#蔣瑩2023年10月社群分享

分享一個(gè)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃模型

大家好，今天咱們聊一聊一個(gè)有趣的話題：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃模型，不要嚇到，這可不是什么枯燥的話題。相反，大部分人一聽(tīng)就懂了，但很多人并沒(méi)有很重視這個(gè)問(wèn)題。

首先，我們要先理解一個(gè)概念，先保障消費(fèi)，再儲(chǔ)蓄投資。

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的順序，一定是有先后順序；在保障不足的情況下，如果一旦發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn)（疾病、意外），所有的家庭儲(chǔ)備都可能成為風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充賬戶。

然后，給你們介紹一個(gè)很有意思的名詞，叫"草帽圖"，這是我們保險(xiǎn)人常用的一張圖。我記得當(dāng)初聽(tīng)了無(wú)數(shù)遍的解說(shuō)視頻，可沒(méi)什么感覺(jué)，直到碰到一位很棒的老師，聽(tīng)了他的課，讓我意識(shí)到這圖有多重要，于是我買了我的第一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)，2020年買的，馬上要進(jìn)入到第4年的繳費(fèi)期了。

這個(gè)圖其實(shí)非常簡(jiǎn)單，就三根線，一根是年齡線，那扁扁的是支出線，高高的那個(gè)彎彎的有點(diǎn)像拋物線的是收入線。

我們的生命大致分為三個(gè)時(shí)期，0到22歲是教育期，22歲以后就是奮斗期，賺錢養(yǎng)家的時(shí)候，然后60歲以后就是退休養(yǎng)老期。不過(guò)，要注意的是，我們賺錢的時(shí)間是有限的，但花錢這活兒卻伴隨終身，從出生到八九十歲都要花。中間那個(gè)陰影部分就是結(jié)余。

誰(shuí)都希望這部分越來(lái)越多，那如何才能結(jié)余越來(lái)越多呢？這有兩個(gè)方法，一個(gè)是"開(kāi)源"，也就是增加收入；另一個(gè)是"節(jié)流"，就是減少支出。而支出又分為兩種，一種是"固定支出"，一種是"突發(fā)支出"。

說(shuō)到突發(fā)支出，一般有兩種，一是疾病，一是意外。這2件事情都會(huì)讓家庭財(cái)富急劇縮水。所以，這時(shí)候我們就需要來(lái)用保障類的產(chǎn)品，把這個(gè)漏水口堵住，即便發(fā)生這類情況，我們的保險(xiǎn)也可以保障我們家庭的財(cái)富不至于被疾病和意外擊垮。

說(shuō)到固定支出，除了現(xiàn)在每個(gè)月的生活開(kāi)支，還有未來(lái)孩子的教育、孩子的婚禮、自己的養(yǎng)老等等。為什么我會(huì)買養(yǎng)老金呢？很簡(jiǎn)單，當(dāng)我女兒出嫁后，我必須要有足夠穩(wěn)定的生活來(lái)源。孩子上學(xué)、畢業(yè)后可能不會(huì)一直在我們身邊，我年紀(jì)也漸長(zhǎng)，養(yǎng)老費(fèi)用、家庭開(kāi)支等等都會(huì)增加，可能還要照顧老人。

那為什么不依賴社保呢？因?yàn)楣饪可绫２粔??？纯淬y保監(jiān)副主席怎么說(shuō)的：養(yǎng)老金替代率不低于70%，才能保證退休后的生活不至于陷入貧困。

但政府不可能承擔(dān)這么高的替代率。歐美國(guó)家養(yǎng)老金替代率大概在75%，國(guó)家也就覆蓋了40%左右，其他得個(gè)人自己負(fù)責(zé)。

社保體系基本是現(xiàn)收現(xiàn)付制，人口結(jié)構(gòu)老齡化，年輕人少，老年人多，社保的壓力越來(lái)越大。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，也就是我差不多退休的時(shí)候，全球養(yǎng)老金缺口將達(dá)到400萬(wàn)億美元，可怕吧？

所以，建議大家主動(dòng)承擔(dān)自己的養(yǎng)老責(zé)任，提前規(guī)劃兩個(gè)賬戶：一個(gè)是孩子教育金賬戶，一個(gè)是自己的養(yǎng)老金賬戶。時(shí)間還長(zhǎng)，可以慢慢積累。

最后，借用一句話作為結(jié)尾，財(cái)務(wù)規(guī)劃有兩類人，一類是業(yè)余的，只看眼前，忽視未來(lái)；一類是專業(yè)的，既能享受當(dāng)下，也能為未來(lái)做好準(zhǔn)備。

在賺錢能力還強(qiáng)的時(shí)候，不妨考慮給自己的養(yǎng)老金賬戶充值，孩子壓歲錢就扔進(jìn)他的教育金賬戶，兩個(gè)家庭必備賬戶就搞定啦。