通過(guò)前面的學(xué)習(xí)，我們學(xué)會(huì)了以下三個(gè)方面。
1. 清楚自己為什么要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)給對(duì)的人。
2. 分析風(fēng)險(xiǎn)需求，搞懂保險(xiǎn)分類(lèi)，鎖定保障型險(xiǎn)種。
3. 保足額，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠獲得足夠的保障。
??? 合理安排保費(fèi)支出，不讓保費(fèi)成為負(fù)擔(dān)。
接下來(lái)，我們要來(lái)探討的是：（第四章和第五張一起講）
為什么說(shuō)保險(xiǎn)需要整體規(guī)劃，怎么來(lái)做？
身處不同人生階段，如何來(lái)合理規(guī)劃呢？
如何給父母、孩子挑選適合他們的保險(xiǎn)？
一、買(mǎi)保險(xiǎn)就是選產(chǎn)品嗎？
由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，一般人基本上向保險(xiǎn)代理人問(wèn)的第一句都是，“我想買(mǎi)保險(xiǎn)，你們公司有什么好的產(chǎn)品推薦嗎？” 通常，這時(shí)你會(huì)得到兩種完全不一樣的回復(fù)：
第一類(lèi)代理人會(huì)順著你的話(huà)接下去，“先生你看，這是我們公司最熱銷(xiāo)的產(chǎn)品......”
而第二類(lèi)代理人的回復(fù)卻是這樣的，“先生你好，在回答你的問(wèn)題之前，我想先簡(jiǎn)單了解一下，請(qǐng)問(wèn)你現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)是怎么樣的？收入、支出情況如何？全家有沒(méi)有負(fù)債？”
用他的話(huà)來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)是一個(gè)綜合配置的過(guò)程，如果沒(méi)有這些基本信息，根本無(wú)法做到合適的建議，只有在對(duì)投保人足夠了解后，才能告訴他應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)怎樣的保險(xiǎn)！在規(guī)劃前直接和你討論產(chǎn)品的，都是“耍流氓”。這就好像我們?nèi)メt(yī)院看病，有誰(shuí)會(huì)傻到去看病先談藥品呢？當(dāng)然是先做診斷啦！如果連診斷都不做就開(kāi)藥方了，那就變成賣(mài)保健品包治百病的路數(shù)了，這樣真的會(huì)有用嗎？”
是的，這是比較專(zhuān)業(yè)的代理人身上的核心理念。
保險(xiǎn)最重要的是規(guī)劃，每個(gè)人都需要根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)情況來(lái)選擇！
想想也是，保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在是太多了，只是漫無(wú)目的胡亂比較的話(huà)，根本做不到合理配置。只有首先搭建出一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃的框架，再根據(jù)這個(gè)規(guī)劃框架去匹配產(chǎn)品，才能真正選出適合自己的！
那么問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)代理人所說(shuō)的規(guī)劃包含了哪些內(nèi)容？ 我又該如何自己來(lái)完成保險(xiǎn)規(guī)劃呢？
二、五步走，完整的保險(xiǎn)規(guī)劃長(zhǎng)這樣
第一步 問(wèn)自己
我為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)？給誰(shuí)買(mǎi)？
了解自己所追求的美好生活，和自己可能有的擔(dān)憂(yōu)，不忘初心！認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，清楚它能幫自己解決什么問(wèn)題，買(mǎi)給對(duì)的人。
第二步?找缺口
我需要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)？哪些保險(xiǎn)能起到作用？
從目前自己/家庭所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)缺口開(kāi)始梳理，對(duì)自身實(shí)際保障需求有清晰的了解。確定自己所需保險(xiǎn)類(lèi)型，找到保險(xiǎn)中當(dāng)下最適合自己的保障型險(xiǎn)種。
第三步?算責(zé)任
我身上有哪些責(zé)任？需要多少保額？
