點擊上方藍字關注

有事您先忙，沒事咱來嘮一會兒

最近，買了一份保險，是關于患重病保障的，也借著這個機會略微研究了一下這類此前接觸并不多的產品。

今天就來談談自己的認識吧。

首先聊聊為什么要買這類產品

其實之前對于保險，我是抗拒的，而且一直沉浸在公司“完美”的保險制度之中：

足額繳納的五險一金，再附加上補充醫(yī)療，自認為已經“無懈可擊”。

然而，被去年的一部電影《我不是藥神》敲醒了：原來很多治療大病的藥，醫(yī)保是不報銷的。

此外，大量關于年輕人猝死的報道被頻繁關注，回想自己曾經的工作狀態(tài)，不免后背一涼，開始腦補很多不躺在病床上的情景。

既然公司給上的“五險”（或是六險）不能囊括很多重大疾病的治療，那有沒有誰可以管到這些的？

當然，有需求的地方就有市場，所以才想要借助商業(yè)保險的力量。

可是理想雖好，現(xiàn)實卻絕非那么簡單。

由于之前抗拒的心理，導致錯過了很多學習與了解的機會。

面對如此繁雜的保險產品，初入此行的消費者怎么挑？

瞎挑唄！

買什么樣的保險產品，全憑銷售的一張嘴。

感覺自己就像一個終于丟棄了諾基亞手機的用戶，想買智能手機，卻無從下手。

明知道這玩意有用，但卻不知道有什么用。

■■■

很多人認為這個行業(yè)“水很深”，水深水淺，只有自己淌過才知道。

因為這次買的是重疾險，所以這次只說在買重疾險中所遇到的問題。

1 承保什么疾??？

這要看我們容易得什么病了。

廢話，當然得什么病都有可能了！誰知道會得什么??？

這里建議大家看看自己家族的疾病史，以及自己的朋友圈。

【家庭的疾病史】

這個都好理解！

縱向看長輩，看看自己的家族里有什么潛在的疾病史。

雖然本人不是學醫(yī)，但還是相信，如果家族里若有兩位以上患過同一重癥疾病，那我們自己的概率便會很大。

橫向看兄弟姐妹，生活在同一年代的人，所遭遇的風險也不盡相同，如現(xiàn)在的霧霾與工作壓力，這些說不準都是增加某個疾病概率的原因。

【朋友圈】

看朋友圈又是個什么鬼？

現(xiàn)在朋友圈里，像“水滴籌”、“輕松籌”這類眾籌平臺已是相當成熟，每隔一段時間就能看見朋友的朋友，或是誰家孩子、同學得了什么病。

這些也為我們提了一個醒，很多沒聽說過的疾病，其實就出現(xiàn)在身邊。

每個重疾險的產品介紹中，都會按輕、中、重劃分幾類不同程度的疾病，這就是該產品所承保的范圍。

畢竟，承保的疾病越多，保費就越貴，把所有疾病全部包含又不太現(xiàn)實，所以還是量力而行。

2 保額

重疾險根據(jù)每年所交的保費不同，會有不同的保障額度，通常從30萬起，上無封頂。

換句話說，就是得了重癥疾病，保險公司可以一次賠給你30萬及更多的錢。

還是那句話：賠的額度越多，保費就越多。

拿額度30萬的重疾險來說，通常一年的花費在6000元往上。

這對于一個“月光族”來說，還是一筆不小的支出，所以也要想想自己的承受力。通常攢下一個月工資的10%-20%，還算是合理的。

此外，還要想想假如有一天自己躺在病床上，到底能拿出多少錢用來支撐自己走出醫(yī)院。

其實，我們還是要再參考一下“水滴籌”這個平臺。

從這里，你完全可以通過別人籌款的金額，看出治療某種疾病所需的花銷。

很多朋友，大多是看見或聽說有誰遭受了疾病的侵害，所以才開始防患于未然。

這就導致，很多人在未做準備與學習的情況下，便冒然出擊。

這樣，一來增加了生活負擔，二來又沒獲得相應的保障。

所以，在沖動之前先評估一下自己的實際情況，給自己限定一個大體的框框，這樣才能把囊中羞澀的Money花在刀刃上。

■■■

光有目標，還是不夠的。

