作為《你的第一本保險(xiǎn)指南》的補(bǔ)充
上回書(shū)說(shuō)到，中年人的保險(xiǎn)4大金剛分別是：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
我們公司福利還可以，給員工買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，雖然額度都不是特別大，但好歹也是一定的基礎(chǔ)保障，并且商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷門診費(fèi)用，非常貼心了。
所以結(jié)合自身情況，今年想購(gòu)買的險(xiǎn)分別是：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買，但了解了一下消費(fèi)型險(xiǎn)都還挺便宜的，保額50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)1000塊錢左右就能搞定。
一、意外險(xiǎn)
因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō)比較好判定，所以在對(duì)比之后在線上買了一個(gè)99元/年的產(chǎn)品，保額是50萬(wàn)（身故，含猝死）,傷殘5萬(wàn)，醫(yī)療2萬(wàn)。
二、重疾險(xiǎn)
這個(gè)水也太深了！以下是我收集的微薄的保險(xiǎn)信息：
1、按銷售方式我分成了線上和線下2種方式：
1）線下只看了幾家大的保險(xiǎn)公司，價(jià)格相對(duì)線上貴一些，健康要求相對(duì)比較明確（當(dāng)然我也遇到了保險(xiǎn)知識(shí)薄弱的業(yè)務(wù)員，說(shuō)可以不告知自身的健康狀況，當(dāng)機(jī)立斷換人咨詢）
tips：線下保險(xiǎn)公司可以問(wèn)一下有沒(méi)有做團(tuán)險(xiǎn)的，一樣是長(zhǎng)期重疾，團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)比個(gè)人險(xiǎn)便宜大概20%左右。
2）線上以支付*為代表，集合了各大中小保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格便宜，投保條件比較模糊。
2、按性質(zhì)分成了儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型：
大公司的線下產(chǎn)品大多數(shù)是儲(chǔ)蓄型重疾，即：交一定年限的保費(fèi)，等到期的時(shí)候返保額或者保費(fèi)（自己已繳納的錢）；，天底下有這樣的好事嗎？當(dāng)然沒(méi)有，對(duì)比后你發(fā)現(xiàn)它的保費(fèi)相對(duì)更高。
所以個(gè)人偏愛(ài)消費(fèi)型險(xiǎn)（雖然最后我還是買了儲(chǔ)蓄型）。即：交一定年限的保費(fèi)，到期沒(méi)出險(xiǎn)，這筆錢也沒(méi)有了（和車險(xiǎn)一樣）。但線下很少有公司銷售，線上產(chǎn)品健康要求比較高。
3、線下產(chǎn)品對(duì)比
補(bǔ)充說(shuō)明：
*保：*家安康里面包含重疾（儲(chǔ)蓄型）和意外（消費(fèi)型），重疾不能單獨(dú)買，3個(gè)人起買；如果要單獨(dú)的重疾，需要是企業(yè)客戶投保才能做方案；
*安：平安福里面包含重疾（儲(chǔ)蓄型），重疾不能單獨(dú)買，相當(dāng)于買一個(gè)套餐；
*康：*康養(yǎng)老的官網(wǎng)下有個(gè)“*康有約保障計(jì)劃智選版”，同樣需要企業(yè)客戶才能購(gòu)買（相比他們個(gè)人的這個(gè)便宜一點(diǎn)，所以沒(méi)有再看個(gè)人版本了），重疾也是儲(chǔ)蓄型；
*都會(huì)：有儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型重疾；儲(chǔ)蓄型是“花樣***”，消費(fèi)型重疾不能單獨(dú)買，需要搭配一個(gè)主險(xiǎn)。
線下產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：
適合有個(gè)別原因不符合健康告知條款的人群，線下產(chǎn)品可以人工核保，對(duì)個(gè)人健康情況可以充分告知，避免扯皮的情況。
如果是比較專業(yè)的人員會(huì)給你做保險(xiǎn)方案的全面考慮，我有幸遇到了2個(gè)，給了很多專業(yè)建議。