對(duì)自身/家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行系統(tǒng)梳理，清楚自己身上的家庭責(zé)任，明確各險(xiǎn)種自己所需的保障額度，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠獲得足夠的保障。
第四步?定預(yù)算
我的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何？適合花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)？
預(yù)算決定產(chǎn)品，而不是讓產(chǎn)品去決定我的預(yù)算。制定合理的保險(xiǎn)預(yù)算，不讓保費(fèi)成為負(fù)擔(dān)。
第五步?大局觀
我該如何統(tǒng)籌安排？
根據(jù)自己所處人生階段的特征，合理安排保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保順序，給自己/家庭建立起系統(tǒng)和全面的保障。
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以上便是保險(xiǎn)規(guī)劃的整體思路了，它就像是連接我們真實(shí)需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的橋梁，能夠幫助我們真正做到量體裁衣！
聰明的你一定已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，其實(shí)通過(guò)前面的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)完成了保險(xiǎn)規(guī)劃的前四步了。
那么接下來(lái)，就讓我們趕緊來(lái)完成保險(xiǎn)規(guī)劃的最后一步吧。
三、不同人生階段的保險(xiǎn)規(guī)劃全攻略
在第二章中，對(duì)于不同人生階段分別適合哪些保險(xiǎn)，有做過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。但那時(shí)我們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)還不是特別了解，并不清楚諸如定期、終身、返還、消費(fèi)該如何來(lái)選擇。而現(xiàn)在，就是揭曉完整版的時(shí)刻啦。
信息量大、內(nèi)容豐富，請(qǐng)務(wù)必點(diǎn)擊大圖，
心血之作，小伙伴們可要耐心看哦。
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通過(guò)表格我們可以看到，
人的一生大致會(huì)經(jīng)歷五個(gè)階段：
單身期
二人世界
三口之家
子女獨(dú)立
退休養(yǎng)老
在不同階段，由于身體狀況，財(cái)務(wù)狀況，生活重心等各個(gè)方面的差異，我們面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任也是不同的，這些都和我們的保險(xiǎn)規(guī)劃密切相關(guān)。
家庭責(zé)任感決定投保意識(shí)
面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)決定保險(xiǎn)需求
身體狀況決定投保性?xún)r(jià)比
財(cái)務(wù)狀況決定投保的順序
我們常說(shuō)沒(méi)有一個(gè)保障方案適用于所有的人與家庭，那么在做規(guī)劃時(shí)，又該如何來(lái)綜合考量以上因素呢？
接下來(lái)，就讓我們根據(jù)每個(gè)人生階段進(jìn)行詳細(xì)分析吧。
真正的手把手，從這里開(kāi)始。
四、單身時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
對(duì)于二十來(lái)歲初入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō)，我們對(duì)于家庭責(zé)任的理解還很少，再加上我們的財(cái)商大多處于沒(méi)有覺(jué)醒的狀態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)的理解其實(shí)是很有限的。
另外，這個(gè)時(shí)候我們有一個(gè)共同的特點(diǎn)——沒(méi)錢(qián)，大多數(shù)會(huì)是月光族的狀態(tài)，留給買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算就更少了。
因此呢，我們可以先考慮配置意外險(xiǎn)，原因如下：
年輕人是意外發(fā)生率最高的人群，身體雖好但意外事故難防。
