有人總結(jié)了一句話：“富人借貸，窮人存錢”?？吹竭@句話時(shí)被小小震驚了下，細(xì)想也確實(shí)如此。自己身在金融行業(yè)，體會(huì)也更深。就拿大家討論最多最熱烈的房地產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這些年靠房地產(chǎn)發(fā)家的企業(yè)主，用小撬大的杠杠方式，用自己少量的資金，然后從銀行，信托等渠道借到大筆資金，蓋好房子后賣給老百姓，還清貸款后一倒手，嘿，留存利潤(rùn)還剩不少。這叫借別人的錢，干自己的活。

除了企業(yè)，個(gè)人如果有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)再加上合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，其實(shí)也可以使用一些財(cái)務(wù)工具，比如今天我們要談到的大額保單。大額保單因具有兩個(gè)重要特性：一.杠杠功能（就像買房子首付一樣，可以用少量現(xiàn)金鎖定較高的目標(biāo)）? ; 二.防火墻風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置（與其他資產(chǎn)分隔，形成較為獨(dú)立的資產(chǎn)，在一定法律范疇內(nèi)可避債），使之成為高凈值人士偏好的一款財(cái)務(wù)工具。

哪些人需要買大額保單呢?以下四類人群需要買大額保單:

第一類：企業(yè)主-------企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)的隔離，對(duì)抗未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)

王總今年42歲，是一家年利潤(rùn)1000萬(wàn)的中小企業(yè)主，企業(yè)處于穩(wěn)定期。手頭上目前較為寬裕，但市場(chǎng)環(huán)境一直在變化，未來(lái)發(fā)展方向不明朗，不知道新的增長(zhǎng)點(diǎn)在哪。王總現(xiàn)在年輕，身體狀況也較好，如果此時(shí)購(gòu)買大額保單，特別是跨境產(chǎn)品杠杠最高可達(dá)10倍。即用1000萬(wàn)可以鎖定1億的額度。萬(wàn)一王總將來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生債務(wù)，這筆資產(chǎn)作為王總個(gè)人資產(chǎn)，與企業(yè)資產(chǎn)本身就隔離了，也不會(huì)被債權(quán)人要求法院執(zhí)行。

第二類：全職太太------增強(qiáng)內(nèi)心安全感

孫太太，育有一子一女，大的8歲，小的3歲，家庭收入來(lái)源主要由其丈夫提供，倒也衣食無(wú)憂。但孫太太內(nèi)心總是會(huì)有點(diǎn)不安全感，害怕現(xiàn)在的生活被改變。孫太太可以購(gòu)買一份大額保單，當(dāng)將來(lái)生活被改變時(shí)，還能有一份保障。

第三類：企業(yè)高管------充分利用杠桿功能

李總在一家世界500強(qiáng)企業(yè)上班，年收入80萬(wàn)，加上每年分紅等，收入較為可觀。李總平時(shí)善于打理資產(chǎn)，懂得錢生錢的運(yùn)用，李總可以借用大額保單的特殊杠桿功能，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值，增值。

第四類：家族接班人------家族規(guī)劃傳承

曹廠長(zhǎng)今年50了，經(jīng)營(yíng)家工廠，家里有數(shù)套房子，兒子目前未婚，不想接班，喜歡做藝術(shù)類工作。曹廠長(zhǎng)買了份大額保單，既可以不受兒子將來(lái)是否有婚變的風(fēng)險(xiǎn)，也能在某種程度上規(guī)避遺產(chǎn)稅。

以上四類人是較為典型的購(gòu)買主力類型，所謂財(cái)務(wù)規(guī)劃，無(wú)非就是給不確定的未來(lái)，未雨綢繆，有個(gè)大致確定的安排，充分組合運(yùn)用財(cái)務(wù)工具，讓自己內(nèi)心安定，處事不驚。