套用現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)用語來說“錢難賺，屎難吃”“世人匆匆只為碎銀幾兩”對于身為普通人的我們來說錢不好賺了！

今年開始，關(guān)乎普通百姓的錢袋子，有了3大變化：

一是部分明星存款產(chǎn)品暫停使用，如遠程存款、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等。

二是銀行中長期存款利率普遍下調(diào)，同時一直備受投資者青睞的資金安全、收益性較高的大額存單也同步下調(diào)。目前包括國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行在內(nèi)的多家中國銀行進行大額存單利率水平普遍在3％左右，與此前動輒高達4％-5％的利率相比明顯降低。

三是什么呢？就是七月份發(fā)行的國債收益率也在下降，三年期國債利率由3.8％就降到了3.45％五年期國債利率由3.97％就降了3.57％，那這說明了什么？一句話就是，低利率時代來了，

我們把周期拉長縱向看，近20年來，我國利率是一路走低趨勢非常明顯。你比如說，1990年我國一年期定期存款的基準利率高達了10.08％，至今已降為1.5％，并保持不變，如果按照1990年的存款基準利率10萬元人民幣存一年產(chǎn)生利息就能有一萬元之多，按目前的定期利率，同樣金額存款一年利息縮水到只有2000元不到，差別就高達五倍。

橫向來看，目前我國存貸款利率與國際市場特別與歐美市場相比，咱還是比較高的，歐洲各國銀行來說，他們的利率是零利率甚至都是負利率。美國的利率呢？是0到0.25%之間，所以站在全球角度上來看，我國存款利率還是處在較高水平，目前世界主要經(jīng)濟體的無風險利率，都長期處于低迷狀態(tài)。那就要問了，我國存款利率為何越來越低？

我認為主要原因有以下三點：

一是目前我國實體經(jīng)濟的利潤率在下滑，為了扶持實體經(jīng)濟社會快速恢復，央行想通過不斷降低融資的成本，來為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供幫助。

第二呢？中國的個人存款總額現(xiàn)在已經(jīng)超過了100萬億，人均存款是7萬元。央行希望人們把存款拿出來消費，用于促進內(nèi)部循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展,

三是什么呢？就是銀行主要的業(yè)務(wù)主要是靠存貸差，把存款利率降低了，這對于改善銀行業(yè)務(wù)就有了很大的好處，

那問題來了，面對低利率，我們該如何應對呢？低利率啊，是存款利率太低了，存款幾乎沒有太大價值了，在存款利率為5％的年代，你存100萬一年能有5萬的利息收入，這是一筆較為可觀的資金。在當下，我們的活期存款利率為0.35％的年代，你存100萬存一年利息是3500元，和本金相比，它可以忽略不計。

因此應對低利率的一個做法是什么呢？就是注重資產(chǎn)的均衡性，增加多元化的投資，你比如說將本來用于儲蓄的資金投資不動產(chǎn)、投資債券、投資股票，甚至投資大宗商品衍生品等交易。但現(xiàn)實情況是，越是存款相對較少，總資產(chǎn)相對較低的普通人就越缺乏多元化投資的技能和服務(wù)，

另一個做法是什么呢？就是建議大家適當考慮避險性的資產(chǎn)，你比如說黃金，現(xiàn)在實體經(jīng)濟不景氣，虛擬市場又是假繁榮，適當配置一些黃金，至少它是硬通貨。

具體內(nèi)容我就不在這里一一展開了，感興趣的朋友可以私信我，私有教大家如何理財?shù)膬?nèi)容，希望能幫到你。低利率的趨勢無法阻擋，但無論利率的高低，理性消費、量入為出，提高自己創(chuàng)造價值的能力與技能，這應該才是低利率時代最為合適的應對之道