意外保險(xiǎn)的一大特色就是便宜，對(duì)于收入比較有限的我們來(lái)說(shuō)，最是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
意外險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，是最適合保險(xiǎn)小白的入門(mén)險(xiǎn)種。通過(guò)它我們可以加深對(duì)保險(xiǎn)的理解，也對(duì)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)進(jìn)行了實(shí)踐；
一旦真的發(fā)生意外傷殘，可得到充分的賠償用于治療；如果不幸因意外身故，可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。
當(dāng)然，如果你有預(yù)算并且有很好的保險(xiǎn)理念，認(rèn)可保險(xiǎn)的重要性，也非常推薦趁著身體健康、保費(fèi)便宜，盡早配置重疾險(xiǎn)。
至于壽險(xiǎn)，它是用來(lái)應(yīng)對(duì)特殊時(shí)段的高保障需求，更多是為我們將來(lái)的家人（老婆、孩子）而買(mǎi)的。所以呢，除非你的預(yù)算相當(dāng)充裕，我個(gè)人覺(jué)得可以等組建了家庭，責(zé)任凸顯的時(shí)候再去進(jìn)一步完善哦。
綜上，大家可以?xún)?yōu)先考慮一年期意外險(xiǎn)+終身重疾，在有限預(yù)算下合理的保障自己，等經(jīng)濟(jì)條件逐步寬裕后，再增加自己的保險(xiǎn)種類(lèi)、保額和保險(xiǎn)期限。
除了自己以外，在這個(gè)階段一旦有了保險(xiǎn)意識(shí)，我們就特別關(guān)心父母，很想為他們配置保險(xiǎn)，那么到底有哪些適合他們的產(chǎn)品呢？
關(guān)于投保性?xún)r(jià)比
在給父母找產(chǎn)品之前，讓我們先來(lái)了解一個(gè)保險(xiǎn)的重要概念——投保性?xún)r(jià)比。
通過(guò)上圖可以看出，保費(fèi)和我們的年齡是高度相關(guān)的，在保費(fèi)的計(jì)算方式中，一個(gè)非常重要的因素就是年齡。
越年輕我們的身體越健康，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就會(huì)越便宜，性?xún)r(jià)比就越高。
每延后一年，增加投保成本約3%（每年），并且一般保費(fèi)會(huì)在30歲之后有明顯增加。
以某重大疾病險(xiǎn)舉例來(lái)說(shuō)，女性，保終身，保額為30萬(wàn)，繳費(fèi)期25年。下圖為每個(gè)年齡段投保相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)情況。
我們可以看出，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也直線(xiàn)上升，雖然保障時(shí)間都是保終身，但20歲比30歲買(mǎi)，每年所交的保費(fèi)要便宜1000多塊，而且相比30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)，還多保障了10年！
（注：長(zhǎng)期險(xiǎn)只要合同簽訂后，保費(fèi)就固定下來(lái)咯，不隨年齡增長(zhǎng)而提高所交保費(fèi)，這便是我們常說(shuō)的均衡費(fèi)率，也叫恒定費(fèi)率。比如20歲就購(gòu)買(mǎi)了這款保險(xiǎn)，接下去繳費(fèi)的25年就都是交3280元。而如果20歲沒(méi)買(mǎi)，一直到了30歲才買(mǎi)，那從30歲起的25年就變成了每年繳費(fèi)4490了。）
除此以外，年齡越大就意味著身體情況會(huì)逐年變差，患病的概率也會(huì)增加，一般過(guò)了55歲以后，可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)范圍就變得越來(lái)越小。這個(gè)時(shí)候如果再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話(huà)，保費(fèi)將高的驚人，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象，也就是總保費(fèi)已經(jīng)大于保額了，根本沒(méi)有多少杠桿可言。
那咱們父母適合什么保險(xiǎn)呢？
在了解了投保性?xún)r(jià)比的概念以后，現(xiàn)在你一定知道了，因?yàn)槟挲g和獲病概率的問(wèn)題，老年人其實(shí)已經(jīng)不是保險(xiǎn)公司的主要目標(biāo)人群了。
