每到發(fā)工資的日子，總有那么一套流程要走：

-工資入賬

-一部分工資交了房租水電

-還花唄

-哦，還要還一下借唄

-欸，還要還一下信用卡

-（吃驚）工資余額：250

發(fā)工資的這一天，你的余額變成了二百五......

不禁要問，腫么回事？！

正在看著文章的你，心里四不四有那么一點點感同身受鴨。

明明每個月都能拿到工資，但怎么就月月爭當月光族，財務自由都去哪了！?。?/p>

人人都希望實現(xiàn)財務自由，走向人生巔峰，但到底什么才是真正的財務自由？

我有幾個億，能夠?qū)崿F(xiàn)財務自由嗎？

-未必。

很多人都認為財務自由就是擁有很多很多的money，其實不對的。

縱使你萬貫家財，如果不懂得財務管理，只會敗家不會固守，遲早坐吃山空，古人云“富不過三代”就是這個道理。

傳統(tǒng)的財務自由定義是指?被動收入＞個人支出。

你拿著幾個億，不創(chuàng)收，也會有花完的那一天，所以不管身家多少人，沒有創(chuàng)收的人也不一定稱得上財務自由。

畢竟要攢下幾個億不是容易的事情，而從億萬身家到破產(chǎn)，不用學費即可自學成才。

這里需要解釋下啥叫被動收入，被動收入是指在你沒有工作的時候（比如說失業(yè)、辭職階段、創(chuàng)業(yè)失敗等情況），你依舊可以有穩(wěn)定的收入，能夠保障你的基本生活。

然而積累被動收入的最好辦法就是買入資產(chǎn)，這對于剛畢業(yè)的大學生來說，不存在普遍性。

畢竟不是每個人都是富二代，大部分的大學生走出社會后都需要一定時間來積累個人財富的。

所以阿熊今天想跟大家分享的是朝著財務自由的目標，我們應該如何正確管理自己擁有的那一丟丟丟丟的小錢。

Part1先解決生存，再考慮自由

假如每個月總有那么幾天，工資卡被強行清零，這個時候，你首要考慮的不是財務自由問題，而是生存問題。

“生存問題”可以簡單概括為四個字：衣食住行。

簡簡單單四個字，但是想要獨立解決衣食住行問題卻不是一件簡單的事情。

剛畢業(yè)的大學生踏入了社會，就是走出舒適圈、獨立生活的開始。有的同學會選擇扎根家鄉(xiāng)，也有的同學會選擇在陌生城市里就業(yè)。

剛成為“社畜”，大家或多或少都會有走出家庭庇護的不適感，每個月能夠交得起房租，吃得上喜歡的飯菜，買得了鐘意的衣服，出行無壓力，偶爾還能花點錢參加社交娛樂活動，就已經(jīng)是很理想的狀態(tài)了。

2017年麥肯錫發(fā)布的《中國消費者調(diào)查報告》顯示，到2030年，年齡在17歲至27歲之間年輕人將貢獻中國總消費增長的20%以上，也就是說95后已經(jīng)成為中國消費市場主力軍。

但同時，人是被欲望支配的動物，越來越多年輕人存在不理性剁手，刷爆花唄、信用卡，寧愿欠債也不愿降低生活質(zhì)量的觀念。

同樣是來自麥肯錫中國發(fā)布的報告，《2019年中國奢侈品消費報告》顯示，去年中國人在境內(nèi)外的奢侈品消費額達到7700億元人民幣，占全球奢侈品消費總額的三分之一，其中“90后”占奢侈品買家總量的28%，貢獻總消費的23%。“90后”每年花費2.5萬元購買奢侈品。

在網(wǎng)絡電商發(fā)達、人心相對浮躁的當下，攀比、炫富的不良消費觀念不僅讓非法的裸貸、校園貸有機可乘，負債壓力也直接影響了大家的工作生活，甚至走上不歸路。

雖然很多剛出來工作的學生都是“月光族”，富不過3天，窮則一個月，但只要能在力所能及的范圍內(nèi)解決生存問題，就是良性的，切莫過度超前消費，成為債務奴隸。

Part2 學會管理你自己的錢

學會財務管理也是屬于自我管理的一部分，不管你的收入多少，你都要有一定的財務管理規(guī)劃。

建議將你的收入相應分配成固定支出（如房租水電、電話交通、家庭困難的還需要支援家中生活），不固定支出（如日常社交、戀愛成本、購物消費）和存款三部分。

這里有一點對于你實現(xiàn)“財富自由”很重要，就是每個月不管花費如何，都盡量能夠存下來一定數(shù)量的“余糧”，而不是把它揮霍掉。

阿熊給你分析下有存款的正確的姿勢（重要性）：

錢存起來干嘛？

當你能夠保障基本生存之后，每個月的盈余就應該存起來，積少成多，一方面有助于養(yǎng)成良好的理財習慣，另一方面可以提高自己職場抗風險能力。

畢竟，行走江湖，我們總得防備著，公司倒閉（并不希望）、老板暴斃（哈哈竟然有點希望）、被炒魷魚（機會很大），炒老板魷魚（情不得已）等等這樣那樣的破事。

還有就是疾病抗風險能力，去年年初《流感下的北京中年》刷爆不少人的朋友圈，人們在惋惜死者的同時，也陷入對突如其來的意外的焦慮中，生命是脆弱的，你不知道明天和意外哪個會先來，雖然存款不能解決所有問題，但存款可以給你和家人帶來一定安全感。

