從始至終，我們的目標(biāo)是：
實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由（富有）。
而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的途徑是：
確保我們的財(cái)富總體上呈增長態(tài)勢(shì)。
如何做到？當(dāng)然首先應(yīng)該搞清楚“財(cái)富”為何物？
弄明白財(cái)富的真實(shí)面目，才能真正去掌控它。這并不難理解。
那么今天我們就先來解決財(cái)富的概念的問題，一并需要探清廬山真面目的還有另外兩個(gè)概念：資產(chǎn)和資本。
好消息是：
概念很簡單，很容易理解，不需要高端的文化和文憑。
同時(shí)，厘清概念又很有現(xiàn)實(shí)意義：
概念好比是風(fēng)箏的線，順著線就找到了風(fēng)箏本身。方法都藏在概念里。
從邏輯上說，這三個(gè)概念之于富有來說，都有很關(guān)鍵的地位，且它們之間有實(shí)在的親戚關(guān)系：
財(cái)富是富有的載體，資產(chǎn)是富有的外在表征，而資本則是富有的工具。
一、什么是財(cái)富
1、財(cái)富的定義
1）我們常說財(cái)富自由，那到底什么是財(cái)富呢？
財(cái)富是我們的資產(chǎn)的凈值，或者叫凈資產(chǎn)值。
從這個(gè)字面不難發(fā)現(xiàn)：
財(cái)富=資產(chǎn)-負(fù)債。
也就是說，財(cái)富是現(xiàn)在和未來可供我們支配或處置的資產(chǎn)，有私有屬性。
比如你的住房、你的汽車、你手里的現(xiàn)金等。
2）相比之下，還有一個(gè)更重要的范圍更小的概念：
活躍財(cái)富部分。
之所以更重要，是因?yàn)樗攀俏覀冋嬲P(guān)注的，要依賴的。
在我們的財(cái)富中，可流通的部分，或者叫可產(chǎn)生現(xiàn)金流的部分叫活躍財(cái)富部分。
活躍財(cái)富部分通常是指的我們的投資資產(chǎn)部分，錢生錢的部分，也就是我們所謂的“資本”。
3）總的財(cái)富值表征了我們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
而活躍財(cái)富部分則表征了我們未來財(cái)富增值的空間。
財(cái)富的增值來源于兩部分：
A.自有資產(chǎn)的價(jià)值增值。應(yīng)用于固化資產(chǎn)部分。
B.財(cái)富活躍部分的收益增值。用于投資資產(chǎn)部分。
比較而言，前者難度更大，而后者（理財(cái)）將要成為我們必備的基本技能。
2、財(cái)富不等于收入
1）財(cái)富、財(cái)富增量與收入的關(guān)系
由財(cái)富的定義可見：財(cái)富并不等于我們的收入。
收入是今天你掙到的錢，而財(cái)富則是你明天及以后固定擁有的錢或資產(chǎn)。
兩者的關(guān)系是，收入大部分都會(huì)用于開支，剩下的才有可能是你的財(cái)富。
所以，提高收入并不完全等于提升我們的財(cái)富值（如果支出增長更多的話）。
財(cái)富實(shí)際上就是你留下的錢，也就是說財(cái)富等于你的收入減去你的支出（包括生活支出和其他支出）。
財(cái)富=總收入-總支出
財(cái)富增量=當(dāng)下及未來收入-當(dāng)下及未來的支出
2）提升財(cái)富的途徑
因此，如果我們要提升我們的財(cái)富，或者說要使得財(cái)富增量為正，理論上是兩條途徑：
一個(gè)是增加我們的收入，另一個(gè)是減少我們的支出（包括為保證生活水平的支出）。
通俗地說，就是一個(gè)常識(shí)：
多掙錢，少花錢。
但這個(gè)是很難做到的：
因?yàn)槎鄴赍X意味著更辛苦，少花錢意味著更少的享受。
這恰恰是人性所不允許的。
從這個(gè)角度來說，財(cái)富自由者都是個(gè)頂個(gè)的高手：他們能夠超越人性的本性—他們更自律、更努力。
而如果你做不到“更多的辛苦和更少的享受”，那最低的要求是：
讓支出少于收入。
也就是永遠(yuǎn)要讓花的比掙得少。
這是你必須要做到的。你總不能將自己的享受范圍凌駕于你自身的能力范圍之上，自知之明至少要有！
3、財(cái)富與生活水平的關(guān)系
