白條閃付概述

白條閃付是京東金融為白條用戶推出的用于在線消費(fèi)和線下POS消費(fèi)的信用支付。閃付所能消費(fèi)的額度為截止用戶消費(fèi)時(shí)的白條額度，共用白條的額度。

基本情況

支持方式:

Apple pay、華為Pay、小米Pay

使用場景

裝有“銀聯(lián)云閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)的商戶

用戶開通條件

申請(qǐng)“白條閃付”后，京東白條閃付的合作銀行會(huì)為用戶開通一個(gè)電子銀行賬戶，在Apple Pay、華為錢包中綁定該賬戶后即可使用白條進(jìn)行消費(fèi)。

消費(fèi)結(jié)賬時(shí)，只要收銀柜臺(tái)有銀聯(lián)云閃付、Apple Pay或華為錢包標(biāo)識(shí)三者中的任意一個(gè)，都可以使用“白條閃付“進(jìn)行消費(fèi)。

“白條閃付”消費(fèi)金額使用的是用戶的白條賬戶額度。

硬件基礎(chǔ)

用戶端：

注意：

上海銀行電子賬戶支持以上綁定

廣發(fā)銀行電子賬戶支持Apple Pay、Apple Watch綁定（其他設(shè)備會(huì)陸續(xù)支持）

通過查閱Apple Pay、華為Pay、小米Pay的支持銀行，發(fā)現(xiàn)上海銀行和廣發(fā)銀行都在支持列表中。

商戶端

部署“銀聯(lián)云閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)

各個(gè)主要流程

開通綁卡流程

第一步：下載最新京東金融App，打開點(diǎn)擊白條，進(jìn)入白條閃付頁面。

第二步：開通白條閃付，輸入姓名、身份證和綁定認(rèn)證銀行卡（用于驗(yàn)證一類賬戶）來驗(yàn)證身份（針對(duì)白條用戶）。

第三步：將生成的白條閃付卡加入到Apple Pay、華為支付以及小米支付中。

備注：如果用戶還沒在手機(jī)輸入指紋開啟Apple Pay、華為支付以及小米支付，需要先開啟

支付流程

第一步：選擇上述三種支付方式支付

第二步：將手機(jī)靠近帶有“銀聯(lián)云閃付Quick Pass”標(biāo)志的POS機(jī)

第三步：在Home鍵上長按，指紋認(rèn)證通過后即可完成支付

備注：支付過程中可能需要用戶輸入密碼驗(yàn)證，可能的原因是： POS機(jī)的型號(hào)、商戶未開通免密支付功能和超過免密額度。

還款流程

“白條閃付”訂單與白條還款方式一致，即可以對(duì)全部或部分訂單進(jìn)行還款，還可以進(jìn)行分期付款，支持手工發(fā)起和簽訂代扣協(xié)議自動(dòng)發(fā)起扣款（白條閃付訂單不支持信用卡還款）。

退款退貨流程

一、如果是在收貨前取消訂單，所退款項(xiàng)用于恢復(fù)京東白條的信用額度

二、如果在收到貨后退款，分兩種情況：

1.如果白條有未還款，則從最后一期向前沖抵對(duì)應(yīng)退款金額；

2、如果白條已全部還款，則款項(xiàng)退還至原支付方式（需要注意的是，原已支付的分期服務(wù)費(fèi)無法退還）。

商戶入網(wǎng)流程

京東閃付沿用銀聯(lián)云閃付pos機(jī)的商戶，上海銀行作為橋梁，讓京東白條切入銀聯(lián)龐大的線下場景。因此京東不涉及商戶入網(wǎng)，商戶在申請(qǐng)?jiān)崎W付POS機(jī)時(shí)由銀聯(lián)審核商戶是否合規(guī)。

白條閃付用戶可以在全國大約1900萬臺(tái)銀聯(lián)閃付pos機(jī)上使用白條支付，覆蓋800多萬家商戶。

合規(guī)方面

這里摘取兩條央行的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》內(nèi)容：

在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶)。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。

通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請(qǐng)人的同名Ⅰ類戶(以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外)，作為核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開戶申請(qǐng)人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號(hào)與開戶申請(qǐng)人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定;銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和存款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳費(fèi)支付的單日累計(jì)支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶進(jìn)行開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)

這里需要注意三點(diǎn)：

l? 一是Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金，沒有實(shí)體媒介

l? 二是Ⅱ類賬戶需要用戶提交同名Ⅰ類賬戶綁定和認(rèn)證

l? 三是Ⅱ類賬戶單日累計(jì)支付限額為一萬元

因此在開通閃付時(shí)需要我們提供一張實(shí)體卡卡號(hào)（提供Ⅰ類賬戶信息），二是由于Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金，所以京東應(yīng)該是先在上海銀行開設(shè)一個(gè)用戶備付金賬戶，根據(jù)央行規(guī)定和自己的風(fēng)控模型和用戶畫像模型，在用戶消費(fèi)時(shí)從備付金賬戶存錢進(jìn)用戶的Ⅱ類賬戶中，由于出于京東先行墊資，在推廣規(guī)模上肯定是針對(duì)信用好的用戶。