家有余糧心里不慌！以前大爺大媽都懂的道理，阿熊希望你們也要學會。

那么“余糧”大概準備多少合適呢？

存余糧并不等于要你馬上節(jié)衣縮食，存下很大一筆錢。

根據(jù)阿熊的經(jīng)驗，在沒有收入的情況下，你的存款要至少能讓你扛三個月以上的時間，比如你剛辭職，你可能需要一個月的時間旅游休憩，做一些自己想做的事情，然后花一個月時間找工作入職，最后工作一個月等發(fā)工資，完成閉環(huán)。

如此，假如你一個月的基本開銷是3000元，那么你必須要有的存款就需要乘以3，這筆錢大概就是9000元。

當然以上只是阿熊的個人經(jīng)驗，僅供參考。事實上，存款當然是越多越好。

可以學點金融理財

當你有一定量的存款后，可以考慮如何讓“錢生錢”。

阿熊不是打廣告哈，現(xiàn)在支付寶和微信都有很多產(chǎn)品（具體就不作過多說明了，畢竟真的沒有廣告費），理財小白建議可以選擇風險較低的，對理財有興趣或有一定經(jīng)驗的童鞋，可以考慮買點基金、債券等等，這不僅能讓你的存款有“錢生錢”的機會，還可以讓你懂得更多的金融理財知識，豐盈自己的學識。

從解決生存問題到完成抗職業(yè)風險的積累，按照正常速度，對于一個剛畢業(yè)的大學生來說，大概需要花上一到兩年時間。

當然，起點高的行業(yè)，會比這個速度要快一點，比如程序猿、工程獅、金融從業(yè)者等高薪職位，完成這個積累可能就更快啦。

Part3駕馭欲望決定你能財富自由

其實，能不能實現(xiàn)財務自由并不取決于收入，而取決于你個人的欲望。

你肯定以為阿熊要說你得禁欲，才能實現(xiàn)財富自由，錯啦，控制欲望是需要的，但同時有一定的欲望才能激發(fā)你去努力的想法，你需要的是駕馭欲望，而不是被欲望奴役。

一方面我們要學會控制欲望，不要讓欲望侵蝕了我們。

當下，世界給我們的誘惑確實是很多很大。刺激的新鮮感、以前從未滿足過的虛榮心，這些都是非常容易讓人深陷其中的。

隨著花唄、借唄、白條等網(wǎng)絡借貸形式的風靡，超前消費成為越來越多的月入幾千卻“欲望無盡頭”的年輕一代的選擇。

用明天的錢，滿足今天的欲望，成為當下在年輕人之間認為新潮的消費觀念。

在他們的消費賬單里，比起日用品、必需品，出現(xiàn)的更多是筆記本電腦、蘋果手機、kindle、大牌化妝品、名牌包包等奢侈品，還有各種聚餐、外出旅游消費。

控制欲望，爭取實現(xiàn)財務自由，有兩大禁忌一大忽視：

一是不網(wǎng)貸，雖然現(xiàn)在的網(wǎng)貸只需要一張身份證，實名制手機號就可以進行貸款，但是這些貸款往往利息較高，而且追債方式不走尋常路。

網(wǎng)上也有很多關于“無力償還網(wǎng)貸而自殺”之類的新聞，大家一定要提高自控能力，與自己經(jīng)濟能力不符的欲望就趁早拋掉為好。

二是不濫用花唄、借唄和信用卡等超前消費工具，如果有一天你的花唄、借唄額度和信用卡額度加起來超過了10w，那么你會選擇去消費掉這10w嗎？

如果你不留意，透支消費以后，有了大手大腳花錢的習慣，那么到了還款日，你就慘了。

過度依賴這些超前消費工具只會養(yǎng)成不好的消費習慣，實際并不會讓你的財富變多。

“一大忽視”是不要忽視平?？此茻o關緊要的消費。

“拿鐵因子”是金融顧問大衛(wèi)·巴赫首先提出的：一對夫妻每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。

后來拿鐵因子指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的支出：一杯奶茶，打一次車......很多人會忽略這些支出，但是回過頭想一下，每個月都會有很多不必要的支出，而這些不必要的支出剩下來，往往很可觀哦。

另一方面也得要有欲望，是可以刺激自己去努力賺錢以便存更多錢的欲望。

小的欲望可以是買一雙很喜歡的運動鞋，買一件有點小貴的連衣裙，大的欲望可以是去一次旅游，看一場演唱會等等。

可以把這些欲望轉(zhuǎn)化成為賺錢并存錢的一個小目標，每天存下一點點，積少成多，再借助一些簡單理財工具，存一筆花一筆，先存錢后花錢，才是正確的消費方式。

?