1）嚴(yán)格來說，這兩者之間并沒有直接的正向相關(guān)關(guān)系。
甚至可以說它倆之間沒有直接的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
財(cái)富與收入倒是有一定的關(guān)系，而收入與生活水平也有一定的關(guān)系。
這就好比A和B是同學(xué)，而B和C是親戚，因此A和C其實(shí)并沒有直接的關(guān)系。
2）生活水平與兩個(gè)因素有關(guān)：
一個(gè)是我們的收入水平，另一個(gè)是我們的主觀要求。
生活水平，從技術(shù)上來說是由我們的收入決定的，跟我們的收入有很大的關(guān)系，理論上，我們收入有多少，我們就能相應(yīng)地有什么樣的生活水平。
收入少的時(shí)候，我們可能無法無限制地提升我們的生活水平，但如今的各種貸款讓我們?nèi)匀豢梢宰屔钏揭欢ǔ潭壬?b>高于收入的水平，也就是透支未來的潛在收入來提升我們現(xiàn)在的生活水平。
可以說，生活水平實(shí)際上是由我們的意愿也就是我們的選擇決定的。
我們?cè)敢膺^什么樣的生活，我們就會(huì)選擇什么層級(jí)的生活水平，比如我們想過比較奢靡的生活，那么我們就會(huì)不斷地購買各種高價(jià)格的物質(zhì)來滿足我們自己的要求，比如食物和衣著配飾等。
如果我們收入低，我們就會(huì)透支未來的收入。
而如果我們收入高，我們既可以選擇過奢靡的生活，更可以選擇過樸素的生活。
因此，結(jié)論是，本質(zhì)上來說：
只要收入允許，實(shí)際的生活水平是由我們的主觀要求決定的。
而生活水平與幸福感的關(guān)系也并不是絕對(duì)的正向相關(guān)關(guān)系。
實(shí)際上，從某個(gè)角度來說，幸福感是由一個(gè)相關(guān)關(guān)系決定的，那就是我們想要的生活水平和實(shí)際生活水平之間的相關(guān)關(guān)系。
如果我們實(shí)際的生活水平高于我們想要的生活水平，那么我們的幸福感就會(huì)更高，反之就會(huì)更低。
所以，對(duì)于生活水平的問題，我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)：
A.盡量簡樸節(jié)約，對(duì)未來的財(cái)富穩(wěn)定有莫大的好處；
B.另外，對(duì)自己的辛苦程度也會(huì)有更少的要求;
C.如果自身本身能力就不足，那就更是不要有過分的要求。
4、終極目標(biāo)是提升幸福感
總的來說，我們的目標(biāo)是讓我們財(cái)富不斷增值的同時(shí)，提升我們的幸福感。
因此我們要同時(shí)做三件事：
1）一方面要提升收入；
2）另一方面是要減少我們的支出；
3）同時(shí)還要從內(nèi)心深處真正降低我們對(duì)物質(zhì)生活的需求和欲望。
二、什么是資產(chǎn)
1、資產(chǎn)就是財(cái)富的顯性表示。
1）財(cái)富是一個(gè)抽象的概念，而資產(chǎn)則是具體的概念（資產(chǎn)看得見，摸得著）。
如果我們想偷懶，那就干脆將兩者“混為一談”，也無關(guān)緊要。
財(cái)富的多寡通常可以用我們的凈資產(chǎn)有多少來衡量。
資產(chǎn)是如何來的？
當(dāng)然是從收入轉(zhuǎn)化而來的，所以，收入（主動(dòng)收入和被動(dòng)收入）總是我們最核心的內(nèi)容，擁有足夠多的收入是形成資產(chǎn)的前提條件。
2）總的來說，收入有三大去處：
A.消費(fèi)支出：獲得收入之后，扣除各種支出，余下的可支配凈收入，則轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。
可以肯定的是，支出是驚人的，比想象的要多。
各種支出包括：a）收入本身需要繳納給國家的稅款（任何收入都有稅收）；b）為獲得收入付出的成本（比如食物和交通就是我們上班所需要的成本，理論上，如果我們吃了食物而不能獲得收入那是“白吃”，財(cái)富自由者除外。）；c）家庭其它必要的支出。
B.固化成資產(chǎn)：主要是指固定資產(chǎn)或者避險(xiǎn)資產(chǎn)（比如黃金）；
C.投資資本：這部分主要是指收入轉(zhuǎn)化為資本用于投資或者理財(cái)，使其在未來產(chǎn)生收益。
