10月16日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布了一則行政處罰信息公開表。表格顯示，光大銀行深圳分行因未按規(guī)定承擔(dān)小微企業(yè)押品評估費(fèi)、信貸資金被挪用等違法違規(guī)行為，被罰沒138.5萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人被警告。涉事人員中，有一名便來自光大銀行深圳分行的普惠金融部，時任總經(jīng)理助理，因?qū)ξ窗匆?guī)定承擔(dān)小微企業(yè)押品評估費(fèi)負(fù)責(zé)，被警告處罰。

已知的是，作為國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的主力軍，小微企業(yè)在生存發(fā)展中飽受融資難的困擾，因此，銀保監(jiān)會便出臺相關(guān)文件要求各大銀行加大對小微企業(yè)的融資支持力度，為進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很早便要求銀行主動承擔(dān)小微企業(yè)辦貸過程中的押品評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、抵押登記費(fèi)等中間機(jī)構(gòu)收費(fèi)。

深圳是全國創(chuàng)業(yè)密度最高的城市,擁有超過240萬家中小企業(yè),超過140萬個體工商戶，融資需求極為旺盛，歷來是國內(nèi)大中型銀行的業(yè)務(wù)”必爭之地“，此次光大銀行深圳分行被發(fā)現(xiàn)將押品評估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，通過轉(zhuǎn)嫁成本提高了利潤，說明光大銀行分支行可能為了滿足某些業(yè)績考核，不得不觸碰監(jiān)管紅線。

在目前息差收窄的大背景下，各銀行分支行為盈利而”觸線“已是老生常談。只是遺憾的是，光大銀行發(fā)展至今走向了平庸化，一方面是非息收入占比在銀行業(yè)名列前茅的優(yōu)勢不再，二則是在小微金融的競爭之中雖然成長快，光大銀行規(guī)模仍舊較小，經(jīng)營水平和服務(wù)能力尚未被長期磨練。更重要的是，隨著光大集團(tuán)多位高層落馬，光大銀行也受到牽連，今年終于來到了成長的十字路口。

多次被罰，普惠金融迎合規(guī)性拷問

由于中小微企業(yè)就業(yè)人口眾多，規(guī)模在國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中比重較大，國家扶持的必要性不言而喻，因此拓展普惠金融也是銀行社會責(zé)任的體現(xiàn)。不過由于普惠金融服務(wù)于中小微企業(yè)，對銀行風(fēng)控能力、服務(wù)能力要求極高，但盈利創(chuàng)利卻相對有限，也造成了一些銀行面對政策鼓勵，口惠而實不至?？v觀國內(nèi)中型銀行，光大銀行在普惠金融的拓展表現(xiàn)并不突出。

除了本次罰單涉及小微普惠金融外，9月25日，光大銀行大連分行也因為虛增普惠型小微企業(yè)貸款等3項違法違規(guī)行為，被罰款了90萬元。又是虛增存貸款，又是未按規(guī)定承擔(dān)押品評估費(fèi)，短短一個月時間里，光大銀行就兩次因普惠小微貸款而遭到罰款。

諷刺的是，在8月25日的2023年半年度業(yè)績發(fā)布會上，光大銀行副行長曲亮還表示，對小微企業(yè)金融服務(wù)的“目標(biāo)不變、力度不減、質(zhì)量不變”，如今看來多少有些反諷。

除此之外，在本次深圳分行收到的罰單中，還有一個違法違規(guī)事實是“線上經(jīng)營貸業(yè)務(wù)貸后管理不到位，信貸資金被挪用”。經(jīng)營性貸款也是光大銀行普惠金融的重要組成部分，在去年6月，光大銀行南通分行也因存貸掛鉤、個人經(jīng)營性貸款用途監(jiān)控不到位被罰款130萬元。

通常，經(jīng)營貸的年化利率較房貸利率、消費(fèi)貸利率更低，因此早期個人經(jīng)營性貸款挪用到房地產(chǎn)領(lǐng)域的操作十分猖獗。2021年3月，銀保監(jiān)、住建部、央行便聯(lián)合印發(fā)了相關(guān)通知，嚴(yán)防經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市。而光大銀行卻因為疏于管理，不止一次被發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性貸款挪用，對于真正需要經(jīng)營性貸款的個體工商戶、農(nóng)戶、小微企業(yè)主等而言并非好事。

此外，光大銀行近年來收到的罰單中，還有一個頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞是“存貸掛鉤”， 除了去年7月因存貸掛鉤吃罰單，2021年，中國銀保監(jiān)會官方微信公眾號還通報的光大銀行6項違規(guī)中，便指出光大銀行深圳、鞍山、成都、廣州等10家分行都存在存貸掛鉤的問題，要求借款人辦理結(jié)構(gòu)性貸款、還款保證金、單位定期存單等，才審批發(fā)放貸款。

以辦理存款、保證金作為貸款條件，對資金實力不雄厚的小微企業(yè)來說，融資成本一下子就增加了不少，也有悖于光大銀行對外宣傳的“降低小微企業(yè)融資門檻”。

普惠金融增速放緩，新行長業(yè)績壓力不小

從呈現(xiàn)在財報上的數(shù)據(jù)來看，光大銀行的普惠金融雖然增長較快，但也出現(xiàn)了一定的放緩。整體規(guī)模方面，截至今年6月末，光大銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額為3467.66億元，較上年末增長了13.58%。

橫向?qū)Ρ龋@一增速在9家上市股份行里可以排前三，但由于光大銀行的普惠金融的規(guī)?；鶖?shù)較其他銀行更小，因此該行的貸款規(guī)模實則落后于大部分上市股份行，僅比華夏銀行、浙商銀行高;縱向比較，去年同期該行的普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模2818.84 億元，環(huán)比增速為18.94%，今年的增長速度其實已經(jīng)放緩了不少。

在客戶數(shù)量方面，截至6月末，光大銀行的普惠小微貸款戶數(shù)為42.92萬戶，較上年末僅增長了0.39萬戶，增速0.92%。而去年同期該行的普惠小微貸款戶數(shù)為45.16 萬戶，環(huán)比增速15.17%。此外，值得注意的是，2022年報顯示截至去年12月末，該行的普惠小微貸款戶數(shù)為42.53 萬戶，也就是說去年下半年光大銀行的普惠小微貸用戶還減少了2.63萬戶。

今年是光大銀行新行長王志恒正式履職的第一年，上半年該行的營收出現(xiàn)了同比下滑，凈利潤在大幅減提信用減值損失的基礎(chǔ)上也只微增了3.3%。加上惠普金融方面不管是用戶數(shù)量還是整體規(guī)模，增速較去年同期也都出現(xiàn)了下降，業(yè)績并不好看，壓力估計不小。此外，今年上半年光大銀行的人均月薪出現(xiàn)了8.24%的下降，降幅在上市國有行與股份行中排名第一。這從一定程度上反映出了光大銀行員工的收入存在下行壓力。

因此，光大銀行頻頻被查到分行虛增普惠型小微企業(yè)貸款、轉(zhuǎn)嫁押品評估費(fèi)，是為了應(yīng)對總行較高的盈利考核標(biāo)準(zhǔn)，還是業(yè)務(wù)人員自身“鋌而走險”創(chuàng)業(yè)績拿獎勵，原因值得玩味。

上半年營收下滑，下半年罰單不斷，王志恒履新的這一年，光大銀行不管是業(yè)績增長還是內(nèi)控管理都不太好看。接下來的幾個月里，王志恒要如何革除光大銀行在內(nèi)部經(jīng)營管理上的弊病，推動業(yè)績回升呢?