№15 稅收是致富的最大敵人
今日導(dǎo)讀
? ? ? ? 昨天我們學(xué)習(xí)了財務(wù)知識的核心——區(qū)別資產(chǎn)與負(fù)債。
資產(chǎn)：是指可以把錢放入自己口袋的東西。
負(fù)債：是指把錢從自己口袋里拿走的東西。
人們不能很好地區(qū)分資產(chǎn)和債務(wù)有以下原因：
1. “資產(chǎn)”或“負(fù)債”的定義是根據(jù)投資當(dāng)下的現(xiàn)金流情況而定的，并非固定不變。
2. 大多數(shù)人對某些東西(如：房子、汽車、奢侈品等)有強(qiáng)烈的主觀情感。
3. 盲目地認(rèn)同社會主流的意見，如“房子一定是資產(chǎn)”等。
? ? ? ? 當(dāng)學(xué)會冷靜地區(qū)分資產(chǎn)與負(fù)債后，致富的唯一法則就是“投資資產(chǎn)，限制支出”；若要提高支出，則先提高由資產(chǎn)所得的收益。昨天學(xué)習(xí)到的另一個重點是——關(guān)注自己的事業(yè)。事業(yè)并不是職業(yè)，而是人們所擁有的資產(chǎn)?？梢詭砘貓蟮馁Y產(chǎn)有很多，選擇資產(chǎn)來投資的唯一規(guī)則就是——選擇自己喜愛的產(chǎn)業(yè)。只有喜愛，才會主動關(guān)注；關(guān)注自己的事業(yè)，才能保護(hù)自己的財富。
? ? ? ? 今天我們要學(xué)習(xí)的是富爸爸的第四課和第五課，了解稅收、財商和限制我們的舊思維。
? ? ? ? 稅收是人們致富的最大敵人，也是人們避不開的任務(wù)，所以想要致富，必須對稅收有足夠的了解。
（一）稅收不斷增加的原因
? ? ? ? 稅收向來都是許多窮人和中產(chǎn)階級的心頭大敵，他們當(dāng)中有相當(dāng)一部分人認(rèn)為，應(yīng)該向富人征稅，而不是入不敷出的他們。事實上，稅之所以出現(xiàn)在今天，全是因為抱有這種心態(tài)的人們。富爸爸告訴作者，政府需要錢來運作，他們立法征稅需要得到大多數(shù)人的認(rèn)同，因此，稅最初只在富人里征收，讓抱有“懲罰富人”心態(tài)的大多數(shù)人投下了贊成征稅的一票。而到了今天，稅收卻“懲罰”了當(dāng)初投贊成票的窮人及中產(chǎn)階級。
? ? ? ? 稅的征收之所以由富人逐步漫延到中產(chǎn)甚至窮人，是因為政府機(jī)構(gòu)在對錢的管理上與商業(yè)單位不一樣。在商業(yè)單位，預(yù)算有所節(jié)余是效率高的體現(xiàn)，在能力范圍內(nèi)人手也是越精簡越好。但是在政府機(jī)構(gòu)內(nèi)，現(xiàn)有體制下，部門收到預(yù)算后應(yīng)該按照預(yù)期去使用，若預(yù)算有節(jié)余下一次的預(yù)算會被削減，而且每一位政府官員都不應(yīng)該握有過多的錢，因此，政府部門會不斷擴(kuò)大隊伍和支出，盡可能地花費它所得到的預(yù)算以獲得更多的預(yù)算。而且部門規(guī)模越大越容易受人尊重和重視。在這樣的情況下，政府的各項支出越來越多，對錢的需求擴(kuò)大，使得政府稅收范圍有所擴(kuò)張，慢慢延伸到了當(dāng)初對稅收予以支持的窮人和中產(chǎn)階級。
? ? ? ? 然而實際上，政府通過稅收并沒有懲罰到富人，而是將其分配給了政府雇員和富人，這與當(dāng)初人們的期待大相徑庭。政府除了把稅收收入以工資及退休金的形式發(fā)放給公務(wù)員外，還會以政府采購的形式付給富人（因為富人都是成功的商家）。因此，真正受到稅收“懲罰”的，只有窮人及中產(chǎn)階級。
