在經(jīng)紀(jì)人的眼里，客戶分為兩種：
一種是健康體（行話：標(biāo)體）；一種是亞健康體（行話：非標(biāo)體）；
所謂的標(biāo)體和非標(biāo)體，并不是臨床醫(yī)學(xué)上的健康或不健康，而是核保醫(yī)學(xué)上的定義。
臨床醫(yī)學(xué)vs核保醫(yī)學(xué)
臨床醫(yī)學(xué)：看得是你是否需要治療；
核保醫(yī)學(xué)：看的是你目前的體況在未來，是否相較于他人有更高的惡化風(fēng)險。
我們經(jīng)常碰到有客戶投保時疑惑，醫(yī)生都說我這個沒問題，不用管，怎么買個保險還就不給保了？
甲狀腺結(jié)節(jié)，就是常見的一種。
體檢出來有甲狀腺結(jié)節(jié)的人很多，但結(jié)節(jié)并不影響生活，也無需治療?？墒窃谕侗５臅r候，一般情況下會被除外。（除外：除外該部位，其他都保）
為什么呢？
請看一組數(shù)據(jù)：
惡性腫瘤中最高發(fā)的就是甲狀腺癌，對于保險公司來說，高發(fā)意味著多賠。
而事實(shí)上，甲狀腺癌是最友好的癌癥之一，治愈率高達(dá)85%以上，花費(fèi)低，平均三五萬。
醫(yī)生界有一句玩笑話：如果這輩子非要得一次癌癥，那就甲癌吧……
治愈率高，花費(fèi)低的甲癌，已經(jīng)不太符合重大疾病的定義了，大部分的重疾一旦發(fā)生，對家庭是致命性的打擊。香港保險市場已經(jīng)把甲狀腺癌踢出重疾行列，也是這個道理。
保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，明顯賠大本的買賣自然也就謹(jǐn)慎點(diǎn)了。所以甲狀腺結(jié)節(jié)在核保上容易被除外。
不過被除外被不用太過計較，畢竟從結(jié)節(jié)到癌，還隔著十萬八千里。退一萬步到了癌，它也相對友好多了。
如果想要標(biāo)體承保，怎么辦呢？
1. 不實(shí)用的：碰運(yùn)氣。極端情況下有被標(biāo)體承保的，非常非常少，大都是結(jié)節(jié)特別小，其他體況良好的情況。
2. 實(shí)用的：做穿刺活檢。能確認(rèn)是良性結(jié)節(jié)，一般可以標(biāo)體通過。
后記：上述為核保大方向，實(shí)際個人體況具體問題具體分析，投保時請和您的經(jīng)紀(jì)人做好溝通，以獲得最好的承保結(jié)果。