而第二、第三種用途即為：收入轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。
因此，結(jié)論是：
收入減去必須的開支，剩下的就形成了資產(chǎn)。
2、資產(chǎn)種類
常見的資產(chǎn)有：
固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)（金融資產(chǎn)）、無形資產(chǎn)。
最常見的固定資產(chǎn)，比如房產(chǎn)、汽車、家具等。
流動(dòng)資產(chǎn)包括：貨幣資金（現(xiàn)金、銀行存款）、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、應(yīng)收股利、應(yīng)收利息、存貨（原材料、庫存商品）等。
無形資產(chǎn)包括：各種使用權(quán)（比如土地、房屋、工器具等），專利權(quán)、版權(quán)等。
金融資產(chǎn)包括：債權(quán)投資、股權(quán)投資、基金投資、衍生金融資產(chǎn)等。
3、從財(cái)富角度分類資產(chǎn)
1）避險(xiǎn)資產(chǎn)，通常都是大宗固定資產(chǎn)，比如房產(chǎn)、黃金。
這一類資產(chǎn)的最重要的要素是保值。
之所以叫避險(xiǎn)資產(chǎn)，指的能夠抵抗大部分的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保住我們的生活底限。
這種風(fēng)險(xiǎn)分成兩部分：一部分風(fēng)險(xiǎn)是正常的資產(chǎn)（投資）損失風(fēng)險(xiǎn)，另一部分風(fēng)險(xiǎn)是指外界環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，包括政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等。
2）投資資產(chǎn)，或者叫活躍資產(chǎn)，比如股票、基金、企業(yè)股權(quán)等。
這一類資產(chǎn)的最重要的要素是增值。
投資資產(chǎn)能夠確保我們的財(cái)富是增長的。
應(yīng)該盡量將更多的資產(chǎn)配置成投資資產(chǎn)，目的是確保資產(chǎn)的保值增值。
3）消費(fèi)資產(chǎn)，也可以叫享受資產(chǎn)，比如汽車、衣服箱包等。
這一類資產(chǎn)最大的特點(diǎn)是：隨著時(shí)間的推移而貶值。
他們的作用通常是為了滿足我們的日常生活所需，或者是滿足我們的心理感受。
是生活品質(zhì)的保障。
4、如何配置資產(chǎn)
基本的原則是：
1）減少消費(fèi)資產(chǎn)的配置。
這個(gè)道理很簡單：消費(fèi)資產(chǎn)是貶值資產(chǎn)，為了財(cái)富增值考慮，當(dāng)然應(yīng)該盡量避免過多的配置。
操作方法是“兩不一降低”：
不必要的不配置，奢侈品不配置，必要的則降低標(biāo)準(zhǔn)配置。
2）根據(jù)投資能力（控制風(fēng)險(xiǎn)能力）來確定資產(chǎn)配置比例。
避險(xiǎn)資產(chǎn)和投資資產(chǎn)相比較，當(dāng)然是投資資產(chǎn)更關(guān)鍵，他承擔(dān)了資產(chǎn)增值的主要壓力。
那如何配置？答案是：
看你的控制風(fēng)險(xiǎn)（或者叫抵抗風(fēng)險(xiǎn)）能力。
如果你控制風(fēng)險(xiǎn)能力出眾，可以悉數(shù)配置投資資產(chǎn)都沒問題。
當(dāng)我們的控制風(fēng)險(xiǎn)能力或投資能力為零的時(shí)候，那就只能全部配置避險(xiǎn)資產(chǎn)。
控制風(fēng)險(xiǎn)能力如何判斷？
A.投資經(jīng)驗(yàn)，投資經(jīng)驗(yàn)越老道，控制風(fēng)險(xiǎn)能力越高；
B.基礎(chǔ)條件，如果你的學(xué)歷很高，或認(rèn)知很高，或綜合能力很強(qiáng)，那你的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)越強(qiáng)；