線下產(chǎn)品劣勢(shì)：
價(jià)格相對(duì)高一些，對(duì)于結(jié)節(jié)的核保要求會(huì)比較高，比如乳腺結(jié)節(jié)就算是最輕的2級(jí)一般也是除外責(zé)任（因?yàn)槿橄侔l(fā)生的重疾不在理賠范圍內(nèi)）。
4、線上保險(xiǎn)：
1）*蟻保險(xiǎn)
里面分別有*保的重疾險(xiǎn)和*華人壽的重疾險(xiǎn)，對(duì)于投保要求比較嚴(yán)格，且不接受人工核保。投保的時(shí)候會(huì)有個(gè)《健康告知》的附件，自己判斷是否符合要求，完全符合情況下才能正常投保。
2）*保-*康福
最長(zhǎng)可報(bào)到70歲，可分30年交款。價(jià)格是線下產(chǎn)品的1/2。
對(duì)于健康要求高，且界定模糊
健康告知第一條中有條款“被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)，在醫(yī)院就診后，被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或藥物治療30天及以上、或定期復(fù)查。”
電話咨詢了客服關(guān)于這一條的解釋，打了2次電話咨詢客服，針對(duì)我個(gè)人的情況做了提問(wèn)，第一次的客服告知我可以投保，第二次的客服告知我不可以投保。因?yàn)榕滤强?，所以沒(méi)有敢投保。
3）*華人壽-*醫(yī)保
終身險(xiǎn)，可分30年交款，價(jià)格和*康的*康有約智選版差不多
對(duì)于健康要求特別高，且界定模糊
健康告知同樣有“被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)，在醫(yī)院就診后，被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或藥物治療30天及以上、或定期復(fù)查?！边@一條款。且有腫塊、結(jié)節(jié)的一律不能投保，良性的也不行。
5、*付寶的*助寶是一個(gè)獨(dú)立于保險(xiǎn)的存在
算是一個(gè)互助組織，39周歲前重疾可以申請(qǐng)30萬(wàn)；59周歲前重疾可申請(qǐng)10萬(wàn)；還有對(duì)應(yīng)的輕癥也可申請(qǐng)。
一人得病萬(wàn)人（千萬(wàn)人分?jǐn)偅荒攴謹(jǐn)偨痤~不會(huì)超過(guò)180元；
健康條件相對(duì)寬松，但核保條件應(yīng)該非常嚴(yán)格（從歷史數(shù)據(jù)推測(cè)）。
6、個(gè)人投保都遇到了些什么?。?！
1）健康告知：我的體檢報(bào)告上有很多異常項(xiàng)，由于自己沒(méi)有辦法分辨是否是需要告知項(xiàng)，所以直接給了保險(xiǎn)公司讓他們幫忙看哪些需要提供復(fù)查或者診斷報(bào)告的。
在提交核保資料之前，能做的復(fù)查都自己去做掉，不然需要去保險(xiǎn)公司指定的機(jī)構(gòu)，可能較遠(yuǎn)，不方便。
2）問(wèn)清楚自己被除外責(zé)任的有沒(méi)有可能加費(fèi)承保，或者其他家保險(xiǎn)公司能不能按正常的承保。
3）交費(fèi)年限有沒(méi)有可能拉長(zhǎng)，個(gè)人覺(jué)得拉越長(zhǎng)約好。
4）重疾保額最好覆蓋3-5年的收入，但今年預(yù)算有限，市面上產(chǎn)品很多都是終身的，價(jià)格便宜不了，所以先買了一個(gè)大概1.5年左右的終身重疾，再慢慢看消費(fèi)型的重疾買一點(diǎn)作為補(bǔ)充。
5）從保險(xiǎn)公司得到的信息：現(xiàn)在20萬(wàn)以上的保單在出險(xiǎn)理賠的時(shí)候都會(huì)交給第三方公司去查，醫(yī)保數(shù)據(jù)是最重要的線索，惡意騙保這種事情不要做。
6）來(lái)自律師的意見(jiàn)：在個(gè)人和保險(xiǎn)公司有爭(zhēng)議的時(shí)候，司法環(huán)境對(duì)個(gè)人比較善意，所以真的出了事拒賠的也不要怕，告它。
7）給買好的每一份保險(xiǎn)標(biāo)號(hào)，存好電子和紙質(zhì)保單，并且做了張表格，分年齡段寫(xiě)清楚每個(gè)保險(xiǎn)保障的內(nèi)容和范圍；告訴一個(gè)有能力處理出險(xiǎn)后問(wèn)題的人。
8）對(duì)于重疾可以多次理賠的保險(xiǎn)，問(wèn)清楚理賠間隔期，以及同一病因引起的2種重疾是否可以按照2種理賠，這個(gè)很重要。
以上是這幾個(gè)月陸陸續(xù)續(xù)收集的信息，不保證對(duì)，希望可以供給大家作為參考。