（二）富人如何避稅
? ? ? ? 真正富有的人，也就是懂得財務(wù)知識的人，則會利用合理方法避稅。避稅的方法其實有很多，這與人們對相關(guān)法律的認(rèn)識有關(guān)。例如，在美國有這樣一項房地產(chǎn)稅規(guī)定——為購買更貴的房地產(chǎn)而出賣現(xiàn)有的房地產(chǎn)時，賣出房子的資本利得稅可以延遲繳納，所以若人們一直維持這種買賣，就不用納稅了(關(guān)于這一點，后面的卡片會有具體的案例說明)。
? ? ? 另外，富人還會利用公司來進(jìn)行合法避稅。在美國，公司之所以可以用來避稅，是因為企業(yè)所得稅率比個人收入所得稅率低。而且，公司的稅收不是以公司的收入為基準(zhǔn)的，而是以公司支付完支出后所剩余的收入部分作為基準(zhǔn)來繳稅的。作者第一次創(chuàng)立的房地產(chǎn)公司就是一個很好的避稅例子：
? ? ? ? 作者把錢投資在房地產(chǎn)上，同時他生活上一部分支出可以轉(zhuǎn)為公司支出而避免納稅（在美國，日常生活支出，如飲食、交通等都需要納稅），這樣避開的稅項就會成為一種特殊的收益，連同公司所賺的利潤成為個人收入的一部分。
№16 財商的四個重要內(nèi)容
? ? ? ? “精于算計你就不會被別人牽著走”，這是富爸爸教給作者的最能受用一生的課。因此，要擺脫“工作得越多，繳納稅項越多”的現(xiàn)象，就要懂得避稅。而合理避稅，需要足夠的財務(wù)知識，作者稱之為“財商” (理財智商, financial I.Q.)。財商由以下4個方面的知識構(gòu)成：
1. 會計，也就是財務(wù)知識。是一門對數(shù)字進(jìn)行精確處理與分析的學(xué)科，它可以幫助人們讀懂財務(wù)報表，了解一項生意的優(yōu)勢與劣勢。同時，當(dāng)管理的錢越多，則需要越精確的記錄與分析，這是一項需要理智與邏輯的技術(shù)。
2. 投資，作者稱其為為錢生錢的科學(xué)。制定“賺錢”的投資方案，這是一門需要創(chuàng)造性與藝術(shù)性的學(xué)問。
3. 市場營運，是指了解市場的特性，是關(guān)于需求與供應(yīng)的科學(xué)。因此，明白人們消費的感性層面非常重要。人們的消費并不總是理智的，他們的消費決策受到許多非理性因素影響，如文化、時尚、精神需求等。例如，每年的11月11日，從一開始是代表青年亞文化的光棍節(jié)，到近幾年被電商作為網(wǎng)購節(jié)，尤其在淘寶網(wǎng)推出的雙十一購物狂歡節(jié)后，更是創(chuàng)下了銷售奇跡。這種銷售奇跡并不是由市場的理性需求創(chuàng)造的，而是人們對“光棍”身份的復(fù)雜情感轉(zhuǎn)化成的物質(zhì)需要而創(chuàng)造的。
4. 法律。當(dāng)人們掌握了會計、投資與供需等知識后，學(xué)習(xí)法律可以讓他們比一般投資者更快速地致富。法律可以幫助投資者達(dá)到以下兩個主要的目的：
避稅/減稅。雇員掙錢、納稅，再以剩下的錢為生；公司掙錢、花錢，再為剩下的錢納稅。這是美國富人所鉆的最大的法律漏洞。
在訴訟中獲得保護(hù)。在美國，富人利用公司與信托來隱藏部分財產(chǎn)，當(dāng)有人起訴他們時，卻發(fā)現(xiàn)這些富人在法律層面上是沒有財產(chǎn)的，然而他們控制著一切。
№17 別讓“負(fù)債”思維限制你
