#起源
周末在樓下吃飯試了下白條閃付，隨機(jī)減了 8.8 元，很開心，也很好奇白條閃付。
#概述
白條閃付由京東金融推出，官方介紹：“開通白條閃付后，我們的合作銀行會為您提供一個電子銀行賬戶，在 Apple Pay、華為錢包、小米錢包中綁定該賬戶后即可使用白條消費”。
這個電子銀行賬戶指的是一個 Ⅱ 類銀行賬戶，有卡號，一般無實體卡。白條閃付實際是一個基于 Ⅱ 類戶的創(chuàng)新，它通過在線開通一個 Ⅱ 類銀行賬戶，然后將京東白條賬戶、京東小金庫賬戶與之綁定，最終實現(xiàn)了在線下打白條。簡單來說，白條和小金庫的開通、消費流程沒變，Apple Pay、Huawei Pay 等的開通、消費流程也沒變，現(xiàn)在只是將這兩個流程串起來了。
和白條一樣，信用卡也是信貸產(chǎn)品。如果說早前的白條好比一張適用于京東以及白條合作商戶（自如等）的線上信用卡，現(xiàn)在白條通過與銀行的合作變成了一張可以線下使用的信用卡。其中開卡服務(wù)由銀行提供，目前是廣發(fā)和上海銀行，開卡后的消費和還款服務(wù)由京東金融提供。此項合作中，銀行獲得了開戶數(shù)和交易數(shù)據(jù)，京東金融拓展了打白條的場景，同時也沒有影響銀聯(lián)、手機(jī)廠商等其他方的利益，整個是一個多贏的合作。
#歷史
2014 年 2 月，京東白條上線，最開始只能在京東購物時使用，隨后白條不斷拓展使用場景，可以在旅游、租房時打白條，但線上空間終歸有限，如何切入線下是白條面臨的問題。發(fā)信用卡？央行不允許。一家家商戶談？速度慢。
2015 年 12 月 25 日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，提出賬戶分類一說，將個人銀行賬戶分為 Ⅰ 類、Ⅱ 類和 Ⅲ 類，同時對每類賬戶的開立、使用場景、額度進(jìn)行了限定。其中 “通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立 Ⅱ 類戶或 Ⅲ 類戶”。之后央行再次發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，也就是 302 號文，對前面通知的內(nèi)容進(jìn)行了補(bǔ)充和微調(diào)。
2016 年 2 月 18 日，中國銀聯(lián)宣布銀聯(lián)云閃付正式開通支持 Apple Pay 服務(wù)，中國境內(nèi)的持卡人可以將他們的銀聯(lián)卡添加到到 Apple Pay 中，進(jìn)而在支持銀聯(lián)云閃付的 POS 機(jī)和支持 Apple Pay 的應(yīng)用（京東、美團(tuán)等）上使用。之后 Samsung Pay、Huawei Pay、MI Pay 陸續(xù)加入銀聯(lián)云閃付陣營，這些 Pay 的原理大同小異，相當(dāng)于在手機(jī)中生成一張?zhí)嫔砜ǎ缓笸ㄟ^這張卡完成交易。
2016 年 9 月 23 日，京東金融推出白條閃付。其實在白條閃付上線之前，已經(jīng)有一些和銀行進(jìn)行 Ⅱ 類戶合作的案例，創(chuàng)新的關(guān)鍵在于對市場形勢和央行政策的把握。
#未來
白條閃付的第一個問題還是場景覆蓋，接入銀聯(lián)線下支付網(wǎng)絡(luò)后，白條已可在全國超過 800 萬臺支持 “云閃付” 的 POS 機(jī)上使用。隨著未來所有銀聯(lián) POS 機(jī)支持云閃付，白條也將隨之覆蓋線下 2000 萬 + 的大中型商戶，剩下的就是那些沒有開通 POS 機(jī)的小微商戶，POS 機(jī)對商戶而言存在成本，現(xiàn)在他們收款更多地使用微信、支付寶，操作成本低，手續(xù)費低。2017 年 2 月 16 日支付寶開始實行商戶使用 “收錢碼” 收錢提現(xiàn)免費，這樣手續(xù)費都沒了。
白條閃付的第二個問題是依賴 Apple Pay 等各種 Pay 的使用體驗，比如我在付款時就不知道手機(jī)該怎么靠近 POS 機(jī)，也不明白為什么還要輸密碼，貌似跟發(fā)卡行和 POS 機(jī)有關(guān)。當(dāng)然這點之后可能會有變化，2017 年 1 月 4 日京東金融與銀聯(lián)達(dá)成合作，或許以后除了閃付還可以掃銀聯(lián)二維碼打白條。
作為白條用戶，沒有信用卡的現(xiàn)在可以線下打白條，這是極好的；有信用卡的則一般，因為白條閃付不支持信用卡還款，只有 30 天免息期。鑒于近期京東金融正在推白條閃付，有很多活動，所以白條閃付還是值得開的，至于其未來，就留給白條的產(chǎn)品們操心吧。
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