文/三余 第25期
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《百成英鎊》的啟示
它的故事是這樣的：
有個(gè)窮困潦倒、身無分文的小伙子來到了美國，機(jī)緣巧合之下，這個(gè)小伙得到了一張巨額鈔票——100萬英鎊，可免任何手續(xù)費(fèi)、利息使用1個(gè)月。
這個(gè)小伙利用這張巨額鈔票，免費(fèi)吃飯、買衣服、到免費(fèi)住宿。
1個(gè)月下來，這位小伙不僅沒有餓死或被捕，還取到了一位好妻子和得到了3萬英鎊的銀行利息。
這故事的美好結(jié)局給了我們一個(gè)啟示：有一筆錢可迅速幫我們擺脫貧窮。
故事中得到這筆錢的方式給了我們另一個(gè)啟示：主人公一下子得到了一張百萬英鎊的鈔票，用了一個(gè)月最終歸還，期間所得歸主人公……這不得不讓我聯(lián)想到我們現(xiàn)實(shí)中類似的情形——貸款。
貸款用途
貸款如果是用來吃喝玩樂，那就不要貸款。
貸款的真正用途是獲得運(yùn)營成本，用于生產(chǎn)或購買貨物，然后用收入支付貸款。
貸款渠道
窮人很少向銀行或者合作社這種正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借錢。
調(diào)查顯示：
窮人中有66%都借過錢，其中：
向親戚借的占23%，
向放債人借的占18%，
向店主借錢的占37%，
向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借的只占6.4%。
為什么窮人向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借款的占比會(huì)這么低？
其中一個(gè)原因是貸款給窮人的額度很低。
對于銀行來說，如果借款人揮霍借款或是遇到難處，手頭沒有現(xiàn)金，那銀行幾乎沒有辦法收回貸款。
況且，回款受“乘數(shù)效應(yīng)”影響，即當(dāng)利率上漲時(shí)，借款人有更多理由想辦法不償還貸款。
因此銀行有一個(gè)保護(hù)自身的方式就是，附加擔(dān)保。
如果借款人違約，銀行可以沒收附加擔(dān)保金來還款。
這也就意味著擔(dān)保越大貸款也會(huì)越多，即將可貸款數(shù)量以借款人的資金現(xiàn)狀掛鉤，
無奈的是，窮人的現(xiàn)金狀況很糟，也幾乎無物可擔(dān)保，窮人能貸的款數(shù)目非常低。
另一個(gè)原因是貸款給窮人成本很高。
銀行需要了解很多借款人的信息，如借款人是否值得信任、哪里人、貸款的用途、收回貸款方面會(huì)不會(huì)有問題。
銀行或許還想時(shí)時(shí)關(guān)注借款人的動(dòng)向，
與之矛盾的是銀行職員并不承擔(dān)必要的監(jiān)督職責(zé)，他們既不住在村里也不認(rèn)識那些人，而且他們的人員流動(dòng)也很頻繁。
收集關(guān)于他們的信息會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，很可能得不償失。
銀行干脆就避免貸款給窮人，讓窮人向他們熟悉的人借款，比如鄰居，老板，生意伙伴或放債人。
貸款利率
從非正規(guī)渠道借錢所支付的利息一般都很昂貴。
因?yàn)殂y行不愿意與窮人接觸，很多意圖謀利的放債人向借款人放款并收取高額利息。
對于那些每日生活水平低于0.99美元的絕對貧窮人來講，他們平均每月要向非正規(guī)渠道的借款人付出3.84%的利息（相當(dāng)于年利率46.08%）；
那些日消費(fèi)在0.99美元到2美元之間的人每月可以少付一點(diǎn)，支付3.13%（相當(dāng)于年利率37.56%）。
利率出現(xiàn)這種梯段變化有兩個(gè)原因。
第一，越富有的人對正規(guī)貸款渠道依賴越大且正規(guī)渠道更廉價(jià)；
第二，與不太貧窮的人相比，窮人向非正規(guī)渠道支付的利息一般會(huì)更高。
利率還會(huì)因?yàn)閲业赜虿煌煌?guī)矩是相同的，即窮人需要支付的利息比富人更高。
小額貸款金額
小額貸款機(jī)構(gòu)是在銀行與放債人的中間地帶。
窮人可以從小額貸款機(jī)構(gòu)以較低的利息借到可觀的錢，小額信貸就像是希臘神話中的雙頭怪物，具備盈利使命與社會(huì)使命。
可以說，小額信貸通過一種以前不可能發(fā)生的形式，為窮人勾畫出了一個(gè)未來，而這只是窮人實(shí)現(xiàn)他們美好生活的第1步，
為什么這么說？
因?yàn)樾☆~信貸精神與真正的創(chuàng)業(yè)精神是有點(diǎn)格格不入的。創(chuàng)業(yè)精神，常常意味著冒險(xiǎn)，而不可避免還會(huì)有偶爾的虧損。
小額信貸以低利率貸款給大量窮人提倡的是安全交易，小額信貸機(jī)構(gòu)一方面想成功貸款給窮人，另一方面也不想自己成為窮人籌資和企業(yè)創(chuàng)建的墊腳石。
我是三余（冬者歲之余，夜者日之余，陰雨者時(shí)之余），一個(gè)愛投資的讀書人~
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