? ? ? ? 在作者看來，要成為財務(wù)上的天才既需要專業(yè)知識，還需要足夠的勇氣。過于畏懼往往會壓抑了才能的發(fā)揮。但是我們?yōu)槭裁匆岣哓斏棠?？為什么要冒險呢？理由很簡單：是為了獲得更多的選擇機(jī)會。在這個時代，只有提高財商才能增加致富的可能；反之只會被財務(wù)問題所困擾。
? ? ? ? 財富的標(biāo)志會隨著時代不斷變化。在幾個世紀(jì)以前，擁有土地就代表擁有財富；到后來工業(yè)革命，工業(yè)家成為了富人的象征；到了今天，信息就是財富。然而，信息不像過去的土地或工業(yè)，有一定的地域界限，信息以光速在全球范圍傳播，變化只會越來越快，變化效果越來越顯著。在這個時代的洪流里，越來越多人成為富翁，同樣地，越來越多人被時代拋在后面。因此，對于身處信息時代的我們來說，提高財商已經(jīng)成為一門必修課。
? ? ? ? 許多人沒有意識到，陳舊的思維是他們最大的債務(wù)，即沒有認(rèn)識到過去認(rèn)為是資產(chǎn)的思維或者方法，到了今天已經(jīng)變成了負(fù)債。這些舊思維限制了人們的決策，讓人們錯失良機(jī)。
（一）舊思維一：女人管家務(wù)，男人管錢
? ? ? ? 時至今日，許多家庭婦女只負(fù)責(zé)打理家事，照顧家人，她們從未想過要學(xué)習(xí)理財知識。她們認(rèn)為理財是男人的事，讓丈夫管理財務(wù)天經(jīng)地義。然而，許多婦女在“被離婚”后才明白這種舊思維有多么的愚蠢。不僅在離婚前沒有存下任何可以分割的財物；而且對于丈夫的財務(wù)變動也是一概不知，就像沒有意識到另一個女人的出現(xiàn)一樣。這時，婦女們才覺醒過來，沒有理財知識是一件多么可怕的事。
（二）舊思維二：工作是解決財務(wù)問題的唯一方法
? ? ? ? 作者的一位高中同學(xué)，在20前，他曾是所有同學(xué)中最富有的一個。后來他所在的公司不幸倒閉了，而且當(dāng)時的他再也找不到一份像原來的公司那般認(rèn)可他并給他高薪水的工作。在他看來，他維持生活的唯一選擇就是努力工作，所以他便大材小用地做著現(xiàn)有的工作，而且必須同時做三份工作才能維持以前的生活水平。
? ? ? ? 顯而易見，固守負(fù)債般的陳舊觀念，等同于限制自己的選擇機(jī)會。提高自己的財商，別讓“負(fù)債”思維限制你。
№18 勇氣與知識是致富的關(guān)鍵
? ? ? ? 在“現(xiàn)金流”游戲（類似于大富翁，由作者發(fā)明）過程中，作者發(fā)現(xiàn)有三類典型的玩家。
守株待兔型：抱怨“機(jī)會卡”總是不光臨到他們的頭上，一邊抱怨一邊無奈地等待的玩家。這類型玩家在現(xiàn)實生活中大多都有相似的做法：等待機(jī)會的來臨。
錯失機(jī)會型：“機(jī)會卡”來到自己的手上，但是他們的口袋里卻沒有可用于投資的流動資金?，F(xiàn)實生活中這類型玩家手上也很少有足夠的流動資金，只能在工作崗位上繼續(xù)掙錢，白白錯失眼前的機(jī)會。
浪費機(jī)會型：“機(jī)會卡”來到自己的手上，卻不知道這是一個大好的機(jī)會。這類型玩家手上有足夠的現(xiàn)金、時機(jī)合適，但因為沒有足夠的知識或經(jīng)驗去分辨出哪些是上好的機(jī)會，而白白浪費了致富的契機(jī)。
? ? ? ? 作者還發(fā)現(xiàn)，生活中大部分人都只會有上述問題的其中一種，很少有人有兩個或以上的問題。事實上，人一輩子不可能從沒遇到過機(jī)會，當(dāng)人們有足夠的知識、充分的準(zhǔn)備以及愿意豁出去的勇氣時，便能夠抓住機(jī)會成為富人。
