Robert G. AllenRead： How many millionaires do you know who have become wealthy by investing in savings accounts? I rest my case.
自從知道了記賬的重要性，我可是認(rèn)認(rèn)真真的記了３個(gè)月的賬目，發(fā)現(xiàn)錢都不知不覺花在了吃喝上。沒想到一日三餐下館子的吃法，看似好像每頓飯也就幾十塊錢，加上偶爾請個(gè)客吃個(gè)飯，竟也能支出這么多。立即削減這些過度開支，終于可以省下收入的30%用于各種理財(cái)。讓我們開始理財(cái)吧！
畫外音：這就開始理財(cái)投資？我辛苦攢下的血汗錢，全賠了怎么辦。是不是應(yīng)該留點(diǎn)錢備著呀。我讀書少，你是打算忽悠我嗎？
是我少說了一個(gè)話題，這就給補(bǔ)上。
備險(xiǎn)資金 主要用于意外應(yīng)急，比如家庭突發(fā)的大額開支。因此備險(xiǎn)資金第一是要求保本，資金在任何情況下不能有所損失。第二，因?yàn)槭蔷燃卞X，所以要求支取靈活。在遇到重大突發(fā)狀況時(shí)，可隨時(shí)取出靈活應(yīng)對，不用時(shí)又可以安享收益。
備險(xiǎn)資金除了上述作用外，我親自體會(huì)下來的另一個(gè)作用是心理上的安全感。當(dāng)你知道即使投資失敗也不至于露宿街頭時(shí)，你的投資理財(cái)?shù)穆烦虒⒏鼮檩p松。最直接的表現(xiàn)就是投資遭遇損失時(shí)，你仍然可以安穩(wěn)入睡。
個(gè)人理財(cái)?shù)牡娜齻€(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、增值、備險(xiǎn)。
攢錢我在之前已經(jīng)談過了，這次聊的重點(diǎn)是說說備險(xiǎn)。
備險(xiǎn)資金總體來說應(yīng)該分為兩部分，第一部分是現(xiàn)金、存款等，主要目標(biāo)是保證有一筆可隨時(shí)使用的現(xiàn)金以保證不時(shí)之需。第二部分是各類保險(xiǎn)，用于保障偶遇重大疾病、意外等狀況發(fā)生時(shí)的開支。當(dāng)遭遇此類事件時(shí)，只依靠自身的儲(chǔ)蓄可能完全沒有辦法應(yīng)對。
讓我們主要分析一下備險(xiǎn)資金的第一部分。保險(xiǎn)留待未來詳述，因?yàn)檫@可是一個(gè)比存錢更大的話題。
首先備選資金應(yīng)該留多少錢？早期我認(rèn)為至少也得保留６個(gè)月工資。為此我把每月攢下的工資都存了起來用于備險(xiǎn)。但存錢速度好慢吶，我什么時(shí)候才能開始理財(cái)，我想理財(cái)，想理財(cái)，理財(cái)......
那時(shí)的最終結(jié)果是，我存了2個(gè)月工資早草草結(jié)束。多年后我的體會(huì)是：在備選資金上，保持可以維持自己6個(gè)月生計(jì)的資金即可。以當(dāng)時(shí)每月的日常支出來計(jì)算差不多就是2個(gè)月全額工資。
這些錢應(yīng)該怎么存呢？活期自然也是個(gè)辦法，支取最靈活，但幾無收益。定期雖然保本，但支取麻煩一些，當(dāng)取出沒有到期的存款會(huì)損失當(dāng)年的收益。
那時(shí)的年代還沒有現(xiàn)在這么豐富的網(wǎng)絡(luò)條件。最后我選擇了存定期，畢竟有收益呀。最差情況下本金至少也還在。如果你是一個(gè)保守的人，不打算使用現(xiàn)在如此豐富的互聯(lián)網(wǎng)資源，那么就定期吧。
但目前如此豐富的互聯(lián)網(wǎng)資源就擺在那里，不用真是說不過去?？偨Y(jié)一下，一般有三種徐徑用于保存我們的這些資金。
- 使用余額保進(jìn)行管理。
- 網(wǎng)上銀行理財(cái)。
- 購買貨幣基金。
余額保支取靈活，即使收益率一直在下降，也仍可以媲美定存，懶人必備。（截止今日余額保收益維持在2.3%左右）
網(wǎng)上銀行理財(cái)可自研究一下各大銀行一般都有推出各自的理財(cái)寶產(chǎn)品，支取略為繁瑣，一般為T+1，少數(shù)產(chǎn)品也可以達(dá)到T+0，不過優(yōu)點(diǎn)是收益率比之余額保略高。以工商銀行靈通快線為例，目前的年化收益率大約在2.2%—3.3%左右（靈通快線需要起投資金50000人民幣，所以不是很適合，這里只是一個(gè)例子）。注意銀行有很多理財(cái)產(chǎn)品，一定要選擇保本或低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，這類理財(cái)一般收益都在4%以下，注意鑒別。以免購買了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)不到備險(xiǎn)的目的。為避免得有廣告嫌疑，各位可以自行查詢銀行官方網(wǎng)站了解詳情。
最后一種方案是直接購買貨幣基金，因?yàn)樨泿呕鸱N類繁多，可供選擇的余地很大，相對的也就更容易找到合適的產(chǎn)品。收益一般可以與銀行的各種理財(cái)寶產(chǎn)品相當(dāng)或者更高，缺點(diǎn)就是支取至少是T+1。
T+1表達(dá)從你申請取現(xiàn)開始計(jì)劃，1天后返還現(xiàn)金。T即你要求取現(xiàn)的時(shí)間點(diǎn)。所以T+0表明當(dāng)天申請，當(dāng)天取現(xiàn)。
另外需要注意的是，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品一般都使用7日年化收益率來衡量理財(cái)產(chǎn)品的獲利能力，但7日年化收益率是一個(gè)短期指標(biāo)，是指近七個(gè)工作日此產(chǎn)品的平均收益?？紤]到這類產(chǎn)品的收益總有起伏，所以不可以把7日年化收益率等同于收益率。
截止今時(shí)，我現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品目前是基于余額寶與貨幣基金兩種方式。至此各位應(yīng)該和我一樣都稍稍有一點(diǎn)安全感了吧。后面就是購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善備險(xiǎn)方案，這個(gè)留待下一篇吧。累了，歇息了。