C.收入。如果你現(xiàn)在的收入就很高，那你的控制風(fēng)險(xiǎn)能力就更強(qiáng)。
D.年齡。如果你很年輕，那你的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力就更強(qiáng)一些，因?yàn)槟贻p不怕失敗，大不了重頭再來。
而如果你已經(jīng)七老八十了，那身體條件也不允許你再有任何風(fēng)險(xiǎn)和閃失了。
3）具體的供參考的資產(chǎn)配置比例范圍是：
A）20%—50%的資產(chǎn)為固定資產(chǎn)或者是避險(xiǎn)資產(chǎn)。適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)資產(chǎn)可增加家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健性。
對(duì)于年齡大的人來說，選取高限，反之適用低限。
B）30%—70%的資產(chǎn)應(yīng)為活躍資產(chǎn)，或投資資產(chǎn)。
控制風(fēng)險(xiǎn)能力足夠的話，越高越好。
C）10%—20%的資產(chǎn)為消費(fèi)資產(chǎn)。
與投資資產(chǎn)相反，該項(xiàng)比例越低越好，這個(gè)比例也就給了我們消費(fèi)的上限，比如買車，我們最多投入我們資產(chǎn)的10%用于買車，否則就會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)配置失衡。
三、什么是資本
1、資本的定義
1）狹義的來說，用于投資的資金就是資本。
投資是一項(xiàng)活動(dòng)，只有用于投資的資金才具有時(shí)間價(jià)值，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，投資的資金才會(huì)隨著時(shí)間而增值。
而如果我們有很多資金，但卻只是靜靜地躺在銀行的活期賬戶里（活期存款的利率幾乎為零），那么這些資金并不是資本。
資本必須是被利用的，被用于各項(xiàng)投資活動(dòng)，最終被用于各項(xiàng)改造世界的生產(chǎn)活動(dòng)。
資本是我們財(cái)富活動(dòng)中的核心要素，幾乎全部的財(cái)富增值都與資本有關(guān)。
2）廣義的來說，資本的定義是，一切可以且用于變現(xiàn)的資源都是資本。
此時(shí)資本包含了資金，也包含了其它可以變現(xiàn)的資源，比如我們的技能，甚至是我們的時(shí)間，都是我們的可變現(xiàn)的資源，一旦我們用這些資源去獲得收入，那么這些資源就是資本。
從這個(gè)廣義的資本的定義可以看出，可變現(xiàn)的資源只能是潛在的資本，只有實(shí)際變現(xiàn)之后才變成真正的資本。
比如很多時(shí)候我們擁有很多技能，但不能讓其變現(xiàn)，那么實(shí)際上該項(xiàng)技能只是潛在的資本。
所以，除了增加可變現(xiàn)的內(nèi)容，還需要與變現(xiàn)的渠道相匹配。
常見的變現(xiàn)渠道包括：工作，資源出租、變賣、交換，創(chuàng)作+媒體，投資，創(chuàng)業(yè)等。
2、資本的重要意義
資本是我們獲得被動(dòng)收入的最重要的來源。
本質(zhì)上來說，掙錢的方法有兩種。
1）一種是通過賣出我們可以變現(xiàn)的非現(xiàn)金內(nèi)容來掙錢獲得財(cái)富，比如時(shí)間、能力、資源等。
2）第二種是通過資金或等價(jià)物資的投資，來掙錢提升財(cái)富。
通常，我們可以通過第一種方式實(shí)現(xiàn)財(cái)富大量的增值，獲得資本積累。
而要實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)富自由，必須通過積累足夠多的資本然后通過第二種方式獲得收入來實(shí)現(xiàn)。
也就是說，我們始于“出賣”，終于“投資”。
以上兩種可以掙錢的內(nèi)容的總和就是廣義的資本。
而第二種掙錢的用來投資的內(nèi)容就是狹義的資本。
在充分理解了財(cái)富、資產(chǎn)和資本的概念的同時(shí)，我們也獲得了財(cái)富增值的大致方法。
這是一個(gè)良好的開端。