? ? ? ? 很少有人知道機(jī)遇是可以創(chuàng)造的。擁有理財能力就意味著擁有更多的選擇機(jī)會。若不想做守株待兔型投資者，那么就自己創(chuàng)造屬于自己的機(jī)會。創(chuàng)造機(jī)會的唯一途徑，就是運用我們最大的資產(chǎn)——頭腦。如果大腦受過良好的訓(xùn)練，轉(zhuǎn)瞬間就能創(chuàng)造大量的財富。作者的投資案例很好的印證了這一點。
利用智慧創(chuàng)造財富的案例
? ? ? ? 20世紀(jì)90年代初，美國鳳凰城經(jīng)濟(jì)陷入低谷，大部分人都選擇了儲錢來保住自己的財產(chǎn)。此時經(jīng)濟(jì)的低迷，對投資者來說是一次絕佳的機(jī)會。當(dāng)時，作者將手上所有現(xiàn)金都投資在股票及房地產(chǎn)上，手頭上沒有流動資金。然而，作者沒有放棄任何一個機(jī)會。
? ? ? ? 在那個時候，原價10萬美元的房子只值7.5萬美元，然而作者沒有直接購買這些房子，而是跑到破產(chǎn)公司去，在那里值7.5萬美元的房子可以以2萬美元或者更低的價格買下。作者向朋友借了2000美元（借期90日，利息200美元），以支票的形式付給律師作為定金，然后以6萬美元免首期的條件出售?？上攵谌绱藘?yōu)惠的條件下，房子很快就賣出去了，這時作者要求買家先付2500美元的手續(xù)費。之后作者把2000美元貸款連同200美元利息還給了朋友，朋友很高興、買家很高興、作者更高興。
? ? ? ? 作者在沒有投入任何現(xiàn)金的情況下，凈賺了4萬美元。這個買賣過程，前后只不過經(jīng)歷了5個小時。事實上，同樣的交易還有另外5筆，作者通過6次買入賣出，最終賺到19萬美元。而且，這19萬美元是買家以分期付款的形式付給作者的，年息為10%，也就是說作者每年會有1.9萬的額外收入，為了避開資本利得稅，作者把這1.9萬投放到公司的平日支出中，這樣這筆錢就作為稅前支出而沒有被征稅。
? ? ? ? 這就是一個利用理財智慧成功地創(chuàng)造機(jī)會的案例，也是一個守護(hù)財富的最佳例子。可惜的是，大部分人卻沒有這樣做，他們信奉的是“辛苦工作，努力存錢”的教條，也缺乏行動的勇氣。我們需要意識到，舊思維和缺乏勇氣是毀掉機(jī)會的最大因素。因此，作者勸說大家要學(xué)習(xí)財務(wù)知識，豐富我們的大腦，并勇于冒險，把畏懼的情緒轉(zhuǎn)化為智慧和力量，把學(xué)習(xí)到的財務(wù)知識在實戰(zhàn)中進(jìn)行運用，從中獲得經(jīng)歷，達(dá)至成長。
№19 輕松應(yīng)對經(jīng)濟(jì)變化、穩(wěn)固資產(chǎn)的根基
? ? ? ? 作者的成功案例，也反映了打好堅實的財務(wù)基礎(chǔ)知識的重要性。理財知識主要的4個方面非常重要：會計——理解數(shù)字的能力，投資——以錢生錢的方法，市場——供應(yīng)與需求的互動，法律規(guī)章——按規(guī)則玩游戲。作者一再強(qiáng)調(diào)這4種理財知識是想激勵人們學(xué)習(xí)更多的知識，因為打穩(wěn)了基礎(chǔ)，將來致富之路會平坦很多。同時，作者用例證告訴我們，這些知識并不深奧，打穩(wěn)了基礎(chǔ)，每個人都有機(jī)會、有能力獲得財富。但作者并不是想讓我們遵循他的做法，實際上致富之道有許多，條條大路通羅馬。
