文/王詩(shī)文
據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布的數(shù)據(jù)，全面兩孩政策實(shí)施第一年，全國(guó)新出生人口1867萬(wàn)人，其中有45%來(lái)自?xún)珊⒓彝ァ?br>
事實(shí)上，多數(shù)家庭自孩子出生后便考慮購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)以為子女的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。那么，二孩時(shí)代，在為兩個(gè)孩子制定全面的保障規(guī)劃及挑選少兒險(xiǎn)的過(guò)程中，家長(zhǎng)該注意哪些問(wèn)題，又該秉承怎樣的思路呢？
孩子是家庭的未來(lái)和希望，因此不少父母在孩子很小的時(shí)候便開(kāi)始著手為他們購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)作為禮物。尤其近幾年，以保險(xiǎn)的方式為孩子的未來(lái)作好規(guī)劃，已成越來(lái)越多父母的首選。然而，父母在給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，稍不留神就會(huì)陷入諸多誤區(qū)。
首先，家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，十有八九的家庭只注重給孩子買(mǎi)，卻把大人丟在一邊。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在大中型城市中有80%至90%的家庭都給孩子購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，而父母卻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。從某種角度講，似乎符合我們中國(guó)人的人之常情，畢竟固有觀念認(rèn)為，孩子沒(méi)有保護(hù)力，大人卻可以保護(hù)自己，所以給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是種必須。
與此同時(shí)，還有些非常溺愛(ài)孩子的家長(zhǎng)，有什么好東西都先給孩子，因此理所當(dāng)然地認(rèn)為保險(xiǎn)也應(yīng)該先給孩子買(mǎi)。愛(ài)孩子的心可以理解，但這樣做事實(shí)上大錯(cuò)特錯(cuò)。
要知道投保的基本原則應(yīng)是“先大人后小孩”，故對(duì)于這些家庭來(lái)說(shuō)，父母才是孩子最好的保險(xiǎn)。
其次，由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，于是很多家長(zhǎng)便認(rèn)為給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)越多越好。
為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)早在1999年就特別規(guī)定了未成年人人身保險(xiǎn)金最高限額，即少兒險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金在北京、上海、廣州、深圳等城市不能超過(guò)10萬(wàn)元，其他二、三類(lèi)城市及地區(qū)不能超過(guò)5萬(wàn)元。故在給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額應(yīng)保持在家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出的兩成即可。
第三，注重理財(cái)不重保障。
很多家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)時(shí)，往往認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)比純保障型保險(xiǎn)更劃算。但事實(shí)上，少兒教育金保險(xiǎn)存在收益率偏低問(wèn)題，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)更多應(yīng)該考慮的是保險(xiǎn)保障方面。
第四，保障終身不切實(shí)際。
通常，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題顯然為時(shí)過(guò)早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長(zhǎng)大后，他們自己買(mǎi)保險(xiǎn)也許會(huì)更好。
基于此，家長(zhǎng)可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期保障至孩子畢業(yè)或結(jié)婚即可，孩子成家后根據(jù)當(dāng)時(shí)情況再選擇適合的保險(xiǎn)。
應(yīng)該講，在樹(shù)立正確保險(xiǎn)觀念的基礎(chǔ)上，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)還應(yīng)講求科學(xué)的方法，如下幾招兒不妨作以參考。
第一，確保“保護(hù)傘”。
給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)不一定要以孩子的名義存，父母才是孩子最可靠的“保護(hù)傘”。當(dāng)大人平平安安健健康康時(shí)，給孩子多少呵護(hù)愛(ài)惜都不為過(guò)，所以說(shuō)孩子的保障最終來(lái)源于父母的收入，只要父母能健康工作，孩子就有保障。故應(yīng)該以父母作為被保險(xiǎn)人、孩子作為受益人，來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
一方面，大人提供了保障；另一方面，萬(wàn)一大人發(fā)生意外，孩子將瞬間失去所有保障。因而理應(yīng)先給大人優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)充足的人壽保險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，孩子將獲得一筆賠償，至少保證了他們?nèi)蘸蟮纳詈徒逃?/p>
第二，趕早不趕晚。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡越小價(jià)格越便宜。
以終身壽險(xiǎn)為例，10周歲的孩子保費(fèi)大約是0周歲孩子的1.4倍。保險(xiǎn)公司所提供的增加保額選擇權(quán)，可讓孩子在成年后，以當(dāng)初投保的年齡費(fèi)率，來(lái)計(jì)算更改加保的保費(fèi)，十分劃算。當(dāng)然更重要的是早一天買(mǎi)保險(xiǎn)，孩子就早一天獲得保障。
一般而言，孩子在出生后28天，便可為其購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)了。
第三，選擇有“豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)。
目前保險(xiǎn)公司推出的少兒保險(xiǎn)有些附加“豁免保費(fèi)”條款。所謂“豁免保費(fèi)”是指購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)保單后，作為投保人的父母如果不幸死亡或高度殘疾而沒(méi)有能力支付后期的保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司將豁免以后的各期保費(fèi)，同時(shí)對(duì)孩子的保障繼續(xù)有效。如果不購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，父母發(fā)生上述事故時(shí)，孩子的保障將在瞬間化為一紙空文。
第四，保障應(yīng)當(dāng)作為首選。
在我國(guó)，孩子的社保報(bào)銷(xiāo)金額嚴(yán)重不足，孩子如果不幸患重大疾病，將會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，畢竟一切費(fèi)用全部由家庭自身來(lái)負(fù)擔(dān)，這筆消費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)是項(xiàng)不小的支出。再加上孩子年紀(jì)尚小，對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外傷害的概率很高。
因此，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，即保障型保險(xiǎn)。
第五，教育保險(xiǎn)量力繳。
孩子的教育是一件大事，提前為孩子的教育費(fèi)用做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以保險(xiǎn)的方式積累孩子的教育金，可以在很大程度上解決家長(zhǎng)到時(shí)繳較高學(xué)費(fèi)的燃眉之急。
第六，適時(shí)調(diào)整保單。
如果以投資的觀點(diǎn)來(lái)看保險(xiǎn)的話，通貨膨脹后，投保金額可能會(huì)縮水一大半。因此，在為孩子投保后，如果要使保險(xiǎn)能夠符合孩子各階段成長(zhǎng)的需求，必須定期檢視保單的內(nèi)容，適時(shí)調(diào)整保單或購(gòu)買(mǎi)第二張甚至第三張保單。
只要學(xué)會(huì)以上六招，再加上選擇總資產(chǎn)高、財(cái)務(wù)狀況良好、經(jīng)營(yíng)年限長(zhǎng)、誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司，孩子就真正擁有了確定及肯定的美好人生。
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我是晚8點(diǎn)，心血來(lái)潮更文的文藝女青年王詩(shī)文。
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