當(dāng)我們感到父母的身體狀況日趨轉(zhuǎn)下，擔(dān)心患病開(kāi)銷(xiāo)增加，想用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也非常清楚。要知道保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，而是以盈利為目的的企業(yè)。
因此，即使父母在這個(gè)年齡是需要保險(xiǎn)的，但這個(gè)年齡可選擇的保險(xiǎn)卻是最少的。大多數(shù)針對(duì)這個(gè)年齡階段設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)很高，承保的限制會(huì)比較多，核保也會(huì)很?chē)?yán)格。
清楚了這些之后再讓我們來(lái)理性分析一下，到底還有哪些保險(xiǎn)適合給父母買(mǎi)呢？
從表中可以看出，必要性高且性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為：意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)以及保證續(xù)保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
（保證續(xù)保不明了的請(qǐng)私下咨詢(xún)我，這里不詳述）
其中，意外險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高，而防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然性?xún)r(jià)比適中，但保費(fèi)并不算低，比較適合父母年紀(jì)在60歲以下，身體健康，且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的小伙伴。
所以呢，對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)講，意外險(xiǎn)可能就是最適合給父母配置的產(chǎn)品了。當(dāng)然，這并不是說(shuō)就不管父母了，我們也可以通過(guò)儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)确绞?，自己為爸媽建立醫(yī)療基金，替代保險(xiǎn)公司的保單。
同時(shí)，我們也需要認(rèn)識(shí)到，相比父母其實(shí)更應(yīng)該保障的人是我們自己，我們才是他們最大的保障。并且在不久的將來(lái)，我們自己也要組建家庭，上有老，下有小，這就更應(yīng)該把保障的重點(diǎn)，放在自己身上了。
單身時(shí)期保險(xiǎn)規(guī)劃配置參考
五、二人世界時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
在結(jié)婚以后，我們身上的責(zé)任和壓力和單身時(shí)期就不一樣了，家庭意識(shí)開(kāi)始萌發(fā)，理財(cái)需求也會(huì)逐步顯現(xiàn)，我們會(huì)更容易理解保險(xiǎn)的意義，對(duì)于保險(xiǎn)的接受度也會(huì)因此變高。
這個(gè)時(shí)候，我們糾結(jié)的并不是買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，而是糾結(jié)于該如何合理搭配的問(wèn)題，比如，
是選擇定期返還還是終身？預(yù)算不夠，保額太低怎么辦？
是意外、壽險(xiǎn)、重疾全配置，還是先抓住重點(diǎn)，循序漸進(jìn)？
首先，每個(gè)人都希望保險(xiǎn)能保障自己的一生，所以我建議配置終身型，保額后續(xù)可以加保。
其次，對(duì)于正處于財(cái)富積累階段的我們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)條件還比較一般，沒(méi)辦法也沒(méi)必要將一生所需要的保險(xiǎn)全都配置完。如果預(yù)算有限，我們可以先從意外、重疾開(kāi)始配置，等有了孩子，家庭責(zé)任重或者收入更趨穩(wěn)定的時(shí)候，再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。
那么，我們?yōu)槭裁匆獌?yōu)先配置重疾呢？
關(guān)于投保資格
讓我們來(lái)看下圖，了解一下傳說(shuō)中的”如實(shí)告知“
在你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，是需要和保險(xiǎn)公司告知你的健康狀態(tài)的， 如果你一旦有了不同程度的疾病，輕則加費(fèi)、除外責(zé)任或延期，病史嚴(yán)重的話(huà)就直接喪失投保資格了 。
也就是說(shuō)，現(xiàn)在是我們各種挑保險(xiǎn)，但隨著年齡的增加，我們的身體情況在慢慢變差，到時(shí)候可就是保險(xiǎn)挑我們了。