信貸、風(fēng)控流程和參與方

PS：北京京匯小額貸款有限公司：貸款人，資金提供方

上海和豐永訊金融服務(wù)有限公司（京東公司）：受理用戶信息請(qǐng)求，資金管理

提交信息開通環(huán)節(jié)

用戶消費(fèi)環(huán)節(jié)

資金清算環(huán)節(jié)

根據(jù)協(xié)議中披露的央行的上海銀行對(duì)閃付用戶的限額是每日單筆，單日限額為1萬元，但是限額還會(huì)受京東的風(fēng)控系統(tǒng)控制。

保險(xiǎn)理賠

白條閃付“賬戶安全險(xiǎn)”是對(duì)用戶閃付賬戶進(jìn)行安全保障的保險(xiǎn)，由京東金融保險(xiǎn)為白條閃付專屬定制。

承保公司：陽光保險(xiǎn)有限公司

保障范圍為：保障在京東平臺(tái)通過實(shí)名認(rèn)證，開通并使用京東白條閃付，同時(shí)有開通白條支付短信或是微信提醒服務(wù)的被保險(xiǎn)人賬戶中，通過線下POS機(jī)的形式將其京東白條內(nèi)的額度進(jìn)行盜刷、盜用導(dǎo)致的，掛失/凍結(jié)前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生的資金損失。

使用期限：“賬戶安全險(xiǎn)”是白條閃付免費(fèi)贈(zèng)送給用戶的保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)不向用戶收取任何費(fèi)用。凡在9月22日-12月20日上線推廣期間，在京東平臺(tái)通過實(shí)名認(rèn)證，開通并使用京東白條閃付，同時(shí)有開通白條支付短信或是微信提醒服務(wù)的被保險(xiǎn)人，都將免費(fèi)獲得一份賬戶安全保障險(xiǎn)的保障。

可能的風(fēng)險(xiǎn)

1、不法分子模擬商戶套現(xiàn)，通過其他途徑購買pos機(jī)，將自己模擬成商戶下單，從而騙取資金。

2、銀聯(lián)的追究，這種為通過上海銀行借橋搭上自己的順風(fēng)車行為，雖說為銀聯(lián)自己賺取交易額，但是一旦用戶養(yǎng)成使用白條閃付產(chǎn)品（畢竟是信用產(chǎn)品），對(duì)自己的信用卡業(yè)務(wù)有影響的。目前從銀聯(lián)的角度來看應(yīng)該是睜一只眼閉一只眼。因?yàn)樵崎W付也要做推廣，而京東的用戶量也是銀聯(lián)所渴望的。

后臺(tái)接口

由上述流程，京東公司、上海銀行以及京匯小額貸款有限公司之間的系統(tǒng)后臺(tái)需做對(duì)接。這其中的接口功能有：

各方好處：

這款產(chǎn)品的好處需分京東、銀聯(lián)和上海銀行三者來描述

京東：

1、? 將白條產(chǎn)品由線上拓展到線下消費(fèi)場景，場景的延伸提高用戶粘度，特別針對(duì)那種喜歡褥羊毛的用戶，此舉將會(huì)提高他們使用白條產(chǎn)品的頻次。

2、? 品牌展示，

3、? 搶奪市場份額，螞蟻花唄16年6月份就深入線下消費(fèi)場景，提供類似服務(wù)。

4、? 收集數(shù)據(jù)，補(bǔ)充和完善京東體系用戶畫像和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。

銀聯(lián)：

1、? 品牌宣傳，applepay的入華，讓銀聯(lián)云閃付大大秀了一把，指紋識(shí)別+NFC的支付方式更加深入人心，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

上海銀行：

1、? 獲取開戶數(shù)量，為Ⅱ類賬戶的用戶轉(zhuǎn)換為Ⅰ類賬戶奠定基礎(chǔ)。

2、? 獲取存款，因?yàn)榫〇|會(huì)預(yù)存一定款項(xiàng)到上海銀行，而且數(shù)額應(yīng)該不小。

疑惑：

京東白條閃付和Apple pay、華為Pay、小米Pay之間的關(guān)系是

從調(diào)研的情況來看，Apple pay、華為Pay、小米Pay是跟銀聯(lián)云閃付直接關(guān)聯(lián)，而京東白條閃付僅是借用上海銀行作為銀聯(lián)云閃付的成員為橋梁，間接搭上Apple pay、華為Pay、小米Pay而已。

參考資料：

螞蟻花唄首入線下，200余家商戶可分期付款，看中消費(fèi)信貸龐大需求

http://money.163.com/16/0622/23/BQ6V330000253B0H.html

華為Huawei Pay來了：全國25家銀行支持

http://news.zol.com.cn/602/6021843.html

你想要的MI Pay開通及使用教程都在這里！

http://blog.sina.com.cn/s/blog_13dac23dd0102wotr.html

“白條閃付”借卡下線的商業(yè)拆解和策略建議

http://bank.cnfol.com/dianziyinhang/20160928/23550725.shtml

以上內(nèi)容部分收集網(wǎng)絡(luò)，部分原創(chuàng)，如有侵權(quán)，敬請(qǐng)告知，同時(shí)轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明源頭，謝謝。