人身保險合同的法律價值系列之二：

二、人身保險合同的杠桿功能

和其他金融工具一樣，人身保險合同也自帶杠桿。但是這個杠桿永遠會正向放大不會虧損，并且金額確定不受保險公司經(jīng)營波動的影響，熟悉金融業(yè)務的人都不會陌生，金融行業(yè)的一個突出特點就是加杠桿。

炒股炒期貨時，融資融券是杠桿 ；購買商品房時的按揭貸款是杠桿，杠桿操作其實就是負債操作，具有賭博性質(zhì)。一旦贏了，杠桿把收益放大數(shù)倍；一旦輸了，杠桿也會把損失放大數(shù)倍，而這個都覺得結果卻不掌握在操作人手中。

人身保險也是一個自帶杠桿的金融工具，但是這個杠桿永遠會正向放大并且放大的金額會以合同形式提前約定清楚，不受保險公司經(jīng)營好壞的影響，根據(jù)被保險人的投保年齡和選擇的險種，不同的杠桿倍數(shù)也有所不同。不過永遠是確定的，放大的。比如，航空意外險80元保費購買500萬保額。

三、人身保險合同的資產(chǎn)隱身功能

人身保險合同確確實實有隱身功能，資產(chǎn)越多的人越低調(diào)，資產(chǎn)越多的人越希望自己的資產(chǎn)隱身起來，不被他人所知。

人身保險合同特有的現(xiàn)金價值設計會讓這份放在保險公司的保費合法的縮水為現(xiàn)金價值，巧妙實現(xiàn)了資產(chǎn)隱身的效果?，F(xiàn)金價值的高低要從正反兩方面去看，在什么情況下，現(xiàn)金價值高好，在什么情況下現(xiàn)金價值低好。

做生意不可能保證永遠沒有風險，假如遇到政策風險，教培雙減就是政策風險，好多企業(yè)因為政策風險導致破產(chǎn)倒閉，假如遇到政策風險、經(jīng)營風險、稅收風險，賬戶被查封的情況，現(xiàn)金價值高好還是低好？假如你的錢放了20年、30年要拿出來，現(xiàn)金價值高當然好；但是當遇到風險賬戶被查封時，現(xiàn)金價值越低越好，希望交了100萬元，現(xiàn)金價值1萬元才好；被查封時，查封的是現(xiàn)金價值；與保費沒有任何關系，保單被執(zhí)行執(zhí)行的是現(xiàn)金價值，只要按現(xiàn)金價值交了，保單可以被保留下來，這就是保單的隱身功能。

從法律的角度講，保單的現(xiàn)金價值高與低，要看在什么情況下，任何事情都有兩面性。隱身不是不被查封或分割，照樣會被查封或分割。終身壽險現(xiàn)金價值前期很低，現(xiàn)金價值高與低，要看在什么情況下分別對待。

保單的保費交到保險公司，體現(xiàn)的是現(xiàn)金價值，無論是被分割，還是查封，都是現(xiàn)金價值執(zhí)行，不是保費執(zhí)行，無形當中巧妙地實現(xiàn)了資產(chǎn)隱身的效果。

隱身不是讓你偷稅漏稅，逃什么，只是在一定程度上做了一個隱身的設計效果。

在人工智能和大數(shù)據(jù)的新時代，想要實現(xiàn)財富隱身困難重重。你的每分錢都有清清楚楚的記錄留存。人身保險合同可以有隱身的效果。隱身不是讓你逃稅漏稅，那是違法的。在同樣的被分割、被查封情況下，保單至少體現(xiàn)的是現(xiàn)金價值，遇到做生意的客戶，總是與你比較現(xiàn)金價值的高與低時，現(xiàn)金價值的高低沒有好與不好，要看具體狀態(tài)。

財富做到隱秘性很難，你的不動產(chǎn)可以在全國統(tǒng)一的不動產(chǎn)登記系統(tǒng)中查詢到。你公司的股權可以在全國性工商登記平臺中查詢到。

目前公務員需要申報，公務員申報問題需要注意以下幾點，一看行政級別，副處級以上的領導全部在申報范圍內(nèi)。

二看產(chǎn)品名稱，凡保險產(chǎn)品名稱中含有兩全保險、年金保險、投資連結型，萬能型等字樣的保險產(chǎn)品一律認定為投資型保險，必須申報。純粹終身壽險，定期壽險或者健康及意外險，根據(jù)規(guī)定，不用申報。

三看合同主體，本人配偶子女是投保人的保單信息需要申報。如果是被保險人或者受益人，則不需要申報。

保單作為資產(chǎn)隱身的功能，怎么辦呢？保單架構的設計非常重要，這時候，保單的投保人可以找父母，任何情況下，保單架構設計合理可以做到資產(chǎn)的隱身效果。隱身不是偷逃什么東西，我只是合理合法地科學地做了一個安排。當客戶與我們對比收益時，我們要把保單的法律屬性講清楚，我們要利用保險合同的法律屬性去保護自己和家人。

四看保險合同效力狀態(tài)，申報日期時已經(jīng)失效的，或者時合同不在保障期的，不用申報。