從保險(xiǎn)公司的核保角度，意外保險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單和最易買(mǎi)到的保險(xiǎn)，它只以職業(yè)級(jí)別去評(píng)核風(fēng)險(xiǎn)。至于壽險(xiǎn)、比重疾又會(huì)比較易買(mǎi)，就算有任何問(wèn)題，只要沒(méi)死，保險(xiǎn)公司就不用賠。
這便是為什么在預(yù)算有限的情況下，在我們家庭責(zé)任還沒(méi)那么突出的時(shí)候，我把重疾排在壽險(xiǎn)之前。趁自己年輕，沒(méi)有任何病歷時(shí)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)吧。
主要就是從這兩個(gè)角度出發(fā)來(lái)考慮的，以求在家庭之路剛起步的階段，用最少的成本，獲取高額的保障。（“預(yù)算充足”的童鞋請(qǐng)無(wú)視我就好~）
六、三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃
這個(gè)階段的主要特征
本階段保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)
終于來(lái)到可能是我們一生中最重要的階段了，我們不只需要合理調(diào)配家庭支出，做好財(cái)務(wù)管理，更需要明確自己家庭責(zé)任重大，有義務(wù)去很好的管控風(fēng)險(xiǎn)。
我們會(huì)同時(shí)面對(duì)身故、殘疾、重疾等風(fēng)險(xiǎn)，一旦夫妻雙方有一人收人中斷或因疾病產(chǎn)生額外的醫(yī)療開(kāi)支，整個(gè)家庭都將面臨巨大的負(fù)擔(dān)。 此時(shí)此刻，我們最需要保障，也最需要買(mǎi)對(duì)保障，以此來(lái)覆蓋收入高峰期、房貸還款期、孩子撫養(yǎng)期。
從保險(xiǎn)配置的角度來(lái)說(shuō)，?這個(gè)階段也是最好的全面配置時(shí)段，過(guò)早需求不全面，過(guò)晚因保費(fèi)上漲太多而失去性?xún)r(jià)比。
這個(gè)時(shí)候我就不會(huì)再勸大家等等等啦，相反，如果你是從零開(kāi)始保險(xiǎn)配置，我還會(huì)希望你買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，趕緊建立起全方位的保障吧！
當(dāng)然，在這個(gè)階段，你更多要站在家庭整體的角度去思考，比如在預(yù)算有限的情況下，
優(yōu)先投保哪些保險(xiǎn)？
保障時(shí)間要定期返還還是終身、保障額度多少？（我感覺(jué)這應(yīng)該是小伙伴們?cè)诿總€(gè)階段都會(huì)糾結(jié)的點(diǎn)。）
每個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)該如何合理配置？
如果沒(méi)辦法配置齊全，該按照什么投保順序？
對(duì)此，我的建議是：
壽險(xiǎn)、重疾、意外，是家庭配置保險(xiǎn)的黃金三角。
重疾先購(gòu)買(mǎi)保終身，預(yù)算不夠前期保額不用太高，后續(xù)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)定期返還的增加保額。（重復(fù)一百遍不嫌多~）
而關(guān)于最重要的家庭成員投保順序，讓我們來(lái)詳細(xì)說(shuō)明。
家庭保障配置路線(xiàn)
首先，從家庭角色出發(fā)。每個(gè)人在家庭中的承擔(dān)的責(zé)任是不同的，因此在制定保險(xiǎn)投保順序時(shí)要考慮每個(gè)人在家庭中的具體角色。
其次，從風(fēng)險(xiǎn)本身出發(fā)。家庭中不同成員風(fēng)險(xiǎn)特征是不同的， 我們應(yīng)當(dāng)從每個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)，影響比較嚴(yán)重（家庭無(wú)法承擔(dān)或?qū)彝ヘ?cái)務(wù)影響很大）的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)優(yōu)先得到保障。
配置路線(xiàn)參考如下：
家庭支柱的定期壽險(xiǎn)（如夫妻收入相近就都需要）
一家三口的重大疾病險(xiǎn)（你，你的另一半，小朋友）
一家兩口的意外險(xiǎn)（小朋友非必須）
非經(jīng)濟(jì)支柱（另一半）的壽險(xiǎn)
全家的醫(yī)療險(xiǎn)（如產(chǎn)品合適且有預(yù)算）
一般而言，家庭中首先應(yīng)該被保障的成員是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。家庭的頂梁柱健在，家庭的收入就不會(huì)中斷，即使家庭遇到了風(fēng)險(xiǎn)，大家還可以一起想辦法解決，一起面對(duì)困難。但如果頂梁柱不在了，整個(gè)家庭的收入就中斷了，家庭生活就陷入癱瘓了。這也是為什么在二人世界階段重疾更需要，而到了三口之家時(shí)，家庭支柱的壽險(xiǎn)順序要排第一的原因了。
