，覺得非常實(shí)用，書名叫做《攢多少錢，才能安心養(yǎng)老》，作者是財(cái)經(jīng)科普作家槽叔。接下來，我將系統(tǒng)地梳理這本書的養(yǎng)老規(guī)劃和邏輯，做一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃筆記，與你一同分享。整本書是圍繞著養(yǎng)老的三大支柱展開的。今天先梳理大家都熟悉的第一支付——社保養(yǎng)老基金。

重要指標(biāo)—養(yǎng)老替代率

在建立養(yǎng)老體系之前，我們需要掌握一個(gè)非常重要的概念——養(yǎng)老替代率。

養(yǎng)老替代率就是退休后的月收入與退休前的月收入的比例。一般按照自己現(xiàn)在的月平均工資與社平工資的之間的比例，來測算自己退休時(shí)的工資水平，然后給自己設(shè)定一個(gè)合適的養(yǎng)老替代率。

以深圳為例，深圳2023年的社平工資是13729元，那么按照6%的增長率計(jì)算20年后的社平工資是44028元，假設(shè)你現(xiàn)在的工資是社平工資的2倍，如果退休時(shí)你的工資一直能保持社平工資的2倍，那么就可以測算出自己的退休時(shí)的月工資是88000元，再預(yù)計(jì)一下自己的退休收入，比如44000元，那么你的養(yǎng)老替代率就是50%。

如果覺得這個(gè)數(shù)值很難預(yù)估，那么，世界銀行給出的參考比例是60%-70%。

養(yǎng)老的三根支柱之——社保養(yǎng)老基金

社保養(yǎng)老金分為職工養(yǎng)老金與居民養(yǎng)老金，前者是企業(yè)或單位給你交的養(yǎng)老金，后者是指沒有固定工作每年自己交養(yǎng)老金的情形。職工養(yǎng)老金的交納比例是企業(yè)為你交工資的16%，自己交8%，合計(jì)24%，其中自己交的那部分完全屬于自己，企業(yè)交的那部分會納入國家統(tǒng)籌賬戶，用來給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人們發(fā)退休金。

但是隨著我國人口老齡化和少子化的發(fā)展趨勢，經(jīng)社保研究中心測算，我們國家社保養(yǎng)老基金結(jié)余會在2035年耗盡。結(jié)余耗盡的意思是，水缸里往年的存水沒有了，只有當(dāng)年的進(jìn)水部分，到時(shí)候就是按照當(dāng)年的進(jìn)水完全現(xiàn)收現(xiàn)付了。

那么，退休后我們到底能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？按照這本書的測算，大概的區(qū)間是退休前工資（指養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)）的30%-40%，具體因人而異，但是很少有人能夠超過50%。由于現(xiàn)實(shí)中很多人的養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)比真實(shí)的工資低一些，所以跟真實(shí)的工資相比，退休后的實(shí)際養(yǎng)老替代率還要打折扣。

政府已經(jīng)采取措施來延緩上述局面的出現(xiàn)。包括財(cái)政補(bǔ)貼、地方轉(zhuǎn)移支付、央企國企撥出股權(quán)的10%放入養(yǎng)老金余額以及延遲退休等等。

彩蛋——如何計(jì)算自己的退休年齡？

說到延遲退休，大家都很關(guān)心自己什么時(shí)候會退休。在這里，我們直接上結(jié)果。根據(jù)十四五規(guī)劃的“16字原則”（即“小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧”）和社科院的測算思路，到2052年，女性退休年齡是60歲，男性退休年齡是65歲。2052年時(shí)，1992年出生的女性剛好60歲，1987年出生的男性剛好65歲。每相差一歲，1992年以前出生的女性退休年齡遞減4個(gè)月，1992年以后出生的女性退休年齡增加4個(gè)月；同樣，每相差一歲，1987年以前出生的男性退休年齡遞減4個(gè)月，1987年以后出生的男性其退休年齡增加4個(gè)月。

按照以上公式，我們來試算一下1988年出生的女性的退休年齡。1988年其退休年齡就是60歲減去四個(gè)4個(gè)月即16個(gè)月，所以其退休年齡是58歲零8個(gè)月。