恭喜你！有了財(cái)務(wù)目標(biāo)，就邁出了財(cái)富自由的第一步，也是關(guān)鍵一步。俗語說，"萬事開頭難"。但其實(shí)俗語還有第二句，"后面更難"。心理學(xué)研究表明，人類有一個(gè)很大弱點(diǎn)，就是經(jīng)?；煜硐牒同F(xiàn)實(shí)的關(guān)系，以為訂下目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)了。如果不信，可以回顧一下你的新年計(jì)劃，或者看看戒煙的人是怎樣屢敗屢戰(zhàn)的。所以，這個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃需要你堅(jiān)持40年，甚至更長時(shí)間。你如何才能不舍棄、不放棄，不被誘惑所動(dòng)，這才是真正挑戰(zhàn)。

還記得嗎？這個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃包括的幾個(gè)核心要素：復(fù)利，投資時(shí)間和投資品種，你的未來財(cái)務(wù)目標(biāo)，你定期能投入的錢。這一篇主要針對(duì)如何規(guī)劃你能投入的錢，或者說，如何又好又快地積累你的本金。

一、存錢，還是存錢

你打算從工資收入中拿出來投資的錢應(yīng)該占多大百分比呢？有人是20%，有人是50%。對(duì)于一些狠角色來說，很簡(jiǎn)單卻很有智慧，就是有一分錢就存一分錢：把每一分錢都存到一個(gè)能夠產(chǎn)生利息的儲(chǔ)蓄賬戶，不斷存錢，不斷利滾利，不斷增長。

那么你呢？腦子里是不是有了從收入里拿出來儲(chǔ)蓄的百分比數(shù)字了呢？如果是，你就邁出追求財(cái)務(wù)自由的第二步。你只需要從工資收入中拿出一部分錢，堅(jiān)決不花，用它來做投資，這些錢只是為了你和家庭創(chuàng)建更加美好的未來，而不為其他任何人。什洛莫教授用這張圖來描述員工一次次提高工資收入的儲(chǔ)蓄比例，會(huì)對(duì)這個(gè)員工的生活產(chǎn)生什么樣的影響。

當(dāng)工資收入的儲(chǔ)蓄比例是3%的時(shí)候，圖中出現(xiàn)的是一雙球鞋的圖片——因?yàn)槟銉?chǔ)蓄起來的工資收入的3.5%，未來增值的空間有限，只夠買雙球鞋。工資收入的儲(chǔ)蓄比例是6.5%的時(shí)候，你未來賺的錢就夠買輛自行車了。工資收入的儲(chǔ)蓄比例約14%的時(shí)候，未來賺的錢就可以買輛豪華小汽車了。很明顯，開豪華小汽車的晚年生活，比只能穿著球鞋自己走路強(qiáng)多了。3.5%和14%的儲(chǔ)蓄比例，會(huì)讓你的晚年生活像穿球鞋和開豪車一樣大。所以，在正常情況下，你從收入里拿出來儲(chǔ)蓄的比例不要低于10%。而且，隨著時(shí)間推移，不斷提高你的投資比例，越高越好。當(dāng)然也沒必要變成守財(cái)奴或吝嗇鬼，20%就是一個(gè)很不錯(cuò)的比例了。還是以孫二娘和韓梅梅為例，她倆收支相抵后的盈余比率在27%-30%，完全可以拿出20%用來投資。