說(shuō)到這里，要特別提醒在家?guī)薜娜殞殝專(zhuān)?qǐng)務(wù)必給你的另一半配置一份高額度的定期壽險(xiǎn)，這樣才能更好的防范你個(gè)人以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)哦。
對(duì)于不是家庭頂梁柱的其他成員，應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特征制定規(guī)劃，讓他們不會(huì)因?yàn)橐馔鈧图膊《a(chǎn)生巨額的支出。
“因人制宜”、“因險(xiǎn)制宜”，這樣才能充分利用我們有限的財(cái)力去構(gòu)筑最完善的保障。
給小朋友要買(mǎi)哪些保險(xiǎn)呢？
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，作為父母的很清楚很多時(shí)候并不是真的出于需求，而是因?yàn)椋?/p>
想給孩子最好的
身邊的朋友都給孩子買(mǎi)了
不懂保險(xiǎn)，但代理人的話(huà)讓我“不明覺(jué)厲”，應(yīng)該聽(tīng)他的。
其實(shí)呢，當(dāng)你自己真正關(guān)注保險(xiǎn)后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，幾乎所有保險(xiǎn)知識(shí)類(lèi)的文章，都在突出一個(gè)概念，“父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保障”。
的確，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，其實(shí)最大的保障來(lái)自于父母。如果孩子生病了，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決。但如果是孩子所依賴(lài)的父母因身故、殘疾、重疾而導(dǎo)致收入中斷，那么為孩子買(mǎi)再多的保險(xiǎn)也無(wú)事于補(bǔ)，甚至孩子的保費(fèi)都不一定交得起。所以，父母的保障是最重要的。
當(dāng)然，如果我們大人的保障已經(jīng)比較完善，那也可以花一些不多的錢(qián)，給小朋友配置一些保險(xiǎn)。具體配置思路參考如下：
買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)選哪種？
終身型，保障足，保費(fèi)少，多重賠付，性?xún)r(jià)比高。
七、給小伙伴們的建議
你是否
特別喜歡研究對(duì)比，覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)就是選產(chǎn)品？
特別想一次性搞定，降低保額也要把所有保險(xiǎn)配齊？
覺(jué)得保險(xiǎn)買(mǎi)完就好了，以后就不用再管了？
我想，你需要知道以下保險(xiǎn)規(guī)劃的原則。
原則一 :買(mǎi)保險(xiǎn)不等于選產(chǎn)品，先明確自己的需求！
保險(xiǎn)規(guī)劃一定要量體裁衣，不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同的收入結(jié)構(gòu)，不同的年齡段，需要的保障都不一樣。
搞清楚自己到底要保的是什么，而不是去盲目追求自己不需要的保險(xiǎn)。
只有通過(guò)找缺口、算責(zé)任、定預(yù)算，做好需求分析，才能結(jié)合自己的實(shí)際情況，找到真正適合自己的產(chǎn)品。
原則二:買(mǎi)保險(xiǎn)要有整體性、前瞻性，投保順序需要規(guī)劃
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不是多多益善，也不是哪個(gè)險(xiǎn)種便宜就買(mǎi)，更不是盲目的缺了哪塊補(bǔ)哪塊。
在投保之前，應(yīng)做好投保類(lèi)型的先后順序規(guī)劃，根據(jù)自身情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行搭配選擇，理性消費(fèi)，合理投保。
除此以外，我們還需要合理地搭配不同產(chǎn)品的保額和保險(xiǎn)期限，在不同年齡段用最經(jīng)濟(jì)的保費(fèi)投入為自己帶來(lái)最多的保障。
原則三:按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人保險(xiǎn)
一個(gè)人的需求，是隨著自己年齡、人生階段的而改變的，單身時(shí)候自行車(chē)，有點(diǎn)錢(qián)了買(mǎi)個(gè)電動(dòng)車(chē)、收入提高有家庭的時(shí)候換個(gè)私家車(chē)，保險(xiǎn)也是一樣。
