晚上和好友聊天。談起開銷問題。我每個(gè)月4000的工資，都是月月精光。上班半年，沒有一分存款。
朋友的性格我了解，從小就是一個(gè)留不住錢的人，比我還厲害。讀書的時(shí)候，在市里面上學(xué)，每月回來一次，她要在回家之前把所有的錢花掉。然后做學(xué)校的班車回家。有一次她自己都說，如果哪一天班車不來了，她都回不了家。
朋友是我們眼中嫁的最好的 。老公是做生意的，應(yīng)該是比我們上班的工資要高不少。她這樣的不攢錢的性格。令我有點(diǎn)擔(dān)憂：“你老公做生意的，他記賬嗎？”
朋友說：“每個(gè)月還掉各種貸款3萬(wàn)多，還有廣告投資、參加線下學(xué)習(xí)，加起來一個(gè)月開銷要5/6萬(wàn)。賺的基本都花掉了?！?/p>
朋友不會(huì)理財(cái)，看樣子，他老公也是有錢就花的過日子。朋友現(xiàn)在懷有身孕，我說：“按理，你們賺了不少了，只是沒有理財(cái)，以后孩子要什么培訓(xùn)、留學(xué)基金，都拿不出來?！?/p>
人說你不理財(cái)，財(cái)不理你。朋友他們夫妻賺的算不少了。只是還是捉襟見肘，到急用時(shí)，還有找人借錢。
朋友這樣做生意的人，其實(shí)還是比較少。上班族一般是月薪幾千，但是都是今朝有酒今朝醉，月月精光。
想起上個(gè)月9號(hào)，同事小王找我借錢。一開口就是2000。我們要過幾天才發(fā)工資，手上也沒有這么多，所以問他要錢是不是急用。
小王說：“急用啊，要還花唄，今天是最后一天了，一定要在12點(diǎn)之前還上，不然影響信用。”
“花唄不是有最低還款額度，你先用用。”
“這就是最低額度，你也知道我出去玩了一趟，還買了新手機(jī)，本月花唄欠了3萬(wàn)多。”小王說的自己也有點(diǎn)不好意思。
“我天！3萬(wàn)! 還得不還不上，怎么還,用花唄之前都不算賬的嗎？”我忍住罵到。
我一般用所有的消費(fèi)都用花唄，這樣的話，花唄的欠款金額，就是我的本月的消費(fèi)金額。根據(jù)這個(gè)就能大概算出本月的消費(fèi)和要還的尺度?？墒桥笥褎偝鲂ｉT的大男孩，花錢從來不算賬，有錢月月光，現(xiàn)在花唄這么方便，更是敞開了用。
像朋友這樣的年輕人該怎么理財(cái)呢？
1、記錄開銷
記賬。這個(gè)我有感觸。因?yàn)槲业碾S手記的賬號(hào)顯示是6年了。只是斷斷續(xù)續(xù)，大概有3年吧。特別是研究生到剛開始工作這幾年。以前是因?yàn)楦F學(xué)生，媽媽特別信任我，每學(xué)期開學(xué)把所有的錢一把交給我。所以逼得我不得不開始精打細(xì)算，至少要保證這整個(gè)學(xué)期最后是不會(huì)餓肚子的。
記賬的最大感受就是，記錄開銷，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的消費(fèi)嚇人。我大概只知道我花了2000左右。記賬下來，很多時(shí)候都是已經(jīng)超過3000了。
設(shè)置大概每月的開銷，到月底的時(shí)候，如果超了，就會(huì)稍微克制一下消費(fèi)的欲望。
2、開源節(jié)流
現(xiàn)在流行一個(gè)詞叫斜杠青年。指的是一群不再滿足"專一職業(yè)"的生活方式，而選擇擁有多重職業(yè)和身份的多元生活的人群。
年輕人的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，上班族如果守著死工資，那是根本入不敷出。只有努力開發(fā)新的事業(yè)，本職工作以外，賺取一些外快。比如做現(xiàn)在流行的寫作、培訓(xùn)，知識(shí)付費(fèi)都是。這都要平時(shí)的積累，肚子里有貨。其實(shí)只要有心，哪怕去擺地?cái)偠伎尚械摹Ｖ饕怯羞@種不怕辛苦，不找借口，努力賺錢的姿態(tài)。
開源必不可少，節(jié)流更重要。就像同事小王，最后我東拼西湊把錢借給他，第二天就還了1000，我問怎么來的。原來是花唄套現(xiàn)來的。套現(xiàn)1000，給人50。這么高昂的費(fèi)用，相當(dāng)于拆東墻補(bǔ)西墻，錢就是這么沒的。
大丈夫不為三斗米折腰，只是賺錢不易，花錢當(dāng)然要精打細(xì)算。之所以說節(jié)流更重要，不會(huì)控制開銷，只會(huì)賺多少花多少，賺得再多，都是流水。
3、理性消費(fèi)