? ? ? ? 現(xiàn)在我們處在變化大、機(jī)會多的時代，這也使得提高財商顯得更加重要。不斷學(xué)習(xí)、提高理財能力，為自己創(chuàng)造機(jī)會，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的變化。除了機(jī)遇，有時候壞運氣也會在某一時間降臨到我們的生命中。如果沒有足夠的財務(wù)知識，當(dāng)壞運氣來到時，人們就只能乞求保住一份工作，最嚴(yán)重時就只能任由命運奪走自己的財產(chǎn)。而另一些人，會接過生活拋來的酸檸檬，坦然面對壞運氣，將其轉(zhuǎn)化為自己的財富，因為他們掌握了堅實的財務(wù)基礎(chǔ)知識。只有不斷提高理財能力，才能輕松應(yīng)對經(jīng)濟(jì)變化，保護(hù)好自己的財富。
? ? ? ? 作者正是利用上面提到的理財知識，在經(jīng)濟(jì)變化時期將一小筆錢變成了一大筆錢。作者的房地產(chǎn)公司擁有數(shù)百萬美元的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)大部分都是由5000至1萬美元的小額投資積累而成的，通過不斷地買入低價房子、賣出后再買入更高價的房子的方式，不斷向上積累。
? ? ? ? 1.作者投放的所有首期付款都幸運地遇到了快速上升的房地產(chǎn)市場，低價買入，高價賣出，獲得了不少的純利。
? ? ? ? 2.作者利用賣出房子后再買入高價的房子，不斷獲得稅收豁免；然后又再次重復(fù)賣出買入的動作，來賺取純利及避稅。
? ? ? ? 當(dāng)然，“新手”想要一下子達(dá)成這樣一個目標(biāo)是不太可能的，達(dá)到這個目標(biāo)還需要一些經(jīng)驗，直至精通游戲規(guī)則后才會接觸到真正“炙手可熱”的生意。
? ? ? ? 當(dāng)人們不斷進(jìn)行合適的投資活動并從中累積經(jīng)驗后，他們便越來越能夠分辨一門生意的好壞，甚至能將壞生意轉(zhuǎn)變成為一門好生意。在累積經(jīng)驗的同時，關(guān)注提高自己的財商可以使投資者變得更精明；當(dāng)人們越精明，就越有能力應(yīng)付風(fēng)險可能帶來的意外。
? ? ? ? 作者以自己為例：他把房地產(chǎn)事業(yè)作為自己資產(chǎn)的根基。房地產(chǎn)比較穩(wěn)定，變化相對較慢，可以為作者提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。作者利用自己的知識先把房地產(chǎn)事業(yè)這個基礎(chǔ)打牢固后，再利用收益在股票市場中冒很大的風(fēng)險去買入具投機(jī)性的股票——這正是因為資產(chǎn)基礎(chǔ)打得好。作者會把在股票市場上獲得的收益重新投放到自己的房地產(chǎn)事業(yè)，鞏固其資產(chǎn)的根基部分。這樣多次買入賣出使得作者對股票市場有一定的經(jīng)驗后，投資起來更加得心應(yīng)手。
№20 做自食其力的投資者
（一）兩種投資者的比較
投資者大致可以分成兩類：
1.一攬子投資者
這是最普遍的一類。他們會到一些投資中介公司，如房地產(chǎn)公司、股票經(jīng)紀(jì)人或財務(wù)規(guī)劃師等，在這些公司的介紹下買入某一種投資產(chǎn)品。這是一種簡單直接的投資方法：就好像直接去買一臺組裝好的計算機(jī)回家一樣。
2.自食其力投資者