面對眾多保險公司的眾多產品，我們還是一樣的懵逼。因為等到我們把所有產品都學習完畢，或許會先患上焦慮癥或是抑郁癥。

而且里面有很多不為我們外行所知的“潛規(guī)則”。

說說本人在購買過程中遇到的“坑”吧。

1 保險公司的優(yōu)惠

當時，朋友推薦的一位銷售（當時還不知道他們叫“保險經紀人”）給本人推薦了一款產品A，保費是6500。

但本人有防備性的又聯(lián)系了另一位銷售（當然這二位都是朋友介紹的），試探性地詢問了這款產品，結果報價是6450。

本人的第一反應便是：幸好又聯(lián)系了一位，不然真的被第一位坑了，雖然差距只有50塊。

但是...

拿著6450的報價去問第一位銷售時，得到的回復是這樣的：

6450是保險公司的正常價格，需要連繳20年；

6500是保險公司給出的優(yōu)惠價，只需要連繳19年即可。

說真的，在保險公司官網(wǎng)的產品介紹中，也根本沒有查到這條優(yōu)惠信息，而致電客服時，也只是在詢問時才說出了這樣的價格。

就這樣，成功躲過了一次套路。

2 大病保多次？

說實話，買這種重疾險，總會有一個疑問，如果我得的重病痊愈后，若再復發(fā)怎么辦？

之前，銷售推薦的大多重疾險都是“重癥”只保一次，就是說得了一次“重癥”（如癌癥）后，保險公司賠了錢之后，就再也不管了。

那有沒有可以保多次“重癥”的保險呢？

還真有！

所以，當時在即將下單時，也向銷售發(fā)出了這個問題，并且猶豫不決。

其實，保險公司不傻，而且比誰都精。

細看下條款便會發(fā)現(xiàn)，保多次的重疾險，大都做了很苛刻的限制，基本上是在文字做游戲。

所以，最終還是放棄了自己的執(zhí)念。

■■■

說到買保險的經歷，不得不提起所接觸到的一類職業(yè)人?- 保險經紀人，本人之前一直稱其為“保險銷售”，確實不大妥當。

因為我“不厚道”地同時聯(lián)系到了兩位保險經紀人，有了對比才知道傷害，才真正地發(fā)現(xiàn)了其中很多的“套路”，或者說是“潛規(guī)則”。

以前只知道有房產中介，卻不知在保險行業(yè)中，也有一個類似的職業(yè)。

他們不僅可以幫助我們挑選合適的產品，還可以實時地解答很多疑問，幫助我們少走很多彎路。

■■■

好了，今天的分享就到這里吧，感覺有些被“安利”了。

不過，在熟悉與了解后，也確實對保險有了全新的認識，以后也會多多的學習這方面的知識，多與大家分享、交流，避免大家踏進很多“坑”中。

（圖片來自互聯(lián)網(wǎng)，侵權請聯(lián)系作者）

／End.

P.S.

說了這么多，忘記解釋什么是“重疾險”了。

“重疾險”通常是這樣的:

1）每年交一筆錢當做保費，連繳20年過后就不用交了，但合同依然生效；

2）從你下單開始算起，如果得了合同中所提到的任何一種病，會賠你一筆錢；

3）賠多少錢？得重病自然賠的多，得輕病便賠得少。賠的錢會有一個上限，通常是30萬，50萬，100萬這些檔位，保費交得多，上限便越高；

4）但是，你不能得了病之后再去買，這種傻子都知道的劃算買賣，精明的保險公司肯定不允許；

5）所以保險公司會規(guī)定一個觀察期：在你下單后的90天里，如果得了病也是拿不到全額賠償，通常保險公司會退給你已交的保費再跟你說“拜拜”。

市面上的疾疾險基本上就是在這樣的一個框架下設計的，但并不意味著我們可以在市面上隨便買一款就萬事心安了。

如果大家感興趣，以后會持續(xù)和大家多聊聊這個話題，把我所遇見、知道的傾囊相訴。

來自公眾號“Alex的尷嘮尬聊”

作者微信號：zhb26635208