事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)保障不是一次買(mǎi)了就一勞永逸，我們完全可以分階段購(gòu)買(mǎi)，先解決現(xiàn)在的，再安排將來(lái)的，并不需要一步到位！
比如，先滿(mǎn)足最低所需保額，等條件好了再加保一份，最終達(dá)到我們的理想保額；再比如在未婚單身時(shí)，可以先解決意外、重疾，更完善的保障，可以在未來(lái)的人生階段中繼續(xù)補(bǔ)充和優(yōu)化。
原則四:買(mǎi)保險(xiǎn)并不是越多越好，緊抓重點(diǎn)，不貪全！
保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，各有各的作用，不要看這個(gè)也好，那個(gè)也不錯(cuò)，如果再碰到一個(gè)不怎樣的代理人一鼓動(dòng)，這個(gè)也買(mǎi)點(diǎn)、那個(gè)也買(mǎi)一些，保費(fèi)是花了不少，但每一個(gè)方面都不能真正解決問(wèn)題。
比如，像【終身壽險(xiǎn)+終身重疾+意外+醫(yī)療】這樣看似大而全的保單計(jì)劃，有限的保費(fèi)卻可能沒(méi)有得到足額保障，這樣的規(guī)劃就不是成功的。
因此，我們需要根據(jù)自身的實(shí)際情況去分清楚輕重緩急，而不是一味的貪大求全或者隨波逐流。
原則五:買(mǎi)保險(xiǎn)并不是一勞永逸的，定期保單自檢很重要。
家庭財(cái)務(wù)情況與健康情況是一樣的，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，隨著家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)等許多財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)的因素變化，家庭財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。
也就是說(shuō)，運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)保障自己的一生，是需要我們持續(xù)來(lái)關(guān)注和管理的。
一般而言，每隔三年左右可以對(duì)自己的保障進(jìn)行一次調(diào)整，根據(jù)當(dāng)時(shí)的狀況再次評(píng)估保險(xiǎn)需求、適當(dāng)調(diào)整保險(xiǎn)組合，增加保障范圍及保障額度。
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好啦，關(guān)于保險(xiǎn)規(guī)劃的相關(guān)內(nèi)容到此就告一段落了。
不知道你此刻是否收獲滿(mǎn)滿(mǎn)呢？
我在此祝愿大家都能做好，
合理的安排、科學(xué)的規(guī)劃，
不買(mǎi)錯(cuò)、不買(mǎi)貴，
真正意義上發(fā)揮保險(xiǎn)最大的功效，
當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候?yàn)槲覀冏约?amp;家庭遮風(fēng)擋雨！
寫(xiě)在最后
保險(xiǎn)規(guī)劃自檢表
要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類(lèi)型：
要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)情況：
所需要的保障額度：
所需要保障的時(shí)間：
適合買(mǎi)的產(chǎn)品性質(zhì)：
適合花的保費(fèi)預(yù)算：
這樣，一張專(zhuān)屬于你或者你們家的保險(xiǎn)規(guī)劃表就出爐咯
對(duì)了，手握規(guī)劃表才能在后續(xù)的篇章好好選產(chǎn)品喲
快來(lái)完成吧~
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預(yù)告
第五章彩蛋
如果你是從零開(kāi)始接觸保險(xiǎn)，那么通過(guò)這一章完成的就是你的終極規(guī)劃了?？梢酝ㄟ^(guò)咨詢(xún)我來(lái)幫你選擇合適你的保險(xiǎn)產(chǎn)品啦~而對(duì)于過(guò)去已經(jīng)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的同學(xué)，我們還有最后一步需要去完成，才能完成最終的規(guī)劃。
如何對(duì)已有保單（保障）進(jìn)行系統(tǒng)性整理？
如果以前買(mǎi)的保險(xiǎn)不佳，是否需要退保呢？
END.
我是潘錫恒。
好好愛(ài)自己，好好愛(ài)我們的家人。