聽過品牌洗腦這個(gè)名詞嗎？我們身邊充斥各種營(yíng)銷，我們被鋪天蓋地的廣告淹沒，告訴我們?cè)撡I什么東西，要擁有什么才是品質(zhì)生活。可是有時(shí)候，你需要自己想想你到底需要什么？你真的需要昂貴的包包嗎？你真的需要那么多衣服嗎？你的口紅能用到20年了。我們?cè)诓恢挥X中被品牌洗腦，然后被物質(zhì)裹挾，不停的消費(fèi)，永遠(yuǎn)填不滿心中的欲望深淵。
大膽出，小心出。選擇簡(jiǎn)單、耐用、舒適的有質(zhì)感的物品。而不是買一堆無(wú)用的東西。不要因?yàn)楸阋硕I無(wú)用的東西，不要嫌貴就舍棄心愛的東西。你們有沒有這樣的感受，商場(chǎng)看中一件很好的衣服，然后沒有嫌貴沒有買。回來在淘寶上買一堆替代品?；ǖ腻X都差不多，然后品質(zhì)感差很多，整個(gè)人的心情也都會(huì)因差強(qiáng)人意的衣服，而覺得自己廉價(jià)。
4、投資理財(cái)
主要受《小狗錢錢》這本書的影響。我不用信用卡，花唄也是用了立馬還。每月發(fā)工資，把錢分成三部分:
第一部分占工資的50%。
第二部分占工資的20%。
第三部分是約30%。
第一部分50%，是理財(cái)基金。每月存入固定賬號(hào)，這部分錢是只進(jìn)不出的，用于前期的人生資產(chǎn)積累。任何財(cái)富都是從攢錢開始的。不要因?yàn)楣べY少就不存錢。就算開銷很大，一個(gè)月存10%，一年也有不少。只有人生的第一個(gè)5W/10W，才會(huì)有后面的20W、30W。當(dāng)你手上有幾十萬(wàn)，你才會(huì)去想著是否要買房、創(chuàng)業(yè)。機(jī)會(huì)在你面前，你才能抓得住。
第二部20%，用于個(gè)人的開銷，由于我不用租房，一般月開銷1000左右。
第三部分是約30%，為夢(mèng)想基金，又叫歡樂基金。賺錢主要是為了滿足我們的愿望，存錢不是樣苦行僧的生活。如果我們需要什么，也可以給自己慢慢存下夢(mèng)想基金。我一般用于購(gòu)買電子產(chǎn)品、旅游、健身等大塊的的開銷。年輕人最大的消費(fèi)還是用于投資自己。不斷提升自己的能力和眼界，才會(huì)夢(mèng)想都會(huì)實(shí)現(xiàn)。
這是開始狀態(tài)，工資比較少，等到積累了一定的存款，可以買一些理財(cái)產(chǎn)品，做一些投資。
至于投資。第二部分的錢，可以放在余額寶等靈活取用的平臺(tái)里。主要是第一部分財(cái)產(chǎn)?！缎」峰X錢》里把這部分錢叫做養(yǎng)金鵝。存錢就是養(yǎng)一只不斷為你下金蛋的鵝。想要擁有這樣一只鵝就是要不斷存錢，讓錢生錢，就不斷為你產(chǎn)生利息，就是為你下蛋。所以在年輕時(shí)，不斷揮霍，買一堆容易過氣的產(chǎn)品，無(wú)異于殺雞取卵，哦不，是殺鵝取卵。
這部分錢應(yīng)該怎么處理?如果存銀行，年收益率一般為2%多一點(diǎn)，甚至跑不贏通貨膨脹。在這里，我也分為3部分。主要是按照《窮爸爸、富爸爸》里面的建議來執(zhí)行。
理財(cái)賬戶資產(chǎn)配置：
50%? 貨幣產(chǎn)品（安全）
40%? 中等風(fēng)險(xiǎn)（長(zhǎng)期投資）
10%? 高風(fēng)險(xiǎn)（以更淵博的知識(shí)為前提）
在這里，我50%貨幣產(chǎn)品，存在余額寶。40%長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，主要是基金定投。長(zhǎng)期持有，風(fēng)險(xiǎn)較小，而且平均年收益達(dá)到10%是可以實(shí)現(xiàn)的。關(guān)于基金定投的問題，以后可以單獨(dú)談，這里建議先讀《指數(shù)基金定投指南》這本書。10%搞風(fēng)險(xiǎn)的用于股票投資，這個(gè)需要有一定的知識(shí)積累。
我很喜歡羅伯特《窮爸爸富爸爸》里說的“你不知道的，才是風(fēng)險(xiǎn)，如果你知道背后的發(fā)展，那就沒有風(fēng)險(xiǎn)?！彼?，投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎說的沒有錯(cuò)。但這不是讓我們不要投資，而是要準(zhǔn)備好，去研究市場(chǎng)，不斷學(xué)習(xí)實(shí)踐。世上沒有一件事是容易的，如果你想要富有、甚至實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那當(dāng)然是一件需要付出精力去研究的事。
但非常值得，不是嗎？
