比特幣等數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，以及基于此的跨國(guó)支付清算等金融服務(wù)，讓銀行著實(shí)出了一身冷汗。這些服務(wù)都基于一種新的技術(shù)方案--區(qū)塊鏈，于是各種金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈應(yīng)用急急忙忙出手，但從目前已知的項(xiàng)目看來還沒發(fā)現(xiàn)一個(gè)可以成功的，比如五大應(yīng)用場(chǎng)景：

場(chǎng)景一:數(shù)字貨幣:提高貨幣發(fā)行及使用的便利性

首先，銀行是貨幣發(fā)行的特權(quán)機(jī)構(gòu)，而去中心化的、自治的數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)搶了銀行的特權(quán)呢？

其實(shí)不必?fù)?dān)心，法幣的貨幣地位在地球統(tǒng)一之前無人能撼動(dòng)?，F(xiàn)在的數(shù)字貨幣其總量非常小，根本無法影響貨幣市場(chǎng)，如果有一天真能影響貨幣市場(chǎng)時(shí)，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)是一定會(huì)出手整治的。

其次，說說發(fā)行成本和便利性

說到數(shù)字貨幣能節(jié)約成本主要是指紙幣的印刷成本可以省下來。但紙幣只是貨幣的一種現(xiàn)金表現(xiàn)形式，要節(jié)約這個(gè)成本只要發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金就可以了。而真正的貨幣發(fā)行現(xiàn)在本來就是電子化的，銀行的電子賬本上記個(gè)數(shù)而已。

數(shù)字現(xiàn)金可以發(fā)行到區(qū)塊鏈上，跟發(fā)行到IC卡上沒什么區(qū)別，銀行沒必要擔(dān)心。

便利性，主要是電子自動(dòng)化過程減少人工參與成份，這個(gè)其實(shí)用傳統(tǒng)架構(gòu)技術(shù)更快更省，問題僅在于銀行愿不愿意做，監(jiān)管要不要放開。

場(chǎng)景二:跨境支付與結(jié)算:實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)交易,減少中間費(fèi)用

支付結(jié)算銀行本來就可以做而且都實(shí)現(xiàn)了電子化，只是銀行要不要重視客戶體驗(yàn)的問題。

跨境主要處理的是各國(guó)的監(jiān)管問題，這給跨境轉(zhuǎn)賬帶來很多麻煩，區(qū)塊鏈相當(dāng)于是開了個(gè)地下錢莊，繞過監(jiān)管行事，所以看起來簡(jiǎn)單多了。銀行用不用區(qū)塊鏈和要不要監(jiān)管是兩回事。

中間費(fèi)用也是人為搞出來的，SWIFT等國(guó)際結(jié)算中介，開始是技術(shù)所限沒有互聯(lián)網(wǎng)，只好聯(lián)盟組網(wǎng)，現(xiàn)在從技術(shù)角度看完全沒必要。它存在的理由主要還是監(jiān)管和國(guó)際慣例，既得利益者不愿改變而已。如果用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各家銀行都可以自已搞，成本是非常低的，提供免費(fèi)使用也不是那么難以承擔(dān)。

總之，只要監(jiān)管放開了，銀行現(xiàn)有的技術(shù)完全可以提供這些服務(wù)且免費(fèi)。而這與區(qū)塊鏈無關(guān)。

場(chǎng)景三:票據(jù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù):減少人為介入,降低成本及操作風(fēng)險(xiǎn)

降低成本及操作風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)進(jìn)行流程優(yōu)化就能達(dá)到，跟區(qū)塊鏈無關(guān)。

票據(jù)現(xiàn)在主要是通過區(qū)塊鏈聯(lián)盟來操作，這個(gè)聯(lián)盟本身就是一個(gè)中心，既然大家能建立信任的聯(lián)盟中心，為什么不能建立和信任非區(qū)塊鏈的傳統(tǒng)的中介中心呢？而且更簡(jiǎn)單快捷！

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行提供的是融資和結(jié)算服務(wù)。但是區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)太少根本無法確定授信額度還是得靠大企業(yè)擔(dān)保。結(jié)算業(yè)務(wù)由于數(shù)字貨幣不能用，還是得到銀行的傳統(tǒng)系統(tǒng)上對(duì)接，這也看不出區(qū)塊鏈起到什么可替代性的作用。

另外，如果供應(yīng)鏈金融要依托區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，必須是用公鏈而不是聯(lián)盟鏈或私鏈，否則業(yè)務(wù)很難拓展開，成本也很高。而現(xiàn)在的首要問題是：用哪一個(gè)公鏈？

場(chǎng)景四:證券發(fā)行與交易:實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,加速交易清算速度

要解決證券的發(fā)行與交易效率問題，傳統(tǒng)技術(shù)上不存在瓶頸，根本還在于監(jiān)管。想用區(qū)塊鏈繞過監(jiān)管有點(diǎn)異想天開。

區(qū)塊鏈可省去清算從而加快清算速度？那得全球所有銀行把賬本從自已系統(tǒng)中刪掉，都移到同一個(gè)公鏈上來，還有全球統(tǒng)一一個(gè)金庫(kù)；或者全球統(tǒng)一數(shù)字貨幣。這些都不現(xiàn)實(shí)！

資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，如果是公鏈，首先資產(chǎn)的認(rèn)證全球得統(tǒng)一了，再統(tǒng)一由一個(gè)中心記到區(qū)塊鏈上，然后資產(chǎn)的生命周期管理，資產(chǎn)的仲裁處置。如果是私鏈，為什么不用傳統(tǒng)技術(shù)做呢？省心省力！

場(chǎng)景五:客戶征信與反欺詐:降低法律合規(guī)成本,防止金融犯罪

現(xiàn)有征信模式的瓶頸在于數(shù)據(jù)的量和質(zhì)，要用區(qū)塊鏈提供完備的數(shù)據(jù)，那得先等區(qū)塊鏈囊括我們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面以后再說吧。而且現(xiàn)在很多是聯(lián)盟鏈和私鏈，很多關(guān)鍵數(shù)據(jù)不對(duì)外開放，造成很多數(shù)據(jù)孤島，不利于征信的準(zhǔn)確度。

反洗錢與反欺詐，區(qū)塊鏈易于跟蹤交易，但也得等所有交易都上來再說。

總結(jié)

目前看來銀行且不必驚慌于區(qū)塊鏈，踏踏實(shí)實(shí)做好客戶體驗(yàn)的優(yōu)化工作才是正事。