這類投資者較為少見，他們通常會自己組織一項交易，就像自己買零件回家，組裝一部量身訂造的計算機(jī)。這些人不一定懂得自己動手組裝“計算機(jī)”，但他們知道每個“零件”的功能，組織起來可以發(fā)揮怎樣的效果，同時也知道誰能夠按自己的意愿來組裝這臺“計算機(jī)”。
雖然做第二類投資者可能費時，或者根本不可能，但是富爸爸鼓勵作者去做第二類投資者，學(xué)會將眾多的零件組裝起來。
（二）如何成為自食其力投資者
想要成為自食其力投資者，除了先前提到的4種理財知識外，還需要具備以下3種技能。
1.尋找其他人都忽略的機(jī)會
作者有一個朋友買了一間殘破不堪、看起來像一間鬼屋的房子，其他人都很奇怪他為什么會買這間房子。那是因為作者看到了其他人沒有看到的東西，那間房子的后面連著4間額外的空房。于是，作者把后面那4間空房都拆了以后，以3倍于他所付出的成本把土地賣給了建筑商。就這樣，他在兩個月里一下子賺了7.5萬美元。
2.了解增加資金的途徑
普通的人想要獲得資金會去銀行貸款，而自食其力投資者則知道如何不通過銀行獲得資金的手法，如前面提到的作者用5小時賺了4萬美元。如果你想成為第二類投資者，就需要學(xué)會大部分人不能做到的事。
作者有一次身無分文地想要買入一個可獲純利200萬美元的房地產(chǎn)，前提是他必需要先籌得10萬美元。在籌集的過程中，愿意借給作者10萬的朋友分給他5萬作為介紹費，并代替了作者成為買家。作者就這樣在3天內(nèi)憑空賺得5萬美元，雖然他最后沒有賺到那200萬，但是學(xué)習(xí)到一種新的增加資金的途徑比起該筆交易更重要，這將會是日后投資的一項有力的知識。投資，就是一個不斷學(xué)習(xí)的過程。
3.把精明的人組織起來
每個人都有需要建議的時候，選擇明智的顧問是投資路必不可少的。聰明的人往往會與更聰明的人一起工作，因為他們可以從更聰明的人身上獲得更多的知識。
投資總會有風(fēng)險，若因為風(fēng)險而不投資，那是窮人的做法——因為他們太害怕失去。成功的辦法是，放松心態(tài)，把投資當(dāng)作一門游戲，運用你的知識、智慧以及對這個游戲的熱愛來降低風(fēng)險。風(fēng)險無處不在，提高自己的財商，駕馭風(fēng)險為己所用，才是高財商的表現(xiàn)。
№21 今日總結(jié)
關(guān)鍵詞：
稅收，會計，投資，市場營運，法律
要點：
1.稅的征收之所以由富人逐步漫延到中產(chǎn)甚至窮人，是因為政府機(jī)構(gòu)在對錢的管理上與商業(yè)單位不一樣。真正受到稅收“懲罰”的，只有窮人及中產(chǎn)階級。
2.理財知識主要的4個方面非常重要：會計——理解數(shù)字的能力，投資——以錢生錢的方法，市場——供應(yīng)與需求的互動，法律規(guī)章——按規(guī)則玩游戲。
3.學(xué)習(xí)到一種新的增加資金的途徑比起該筆交易更重要，這將會是日后投資的一項有力的知識。投資，就是一個不斷學(xué)習(xí)的過程。
思考與討論：
1.根據(jù)作者的觀點，稅收不斷增加的原因有哪些？ 而我國的稅收又是如何運作的呢？
2.富人都會利用合理方式避稅，書中列舉了什么方法？ 我國可用的避稅方式又有哪些？
3.作者認(rèn)為財商包括4個主要方面，它們分別是什么？它們?yōu)槭裁粗匾?這4個財商內(nèi)容你擁有哪些？你還需要學(xué)習(xí)哪些內(nèi)容？
4.你能列舉日常生活中的負(fù)債思維嗎？它們?yōu)槭裁词秦?fù)債的？
5.你屬于哪一種類型的投資者呢？為什么你會成為該類投資者？根據(jù)作者的建議，若你想要成為更好的投資者，你可以從哪些方面著手改變呢？