二、省錢，還是省錢

減少非必要支出，把省下來的錢做投資，讓你的本金更多。財(cái)務(wù)專家戴維·巴赫寫過一本暢銷書《自動(dòng)成為百萬富翁》，核心就是一句話：省小錢發(fā)大財(cái)。他說的小錢，最典型的代表就是很多美國人早上必須喝一杯拿鐵咖啡，他在書里稱之為“拿鐵因子”。其實(shí)他說的不僅是咖啡，也包括所有你不經(jīng)意間花的小錢。這些小錢加在一起其實(shí)會(huì)消耗掉很大一筆財(cái)富，而我們根本沒有意識(shí)到。你知道這個(gè)愛好會(huì)花掉多少錢嗎？假設(shè)你只是輕度上癮，一天一杯是4美元，折合人民幣30元左右。但是日積月累，過上20年，按照6%利率計(jì)算，你實(shí)際上相當(dāng)于喝掉了5.65萬美元（折合人民幣40萬元）。只是每天喝上一杯咖啡，你付出的代價(jià)就這么大，意不意外？但是那些星巴克的鐵粉可不是一天只去一次。愛喝咖啡的人一天會(huì)去兩三次。一天兩三杯就是十幾美元，這樣20年下來，按照6%利率計(jì)算，相當(dāng)于喝掉了14.25萬美元，折合人民幣100萬元。這可夠你孩子在美國念四年大學(xué)的學(xué)費(fèi)了。其實(shí)，咖啡還算不上日常大消費(fèi)，已經(jīng)讓人震驚了，想想你那些訂外賣的錢，抽煙喝酒的錢，沖動(dòng)購物的錢，肯定是更驚人的數(shù)字，完全可以省下一筆巨款。

本人從20年前的買買買到今天的"斷舍離"，消費(fèi)欲望和支出目前直線下降，可惜已經(jīng)有點(diǎn)晚了。這幾年，幾乎扔掉了60%的私人物品，只留下最喜歡、最適合和相對(duì)有些品質(zhì)的；平日里很少買加工食品，也不愿意在餐廳吃飯（當(dāng)然，除了省錢之外，主要還是擔(dān)心食材、衛(wèi)生條件和添加劑），多數(shù)時(shí)候是買食材自己加工。讀書是剛需，但很少買紙書，主要用包年方式看電子書，也時(shí)不時(shí)會(huì)去圖書館或?qū)嶓w書店看書。托熊孩子的福，人家雖然亂花錢但不啃老，所以養(yǎng)娃支出現(xiàn)在基本沒有了；老人們都有退休金，平日生活也節(jié)省，除了例行孝敬外，支出很少?；緵]有房貸，沒有車貸，孩子出國教育亦沒有貸款。除了房子和保險(xiǎn)，多數(shù)資產(chǎn)都配置到金融資產(chǎn)上。這樣要求"千禧一代"可能有點(diǎn)不公平，不過這個(gè)理念越早明白越好。

三、賺錢，還是賺錢

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最大優(yōu)點(diǎn)是提供了無數(shù)平臺(tái)和機(jī)會(huì)，只要你有能力，有眼光，又愿意下功夫，還是能賺到兼職收入的。如果你能每月額外賺上1000元，一年就多12000元。按照8%的投資收益率計(jì)算，這樣持續(xù)長期投資40年，最后就會(huì)得到300萬元。如果你找到一個(gè)辦法，每個(gè)月存3000元，一年就能存3.6萬元，每年投資收益率為8%，這樣持續(xù)40年，最后就能積累900萬元的養(yǎng)老金。弄明白了嗎？去增加價(jià)值，去賺得更多，把賺來的錢做投資，就可以創(chuàng)造出你真正渴望的那種層次的財(cái)務(wù)自由。

總之，不管你現(xiàn)在年紀(jì)多大，這輩子還有20年、30年、40年可以投資，不管你現(xiàn)在攢的錢是多是少，不管每年能省多少錢，也不管還有多少年繼續(xù)省錢，你都可以利用復(fù)利無與倫比的巨大力量，省得更多，賺得更多，你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的速度就會(huì)大大加快，因?yàn)槟闶∠聛聿槐匾幕ㄙM(fèi)，把這些錢儲(chǔ)蓄起來做投資，用復(fù)利讓你的財(cái)富積累得越來越快。

下一篇將會(huì)介紹最關(guān)鍵的投資理念和資產(chǎn)配置，有些內(nèi)容還是有點(diǎn)燒腦的。好在這些都源于大牛們長時(shí)間的實(shí)踐和投資理論，這個(gè)理財(cái)不指望你能如大牛一樣創(chuàng)造奇跡，這即不可能也沒必要，就是哪些最簡(jiǎn)單、最本質(zhì)的東西，就足以幫你實(shí)現(xiàn)小目標(biāo)了。